保險(xiǎn)市場ppt課件-資料下載頁
2025-05-12 06:00本頁面
【正文】 理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 52 與其他金融商品相比較的共性 ? 資金融通 ? 無形商品 ? 承諾性商品 ? 具有期權(quán)性質(zhì)的商品 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 53 與其他金融商品相比的特性 ? 風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的非均質(zhì)性 ? 交易實(shí)現(xiàn)所要求條件的客觀性 ? 條款的復(fù)雜性 ? 投保人購買的非主動性 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 54 逆選擇 ? 風(fēng)險(xiǎn)狀況越大的人對保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要越大，反之則反是。這就是保險(xiǎn)市場上的逆選擇問題。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 55 ? 完全競爭模型的一個(gè)重要假設(shè)是買者和賣者對市場具有完全的知識。而事實(shí)上，潛在的保險(xiǎn)購買者比保險(xiǎn)人具有更多關(guān)于個(gè)人損失傾向的信息，市場存在嚴(yán)重的信息不對稱。 ? 逆選擇的直接后果是保險(xiǎn)人無法針對不同類型的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的確定相應(yīng)的合適的保險(xiǎn)費(fèi)率 。 ? 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 56 ? 例如 ， 知道自己可能生病的個(gè)人越愿意投保健康險(xiǎn) ， 不熟練和不負(fù)責(zé)任的醫(yī)師越容易投保責(zé)任保險(xiǎn) 。 如果保險(xiǎn)人能夠精確地區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)群體和低風(fēng)險(xiǎn)群體 ，它就可以有針對性地收取不同的費(fèi)率 。但問題是 ， 對于保險(xiǎn)人而言 ， 做這種區(qū)分的難度和成本是很高的 。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 57 道德風(fēng)險(xiǎn) ? 逆選擇是指風(fēng)險(xiǎn)大的人要比一般的人更希望購買保險(xiǎn)的這樣一種行為 。 而道德風(fēng)險(xiǎn)則是指個(gè)人在得到保險(xiǎn)之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向 。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 58 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)有事前和事后之分 。 事前道德風(fēng)險(xiǎn)是指 ， 投保人得到保險(xiǎn)后就喪失了阻止損失的動力 。 如購買汽車險(xiǎn)的人會比沒有購買車險(xiǎn)的人開車更加莽撞 ， 因?yàn)橐坏┌l(fā)生損失 ， 保險(xiǎn)公司會對其進(jìn)行賠付 。 更加極端的例子是被保險(xiǎn)人故意造成損失以獲取保單利益 ， 這就不再是道德風(fēng)險(xiǎn)的范疇 ， 而屬于保險(xiǎn)欺詐了 。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 59 ? 事后道德風(fēng)險(xiǎn)是指在損失發(fā)生后 ， 被保險(xiǎn)人喪失減少損失 ， 減輕損失程度的動力 。 例如參加失業(yè)保險(xiǎn)的人將可能花費(fèi)更少的努力去尋找工作 ， 而是等待保險(xiǎn)公司對其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 60 ? 投保人與保險(xiǎn)人的這種互動反應(yīng)同樣影響了保險(xiǎn)市場的供求曲線 ， 那就是 ， 出于對道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮 ， 保險(xiǎn)人一般會定價(jià)太高 ， 而與此同時(shí) ， 高價(jià)格下確實(shí)集中了大部分最有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 因此 ， 這個(gè)價(jià)格又呈下降剛性 。 在這種情況下 ， 經(jīng)常出現(xiàn)的問題就是 ， 價(jià)格呈不斷上升的趨勢 ， 但供給與需求卻分別呈反向與正向變化 ， 二者的背離程度越來越大 ， 同樣無法實(shí)現(xiàn)市場的最終均衡 。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 61 ? 消除道德風(fēng)險(xiǎn)、使市場重新接受供求規(guī)律的調(diào)節(jié)同樣需要保險(xiǎn)人付出更多的努力。由于產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因是被保險(xiǎn)人在避免道德風(fēng)險(xiǎn)的過程中需要額外發(fā)生成本，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做出努力，使得被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)的邊際收益為正。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 62 ? 這樣做的具體方法有 ， 設(shè)立免賠額 ， 共保 、 限額保險(xiǎn) 、 擴(kuò)大除外責(zé)任以及費(fèi)率調(diào)整等 。 這幾種方法都在于對行事謹(jǐn)慎的被保人提供激勵(lì) ， 由此降低和消除被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn) 。 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 63 六 中外保險(xiǎn)市場的比較 ? 1，發(fā)展歷史 ? 2，業(yè)務(wù)規(guī)模 ? 3，市場環(huán)境 ? 4，中介制度 ? 5，監(jiān)管制度 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 64 中國金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會 (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 65
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