【正文】 行法定的告知義務(wù)，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒付保險(xiǎn)金。 一、雙方都有責(zé)任，主要責(zé)任方在保險(xiǎn)公司。法院經(jīng)審理后，判決保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。張先生待業(yè)務(wù)員填完后，也沒有提出異議，就在投保書上親筆簽了名，投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)及住院醫(yī)療保險(xiǎn)。１：殘疾。被告某保險(xiǎn)公司收取劉某的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予退還。 7月19日，旅行社將劉某所在旅游團(tuán)保險(xiǎn)人名單及有關(guān)事項(xiàng)加蓋公章傳真給保險(xiǎn)公司后，保險(xiǎn)公司加蓋業(yè)務(wù)章又傳真給了旅行社。 7月22日旅行社向保險(xiǎn)公司提出劉某死亡索賠，保險(xiǎn)公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保，拒絕賠償。 7月19日上午8時(shí)許，在從威海到煙臺(tái)旅游途中，劉某在汽車上突然休克，被送到威海市佛頂山醫(yī)院就診，經(jīng)診斷為心肌缺血，由該校校長(zhǎng)留下陪護(hù)，其余人員隨團(tuán)繼續(xù)旅游。 就此案例而言，陳某提出的索賠違反了保險(xiǎn)的基本原理——必須承保未知風(fēng)險(xiǎn)，故保險(xiǎn)公司應(yīng)拒賠。就像本案中的陳某，正是在合同中止期間檢查得知自己身體健康狀況的變化，才選擇使失效的合同復(fù)效。投保人未按時(shí)繳納當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的原因是多種多樣的，就投保人的主觀狀態(tài)而言，可能出于故意或非故意。根據(jù)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中積累的經(jīng)驗(yàn)，在復(fù)效期間的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估比合同訂立時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估更為重要。保險(xiǎn)合同效力的中止是由于投保人欠繳保險(xiǎn)費(fèi)造成的，是否愿意復(fù)效完全取決于投保人的自愿。如根據(jù)美國(guó)的判例：投保人申請(qǐng)復(fù)效時(shí)，必須出具令保險(xiǎn)人滿意的可保證明。 １９９９年９月１５日，陳某到醫(yī)院做Ｂ超檢查，證實(shí)其卵巢多囊結(jié)構(gòu)；９月２８日，陳某提出復(fù)效申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司告知其如無(wú)特殊情況，并繳納所欠重疾保費(fèi)１８５元，附加醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)２４０元，即可復(fù)效；１０月５日，陳某因“多囊卵巢癥”住院進(jìn)行手術(shù)。保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)經(jīng)理人《保險(xiǎn)職業(yè)經(jīng)理實(shí)戰(zhàn)培訓(xùn)》案例合集（2）認(rèn)證系列：高級(jí)職業(yè)經(jīng)理資格認(rèn)證、人力資源總監(jiān)、營(yíng)銷經(jīng)理、品質(zhì)經(jīng)理、生產(chǎn)經(jīng)理、物流經(jīng)理、項(xiàng)目經(jīng)理、企業(yè)培訓(xùn)師、酒店經(jīng)理、市場(chǎng)總監(jiān)、財(cái)務(wù)總監(jiān)、營(yíng)銷策劃師等認(rèn)證。出院后，陳某向保險(xiǎn)公司提出索賠。 該案例是一個(gè)典型的先發(fā)現(xiàn)疾病，然后再申請(qǐng)復(fù)效的“逆選擇”例證。 在這種情況下，如果保險(xiǎn)公司承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任，就必然蒙受投保人“逆選擇”的后果；如果保險(xiǎn)公司拒賠，依據(jù)是什么?在復(fù)效期間，投保人提出復(fù)效申請(qǐng)，是否仍需要承擔(dān)告知義務(wù)，我國(guó)法律沒有明確的規(guī)定。而且大多數(shù)法院認(rèn)為，可保性是比“健康狀況良好”更廣泛的一個(gè)用語(yǔ)，它不僅包括被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，還包括諸如生活習(xí)慣、職業(yè)、其他保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)狀況等因素，就如同保險(xiǎn)人在簽發(fā)新保單時(shí)要考慮的因素一樣。 我國(guó)法律未要求投保人在復(fù)效期間承擔(dān)告知義務(wù)，顯然是立法上的一個(gè)漏洞，理應(yīng)補(bǔ)足。 第一，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)重新進(jìn)行評(píng)價(jià)的需要。愿意復(fù)效的，先由投保人向保險(xiǎn)人提出申請(qǐng)，然后，由保險(xiǎn)人與投保人雙方重新協(xié)商。雖然現(xiàn)代科技比較發(fā)達(dá)，而且以后也會(huì)越來越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)人可以利用高科技技術(shù)進(jìn)行檢測(cè)，但是，就像醫(yī)生看病不能僅僅依賴醫(yī)療器械的檢測(cè)而必須與病人的陳述結(jié)合一樣，保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重新評(píng)估依然需要投保人的如實(shí)告知，尤其是在人壽保險(xiǎn)中。對(duì)于出于非故意的失效保單在短期內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，一般逆選擇的機(jī)會(huì)極小。如果不要求投保人在這一期間承擔(dān)告知義務(wù)，就會(huì)給投保人“逆選擇”以可乘之機(jī)。案例二 小學(xué)老師旅途意外身亡 保險(xiǎn)公司為何拒賠 案情介紹：1999年7月13日，洛陽(yáng)市郊區(qū)某小學(xué)與某旅行社簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團(tuán)，組織該校教師及家屬赴山東青島5日游，時(shí)間自7月16日起至7月21日止。20日劉某又隨團(tuán)上嶗山旅游。分析結(jié)論： 一、法院在審理中查明，旅行社與保險(xiǎn)公司于1999年4月18日簽訂了一份旅游保險(xiǎn)代理協(xié)議，雙方約定：保險(xiǎn)公司委托旅行社代理旅游保險(xiǎn)，旅行社應(yīng)按規(guī)定對(duì)參加本社旅游的所有旅游團(tuán)體辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)在次月3日前按月與保險(xiǎn)公司進(jìn)行結(jié)算。8月10日保險(xiǎn)公司向旅行社收取了7月份的保險(xiǎn)費(fèi)，其中包括劉某所在旅游團(tuán)的保險(xiǎn)費(fèi)。被告某保險(xiǎn)公司未對(duì)被告某旅行社的代理資格進(jìn)行審核，盲目授予代理權(quán)。２：低能。保險(xiǎn)公司核保時(shí)也未注意就進(jìn)行了承保，并簽發(fā)了保險(xiǎn)單。 １９９７年６月，張先生因病情惡化身故，他的兒子作為受益人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。分析結(jié)論：由于保險(xiǎn)公司的過失，在投保書中健康狀況欄沒有填寫的情況下，保險(xiǎn)公司沒有進(jìn)一步詢問就予以承保并簽發(fā)了保險(xiǎn)單，此種情況可以看作是保險(xiǎn)公司默認(rèn)張先生可以不作健康告知，因此，在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司就不應(yīng)以張先生未如實(shí)告知為由拒付保險(xiǎn)金。 二、實(shí)際上，該案涉及到保險(xiǎn)立法上棄權(quán)的問題。 棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄在合同中的某些權(quán)利。 其一、須有明示或默示棄權(quán)的意思表示。棄權(quán)通?？捎杀ｋU(xiǎn)公司單方面作出，但是與社會(huì)公共利益有關(guān)的權(quán)利，保險(xiǎn)公司不得放棄。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！奔热弧侗ｋU(xiǎn)法》和合同均未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，就應(yīng)該認(rèn)為復(fù)效合同的自殺條款效力從合同成立日起算，以切實(shí)維被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。 本案中保險(xiǎn)合同的自殺條款效力應(yīng)該從合同成立日算起，并且已滿兩年期限，保險(xiǎn)公司應(yīng)按合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金與王某保險(xiǎn)金受益人。 王某，25歲，未婚，某印刷廠工人，早年父母離異，他與父親生活在一起。禍不單行，王某家人還沒來得及將此消息通知在外地出差的生父，王父卻在外地遇車禍不幸身亡，其死亡時(shí)間僅比王某遲半天。”自己的親子作為被保險(xiǎn)人，在受益人死亡的前提下，這筆保險(xiǎn)金應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人即王某的遺產(chǎn)來處理，而王某未婚，根據(jù)《繼承法》的規(guī)定：繼承的第一順序?yàn)榕渑?、子女和父母?首先的問題是這筆保險(xiǎn)金是否可以作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)來處理。 《保險(xiǎn)法》第63條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情況之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：(1)沒有指定受益人；(2)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有指定其他受益人；(3)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。但這時(shí)受益人的保障權(quán)(即在被保險(xiǎn)人死亡前的一種與其身份相聯(lián)系的受領(lǐng)保險(xiǎn)金的權(quán)利)已轉(zhuǎn)化為實(shí)質(zhì)性權(quán)利。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。既然受益人的受益權(quán)只是一種期待權(quán)，該權(quán)益并不歸受益人所既得，所以受益人是無(wú)法轉(zhuǎn)讓受益權(quán)的。（摘選自金融早報(bào) 顏 智）案例二 后妻未盡撫養(yǎng)兒子義務(wù) 保險(xiǎn)金如何分配？ 情況介紹：投保人第一份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式寫明為：“順位”。理由如下：（摘自中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)）案例三 如何變更保險(xiǎn)受益人？案情介紹 　　1999年10月，一退休老人王某購(gòu)買了一份具有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)，因與其兒子住在一起，相互關(guān)系也還融洽，于是指定其兒子作為受益人。對(duì)此保險(xiǎn)公司內(nèi)部對(duì)于向誰(shuí)給付問題產(chǎn)生了分歧。 　　一、變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書面通知保險(xiǎn)人。 　　三、受益人的受益權(quán)以保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)為限。頒發(fā)雙證：通用高級(jí)經(jīng)理資格證書＋MBA高等教育研修結(jié)業(yè)證書（含2年全套學(xué)籍檔案）證書說明：證書全國(guó)通用、國(guó)際互認(rèn)、電子注冊(cè)，是提干、求職、晉級(jí)、移民的有效依據(jù)學(xué)習(xí)期限：3個(gè)月（允許工作經(jīng)驗(yàn)豐富學(xué)員提前畢業(yè)） 收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：全部學(xué)費(fèi) 元 學(xué)校網(wǎng)站： 報(bào)名電話：0451－88723232 咨詢郵箱：xchy007頒證單位：中國(guó)經(jīng)濟(jì)管理大學(xué) 承辦單位：中國(guó)教育培訓(xùn)網(wǎng) 美華管理人才學(xué)校職業(yè)經(jīng)理MBA整套實(shí)戰(zhàn)教程千本好書免費(fèi)下載網(wǎng)址 案例四 受益人變更未告知保險(xiǎn)公司 保險(xiǎn)金及紅利如何處理？ 案情介紹：后因其兒子結(jié)婚生子，由于住房緊張而產(chǎn)生矛盾，關(guān)系不斷惡化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女兒家居住，由其女兒照料生活。 第一種意見認(rèn)為，老人王某臨終前向家人宣布由其女兒作為受益人，合情合理，同時(shí)他也有權(quán)變更受益人，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)向其女兒履行給付保險(xiǎn)金及分紅的義務(wù)。 第二種意見認(rèn)為，王某雖然有權(quán)變更受益人，但他并未通知保險(xiǎn)