【正文】 所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在盈利方面將有一定的沖擊，但是不會(huì)動(dòng)搖其根本，雖然會(huì)打破常規(guī)，更改金融市場(chǎng)格局，但是卻能起到不同金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)展的目的。相比與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更快速支付，更資金分配效率高，交易成本更低的優(yōu)勢(shì)，這對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生系統(tǒng)性，全面性和連續(xù)性的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)利潤(rùn)項(xiàng)的直接影響主要是在于對(duì)其手續(xù)費(fèi)及傭金收入的影響。要討論互聯(lián)網(wǎng)金融是如何影響到商業(yè)銀行的盈利，則需要從商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式入手，研究二者沖突的地方，進(jìn)而討論互聯(lián)網(wǎng)金融是如何拖過網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)來瓜分商業(yè)銀行在金融服務(wù)上面的市場(chǎng)份額。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)的正常運(yùn)行都離不開信息技術(shù)的支持，決定商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵因素在于是否具備技術(shù)系統(tǒng)的研發(fā)能力以及信息技術(shù)的應(yīng)用能力。5. 5發(fā)掘復(fù)合型人才提升科研水平互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上就是將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于人才的培養(yǎng)提出了更高的要求。花旗銀行將積分從官方網(wǎng)站轉(zhuǎn)移到社交網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行分享，通過與facebook的合作，打通信用卡積分只能自己使用的壁全，允許用戶將自己的積分作為商品轉(zhuǎn)讓給他人。二是要共同打造中小企業(yè)在線融資平臺(tái)。5. 4尊重互聯(lián)網(wǎng)精神謀求合作共羸在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競(jìng)爭(zhēng)與合作的關(guān)系，面對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)懂得與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手建立互利互惠合作關(guān)系，利用各自的優(yōu)勢(shì)，積極開發(fā)更加符合人們使用習(xí)慣的金融產(chǎn)品與便利的支付工具，在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展中取得共贏，而不是釆用惡意競(jìng)爭(zhēng)的方式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行排擠或者在競(jìng)爭(zhēng)中選擇逃避_。5. 3建立一站式平臺(tái)提高綜合服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一個(gè)新興領(lǐng)域，在金融業(yè)務(wù)知識(shí)與經(jīng)營(yíng)管理方面經(jīng)驗(yàn)不足，目前它只能在金融業(yè)務(wù)的某個(gè)具體領(lǐng)域有所創(chuàng)新，增強(qiáng)客戶粘性，但在短期內(nèi)還不足以能涉及到各類金融產(chǎn)品。因此銀行必須要從經(jīng)營(yíng)方式上謀變，深度拓展服務(wù)渠道，和網(wǎng)絡(luò)虛擬營(yíng)銷渠道的有機(jī)結(jié)合。在浩大的電商交易中，消費(fèi)者購(gòu)買商品的交易信息與支付結(jié)算信息都被第三方支付平臺(tái)屏蔽，特別是快捷支付業(yè)務(wù)的推出，銀行很難參與到交易核心業(yè)務(wù)，與消費(fèi)者的接觸僅局限在消費(fèi)者付款的時(shí)候。商業(yè)銀行若想在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)的格局中占據(jù)主動(dòng)地位，就必須著重考慮客戶體驗(yàn)，從客戶的需求出發(fā)〕進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、改善業(yè)務(wù)流程等，同時(shí)加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識(shí)，摒棄原有的推銷式經(jīng)營(yíng)模式。如果在未來的某一天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其豐厚的資產(chǎn)以及嚴(yán)格的監(jiān)管和良好的信用體系、安全機(jī)制，利用互聯(lián)網(wǎng)基因重組金融產(chǎn)業(yè)，必然會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代旳最大的受益者。商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)將會(huì)受到巨大影響。由于在我國(guó)尚未實(shí)現(xiàn)信現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)公開共享的情況下，借款人存在較強(qiáng)的編造虛假信息的偏向，互聯(lián)網(wǎng)信息與數(shù)據(jù)的實(shí)質(zhì)性無法得到有效保障，互聯(lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)壞賬率的掌握上要求非常高，影響了放貸模式，目前業(yè)務(wù)覆蓋范圍主要在于銀行體系不能提供有效率服務(wù)的中小企業(yè)和小額借貸人群。從資金流來講，阿里小貸主要有旗下注冊(cè)資本金達(dá)16億的浙江、重慶兩家小額貸款公司的支持，與此同時(shí)還與多方銀行建立合作伙伴關(guān)系，面向銀行融資，也做資產(chǎn)證券化。在資產(chǎn)端，包括P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)、中小企業(yè)在線融資及眾籌融資在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)商業(yè)銀行的替代性融資影響有限。以阿里金融為例，阿里巴巴集團(tuán)董事局馬云曾說過，“中國(guó)不需要再多一家金融公司，但中國(guó)缺一家真正專注服務(wù)小微企業(yè)的金融服務(wù)公司”正是這樣的精神，關(guān)注到了中小企業(yè)們這樣一個(gè)是弱小但龐大的金融群體，服務(wù)者中小金融個(gè)體。盡管目前從總量上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融資金規(guī)模在幾千億到1萬億元左右，與銀行業(yè)的總存款規(guī)模相比，影響其實(shí)還是有限的，但這種沖擊也不可小視。收益高、流動(dòng)性好、申購(gòu)贖回方便的貨幣基金與活期存款存在顯著替代關(guān)系，隨著貨幣基金“類現(xiàn)金”功能的完善以及互聯(lián)網(wǎng)公司和基金公司攜手入局，商業(yè)銀行的活期存款總額面臨沖擊。盡管目前均處于內(nèi)側(cè)階段，尚未面世，但是做個(gè)大膽的假設(shè)可以，未來信用卡將會(huì)消失。例如目前十分紅的以個(gè)移動(dòng)客戶端軟件叫做“支付寶錢包”，阿里巴巴的創(chuàng)世人馬云為了推廣這樣的一個(gè)支付寶錢包的軟件，投資了數(shù)億人名幣去搞活動(dòng)并在個(gè)大商戶進(jìn)行推光。在國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)，用戶所擁有的信用卡數(shù)量和擁有的借記卡數(shù)量的比例卻有著很大的區(qū)別，兩者之間的數(shù)量大致是相同。4．2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行信用卡的影響 就目前來說互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)還沒有太大的一個(gè)市場(chǎng)交叉風(fēng)險(xiǎn)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融還未進(jìn)行有關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的實(shí)際發(fā)展，雖然阿里巴巴在近年的互聯(lián)網(wǎng)信用卡業(yè)務(wù)被央行叫停，沒有機(jī)會(huì)實(shí)施成功，但是這樣一個(gè)概念提出本身就是代表了互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入信用卡行業(yè)的一個(gè)信心和野心。這是因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)具有延期支付功能，客戶的結(jié)算資金會(huì)部分沉淀在第三方支付平臺(tái)當(dāng)中，作為一種網(wǎng)絡(luò)交易活期存款存在。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于利差的縮小，使商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡把握增加了考驗(yàn)。4互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響 在上文中主要分析了商業(yè)銀行的主要盈利模式和互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利模式，然而其互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響則存在于兩者業(yè)務(wù)重疊的部分。 存在于大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)較大的非保本浮動(dòng)型的商業(yè)銀行收益理財(cái)產(chǎn)品中，商業(yè)銀行的盈利除了利差之外還包括銷售服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)用等等的一系列費(fèi)用。第一名中國(guó)銀行，1121款；第二名民生銀行，1018款；第三名工商銀行，825款。在銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目中，個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目共276項(xiàng)，其中個(gè)人有償服務(wù)項(xiàng)目共196項(xiàng)。在豐富了商業(yè)銀行的產(chǎn)品庫(kù)的同時(shí)也就是增加了商業(yè)銀行的盈利手段，多元化的產(chǎn)品能夠吸引顧客，為銀行帶來收益。最后，如果下游采購(gòu)商通過POS機(jī)支付貨款，則實(shí)現(xiàn)了他行資金歸集本行的情況，無疑是增加商業(yè)銀行盈利的一個(gè)良好方式。然而，取現(xiàn)收入和懲罰性收入這兩部分的收入在商業(yè)銀行信用卡中的收入中占的比重較小。這部分的傭金通常是由商業(yè)銀行發(fā)卡行、支付中介銀聯(lián)和商家的收單銀行三者共同分享利益的，這樣的一個(gè)傭金的分配比例曾長(zhǎng)期處于7：1：2左右的分配水平。年費(fèi)收入是指商業(yè)銀行向信用卡用戶收取一定金額作為提供服務(wù)的費(fèi)用，很多商業(yè)銀行為了吸引客戶辦理信用卡都會(huì)。然而在目前我國(guó)的商業(yè)銀行針對(duì)于信用卡透支額度所收取的利息率水平最高可達(dá)18%，是普通貸款的好幾倍。這樣有著局限性待發(fā)展的市場(chǎng)和不成熟的運(yùn)營(yíng)方式使得信用卡業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)有著很大的未開發(fā)的市場(chǎng)，有著很可觀的發(fā)展?jié)摿?，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行所能帶來的收益也在歷年來不斷增長(zhǎng)。2014年全球最賺錢銀行的中國(guó)工商銀行其2014年工行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2763億元，%。這樣帶來的后果就是，一邊是銀行能從儲(chǔ)戶中取得廉價(jià)資金(基本利率3%)；另一邊實(shí)體經(jīng)濟(jì)對(duì)有限資金的爭(zhēng)奪，抬高實(shí)際貸款利率(貸款基準(zhǔn)利率是6個(gè)點(diǎn))。因此，形成了儲(chǔ)蓄率長(zhǎng)期保持高位與存款利率長(zhǎng)期保持低水平并存的現(xiàn)象，這也就成為長(zhǎng)期保持大幅存貸利差的另一基礎(chǔ)條件。而由于我國(guó)資本不充分的市場(chǎng)發(fā)展很多增值類業(yè)務(wù)都沒有跟上國(guó)際的腳步，利率市場(chǎng)化并沒有的到全面的展開和開放，基金投資類業(yè)務(wù)還沒有發(fā)展到和國(guó)外同等水平等原因，故利差盈利依然是我國(guó)商業(yè)銀行的主要盈利模式。從這樣的一個(gè)數(shù)據(jù)分析可得中國(guó)的商業(yè)銀行在利潤(rùn)比例中，貸款和票據(jù)業(yè)務(wù)是國(guó)外銀行的兩倍，對(duì)沖業(yè)務(wù)是國(guó)外是相同的，除了我這三塊業(yè)務(wù)之外，我國(guó)其他的類別的盈利都同比低于國(guó)外的銀行。另一方面，銀行又充當(dāng)支付中介，為供應(yīng)商即廠家和零售商即購(gòu)買者辦理貨幣交易的收付、結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，它又充當(dāng)支付中介收取中間費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新起的商業(yè)模式與盈利方式，既不同于商業(yè)銀行間的間接接觸，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融將改變商業(yè)銀行的價(jià)值創(chuàng)造和價(jià)值實(shí)現(xiàn)方式，導(dǎo)致商業(yè)銀行支付功能邊緣化，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的金融中介理論。如2007年成立的美國(guó)LendingClub公司，；又如之前提到的阿里巴巴旗下的阿里金融，截至2012年，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過13萬家，這樣創(chuàng)新性的互聯(lián)網(wǎng)金融模式為中小企業(yè)和部分個(gè)體的融資帶來了便利，有利于中小企業(yè)的發(fā)展和金融體系的健全。跟著科技的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)通訊的設(shè)備迅速參透?jìng)鹘y(tǒng)各大金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)的自助設(shè)備終端，同時(shí)移動(dòng)通訊的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和金融市場(chǎng)的聯(lián)合，在2014年底記錄，全球移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易量統(tǒng)計(jì)的總金額為5070億美元，同時(shí)將預(yù)計(jì)在2016年這一交易量將達(dá)到6170億美元。2．3互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的主要運(yùn)營(yíng)模式隨著信息時(shí)代日新月異的發(fā)展，科技的不斷進(jìn)步，目前在全球范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)出現(xiàn)了三個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)，然而在中國(guó)內(nèi)地一下的三種互聯(lián)網(wǎng)金融的模式為近幾年發(fā)展最迅速，用戶數(shù)量和交易量增長(zhǎng)最快速的三種。 阿里金融利用阿里巴巴B2B、淘寶、支付寶等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶積累的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)映射為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，最成功的莫過于在1999年由馬云一手創(chuàng)建的阿里巴巴這一龐大的中國(guó)電子商務(wù)公司。 當(dāng)前，隨著全球互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展、網(wǎng)絡(luò)在中國(guó)的全面普及以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的成功介入，商業(yè)銀行和眾多行業(yè)都受到了極大的挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融公司使用B2B、電商網(wǎng)站、第三方支付中介等電子商務(wù)平臺(tái)上客戶累記的信用數(shù)據(jù)及行為數(shù)據(jù)，引入網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型和在線視頻資信調(diào)查模式，通過交叉檢驗(yàn)技術(shù)輔以第三方驗(yàn)證確認(rèn)客戶信息的真實(shí)性，將客戶在電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上的行為數(shù)據(jù)反映了為企業(yè)和個(gè)人的信用評(píng)價(jià)，向這些通常無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的金融中小用戶，弱勢(shì)群體批量發(fā)放“金額小、期限短、隨借隨還”的小額貸款。 1999年，馬云在中國(guó)杭州市建立了阿里巴巴電子商務(wù)公司，2004年10月成立支付寶公司。2．2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程 現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融包含三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡(luò)第三方理財(cái)產(chǎn)品公司、第三方支付公司以及金融中介型公司。包括不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)和審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。這種創(chuàng)新的金融模式在很大程度上模糊化了傳統(tǒng)金融業(yè)的專一性和分工化，并且以互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)信息軟件技術(shù)進(jìn)行了傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的替代。另一方面，目前專門針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究成為如今學(xué)術(shù)研究上面的一個(gè)熱門話題，提供了大量額研究課題，互聯(lián)網(wǎng)金融仍沒有一個(gè)統(tǒng)一的定義，這樣反而激勵(lì)著金融界對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究和熱情。早在本世紀(jì)初以來，關(guān)于“網(wǎng)絡(luò)金融”的研究就已經(jīng)具有了一定的規(guī)模，但更多停留在電子銀行等技術(shù)性分析和研究，其實(shí)質(zhì)是金融的信息化，并沒有產(chǎn)生廣泛的市場(chǎng)影響力。具體來講，在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展和大力打壓下，商業(yè)銀行可以通過以充分尊重客戶體驗(yàn)的方式，來與互聯(lián)網(wǎng)金融展開客戶競(jìng)爭(zhēng)，提高商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量，減少中介費(fèi)用的提成，真正的為無論是大客戶還是中小