商業(yè)銀行第一章導(dǎo)論-資料下載頁(yè)
2025-05-05 22:17本頁(yè)面
【正文】 出；（ 2）借入資金利息支出；（ 3）貸款與投資的損失；（ 4）工資、辦公費(fèi)、設(shè)備維修費(fèi)、稅金等 (1)盡可能減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大盈利性資產(chǎn)比重。 (2)以盡可能低的成本，獲得更多的資金 ,提供更多的服務(wù)。 (3)減少貸款和投資損失。 (4)加強(qiáng)內(nèi)部經(jīng)濟(jì)核算，提高員工勞動(dòng)收入，節(jié)約管理費(fèi)開(kāi)支。 (5)嚴(yán)格操作規(guī)程，完善監(jiān)管機(jī)制，減少事故和差錯(cuò)，防止內(nèi)部人員因違法、犯罪活動(dòng)而造成銀行重大損失。 三、“三性” 目標(biāo)的矛盾與協(xié)調(diào) ? 安全性目標(biāo)要求商業(yè)銀行擴(kuò)大現(xiàn)金資產(chǎn)，減少高風(fēng)險(xiǎn)、高盈利的資產(chǎn)，而盈利性目標(biāo)則要求商業(yè)銀行盡可能減少現(xiàn)金資產(chǎn)，擴(kuò)大高盈利性資產(chǎn)。 ? 在對(duì)資金來(lái)源和資產(chǎn)規(guī)模及各種資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性進(jìn)行全面預(yù)測(cè)和權(quán)衡的基礎(chǔ)上，首先考慮安全性，在保證安全性的前提下，爭(zhēng)取最大的利潤(rùn)。 ? 最佳選擇是：提高銀行經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)性。 ? 思考題：我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)外資銀行的進(jìn)入？ 2022年 12月 11日，中國(guó)正式加入 WTO，并約定于2022年全面開(kāi)放外資銀行人民幣業(yè)務(wù)。從 2022年 4月開(kāi)始，匯豐、花旗等外資銀行紛紛搶灘內(nèi)地市場(chǎng)。 進(jìn)入 2022年， ?? ? 西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論經(jīng)歷了 資產(chǎn)管理理論、負(fù)債管理理論、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 的演變過(guò)程。 20世紀(jì) 80年代后期以來(lái)，出現(xiàn)了一些新的發(fā)展，主要 有資產(chǎn)負(fù)債外管理理論和全方位滿意管理理論 。 ? （ 1）資產(chǎn)管理理論。 ? 資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理辦法，其中資產(chǎn)流動(dòng)性的管理占有特別重要的地位。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，其理論歷經(jīng)了如下三個(gè)不同發(fā)展階段： ? 第一階段：商業(yè)貸款理論 ? 又稱真實(shí)票據(jù)論。這一理論認(rèn)為：為了保持資金的高度流動(dòng)性，貸款應(yīng)是短期和商業(yè)性的；銀行辦理短期貸款一定要以借款人的真實(shí)交易為基礎(chǔ)，要有真實(shí)的商業(yè)票據(jù)作為抵押或貼現(xiàn)。這種理論的不足在于：未考慮到經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)信貸多樣化的需要、銀行存款的相對(duì)穩(wěn)定性和貸款清償?shù)耐獠織l件，限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。 ? 第二階段：可轉(zhuǎn)換理論。 ? 該理論認(rèn)為，商業(yè)銀行可以將一部分資金投資于可轉(zhuǎn)讓證券上。由于這些盈利資產(chǎn)能夠隨時(shí)出售，轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金，所以貸款不一定非要局限于短期和自償性投放范圍?？赊D(zhuǎn)換理論的產(chǎn)生，使商業(yè)銀行資產(chǎn)范圍擴(kuò)大，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)更加靈活多樣。但該理論的不足在于：不能從根本上解決銀行的流動(dòng)性問(wèn)題。 ? 第三階段：預(yù)期收入理論。 ? 認(rèn)為銀行回收貸款的資金來(lái)源應(yīng)該是依靠借款人將來(lái)的預(yù)期收入。這種理論的提出，推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)向經(jīng)營(yíng)中長(zhǎng)期設(shè)備貸款、分期付款的消費(fèi)貸款和房屋抵押貸款等方面擴(kuò)展。但它顯然也有缺陷，銀行的部分貸款由于期限長(zhǎng)、預(yù)期收入難以把握，加大了銀行信貸經(jīng)營(yíng)上的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 2）負(fù)債管理理論 ? 負(fù)債管理理論產(chǎn)生于 60年代，這一理論的核心思想是將商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)由資產(chǎn)轉(zhuǎn)向負(fù)債，主張以借入資金的辦法來(lái)保持銀行流動(dòng)性，從而增加資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加銀行收益。負(fù)債管理開(kāi)創(chuàng)了保持銀行流動(dòng)性的新途徑。這一理論的不足是：容易導(dǎo)致銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)中的短期資金來(lái)源比重過(guò)大，增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高了銀行的融資成本。 ? （ 3） 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論。 ? 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論認(rèn)為，單純的資產(chǎn)管理或負(fù)債管理，都難以在經(jīng)營(yíng)上達(dá)到安全性、流動(dòng)性、收益性三者之間的均衡，只有對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債同時(shí)進(jìn)行協(xié)調(diào)管理，才能達(dá)到銀行經(jīng)營(yíng)的總目標(biāo)。經(jīng)過(guò)整個(gè) 80年代延及今日，一直都是多數(shù)商業(yè)銀行主流的經(jīng)營(yíng)管理思想。 （ 4）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理論的新發(fā)展。 20世紀(jì) 80年代后期以來(lái)，由于商業(yè)銀行作為信用中介的地位受到削弱，銀行發(fā)展的重心和銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)已逐漸轉(zhuǎn)向金融服務(wù)領(lǐng)域，以服務(wù)為重點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)管理理論應(yīng)運(yùn)而生。主要有資產(chǎn)負(fù)債外管理理論和全方位滿意管理理論。資產(chǎn)負(fù)債外管理理論提倡從正統(tǒng)的銀行資、負(fù)債業(yè)務(wù)以外去尋找新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，開(kāi)辟新的盈利源泉。全方位滿意管理理論是在全面質(zhì)量管理的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。它強(qiáng)調(diào)企業(yè)全體與顧客滿意的管理概念。顧客的絕對(duì)滿意是這一理論的主要關(guān)心點(diǎn)和立足點(diǎn)，在追求“顧客絕對(duì)滿意”的目標(biāo)下，變革銀行文化和組織制度。
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