《保險(xiǎn)市場(chǎng)》ppt課件(文件)
【正文】 強(qiáng)。 ? 同期，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入與老年撫養(yǎng)比之間呈現(xiàn)正相關(guān)，相關(guān)系數(shù)為 。以稅收政策為例 ， 它對(duì)保險(xiǎn)需求的影響體現(xiàn)在國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)稅率 、 稅種以及稅收分配等設(shè)定的行為規(guī)范會(huì)在某種程度上改變保險(xiǎn)價(jià)格 ， 進(jìn)而改變對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)際需求量 。 當(dāng)保險(xiǎn)購(gòu)買者低估風(fēng)險(xiǎn)時(shí) ，他必將減少保險(xiǎn)的購(gòu)買量 。 FPSCC 40 四 保險(xiǎn)供給的決定 －影響保險(xiǎn)供給的主要因素包括 ? 1，社會(huì)可用于經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)的資本量 ? 2，整個(gè)社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)容量 ? 3，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格 ? 4，互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量 ? 5，保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)技術(shù)和管理水平 ? 6，制度、政策環(huán)境 ? 7，保險(xiǎn)人才的數(shù)量與質(zhì)量 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 42 整個(gè)社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)容量， 也即保險(xiǎn)需求 ? 保險(xiǎn)需求是有購(gòu)買力的保險(xiǎn)需要 ， 因此 ，假定其他條件不變 ， 一國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)越好 ， 消費(fèi)者的購(gòu)買力越強(qiáng) ， 人們對(duì)保險(xiǎn)的需求就越大 ， 保險(xiǎn)供給的數(shù)量也就相應(yīng)越多 。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 45 ? 再比如房屋貸款保險(xiǎn)。 FPSCC 46 ? 保險(xiǎn)替代品的數(shù)量與保險(xiǎn)供給呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，替代品越多，保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)相對(duì)越慢。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 49 保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量 ? 這里主要是指保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)所需的專門人才 ，如精算師 ， 承保員 ， 理賠員 ， 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員等 。這主要是由產(chǎn)品特性、逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素所引發(fā)的。 ? 要了解這個(gè)道理，我們首先來(lái)了解一下保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。 FPSCC 54 逆選擇 ? 風(fēng)險(xiǎn)狀況越大的人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需要越大，反之則反是。而事實(shí)上，潛在的保險(xiǎn)購(gòu)買者比保險(xiǎn)人具有更多關(guān)于個(gè)人損失傾向的信息，市場(chǎng)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。 如果保險(xiǎn)人能夠精確地區(qū)分高風(fēng)險(xiǎn)群體和低風(fēng)險(xiǎn)群體 ，它就可以有針對(duì)性地收取不同的費(fèi)率 。 而道德風(fēng)險(xiǎn)則是指?jìng)€(gè)人在得到保險(xiǎn)之后改變?nèi)粘Ｐ袨榈囊环N傾向 。 如購(gòu)買汽車險(xiǎn)的人會(huì)比沒(méi)有購(gòu)買車險(xiǎn)的人開(kāi)車更加莽撞 ， 因?yàn)橐坏┌l(fā)生損失 ， 保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)其進(jìn)行賠付 。 例如參加失業(yè)保險(xiǎn)的人將可能花費(fèi)更少的努力去尋找工作 ， 而是等待保險(xiǎn)公司對(duì)其進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 62 ? 這樣做的具體方法有 ， 設(shè)立免賠額 ， 共保 、 限額保險(xiǎn) 、 擴(kuò)大除外責(zé)任以及費(fèi)率調(diào)整等 。 FPSCC 64 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。由于產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因是被保險(xiǎn)人在避免道德風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中需要額外發(fā)生成本，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做出努力，使得被保險(xiǎn)人避免道德風(fēng)險(xiǎn)的邊際收益為正。 FPSCC 60 ? 投保人與保險(xiǎn)人的這種互動(dòng)反應(yīng)同樣影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求曲線 ， 那就是 ， 出于對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的考慮 ， 保險(xiǎn)人一般會(huì)定價(jià)太高 ， 而與此同時(shí) ， 高價(jià)格下確實(shí)集中了大部分最有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的 ， 因此 ， 這個(gè)價(jià)格又呈下降剛性 。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 58 ? 道德風(fēng)險(xiǎn)有事前和事后之分 。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 ? 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 52 與其他金融商品相比較的共性 ? 資金融通 ? 無(wú)形商品 ? 承諾性商品 ? 具有期權(quán)性質(zhì)的商品 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 FPSCC 51 產(chǎn)品特性 ? 保險(xiǎn)產(chǎn)品是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承保。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。 ? 保險(xiǎn)稅收政策－－通過(guò)影響保險(xiǎn)人的積累能力而影響到保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展 。 中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì) (FPSCC) Copy Right 169。于是，貸款購(gòu)房者越多，房屋貸款保險(xiǎn)的銷售量將會(huì)越大。例如，在許多國(guó)家，第三者責(zé)任險(xiǎn)都屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)
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