保險業(yè)經(jīng)營ppt課件-資料下載頁
2025-05-06 01:44本頁面
【正文】 ance Operations （一）第一危險（損失）賠償方式 ? 在財產(chǎn)保險中，保險金額之內(nèi)的損失稱之為第一損失，超過保險金額的損失為第二損失。如果采用第一損失賠償方式，則保險公司就會對第一損失全部賠付而不論是否構(gòu)成不足額保險。當(dāng)然，第二損失部分是由投保人自行解決。例如家庭財產(chǎn)損失保險常常使用這一賠償方式。 ? 假設(shè)財產(chǎn)價值 100萬元，投保的保險金額為 80萬元，一般情況下就構(gòu)成不足額保險，如果發(fā)生部分損失就會按保障程度來計算，但在第一損失賠償方式下，卻會得到完全賠付，例如實際損失為 50萬元，則保險公司會賠付 50萬元，如果不是采用第一損失賠償方式，按保障程度來計算的話，極有可能只賠付 40萬元。 0 40 50 80 100 其他賠償方式可能賠付數(shù)額 第一損失賠償方式可以多賠付部分 結(jié)論：第一損失賠償方式對投保人比較有利 Chapter 7 Insurance Operations （二）比例賠償方式 ? 也稱責(zé)任賠償方式，指當(dāng)發(fā)生保險事故造成損失后，按照保險金額與出險時保險財產(chǎn)的實際價值（或重置價值）來計算賠款。也就是要判斷是否構(gòu)成不足額保險、抑或是足額保險和超額保險。如果是不足額保險，則按照保障程度來計算。 ? 假如財產(chǎn)價值 100萬元，投保的保險金額為 80萬元，構(gòu)成不足額保險，此時發(fā)生損失 50萬元，保險公司會按保障程度來計算，即賠付金額 =實際損失 X保障程度，保險公司會賠付 40萬元。如果此時有施救費用需賠付的話，也按照同一比例計算。 Chapter 7 Insurance Operations （三）限額賠償方式 ? 限額賠償方式分為兩種，即超過一定限額賠償和超過一定限額不賠償。前者指的是一般所說的 “ 免賠率（額） ” 概念，適用于一般財產(chǎn)保險；后者一般適用于農(nóng)作物收獲保險。例如機動車輛保險中，有些保險公司會與投保人約定如果損失在一個較小的范圍之內(nèi)（例如 500元），保險公司就不作處理，而由投保人自行負(fù)擔(dān)?；蛘邔τ谀承┮讚p的運輸商品，也往往采用這一方法。只有當(dāng)損失超過這一限額時，保險公司才會進(jìn)行賠付。這種免賠又可以分為相對免賠和絕對免賠。 ? 在農(nóng)業(yè)保險中，農(nóng)作物的收成如果達(dá)不到保險合同所保障的產(chǎn)量，保險公司就會賠償差額部分，如果超過這一產(chǎn)量，不管是否發(fā)生災(zāi)害事故，保險公司都不負(fù)責(zé)賠付。 Chapter 7 Insurance Operations （四）定值保險賠償方式 ? 保險人與投保人（被保險人）約定保險價值作為保險金額，不管財產(chǎn)的實際價值如何波動，在計算賠款時，保險公司都按這一金額作為計算的基礎(chǔ)。例如海洋運輸貨物保險、船舶保險和藝術(shù)品、珠寶等的保險等等。 Chapter 7 Insurance Operations （一）保險資金運用的必要性 ? 保險運行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險是一種分散風(fēng)險的經(jīng)濟手段，要集中大量的投保人繳納的保險費，以應(yīng)付未來不確定的償付。保險是資金集中、管理和分配的一種特殊方式。 ? 保險運營過程中存在著資金閑置。保險資金投資是利用閑置資金的必然途徑。 ? 保險業(yè)間的競爭使保險公司必須依靠投資收益來維持生存。保險費率不斷下降，保險賠付率卻可能不斷上升，保險公司的承保利潤空間越來越小，而保險投資是解決這一問題的有效途徑。 Chapter 7 Insurance Operations （二）保險資金運用的意義 ? 增強保險企業(yè)的經(jīng)營實力，擴大保險財務(wù)利益； ? 保險投資增加了社會資金供給總量，為微觀企業(yè)提供了大量的資金支持，擴大了社會再生產(chǎn)能力； ? 促進(jìn)金融市場的健全與發(fā)展。 Chapter 7 Insurance Operations （三）保險資金的來源 ? 資本金。資本金是保險公司在開業(yè)時必須具備的注冊資本。我國設(shè)立保險公司的注冊資本的最低限額為 2億元人民幣。保險公司注冊資本必須為實繳貨幣資本。保險公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金 (我國目前為實繳貨幣資本的20％ )外，均可用于投資，以獲得較高的收益率。 ? 各種責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險公司為保障被保險人的利益，從收取的保費中提留的資金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險的各種準(zhǔn)備金。 ? 其他投資資金。在保險經(jīng)營過程中，還存在著其他可用于投資的資金來源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資。 Chapter 7 Insurance Operations 二、保險投資的原則 保險投資的原則 合法性原則 安全性原則 流動性原則 收益性原則 分散性原則 遵守國家 有法律法規(guī) 保險基金 是一種負(fù)債 支付的 不確定性 投資收益是重 要的利潤來源 減少投 資風(fēng)險 Chapter 7 Insurance Operations 資料： “ 黑色星期一 ” 對保險投資的影響 ? 1987年 10月 19日，道瓊斯股票指數(shù)又驟跌 508點，成為第一次世界大戰(zhàn)以來美國股票市場幅度最大的一次下跌。這次下跌遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了 1929年 10月 28日那天 %的跌幅。據(jù)統(tǒng)計，僅一天時間，美國股票市值損失 5000億美元，相當(dāng)于美國全年 GNP值的 1/8或法國全年的 GNP值。受害的股票持有者達(dá) 4700萬戶，不少股票投資者傾家蕩產(chǎn)，人稱 “ 血染華爾街 ” 。這天適逢星期一，故稱 “ 黑色星期一 ” 。 ? 受紐約股票市場影響，倫敦、巴黎、東京、香港等世界主要股票市場股價全面下跌。倫敦股票市場接連兩天大幅度下跌。巴黎交易所 19日股價收盤價比上周下降 ％。東京證券交易所 20日平均股價比前天猛跌 元，創(chuàng)東京股市的最高記錄。 ? 這次股市暴跌給國際保險業(yè)帶來了一片混亂。西方保險公司大約損失了 1300億美元，而它們持有的固定收益?zhèn)瘏s因此增值 750億美元，兩者相抵，在股價下瀉的兩個星期內(nèi)，西方保險公司實際損失了 550億美元。在慘痛的教訓(xùn)面前，西方保險投資者們再度重視保險資金運用的 “ 安全性 ” ，并進(jìn)一步提高了固定收益?zhèn)诳偼顿Y中的比例。 Chapter 7 Insurance Operations 材料分析 ? 保險公司在保險資金的運用中應(yīng)該如何協(xié)調(diào)安全性、收益性、流動性等相互之間的關(guān)系？ ？ Chapter 7 Insurance Operations 三、保險資金運用的形式 存款 債券 其他投資 貸款 不動產(chǎn) 股票 保險資金 運用形式 （一）保險資金運用的主要形式
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