【正文】 大多有融資需求，但缺乏固定資產(chǎn)抵押。我行與市場(chǎng)合作，由市場(chǎng)對(duì)商戶庫(kù)存鋼材進(jìn)行監(jiān)管，推出非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。二、特色和優(yōu)勢(shì)我行為商戶提供的授信業(yè)務(wù)主要包括開(kāi)銀票和短期流動(dòng)資金貸款，其中開(kāi)銀票擔(dān)保方式為倉(cāng)單質(zhì)押，并追加市場(chǎng)的產(chǎn)權(quán)主體方連帶責(zé)任保證。所涉費(fèi)用包含市場(chǎng)監(jiān)管費(fèi)、敞口費(fèi)、開(kāi)票手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、貼現(xiàn)利息、保證金存款利息，％。流動(dòng)資金貸款除倉(cāng)單質(zhì)押外，還要由專業(yè)擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保，并同時(shí)追加市場(chǎng)的產(chǎn)權(quán)主體方連帶責(zé)任保證。貸款所涉費(fèi)用包括擔(dān)保費(fèi)和貸款利息，％。目前為市場(chǎng)提供融資服務(wù)的主要有三家銀行，其中光大銀行融資成本低于我行，招商銀行和民生銀行高于我行。三、運(yùn)作模式我行對(duì)東港鋼材交易市場(chǎng)內(nèi)入駐商戶辦理非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押授信業(yè)務(wù)，配套給予蘇州工業(yè)園區(qū)東港鋼材交易市場(chǎng)有限公司以該公司為倉(cāng)儲(chǔ)方、以鋼材為質(zhì)押標(biāo)的的非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保額度10000萬(wàn)元，期限一年、循環(huán)使用。要求：（一）由倉(cāng)儲(chǔ)方蘇州工業(yè)園區(qū)東港鋼材交易市場(chǎng)有限公司提供20%的擔(dān)保基金。（二）公司對(duì)單個(gè)商戶提供質(zhì)押擔(dān)保金額不超過(guò)1000萬(wàn)元，質(zhì)押率不超過(guò)60%以內(nèi)；如對(duì)于單個(gè)商戶擔(dān)保超過(guò)1000萬(wàn)元的，則要求：銀票總額度（含保證金）不超過(guò)申請(qǐng)企業(yè)上年度銷售額的10%，且倉(cāng)單質(zhì)押率不超過(guò)50%。（三）該擔(dān)保額度項(xiàng)下可擔(dān)保品種僅限于銀票，且銀票保證金不低于50%，銀票用途僅限于采購(gòu)鋼材。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施根據(jù)鋼材市場(chǎng)的實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)看，其鋼材貿(mào)易存在周轉(zhuǎn)時(shí)間短，交易快的特點(diǎn)，而我行非標(biāo)倉(cāng)單的質(zhì)押期均在6個(gè)月，鋼材需封庫(kù)6個(gè)月，與市場(chǎng)運(yùn)轉(zhuǎn)需求存在明顯不匹配。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況我行于2005年11月與鋼材市場(chǎng)建立正式合作關(guān)系，當(dāng)年我行向鋼材市場(chǎng)產(chǎn)權(quán)主體方發(fā)放三年期固定資產(chǎn)貸款1000萬(wàn)元，采用土地抵押，用于鋼材市場(chǎng)的建設(shè)，目前貸款余額660萬(wàn)元。2005年底鋼材市場(chǎng)投入運(yùn)營(yíng)，2006年4月我行給予以蘇州工業(yè)園區(qū)東港鋼材交易市場(chǎng)有限公司為倉(cāng)儲(chǔ)方、以鋼材為質(zhì)押標(biāo)的非標(biāo)準(zhǔn)倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保額度4000萬(wàn)元；2007年1月額度增加至6000萬(wàn)元；2007年8月額度再次增加至10000萬(wàn)元。同時(shí)授予擔(dān)保授信額度6000萬(wàn)元，兩者合計(jì)16000萬(wàn)元。目前，鋼材市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶在我行開(kāi)戶的企業(yè)有81家，對(duì)公存款余額11400萬(wàn)元，企業(yè)網(wǎng)銀開(kāi)戶35家，貸記卡發(fā)卡36張、安裝家易通25家、對(duì)私儲(chǔ)蓄930萬(wàn)元。授信余額11300萬(wàn)元，其中倉(cāng)單質(zhì)押授信余額8700萬(wàn)元，銀寧公司擔(dān)保授信余額2600萬(wàn)元。案例13 “鋼材質(zhì)押貸款”一、市場(chǎng)背景目前蘭州市有省木材市場(chǎng)和市木材市場(chǎng)兩個(gè)較大的鋼材銷售市場(chǎng)，場(chǎng)內(nèi)有很多銷售鋼材的商貿(mào)流通企業(yè)，這些企業(yè)普遍資產(chǎn)規(guī)模小，辦公及倉(cāng)儲(chǔ)都是租用的，基本上沒(méi)有固定資產(chǎn)，無(wú)法提供抵押。但是企業(yè)由于鋼材銷售的特殊性，臨時(shí)性的資金需求多，很多企業(yè)在銀行無(wú)法融資只能通過(guò)民間融資。為此，我行推出鋼材質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。二、特色和優(yōu)勢(shì)在給企業(yè)提供授信后，可以擴(kuò)大中小企業(yè)客戶在我行的結(jié)算，同時(shí)還能發(fā)展企業(yè)經(jīng)營(yíng)者在我行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，有利于實(shí)現(xiàn)交叉銷售。三、運(yùn)作模式貸款的發(fā)放及貸后管理嚴(yán)格按照《總行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押管理辦法》操作。銀行和倉(cāng)儲(chǔ)公司簽訂動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議，和企業(yè)簽署質(zhì)押合同，同時(shí)要求在工商局辦理存貨抵押登記手續(xù)。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施（一）風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。倉(cāng)儲(chǔ)公司管理不規(guī)范，存貨監(jiān)控不到位；質(zhì)押的存貨權(quán)屬不清晰，影響處置；企業(yè)不及時(shí)支付倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)，影響動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管協(xié)議的執(zhí)行；鋼材價(jià)格波動(dòng)較大，不確定因素多。（二）控制措施。選擇有一定規(guī)模，管理規(guī)范的倉(cāng)儲(chǔ)公司；質(zhì)押的存貨要求提供購(gòu)進(jìn)貨物的發(fā)票或付清款項(xiàng)的證明；貸后監(jiān)控要監(jiān)督企業(yè)支付倉(cāng)儲(chǔ)管理費(fèi)的情況；存貨質(zhì)押的質(zhì)押率我們一般設(shè)定為50％，個(gè)別企業(yè)適當(dāng)提高比例，以規(guī)避價(jià)格波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)；為了規(guī)避質(zhì)押存貨的第三方抗辯權(quán)，規(guī)避其他不可預(yù)見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，要求存貨在工商局辦理抵押登記手續(xù)。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況已辦理了4筆授信業(yè)務(wù)，主要是銀行承兌匯票和流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)，余額1530萬(wàn)元。另有2筆業(yè)務(wù)正在上報(bào)過(guò)程中。案例14 “財(cái)富融資速貸通”一、市場(chǎng)背景分行在做市場(chǎng)調(diào)研時(shí)注意到，銀行大量中高端個(gè)金客戶為小企業(yè)法人代表、股東、實(shí)際控制人，這部分客戶實(shí)力較強(qiáng)，在日常經(jīng)營(yíng)中存在大量臨時(shí)性資金需求，他們或因?qū)鹘y(tǒng)的銀行融資流程較為陌生，或因銀行貸款“手續(xù)繁雜”，而轉(zhuǎn)向民間靈活的私人借貸。而當(dāng)?shù)卣猩蹄y行推出的個(gè)人循環(huán)貸手續(xù)簡(jiǎn)便、快捷，很受歡迎，但存在監(jiān)管部門檢查“貸款用途”的風(fēng)險(xiǎn)。二、特色和優(yōu)勢(shì)授信對(duì)象為法人，相對(duì)“個(gè)人授信”，容易落實(shí)“用途監(jiān)控”；有利于實(shí)現(xiàn)與個(gè)金業(yè)務(wù)的交叉銷售。三、運(yùn)作模式對(duì)象：法人代表或股東為各銀行貴賓客戶的展業(yè)通小企業(yè)；符合展業(yè)通快車標(biāo)準(zhǔn)的展業(yè)通小企業(yè)；額度：300萬(wàn)元；擔(dān)保方式：抵押并追加個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任擔(dān)保；流程：標(biāo)準(zhǔn)化調(diào)查報(bào)告，分級(jí)授權(quán)個(gè)人簽批。敞口額度在100萬(wàn)元（含）以內(nèi)的，由零售信貸管理部高級(jí)審查員、審查員共同雙簽審批；授信敞口額度在100萬(wàn)元至300萬(wàn)元的，由分行零售信貸管理部高級(jí)經(jīng)理審批。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施以合法、合規(guī)為前提，圍繞控制風(fēng)險(xiǎn)這一核心，擔(dān)保方式以抵押為主。具體為：以住宅抵押，建筑面積在80㎡（含）至180㎡的，抵押率不得超過(guò)60%；建筑面積在50㎡（含）至80㎡及180㎡（含）以上的，抵押率不得超過(guò)50%；以非住宅（含商鋪、商住兩用房等）抵押的，抵押率不得超過(guò)40%；追加個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保；雙人調(diào)查，并要求提交現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查影像資料。五、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況該產(chǎn)品近期將推出。案例15 “勞動(dòng)密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款”一、市場(chǎng)背景我行與具有財(cái)政背景的擔(dān)保公司簽訂合作，開(kāi)展勞動(dòng)密集型小企業(yè)擔(dān)保貸款，積極為當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)提供金融服務(wù)。二、特色和優(yōu)勢(shì)該產(chǎn)品特色是：貸款金額小、期限短、能滿足勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款需求、第二還款來(lái)源有保障。產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)：打破勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款難的瓶頸、審查放款迅速。三、運(yùn)作模式我行與西安市經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司簽訂貸款擔(dān)保框架協(xié)議，對(duì)符合中國(guó)人民銀行西安分行營(yíng)業(yè)管理部、西安市勞動(dòng)和社會(huì)保障局、西安市財(cái)政局聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)和落實(shí)小額擔(dān)保貸款的實(shí)施意見(jiàn)》文件規(guī)定的勞動(dòng)密集型小企業(yè)發(fā)放不超過(guò)100萬(wàn)元以下的貸款，由擔(dān)保公司為借款人提供無(wú)限連帶責(zé)任保證，借款人如到期正常歸還貸款，可憑我行出具的還款憑證向市財(cái)政局申請(qǐng)貼息，如貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由擔(dān)保公司全額代償。四、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)以及控制措施主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)是企業(yè)屬于勞動(dòng)密集型小企業(yè)，大多從事的是批發(fā)、零售、餐飲、貿(mào)易等我行減持退出或限制介入的行業(yè)?？刂拼胧何靼彩薪?jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司具有政府背景，是經(jīng)我行認(rèn)可并在我行有授信額度和擔(dān)保額度的擔(dān)保公司。貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，由擔(dān)保公司全額代償，且擔(dān)保公司在我行存入一定比例的保證金。 33 / 3