保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)ppt課件-資料下載頁(yè)
2025-05-06 01:44本頁(yè)面
【正文】 ance Operations （一）第一危險(xiǎn)（損失）賠償方式 ? 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額之內(nèi)的損失稱之為第一損失，超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失為第二損失。如果采用第一損失賠償方式，則保險(xiǎn)公司就會(huì)對(duì)第一損失全部賠付而不論是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)。當(dāng)然，第二損失部分是由投保人自行解決。例如家庭財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)常常使用這一賠償方式。 ? 假設(shè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值 100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為 80萬(wàn)元，一般情況下就構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，如果發(fā)生部分損失就會(huì)按保障程度來(lái)計(jì)算，但在第一損失賠償方式下，卻會(huì)得到完全賠付，例如實(shí)際損失為 50萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司會(huì)賠付 50萬(wàn)元，如果不是采用第一損失賠償方式，按保障程度來(lái)計(jì)算的話，極有可能只賠付 40萬(wàn)元。 0 40 50 80 100 其他賠償方式可能賠付數(shù)額 第一損失賠償方式可以多賠付部分 結(jié)論：第一損失賠償方式對(duì)投保人比較有利 Chapter 7 Insurance Operations （二）比例賠償方式 ? 也稱責(zé)任賠償方式，指當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失后，按照保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值（或重置價(jià)值）來(lái)計(jì)算賠款。也就是要判斷是否構(gòu)成不足額保險(xiǎn)、抑或是足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。如果是不足額保險(xiǎn)，則按照保障程度來(lái)計(jì)算。 ? 假如財(cái)產(chǎn)價(jià)值 100萬(wàn)元，投保的保險(xiǎn)金額為 80萬(wàn)元，構(gòu)成不足額保險(xiǎn)，此時(shí)發(fā)生損失 50萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司會(huì)按保障程度來(lái)計(jì)算，即賠付金額 =實(shí)際損失 X保障程度，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付 40萬(wàn)元。如果此時(shí)有施救費(fèi)用需賠付的話，也按照同一比例計(jì)算。 Chapter 7 Insurance Operations （三）限額賠償方式 ? 限額賠償方式分為兩種，即超過(guò)一定限額賠償和超過(guò)一定限額不賠償。前者指的是一般所說(shuō)的 “ 免賠率（額） ” 概念，適用于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；后者一般適用于農(nóng)作物收獲保險(xiǎn)。例如機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中，有些保險(xiǎn)公司會(huì)與投保人約定如果損失在一個(gè)較小的范圍之內(nèi)（例如 500元），保險(xiǎn)公司就不作處理，而由投保人自行負(fù)擔(dān)?；蛘邔?duì)于某些易損的運(yùn)輸商品，也往往采用這一方法。只有當(dāng)損失超過(guò)這一限額時(shí)，保險(xiǎn)公司才會(huì)進(jìn)行賠付。這種免賠又可以分為相對(duì)免賠和絕對(duì)免賠。 ? 在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，農(nóng)作物的收成如果達(dá)不到保險(xiǎn)合同所保障的產(chǎn)量，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償差額部分，如果超過(guò)這一產(chǎn)量，不管是否發(fā)生災(zāi)害事故，保險(xiǎn)公司都不負(fù)責(zé)賠付。 Chapter 7 Insurance Operations （四）定值保險(xiǎn)賠償方式 ? 保險(xiǎn)人與投保人（被保險(xiǎn)人）約定保險(xiǎn)價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，不管財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值如何波動(dòng)，在計(jì)算賠款時(shí)，保險(xiǎn)公司都按這一金額作為計(jì)算的基礎(chǔ)。例如海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)和藝術(shù)品、珠寶等的保險(xiǎn)等等。 Chapter 7 Insurance Operations （一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的必要性 ? 保險(xiǎn)運(yùn)行具有內(nèi)在的金融性質(zhì)。保險(xiǎn)是一種分散風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)手段，要集中大量的投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，以應(yīng)付未來(lái)不確定的償付。保險(xiǎn)是資金集中、管理和分配的一種特殊方式。 ? 保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在著資金閑置。保險(xiǎn)資金投資是利用閑置資金的必然途徑。 ? 保險(xiǎn)業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)使保險(xiǎn)公司必須依靠投資收益來(lái)維持生存。保險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，保險(xiǎn)賠付率卻可能不斷上升，保險(xiǎn)公司的承保利潤(rùn)空間越來(lái)越小，而保險(xiǎn)投資是解決這一問(wèn)題的有效途徑。 Chapter 7 Insurance Operations （二）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的意義 ? 增強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，擴(kuò)大保險(xiǎn)財(cái)務(wù)利益； ? 保險(xiǎn)投資增加了社會(huì)資金供給總量，為微觀企業(yè)提供了大量的資金支持，擴(kuò)大了社會(huì)再生產(chǎn)能力； ? 促進(jìn)金融市場(chǎng)的健全與發(fā)展。 Chapter 7 Insurance Operations （三）保險(xiǎn)資金的來(lái)源 ? 資本金。資本金是保險(xiǎn)公司在開(kāi)業(yè)時(shí)必須具備的注冊(cè)資本。我國(guó)設(shè)立保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本的最低限額為 2億元人民幣。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣資本。保險(xiǎn)公司的資本金除按法律規(guī)定繳存保證金 (我國(guó)目前為實(shí)繳貨幣資本的20％ )外，均可用于投資，以獲得較高的收益率。 ? 各種責(zé)任準(zhǔn)備金。責(zé)任準(zhǔn)備金是保險(xiǎn)公司為保障被保險(xiǎn)人的利益，從收取的保費(fèi)中提留的資金。包括：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和人身保險(xiǎn)的各種準(zhǔn)備金。 ? 其他投資資金。在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，還存在著其他可用于投資的資金來(lái)源，主要包括：結(jié)算中形成的短期負(fù)債、應(yīng)付稅款、未分配利潤(rùn)、公益金、企業(yè)債券等。這些資金可根據(jù)其期限的不同作相應(yīng)的投資。 Chapter 7 Insurance Operations 二、保險(xiǎn)投資的原則 保險(xiǎn)投資的原則 合法性原則 安全性原則 流動(dòng)性原則 收益性原則 分散性原則 遵守國(guó)家 有法律法規(guī) 保險(xiǎn)基金 是一種負(fù)債 支付的 不確定性 投資收益是重 要的利潤(rùn)來(lái)源 減少投 資風(fēng)險(xiǎn) Chapter 7 Insurance Operations 資料： “ 黑色星期一 ” 對(duì)保險(xiǎn)投資的影響 ? 1987年 10月 19日，道瓊斯股票指數(shù)又驟跌 508點(diǎn)，成為第一次世界大戰(zhàn)以來(lái)美國(guó)股票市場(chǎng)幅度最大的一次下跌。這次下跌遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了 1929年 10月 28日那天 %的跌幅。據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅一天時(shí)間，美國(guó)股票市值損失 5000億美元，相當(dāng)于美國(guó)全年 GNP值的 1/8或法國(guó)全年的 GNP值。受害的股票持有者達(dá) 4700萬(wàn)戶，不少股票投資者傾家蕩產(chǎn)，人稱 “ 血染華爾街 ” 。這天適逢星期一，故稱 “ 黑色星期一 ” 。 ? 受紐約股票市場(chǎng)影響，倫敦、巴黎、東京、香港等世界主要股票市場(chǎng)股價(jià)全面下跌。倫敦股票市場(chǎng)接連兩天大幅度下跌。巴黎交易所 19日股價(jià)收盤(pán)價(jià)比上周下降 ％。東京證券交易所 20日平均股價(jià)比前天猛跌 元，創(chuàng)東京股市的最高記錄。 ? 這次股市暴跌給國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了一片混亂。西方保險(xiǎn)公司大約損失了 1300億美元，而它們持有的固定收益?zhèn)瘏s因此增值 750億美元，兩者相抵，在股價(jià)下瀉的兩個(gè)星期內(nèi)，西方保險(xiǎn)公司實(shí)際損失了 550億美元。在慘痛的教訓(xùn)面前，西方保險(xiǎn)投資者們?cè)俣戎匾暠ｋU(xiǎn)資金運(yùn)用的 “ 安全性 ” ，并進(jìn)一步提高了固定收益?zhèn)诳偼顿Y中的比例。 Chapter 7 Insurance Operations 材料分析 ? 保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)資金的運(yùn)用中應(yīng)該如何協(xié)調(diào)安全性、收益性、流動(dòng)性等相互之間的關(guān)系？ ？ Chapter 7 Insurance Operations 三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用的形式 存款 債券 其他投資 貸款 不動(dòng)產(chǎn) 股票 保險(xiǎn)資金 運(yùn)用形式 （一）保險(xiǎn)資金運(yùn)用的主要形式
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