【正文】 合同的定義、內容、分類、制定原則(4)貸款合同的簽訂：根據《固定資產貸款管理暫行辦法》，貸款人要求借款人在合同中對與貸款相關的重要內容作出承諾：1) 貸款項目及借款事項符合法律法規(guī)2) 及時向貸款人提供完整、真實、有效的材料3) 配合貸款人對貸款的相關檢查4) 發(fā)生影響償債能力的重大不利事項及時通知貸款人5) 進行合并、分立、股權轉讓、對外投資、實質性增加債務融資等重大事項前征得貸款人同意簽訂流程：填寫合同——四項注意問題審核合同——客觀機械性簽訂合同——簽字雙方的資質問題2貸款合同管理定義及模式定義：按照銀行業(yè)金融機構內部控制與風險管理的要求，對貸款合同的制定、修訂、廢止、選用、填寫、審查、簽訂、履行、變更、解除、歸檔、檢查等一系列行為進行管理的行為。管理模式：銀行業(yè)金融機構法律工作部門統(tǒng)一歸口管理和各業(yè)務部門、各分支機構分級劃塊管理相結合貸款合同管理中存在的問題1)貸款合同存在不合規(guī)、不完備等缺陷對借款人未按照約定用途使用貸款資金約束不力。未明確約定銀行提前收回貸款以及解除合同的條件。未明確約定罰息的計算方法。擔保方式的約定不明確、不具體。2)合同簽署前審查不嚴(主要指法律風險，對借款人的主體資格和履約能力審查不嚴，如違法、惡意串通等)3)簽約過程違規(guī)操作(基本信息重視不夠、對有權簽約人主體資格審查不嚴、抵押手續(xù)不完善或抵押物不合格)4)履行合同監(jiān)管不力(合同變更不符合法律規(guī)定、扣款侵權)5)合同救濟超時——2年加強合同管理的實施要點(五方面)——了解即可2貸款的發(fā)放1貸放分控含義：貸款審批與貸款發(fā)放相互獨立操作要點：這里獨立的放款執(zhí)行部門。明確放款執(zhí)行部門的職責。建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制2貸款發(fā)放管理三大原則：計劃、比例放款，進度放款，資本金足額發(fā)放條件：1)先決條件(貸款類文件，公司類文件，與項目有關的協(xié)議，擔保類文件，與登記、批準、備案、印花稅有關的文件，其他類文件)除首次放款外，以后的每次放款無須重復提交許多證明文件和批準文件等，通常只需提交以下文件：.①提款申請書。②借款憑證。③工程檢驗師出具的工程進度報告和成本未超支的證明。④貸款用途證明文件。⑤其他貸款協(xié)議規(guī)定的文件。2)擔保手續(xù)的完善(對于提供抵(質)押擔保的、對于以金融機構出具的不可撤銷保函或備用信用證作擔保的、對于有權出具不可撤銷保函或備用信用證的境外金融機構以外的其他境外法人、組織或個人擔保的)貸款的審查貸款合同審查、提款期限審查、用款申請材料檢查、有關賬戶審查、提款申請書、借款憑證審查放款操作流程停止發(fā)放貸款的情況3貸款支付實貸實付含義核心要義：根本目的——滿足有效信貸需求基本要求——按進度發(fā)放貸款重要手段——受托支付外部執(zhí)行依據——協(xié)議承諾三個現(xiàn)實意義：將信貸資金引入實體經濟、加強貸款使用的精細化管理、有利于銀行業(yè)金融機構管控信用風險與法律風險受托支付含義：貸款人在確認借款人滿足貸款合同約定的提款條件后，根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。受托支付條件：1) 流動資金貸款：與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般。支付對象明確且單筆支付金額較大。其他情形2) 固定資產貸款：單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付操作要點：明確借款人應該提交的資料要求。明確支付審核要求。完善操作流程。合規(guī)使用放款專戶3自主支付含義要點：借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象注意：受托支付是監(jiān)管部門倡導和符合國際通行做法的支付方式，是主要的貸款支付方式。自主支付是受托支付的補充。操作要點：明確貸款發(fā)放前的審核要求。加強貸款資金發(fā)放和支付后的核查。審慎合規(guī)的確定貸款資金在借款人賬戶的停留時間和金額第十一章貸后管理11 對借款人的貸后監(jiān)控經營狀況監(jiān)控、管理狀況監(jiān)控、財務狀況監(jiān)控、與銀行往來情況監(jiān)控12 擔保管理保證人管理：審查保證人的資格，分析保證人的保證實力，了解保證人的保證意愿抵(質)押品管理：定期檢查其完整性和價值變化情況，定期檢查抵押物的存續(xù)狀況以及占有、使用、轉讓、出租及其他處置行為(抵押物價值非正常減少，抵押人在抵押期間轉讓或處分抵押物時，如何應對?)擔保的補充機制：追加擔保品，確保抵押權益。追加保證人13 風險預警程序：信用信息的收集和傳遞。風險分析。風險處置。后評價風險預警方法：主要方法有：專家判斷法、評級方法、信用評分方法、統(tǒng)計模型。我國將風險預警方法分為黑色預警法、藍色預警法和紅色預警法。風險預警指標體系：三個指標(有關財務狀況的預警信號、有關經營者的信號、有關經營狀況的信號)風險預警的處置：①列入重點觀察名單。②要求客戶限期糾正違約行為。③要求增加擔保措施。④暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。14 信貸業(yè)務到期處理貸款償還操作及提前還款處理貸款償還的一般操作過程：(1) 業(yè)務操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單(時間)(2) 業(yè)務操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單(罰息的計算)借款人提前歸還貸款的操作過程轉貸款——掛鉤、脫鉤貸款展期處理貸款展期的審批：分級審批制度，貸款展期的擔保問題，轉貸款的展期問題展期貸款的管理：期限、利率、償還依法收貸依法收貸的含義、對象、程序與內容依法收貸應注意的幾個問題貸款總結評價貸款基本評價、貸款管理中出現(xiàn)的問題及解決措施、其他有益經驗。15 檔案管理檔案管理的原則：管理制度健全、人員職責明確、檔案門類齊全、信息充分利用、提供有效服務檔案管理的要求：實行集中統(tǒng)一管理。信貸檔案采取分段管理，專人負責，按時交接，定期檢查的管理模式貸款文件的管理：貸款文件分類管理貸款檔案的管理：保管期限分類管理及銷毀客戶檔案的管理第十三章不良貸款管理11概述不良貸款的定義、成因、處置方式12現(xiàn)金清收現(xiàn)金清收準備：債權維護及財產清查常規(guī)清收：直接追償、協(xié)商處置抵質押物、委托第三方清收依法清收：提起訴訟，財產保全(訴前財產保全和訴中財產保全)，申請支付令，申請強制執(zhí)行，申請債務人破產13重組概念條件：通過債務重組，借款企業(yè)能夠改善財務狀況，增強償債能力。通過債務重組，能夠彌補貸款法律手續(xù)方面的重大缺陷。通過債務重組，能夠追加或者完善擔保條件。通過債務重組，能夠使銀行債務先行得到部分償還。通過債務重組，可以在其他方面減少銀行風險。(符合一項即可)貸款重組的方式：變更擔保條件，調整還款期限，調整利率，借款企業(yè)變更，減免貸款利息司法性貸款重組：破產重整，和解與整頓14以資抵債債務人以資抵債的條件、范圍抵債資產的接收：確定其價值(借、貸雙方的協(xié)商議定價值。借、貸雙方共同認可的權威評估部門評估確認的價值。法院裁決確定的價值)、沖減貸款本金與應收利息抵債資產的管理抵債資產的管理原則：嚴格控制、合理定價、妥善保管、及時處置抵債資產的保管：定期檢查、賬實核對制度抵債資產的處置：不動產和股權，動產。拍賣，對外出租，轉為自用監(jiān)督檢查考核：待處理抵債資產年處置率、待處理抵債資產變現(xiàn)率15代帳核銷呆賬的認定呆賬核銷的申報：申報材料呆賬核銷的審批：銀行發(fā)生的呆賬，經逐戶、逐級上報，由銀行總行審批核銷。對于小額呆賬，可授權一級分行審批，并上報總行備案。呆賬核銷后的管理：檢查工作，抓好催收工作，認真做好總結。