信息不對(duì)稱對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的負(fù)面效應(yīng)及其預(yù)防-資料下載頁(yè)
2025-05-16 04:46本頁(yè)面
【正文】 道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的可能性。 第三，審核保險(xiǎn)需求是否合理。保險(xiǎn)需求是在一定時(shí)期內(nèi)，個(gè)人或單位對(duì)保險(xiǎn)保障有經(jīng)濟(jì)能力的有效需求，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)得以存在的基本條件，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求實(shí)際上是對(duì)安全，穩(wěn)定和秩序的需要。人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的是人的生命和身體，其價(jià)值無法用金錢來衡量，從某種意義上說。保險(xiǎn)需求的確定也是對(duì)一個(gè)人人身價(jià)值的肯定。但是，每一個(gè)人因各自的年齡、性別、教育背景、職業(yè)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況、家庭結(jié)構(gòu)不同，因之也產(chǎn)生了不同的保險(xiǎn)需求。一般說來，；二是適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額。前面談到如果是一個(gè)30歲的農(nóng)民，年收入為5000元，而投保意外傷害險(xiǎn)時(shí)，投保保險(xiǎn)金額為50100萬元，不尋常的投保動(dòng)機(jī)就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇可能性，從而誘發(fā)各種各樣的道德風(fēng)險(xiǎn)?！ 〉谒?，對(duì)容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)人在審核時(shí)要格外謹(jǐn)慎。隨著物質(zhì)文化生活水平的提高，人們對(duì)保險(xiǎn)的需求也日趨多樣化。為滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的多樣化需求，人壽保險(xiǎn)公司推出的險(xiǎn)種品種繁多，諸如保障型保險(xiǎn)、健康型保險(xiǎn)、教育型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、投資型保險(xiǎn)，以及養(yǎng)老保險(xiǎn)等等。通過研究發(fā)現(xiàn)。最容易發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的險(xiǎn)種是保障型保險(xiǎn)、健康型保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。以機(jī)動(dòng)車輛為例，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛作為保險(xiǎn)標(biāo)的，在機(jī)動(dòng)車輛發(fā)生意外交通事故時(shí)，若造成機(jī)動(dòng)車輛損失和人員傷亡，須由保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任。主要包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，此類保險(xiǎn)最容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。據(jù)北京市保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)的資料顯示，2003年，北京市各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的汽車保險(xiǎn)賠款額共計(jì)為23億元，其中約有20%—3096是逆向選擇而實(shí)施的欺詐。全國(guó)許多家保險(xiǎn)公司都發(fā)生過保險(xiǎn)欺詐的事件，某些保險(xiǎn)公司開辦的某些險(xiǎn)種由于欺詐而導(dǎo)致的賠款支出最高可達(dá)保險(xiǎn)費(fèi)收入的5096。因此，保險(xiǎn)人在承保時(shí)務(wù)必嚴(yán)格核保，認(rèn)真檢驗(yàn)，以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇行為所造成的經(jīng)濟(jì)損失8 /
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