【正文】 商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。 保險(xiǎn)合同中止效力后二年內(nèi)，投保人可以申請(qǐng)復(fù)效，在此期間，除非保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 4．不能。人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得以強(qiáng)制方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人可以選擇不繳納保險(xiǎn)費(fèi)以終止合同。 ? 保險(xiǎn)合同的終止 保險(xiǎn)合同的終止：是保險(xiǎn)合同成立后因法定的或約定的事由發(fā)生，法律效力完全消滅的法律事實(shí)。 導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因： ? 自然終止：是指已生效的保險(xiǎn)合同因發(fā)生法定或約定事由導(dǎo)致合同的法律效力當(dāng)然地發(fā)生不復(fù)存在的情況。這些情況通常包括： 第一，保險(xiǎn)合同期限屆滿。 第二，合同生效后承保的風(fēng)險(xiǎn)消失。 第三，保險(xiǎn)標(biāo)的因非保險(xiǎn)事故的發(fā)生而完全滅失。 第四，合同生效后，投保人未按規(guī)定的程序?qū)⒑贤D(zhuǎn)讓，由于投保人或被保險(xiǎn)人已失去保險(xiǎn)利益，使保險(xiǎn)合同自轉(zhuǎn)讓之日起原有的法律效力不再存在。 ? 因履約導(dǎo)致終止 因保險(xiǎn)合同得到履行而終止是指在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，約定的保險(xiǎn)事故已發(fā)生，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同承擔(dān)了給付 全部 保險(xiǎn)金的責(zé)任，保險(xiǎn)合同即告結(jié)束。 按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況： ? 第一種情況是在普通的保險(xiǎn)合同中，無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。 ? 第二種情況是在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無(wú)論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。 案例 王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額 10萬(wàn)元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金 5萬(wàn)元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金 1萬(wàn)元；第三次事故中，他喪失左腿 ,保險(xiǎn)公司按合同約定應(yīng)該支付保險(xiǎn)金 5萬(wàn)元。 問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？ 分析 被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無(wú)前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金 5萬(wàn)元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金 6萬(wàn)元，而保險(xiǎn)金額為 10萬(wàn)元。根據(jù)“無(wú)論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬(wàn)元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付 4萬(wàn)元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。 案例 某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為 40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損 15萬(wàn)元，第二次受損 20萬(wàn)元，第三次受損 8萬(wàn)元，第四次受損 45萬(wàn)元，第五次受損 6萬(wàn)元。 問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？ 分析 因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償 15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償 20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償 8萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失 45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償 40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。 ? 因解除導(dǎo)致終止 保險(xiǎn)合同的解除：是在保險(xiǎn)合同期限尚未屆滿前，合同一方當(dāng)事人依照法律或約定行使解除權(quán)，提前終止合同效力的法律行為。 保險(xiǎn)合同的解除應(yīng)當(dāng)符合法律規(guī)定：必須在可以解除的范圍內(nèi)行使解除權(quán)；必須存在解除的事由；必須以法律規(guī)定的方式解除；必須在時(shí)效期間內(nèi)行使解除權(quán)。 保險(xiǎn)合同的解除，一般分為法定解除和意定解除兩種形式。 法定解除：是指當(dāng)法律規(guī)定的事項(xiàng)出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方可依法對(duì)保險(xiǎn)合同行使解除權(quán)。 意定解除：又稱協(xié)議注銷終止，是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人依合同約定，在合同有效期內(nèi)發(fā)生約定情況時(shí)可隨時(shí)注銷保險(xiǎn)合同 投保人行使解除權(quán)（ 15） 保險(xiǎn)人行使解除權(quán)（ 1 2 3 3 5 52） ? 案例： 2022年 11月 12日，某單位為全體職工投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，每個(gè)職工 150份 (5年期 )，月交保險(xiǎn)費(fèi) 30元。 2022年 5月，該單位職工付某因交通事故不幸死亡，他的家人帶著單位開(kāi)出的介紹信及相關(guān)的證明資料，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在查驗(yàn)這些單證時(shí)，發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人付某投保時(shí)所填寫的年齡與其戶口簿上所登記的不一致，投保單上所填寫的 64顯然是不真實(shí)的。實(shí)際上，投保時(shí)付某已有67歲，超出了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)條款規(guī)定的最高投保年齡 (65歲 )。 于是，保險(xiǎn)公司以單位投保時(shí)申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡已超出了保險(xiǎn)合同約定的年齡限制為理由，拒付該筆保險(xiǎn)金，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向該單位退還了付某的保險(xiǎn)費(fèi)。 ? 「案例評(píng)析」 被保險(xiǎn)人的年齡是決定保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)，也是在承保時(shí)測(cè)量危險(xiǎn)程度，決定可否承保的依據(jù)。一般來(lái)說(shuō)，年齡越大，危險(xiǎn)也越大。但是在訂立人身保險(xiǎn)合同時(shí)，要逐個(gè)驗(yàn)明被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡是有困難的，因此，往往是在發(fā)生保險(xiǎn)事故或者在年金保險(xiǎn)開(kāi)始要發(fā)放年金時(shí)，才核實(shí)年齡。所以不可避免的就會(huì)產(chǎn)生許多年齡申報(bào)不實(shí)情形，這其中有些帶有欺詐的成分，有些也許只是投保人的偶然疏忽或過(guò)失所致。但有一點(diǎn)很顯然，這樣對(duì)保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)是非常不利的。所以 《 保險(xiǎn)法 》 第 53條第 1款規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！痹诒景钢懈赌车哪挲g申報(bào)不實(shí)將直接導(dǎo)致保險(xiǎn)合同的被解除，盡管這種不實(shí)告知也許是出于疏忽或其他原因。 但是既然年齡誤告構(gòu)成了對(duì)最大誠(chéng)信原則的違反，又為何要規(guī)定 2年的解除期呢？因?yàn)?，在眾多的年齡申報(bào)不實(shí)的案例中，有許多并非是出于故意的，而保險(xiǎn)公司如果注意到這一點(diǎn)，在投案人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)故意放縱，而在出險(xiǎn)時(shí)解除合同，不予賠付，則顯然對(duì)被保險(xiǎn)人是極不公平的。鑒于此，法律規(guī)定了一個(gè)選擇期 (在我國(guó)是 2年 )，在此期間內(nèi)保險(xiǎn)公司有權(quán)選擇是否執(zhí)行選擇權(quán)，但一旦該期間一過(guò)，它就不能再以同樣理由拒絕履行合同，就好象它已經(jīng)注意到了這種情況的存在并予以默認(rèn)，這也就是人身保險(xiǎn)合同中常常提到的不可抗辯條款。 所以，本案中保險(xiǎn)公司的拒付理由是充足的，完全符合 《 保險(xiǎn)法 》 的有關(guān)規(guī)定，并且自保險(xiǎn)合同成立之日起未超過(guò) 2年。 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理 一 、 保險(xiǎn)合同的解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來(lái)解釋 ? 文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義 ? 意圖解釋原則 ? 在無(wú)法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過(guò)其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來(lái)判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容 ? 意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語(yǔ)義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況 ? 有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則 ? 當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋 ? 不可濫用 ? 批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則 ? 補(bǔ)充解釋原則 二 、 保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式 ? 協(xié)商 ? 調(diào)解 ? 仲裁 ? 訴訟 ? 解決爭(zhēng)議最激烈的方式