【正文】 。它是一種費用損失保險，屬有限責任。即對醫(yī)療費用可以計算，可以充分賠償，根據(jù)其性質(zhì)，保險公司只能負責被保險人的實際醫(yī)療費用，且不允許被保險人額外受益。 吳某的醫(yī)療費用既然已從致害方如數(shù)獲得足夠補償，就不能以“人身無價”為理由再向保險公司索要醫(yī)療費。如果吳某因致害方無力承受該筆醫(yī)療費，吳某有權向保險公司申請支付。保險公司在支付這筆醫(yī)療費時，應要求吳某把向第三者即車主方請求的醫(yī)療費追償權轉(zhuǎn)讓給保險公司，由保險公司對第三者追償。即人身保險的被保險人，因第三者的行為遭受傷害需要治療的醫(yī)療費，是適用追償原則的。 結論： 案中的吳某可以獲得保險公司給付的傷殘金，而不能向保險公司再去索要醫(yī)療費。 保險經(jīng)理研修案例父母離異 父子先后身亡 兒子保險金歸誰？ 情況介紹： 王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。其后王父再婚，且王某生母尚在。1998年2月，王某所在單位為每一位員工投保了一份意外傷害保險，保險金額為1萬元，王某在保單受益人欄填寫的是父親姓名。同年6月2日，王某在家中陽臺修理雨篷時失足墜樓死亡。禍不單行，王某家人還沒來得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時間僅比王某遲半天。據(jù)悉，王父生前因見其前妻即王某生母張某生活拮據(jù)，念在往日情分，故于1998年4月與張某訂立書面協(xié)議，將受益權轉(zhuǎn)讓給張某，這一情況王某并不知情。事故發(fā)生后，張某與王某繼母李某同時向保險公司申請要求給付保險金。給付爭議： 保險公司接到申請后，經(jīng)過仔細調(diào)查，一致認為這筆保險金應該給付，但到底給付給誰，兩位申請人都闡述了自己的理由： 一、李某認為自己是王某法律上的母親，也是王父的法定妻子，現(xiàn)在兒子和丈夫雙雙去世，自己應該有權獲得這筆保險金。 二、張某的理由看上去更為充分，首先她出示了王父的書面轉(zhuǎn)讓協(xié)議，聲稱自己才是唯一的合法受益人。同時，她認為雖然她和王父已經(jīng)離婚，但王某仍是她的親生兒子。根據(jù)《婚姻法》第29條規(guī)定：“父母與子女的關系，不因父母離婚而消除?！弊约旱挠H子作為被保險人，在受益人死亡的前提下，這筆保險金應該作為被保險人即王某的遺產(chǎn)來處理，而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序為配偶、子女和父母。在配偶、子女和生父不存在或死亡的前提下，這筆保險金應該由王某生母即張某來繼承。 保險公司經(jīng)過討論，認為張某的理由比較充分，于是決定將這筆保險金給付給張某。結論分析： 筆者認為保險公司的做法不對，分析如下： 首先的問題是這筆保險金是否可以作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。 《保險法》第63條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情況之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：(1)沒有指定受益人；(2)受益人先于被保險人死亡，沒有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人?！睆囊?guī)定中不難看出，受益人受領保險金時必須以受益人生存為條件，如果受益人先于被保險人死亡，受益人的權利自行消失。當受益人先于被保險人死亡，也只有如此，才能將保險金作為被保險人的遺產(chǎn)來處理。本案的實際情況卻是，被保險人死亡后，受益人沒來得及受領保險金就死亡了。但這時受益人的保障權(即在被保險人死亡前的一種與其身份相聯(lián)系的受領保險金的權利)已轉(zhuǎn)化為實質(zhì)性權利。實質(zhì)性權利屬于財產(chǎn)權利，是可以繼承的。所以受益人的繼承人可以向保險公司請求給付保險金。按《繼承法》規(guī)定，第一順序的繼承人為配偶、子女和父母，王父與張某早已離婚不存在繼承關系，但李某則是王父的法定妻子，所以她才是王父的遺產(chǎn)繼承人，這筆保險金應該給付給李某。 其次是關于受益人能否轉(zhuǎn)讓受益權的問題。 《保險法》第62條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應當在保險單上批注。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！备鶕?jù)這條要求，被保險人或者投保人均有權變更受益人。也就是說，受益權是可以隨時變更或撤銷的，故受益權只是一種期待權而非既得權，只有在保險合同約定的條件成立時，受益權才由期待權變?yōu)榧鹊脵?，受益人才能向保險公司申請給付保險金。既然受益人的受益權只是一種期待權，該權益并不歸受益人所既得，所以受益人是無法轉(zhuǎn)讓受益權的。根據(jù)我國現(xiàn)行法律和保險業(yè)務操作，除非保險合同中載明允許轉(zhuǎn)讓，否則受益人要轉(zhuǎn)讓受益權，必須事先經(jīng)過被保險人或投保人同意，并按照受益人變更的法定程序通知保險公司，由保險公司在保單上批注后才發(fā)生轉(zhuǎn)讓的效力。而在本案中，王父與張某訂立轉(zhuǎn)讓轉(zhuǎn)議后，并未通知王某，保險公司也不知情，保險合同中也未載明允許轉(zhuǎn)讓受益權。因此，該協(xié)議在法律上講是無效的，這筆保險金不應該給付給張某。 綜上所述，這筆保險金應給付王某的繼母李某。（摘選自金融早報顏 智）后妻未盡撫養(yǎng)兒子義務 保險金如何分配？ 情況介紹： 投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務，投保人張某以自己為被保險人在某保險公司投保了兩份人身保險，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險單寫明受益人是：后妻、兒子，保險金分配方式寫明為：“順位”。保險事故發(fā)生后，其后妻私自與保險公司進行協(xié)商，將兩份保單保險金索賠金額由七萬元人民幣降為五萬元人民幣后全部領取，現(xiàn)其子作為保險合同中的受益人與保險公司在索賠的過程中發(fā)生爭議，要求保險公司給付其保險金。分析結論：　　律師認為：本案所涉及的兩份保單載明的受益人均為投保人的兒子及其后妻。由于兩份保險單載明的保險金分配方式不同，所以保險金的領取方式也不一樣。 具體分析如下： １、第一份保險單未明確選擇保險金的分配方式(分配方式為順位、均分、比例三種)，根據(jù)我國《保險法》第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額，未確定受益份額的，受益人均分；在第一份保險單中，保險金的分配方式中投保人沒有填寫，未指明以何種方式進行分配，所以第一份保險單保險金額應由投保人的兒子及其后妻二人均分?！　。病⒌诙荼ｋU單中載明，保險金按“順位”方式領取，這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權的，排列其后的受益人才能受益，否則，投保人只需選擇“均分”、“比例”來分配該筆保險金就可以了，因此，此保險單項下的保險金應由投保人的后妻領取。 ３、由于第一份保險單受益人并非其后妻一人，她無權單獨與保險公司單方面協(xié)商降低索賠保險金金額，該行為侵害了其子的合法權益。理由如下： 投保人的兒子與后妻(繼母)之間未形成實際上的撫養(yǎng)關系，繼母在保險事故發(fā)生后不再與其子共同生活，依照我國《民法通則》第十四條、第十六條、《婚姻法》第二十一條、最高人民法院關于貫徹《中華人民共和國民法通則若干問題的意見(試行)》第二十一條的有關規(guī)定，繼母與其子之間未形成實際上的撫養(yǎng)關系，其后母對其子并不具有法定的監(jiān)護權，其在未取得其子合法的監(jiān)護人或者法定代理人的同意的情況下，無權領取其子所享有的保險金份額。 結論：張某的后妻領取第二份保險金和第一份保險金的一半份額，張某的兒子的合法監(jiān)護人或者法定代理人代為領取第一份保險金的另一半份額。（摘自中國保險報）職業(yè)經(jīng)理MBA整套實戰(zhàn)教程千本好書免費下載網(wǎng)址 認證系列：高級職業(yè)經(jīng)理資格認證、人力資源總監(jiān)、營銷經(jīng)理、品質(zhì)經(jīng)理、生產(chǎn)經(jīng)理、物流經(jīng)理、項目經(jīng)理、企業(yè)培訓師、酒店經(jīng)理、市場總監(jiān)、財務總監(jiān)、營銷策劃師等認證。頒發(fā)雙證：通用高級經(jīng)理資格證書＋MBA高等教育研修結業(yè)證書（含2年全套學籍檔案）證書說明：證書全國通用、國際互認、電子注冊，是提干、求職、晉級、移民的有效依據(jù)學習期限：3個月（允許工作經(jīng)驗豐富學員提前畢業(yè)） 收費標準：全部學費 元 學校網(wǎng)站： 報名電話：0451－88723232 咨詢郵箱：xchy007@頒證單位：中國經(jīng)濟管理大學 承辦單位：中國教育培訓網(wǎng) 美華管理人才學校職業(yè)經(jīng)理MBA整套實戰(zhàn)教程千本好書免費下載網(wǎng)址 30 / 30