【正文】 合同的定義、內(nèi)容、分類(lèi)、制定原則(4)貸款合同的簽訂：根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，貸款人要求借款人在合同中對(duì)與貸款相關(guān)的重要內(nèi)容作出承諾：1) 貸款項(xiàng)目及借款事項(xiàng)符合法律法規(guī)2) 及時(shí)向貸款人提供完整、真實(shí)、有效的材料3) 配合貸款人對(duì)貸款的相關(guān)檢查4) 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項(xiàng)及時(shí)通知貸款人5) 進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、對(duì)外投資、實(shí)質(zhì)性增加債務(wù)融資等重大事項(xiàng)前征得貸款人同意簽訂流程：填寫(xiě)合同——四項(xiàng)注意問(wèn)題審核合同——客觀機(jī)械性簽訂合同——簽字雙方的資質(zhì)問(wèn)題2貸款合同管理定義及模式定義：按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制與風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，對(duì)貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫(xiě)、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進(jìn)行管理的行為。管理模式：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)法律工作部門(mén)統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務(wù)部門(mén)、各分支機(jī)構(gòu)分級(jí)劃塊管理相結(jié)合貸款合同管理中存在的問(wèn)題1)貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷對(duì)借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力。未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。未明確約定罰息的計(jì)算方法。擔(dān)保方式的約定不明確、不具體。2)合同簽署前審查不嚴(yán)(主要指法律風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款人的主體資格和履約能力審查不嚴(yán)，如違法、惡意串通等)3)簽約過(guò)程違規(guī)操作(基本信息重視不夠、對(duì)有權(quán)簽約人主體資格審查不嚴(yán)、抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格)4)履行合同監(jiān)管不力(合同變更不符合法律規(guī)定、扣款侵權(quán))5)合同救濟(jì)超時(shí)——2年加強(qiáng)合同管理的實(shí)施要點(diǎn)(五方面)——了解即可2貸款的發(fā)放1貸放分控含義：貸款審批與貸款發(fā)放相互獨(dú)立操作要點(diǎn)：這里獨(dú)立的放款執(zhí)行部門(mén)。明確放款執(zhí)行部門(mén)的職責(zé)。建立并完善對(duì)放款執(zhí)行部門(mén)的考核和問(wèn)責(zé)機(jī)制2貸款發(fā)放管理三大原則：計(jì)劃、比例放款，進(jìn)度放款，資本金足額發(fā)放條件：1)先決條件(貸款類(lèi)文件，公司類(lèi)文件，與項(xiàng)目有關(guān)的協(xié)議，擔(dān)保類(lèi)文件，與登記、批準(zhǔn)、備案、印花稅有關(guān)的文件，其他類(lèi)文件)除首次放款外，以后的每次放款無(wú)須重復(fù)提交許多證明文件和批準(zhǔn)文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申請(qǐng)書(shū)。②借款憑證。③工程檢驗(yàn)師出具的工程進(jìn)度報(bào)告和成本未超支的證明。④貸款用途證明文件。⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。2)擔(dān)保手續(xù)的完善(對(duì)于提供抵(質(zhì))押擔(dān)保的、對(duì)于以金融機(jī)構(gòu)出具的不可撤銷(xiāo)保函或備用信用證作擔(dān)保的、對(duì)于有權(quán)出具不可撤銷(xiāo)保函或備用信用證的境外金融機(jī)構(gòu)以外的其他境外法人、組織或個(gè)人擔(dān)保的)貸款的審查貸款合同審查、提款期限審查、用款申請(qǐng)材料檢查、有關(guān)賬戶(hù)審查、提款申請(qǐng)書(shū)、借款憑證審查放款操作流程停止發(fā)放貸款的情況3貸款支付實(shí)貸實(shí)付含義核心要義：根本目的——滿(mǎn)足有效信貸需求基本要求——按進(jìn)度發(fā)放貸款重要手段——受托支付外部執(zhí)行依據(jù)——協(xié)議承諾三個(gè)現(xiàn)實(shí)意義：將信貸資金引入實(shí)體經(jīng)濟(jì)、加強(qiáng)貸款使用的精細(xì)化管理、有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)管控信用風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)受托支付含義：貸款人在確認(rèn)借款人滿(mǎn)足貸款合同約定的提款條件后，根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶(hù)支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。受托支付條件：1) 流動(dòng)資金貸款：與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般。支付對(duì)象明確且單筆支付金額較大。其他情形2) 固定資產(chǎn)貸款：?jiǎn)喂P金額超過(guò)項(xiàng)目總投資5%或超過(guò)500萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付操作要點(diǎn)：明確借款人應(yīng)該提交的資料要求。明確支付審核要求。完善操作流程。合規(guī)使用放款專(zhuān)戶(hù)3自主支付含義要點(diǎn)：借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象注意：受托支付是監(jiān)管部門(mén)倡導(dǎo)和符合國(guó)際通行做法的支付方式，是主要的貸款支付方式。自主支付是受托支付的補(bǔ)充。操作要點(diǎn)：明確貸款發(fā)放前的審核要求。加強(qiáng)貸款資金發(fā)放和支付后的核查。審慎合規(guī)的確定貸款資金在借款人賬戶(hù)的停留時(shí)間和金額第十一章貸后管理11 對(duì)借款人的貸后監(jiān)控經(jīng)營(yíng)狀況監(jiān)控、管理狀況監(jiān)控、財(cái)務(wù)狀況監(jiān)控、與銀行往來(lái)情況監(jiān)控12 擔(dān)保管理保證人管理：審查保證人的資格，分析保證人的保證實(shí)力，了解保證人的保證意愿抵(質(zhì))押品管理：定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況，定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉(zhuǎn)讓、出租及其他處置行為(抵押物價(jià)值非正常減少，抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物時(shí)，如何應(yīng)對(duì)?)擔(dān)保的補(bǔ)充機(jī)制：追加擔(dān)保品，確保抵押權(quán)益。追加保證人13 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序：信用信息的收集和傳遞。風(fēng)險(xiǎn)分析。風(fēng)險(xiǎn)處置。后評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法：主要方法有：專(zhuān)家判斷法、評(píng)級(jí)方法、信用評(píng)分方法、統(tǒng)計(jì)模型。我國(guó)將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法分為黑色預(yù)警法、藍(lán)色預(yù)警法和紅色預(yù)警法。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系：三個(gè)指標(biāo)(有關(guān)財(cái)務(wù)狀況的預(yù)警信號(hào)、有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào)、有關(guān)經(jīng)營(yíng)狀況的信號(hào))風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的處置：①列入重點(diǎn)觀察名單。②要求客戶(hù)限期糾正違約行為。③要求增加擔(dān)保措施。④暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。14 信貸業(yè)務(wù)到期處理貸款償還操作及提前還款處理貸款償還的一般操作過(guò)程：(1) 業(yè)務(wù)操作部門(mén)向借款人發(fā)送還本付息通知單(時(shí)間)(2) 業(yè)務(wù)操作部門(mén)對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單(罰息的計(jì)算)借款人提前歸還貸款的操作過(guò)程轉(zhuǎn)貸款——掛鉤、脫鉤貸款展期處理貸款展期的審批：分級(jí)審批制度，貸款展期的擔(dān)保問(wèn)題，轉(zhuǎn)貸款的展期問(wèn)題展期貸款的管理：期限、利率、償還依法收貸依法收貸的含義、對(duì)象、程序與內(nèi)容依法收貸應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題貸款總結(jié)評(píng)價(jià)貸款基本評(píng)價(jià)、貸款管理中出現(xiàn)的問(wèn)題及解決措施、其他有益經(jīng)驗(yàn)。15 檔案管理檔案管理的原則：管理制度健全、人員職責(zé)明確、檔案門(mén)類(lèi)齊全、信息充分利用、提供有效服務(wù)檔案管理的要求：實(shí)行集中統(tǒng)一管理。信貸檔案采取分段管理，專(zhuān)人負(fù)責(zé)，按時(shí)交接，定期檢查的管理模式貸款文件的管理：貸款文件分類(lèi)管理貸款檔案的管理：保管期限分類(lèi)管理及銷(xiāo)毀客戶(hù)檔案的管理第十三章不良貸款管理11概述不良貸款的定義、成因、處置方式12現(xiàn)金清收現(xiàn)金清收準(zhǔn)備：債權(quán)維護(hù)及財(cái)產(chǎn)清查常規(guī)清收：直接追償、協(xié)商處置抵質(zhì)押物、委托第三方清收依法清收：提起訴訟，財(cái)產(chǎn)保全(訴前財(cái)產(chǎn)保全和訴中財(cái)產(chǎn)保全)，申請(qǐng)支付令，申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行，申請(qǐng)債務(wù)人破產(chǎn)13重組概念條件：通過(guò)債務(wù)重組，借款企業(yè)能夠改善財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)償債能力。通過(guò)債務(wù)重組，能夠彌補(bǔ)貸款法律手續(xù)方面的重大缺陷。通過(guò)債務(wù)重組，能夠追加或者完善擔(dān)保條件。通過(guò)債務(wù)重組，能夠使銀行債務(wù)先行得到部分償還。通過(guò)債務(wù)重組，可以在其他方面減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。(符合一項(xiàng)即可)貸款重組的方式：變更擔(dān)保條件，調(diào)整還款期限，調(diào)整利率，借款企業(yè)變更，減免貸款利息司法性貸款重組：破產(chǎn)重整，和解與整頓14以資抵債債務(wù)人以資抵債的條件、范圍抵債資產(chǎn)的接收：確定其價(jià)值(借、貸雙方的協(xié)商議定價(jià)值。借、貸雙方共同認(rèn)可的權(quán)威評(píng)估部門(mén)評(píng)估確認(rèn)的價(jià)值。法院裁決確定的價(jià)值)、沖減貸款本金與應(yīng)收利息抵債資產(chǎn)的管理抵債資產(chǎn)的管理原則：嚴(yán)格控制、合理定價(jià)、妥善保管、及時(shí)處置抵債資產(chǎn)的保管：定期檢查、賬實(shí)核對(duì)制度抵債資產(chǎn)的處置：不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)，動(dòng)產(chǎn)。拍賣(mài)，對(duì)外出租，轉(zhuǎn)為自用監(jiān)督檢查考核：待處理抵債資產(chǎn)年處置率、待處理抵債資產(chǎn)變現(xiàn)率15代帳核銷(xiāo)呆賬的認(rèn)定呆賬核銷(xiāo)的申報(bào)：申報(bào)材料呆賬核銷(xiāo)的審批：銀行發(fā)生的呆賬，經(jīng)逐戶(hù)、逐級(jí)上報(bào)，由銀行總行審批核銷(xiāo)。對(duì)于小額呆賬，可授權(quán)一級(jí)分行審批，并上報(bào)總行備案。呆賬核銷(xiāo)后的管理：檢查工作，抓好催收工作，認(rèn)真做好總結(jié)。