【正文】 融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、自然人）及其關(guān)聯(lián)方持股不得超過(guò) 10%。這一規(guī)定，意在確保 發(fā)起銀行的控制 權(quán)的同時(shí)，盡量分散股 權(quán)，以實(shí)現(xiàn)有效的公司治理。理論上，發(fā)起行持股 20%即可 實(shí)現(xiàn)相對(duì)控股，但一些村 鎮(zhèn)銀行的母銀行認(rèn)為必須堅(jiān)持絕對(duì)控股才能保證控制權(quán)，如包商銀行就規(guī)定，今后設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，包商銀行持股不低于 51%。政策的限制和村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐者之間的碰撞讓我清醒地意識(shí)到，有必要說(shuō)明國(guó)內(nèi)外村鎮(zhèn)銀行的資本結(jié)構(gòu)，供商業(yè)銀行客戶參考。按照資本結(jié)構(gòu)模式，村鎮(zhèn)銀行可以劃分為股份型、合作型、國(guó)有獨(dú)立型、大型商業(yè)控股型、外資控股型五個(gè) 類別。（一）股份型股份型村鎮(zhèn)銀行是由居民、企業(yè)入股的村鎮(zhèn)銀行。隨著中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在 2022 年底《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的25 / 60若干意見(jiàn)》的出臺(tái)，全國(guó)性股份制銀行進(jìn)駐縣域發(fā)展的政策隨之放開。2022 年以來(lái)，浙商、招商、華夏、交通等股份制 銀行進(jìn)入瑞安、蒼南等地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，截止 2022年 8 月，浙江瑞安市已有 8 家全國(guó)性股份制銀行在縣城和重點(diǎn)集鎮(zhèn)共設(shè)立了 15 家分支機(jī)構(gòu)。上海浦東發(fā)展銀行塘下支行作為我國(guó)首批股份制村鎮(zhèn)銀行，是由瑞安市區(qū)的一家分理處遷址而來(lái)的。以上這些村鎮(zhèn)銀行都是作為大型股份制商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。由于我國(guó)對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的成立要求，我國(guó)目前的村鎮(zhèn)銀行都是由大型商業(yè)銀行控股，沒(méi)有普通的股份型商業(yè)銀行，國(guó)外也比 較少。（二）合作型這類銀行采用合作型的資本結(jié)構(gòu)模式，是勞動(dòng)者在自愿互助基礎(chǔ)上聯(lián)合起來(lái)共同經(jīng)營(yíng)的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的銀行，也可以是由政府出面牽頭，運(yùn)用該國(guó)居民的資金組建的服務(wù)農(nóng)村的銀行。如泰國(guó)的農(nóng)業(yè)與農(nóng)村合作組織銀行（BAAC）模式，是由泰國(guó)政府出面成立的向農(nóng)戶提供貸款的專業(yè)化信貸機(jī)構(gòu)，由財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)，直接體現(xiàn)政府對(duì)中小農(nóng)戶的扶持補(bǔ)貼政策。 BAAC 在農(nóng)村地區(qū)的客 戶以大的農(nóng)場(chǎng)主和涉農(nóng)企業(yè)為主，而且一直在擴(kuò)張業(yè)務(wù)范 圍，從而既 為團(tuán)體也為個(gè)體 農(nóng)民服務(wù)。截止 2022 年 9 月，BAAC 的服務(wù) 覆蓋了全國(guó) 90%以上的農(nóng)戶，其貸款金額占全部農(nóng)業(yè)信貸的一半，其中單筆金額低于 1200 美元的占了三分之一到一半，小額貸款的單筆貸款平均額為660 美元，占人均 GDP 的 24%。BAAC 在有限程度上依賴補(bǔ)貼，這主要是政府控制其貸款利率的結(jié)果而不是由于自身運(yùn)行效率低下。BACC 脫離來(lái)自決策層的壓力，財(cái)政部對(duì)它的領(lǐng)導(dǎo)是幫助性和指導(dǎo)性的，而不是行政干涉，BACC 在自由項(xiàng)目和政府項(xiàng)目之間設(shè)立了一道防火墻，防止風(fēng)險(xiǎn)傳遞。（三）國(guó)有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)型印尼人民銀行（BRI）是一家國(guó)有商業(yè)銀行，其小 額信 貸部（BRIUD）是印尼唯一的一家從事小額信貸業(yè)務(wù)的國(guó)有獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的商業(yè)銀行，實(shí)行四層組織結(jié)構(gòu)模式，即總部，地區(qū)人民銀行、基層銀行和村銀行。BRIUD 的健康運(yùn)營(yíng)得益于其穩(wěn)定的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，以及特有的損失補(bǔ)償 機(jī)制和貸款機(jī)制。村銀行是基本經(jīng)營(yíng)單位，作為獨(dú)立的利潤(rùn)損失中心，獨(dú)立核算，自主決定 貸款規(guī)模、期限和抵押，具體執(zhí)行貸款發(fā)放與回收， 為農(nóng)村的中低收入者提供金融服 務(wù)，用于貿(mào)易和其他非農(nóng)活動(dòng)的貸款比重很大。機(jī)構(gòu)內(nèi)部建立激勵(lì)機(jī)制。實(shí)行商業(yè)貸款利26 / 60率（年利率 32%）以覆蓋成本；如果借款者在 6 個(gè)月內(nèi)都按時(shí)還款，銀行將每月返回本金的 5%為獎(jiǎng)勵(lì)；儲(chǔ)蓄利率根據(jù)存款額確定，存款越多，利率越高。這種政策使BRIUD 吸收了印尼農(nóng)村約 3300 萬(wàn)農(nóng)戶手中的小額游資，儲(chǔ)蓄成為其主要的貸款本金來(lái)源。另外，BRI 嚴(yán)格分離銀行的社會(huì)服務(wù)職能和盈利 職能， 銀行不承擔(dān)對(duì)農(nóng)戶的培訓(xùn)、教育等義務(wù)。BRIUD 的服務(wù)對(duì)象主要在農(nóng)村占 60%的中小農(nóng)戶，它基本排除高收入的 10%的農(nóng)戶和最窮的 30%的農(nóng)戶。BRIUD 目前提供小額信貸、小企業(yè)信貸、中等企業(yè)信貸和公司信貸等四種信貸業(yè)務(wù)。其中小額信貸提供 55000 美元不等的金融服務(wù)，小企業(yè)及零售信貸則提供 500060000 美元之間不等的金融服務(wù)。BRIUD 的業(yè)務(wù)一集中在小企業(yè)貸款和小額信貸上，分別占其全部業(yè)務(wù)的 51_%和 31%，而小額信貸的利潤(rùn)占該銀行全部利潤(rùn)的 40%。BRIUD 高利率和鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄的政策，是其實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)性的重要原因。另外還采用了提高員工素質(zhì)、選擇 好的客戶、 嚴(yán)格權(quán)限設(shè)置、雙人經(jīng)辦、設(shè)置 3%的壞賬警戒線等方法來(lái)控制和降低風(fēng)險(xiǎn)。（四）大型商業(yè)銀行控股型2022 年 3 月成立的我國(guó)第一家新型村鎮(zhèn)銀行四川儀隴縣惠民村鎮(zhèn)銀行屬于該種類型，它由南充市商業(yè)銀 行發(fā)起，注冊(cè) 資金為 200 萬(wàn)元，南充市商 業(yè)銀行作為發(fā)起人，出資 100 萬(wàn)元進(jìn)行控股，另有 5 家企業(yè)分別出資 20 萬(wàn)元參股。其主要 業(yè)務(wù)包括儲(chǔ)蓄和貸款。貸款業(yè)務(wù)主要包括小額農(nóng)戶貸款、微小企業(yè)貸款、 專業(yè)農(nóng)戶貸款三類，其中小額農(nóng)戶貸款最高貸款金額不超過(guò) 2 萬(wàn)元，貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，只憑信用、無(wú)需擔(dān)保即可獲得；其余兩類貸款最高金額不超過(guò) 10 萬(wàn)元，但需要抵押和擔(dān)保，貸款利率在國(guó)家基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)上均作適當(dāng)上浮，經(jīng)過(guò)不斷的探索，后又陸續(xù)推出農(nóng)房改建聯(lián)保貸款、個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)貸 款等信貸產(chǎn)品。截止 2022 年 4 月， 該行存款余額已達(dá)1900 萬(wàn)元，貸款余額為 1100 萬(wàn)元。 貸款主要面向“三農(nóng)”，在 2022 年累計(jì) 328 戶貸款戶中，貸 款農(nóng)戶占了 60%。（五）外資控股型外資控股模式是指股權(quán)式合營(yíng)企業(yè)，由中外方共同投資、共同經(jīng)營(yíng)、共擔(dān) 風(fēng)險(xiǎn)、共負(fù)盈虧，外資股東出資額 占該銀行資本總額百分之五十以上或者其持有的股份占27 / 60該銀行總額百分之五十以上的村鎮(zhèn)銀行。湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司是中國(guó)第一家進(jìn)入中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的外資銀行，注冊(cè)資本為 4000 萬(wàn)元，是匯豐銀行有限公司的全資子公司。目前提供企業(yè)和個(gè)人存款服務(wù)，向農(nóng)業(yè)相關(guān)企業(yè)提供融資服務(wù)，以及向出口型企業(yè)提供貿(mào)易服務(wù)和結(jié)算銀行服務(wù)，向農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)相關(guān)貸款。其貸款業(yè)務(wù)分為公司貸款業(yè)務(wù)與企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，公司貸款又分為人民幣循環(huán)貸款，人民幣定期貸款，透支（人民幣），人民幣銀行承 兌匯票貼現(xiàn)，人民 幣銀行承 兌匯票，俱 樂(lè)部貸款（聯(lián)合貸款），委托貸款等多種形式。綜上，目前村鎮(zhèn)銀行的資本結(jié)構(gòu)模式是多樣化的，并且由于資本結(jié)構(gòu)的不同，其風(fēng)險(xiǎn)與收益也有所不同，但我國(guó)由于對(duì)成立村鎮(zhèn)銀行有“ 發(fā)起人或出資人應(yīng)符合規(guī)定的條件，且發(fā)起人或出資人中 應(yīng)至少有 1 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)” 的明確規(guī)定，所以我國(guó)的村鎮(zhèn)銀行幾乎都有大型商業(yè)銀行控股，這對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與靈活創(chuàng)新有一定的制約作用。因此，在組建時(shí)，可以考 慮適當(dāng)降低參股的金融機(jī)構(gòu)的股份，使得村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和靈活創(chuàng)新。四、中外資村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣勢(shì)對(duì)比通過(guò)外資銀行在中國(guó)的運(yùn)作實(shí)踐，我們不難看出中外資村鎮(zhèn)銀行之間的差異，現(xiàn)將差異總結(jié)如下：圖表 6：中外資銀行設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營(yíng)策略對(duì)比分類 管理方式 銷售策略 金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服 務(wù) 市場(chǎng)融資模式外資村鎮(zhèn)銀行優(yōu)點(diǎn)為全程化管理，控制風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)。不足之處為其中國(guó)注冊(cè)，成為外資法人銀行，管理層次多，使其母銀行的優(yōu)勢(shì)短期內(nèi)難以發(fā)揮。4PS 能通過(guò)多種渠道包括網(wǎng)上銀行等有機(jī)協(xié)調(diào)，低成本，但網(wǎng)點(diǎn)少。一對(duì)一高端客戶的貼身服務(wù)，個(gè)性化理財(cái)產(chǎn)品研發(fā)和上市速度快，多樣化產(chǎn)品組合，強(qiáng)調(diào)增長(zhǎng)性，文化差異使產(chǎn)品對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)可能不適用。強(qiáng)調(diào)產(chǎn)業(yè)鏈的完整性，根據(jù)不同地域的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，發(fā)展不同的融資模式：企業(yè)+農(nóng)戶，以及 農(nóng)戶聯(lián)保模式更注重對(duì)現(xiàn)金流和還款能力的分析，以此解決中國(guó)農(nóng)村的企業(yè)和農(nóng)戶缺乏抵押品的瓶頸問(wèn)題。中資村鎮(zhèn)銀行 具備一定的管理 服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，但 產(chǎn)品簡(jiǎn)單，與用戶 從傳統(tǒng)固有的抵押貸款28 / 60基礎(chǔ)，正在向流程銀行轉(zhuǎn)變。行之有效的激勵(lì)機(jī)制不完善，管理效率低。是網(wǎng)點(diǎn)布局不合理，4PS 不能有機(jī)協(xié)調(diào)，網(wǎng)上銀行、ATM、電子銀行不完善，有安全隱患，不能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一服務(wù)體驗(yàn)。結(jié)合的產(chǎn)品形式不容易實(shí)現(xiàn)多樣化，與市場(chǎng)需求有一定的差距，正在大膽開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，但進(jìn)展較慢。模式向現(xiàn)代多種模式的轉(zhuǎn)型，需要進(jìn)一步加大開發(fā)力度。資料來(lái)源：銀聯(lián)信五、農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問(wèn)題清華大學(xué)經(jīng)管學(xué)院實(shí)施的、匯豐銀行資助的“中國(guó)農(nóng) 村金融發(fā)展研究”項(xiàng)目（以下簡(jiǎn)稱“清華— 匯豐農(nóng)村金融 項(xiàng)目” ）在 2022 年對(duì)我國(guó)西部四省區(qū)部分 縣的調(diào)查，證實(shí)了下一部分對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)現(xiàn)狀的描述。根據(jù)該調(diào)查得到的 1500 份左右的農(nóng)戶調(diào)查問(wèn)卷的統(tǒng)計(jì)結(jié)果，雖然 %的農(nóng)戶可以得到借款，但是其中 %的農(nóng)戶的借款是通過(guò)非正規(guī)金融（主要是親友互借）獲得的。由此可見(jiàn)，正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場(chǎng)的滲透率和覆蓋面遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)戶的需求。信用社的農(nóng)戶小額信 貸中對(duì)高收入農(nóng)戶有高覆蓋率，實(shí)際覆蓋率和毛覆蓋率分別為 49%和 92%；隨著收入水平的降低，信用社的覆蓋率有明顯下降，對(duì)收入水平低于 3000 元的農(nóng)戶，兩個(gè)比率分別下降為 %和 %。大部分中低收入農(nóng)戶無(wú)法從信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金。調(diào)查結(jié)果顯示，在信用社的小額信貸中， 貸款金額的上限在 5 萬(wàn)元人民幣左右。而能夠獲得較高金額貸款的農(nóng)戶通常是高收入農(nóng)戶，低收入農(nóng)戶基本無(wú)法獲得較高金額的貸款。在信用社的貸 款實(shí)踐中，大多數(shù)信用社并沒(méi)有有意識(shí)地、明確地制定主要向高收入農(nóng)戶貸款的政策，但在“信用村”和“信用 戶” 的確定中、在“信用等級(jí)” 的評(píng)定中，農(nóng)戶 收入都是一個(gè)重要的指標(biāo)。 對(duì)于低收入農(nóng)戶 ，即使可以從信用社 獲得貸款，貸款的金額也往往較低，僅 能維持簡(jiǎn)單再生產(chǎn)。所以， 對(duì)于低收入農(nóng)戶，小額貸款只能幫助他們維持生計(jì)，難以幫助他們走向富裕。2022 年全國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)、負(fù)債雙雙突破 8 萬(wàn)億元，全年實(shí)現(xiàn)盈利716 億元。 銀監(jiān)會(huì)主席劉明康要求，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu) 嚴(yán)防金融風(fēng)險(xiǎn)，不斷鞏固和持續(xù)提升支農(nóng)服務(wù)主力軍地位。主要鑒于我國(guó)農(nóng)村金融環(huán)境存在的問(wèn)題。29 / 60（一）金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足由于貸款的高風(fēng)險(xiǎn)性、高成本性和弱補(bǔ)償性，商 業(yè)銀行在農(nóng)業(yè)貸款中的贏利空間很小， 導(dǎo)致國(guó)有商業(yè)銀行在 農(nóng)村地區(qū)大量撤并機(jī)構(gòu)、上收信貸管理權(quán)限、 轉(zhuǎn)移投資項(xiàng)目等。特別是已經(jīng)上市的國(guó)有商業(yè)銀行，已將重心逐步向發(fā)達(dá)地區(qū)和中心城市轉(zhuǎn)移，向優(yōu)勢(shì) 行業(yè)傾斜。另外，目前的涉 農(nóng)金融機(jī)構(gòu)— —農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社整體實(shí)力相對(duì)較弱， 農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融商品的供給主體，從上世紀(jì) 90年代初開始，已經(jīng)開始基層 機(jī)構(gòu)收縮和撤并的改革。而被稱為“ 資金漏斗”的郵政儲(chǔ)蓄銀行在全省金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款中所占的比重不斷上升，其中相當(dāng)一部分來(lái)自農(nóng)村，在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展初期，人員 素質(zhì)參差不齊、 業(yè)務(wù)面相 對(duì)狹窄，要在 農(nóng)村金融發(fā)展中發(fā)揮較大作用并不容易。其他非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展極其緩慢，民間金融組織在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的滲透程度與服務(wù)范圍非常有限。（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部 門構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì) 、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。農(nóng)村金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性，主要表現(xiàn)為個(gè)人和企 業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會(huì)平均利潤(rùn)率，風(fēng)險(xiǎn)大，造成了“個(gè)人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款” 的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。（三）農(nóng)村金融體系不完善隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社， 難以獨(dú)自扛起支持“三 農(nóng)”的重任。目前，河南 農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量?jī)H占全省金融機(jī)構(gòu)存款總量的 40%左右，而“支農(nóng)” 貸款數(shù)量卻占到全省金融機(jī)構(gòu)“ 支農(nóng)” 貸 款總量的 90%左右。其中，%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達(dá)到 %。然而，僅 靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和 農(nóng)民對(duì)金融的需求。一 “社” 難支“三農(nóng)” 是全省農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。30 / 60（四）農(nóng)村金融服務(wù)單一現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢(shì)， 單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是 農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來(lái)，伴隨著大量商 業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少， 農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過(guò)間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。二是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要提供儲(chǔ)蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨 詢服 務(wù)、代收代付等中 間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn) 營(yíng)加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市 場(chǎng)上，一些依靠 現(xiàn)代網(wǎng) 絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。31 / 60第三部分 國(guó)外微金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)借鑒在很多國(guó)家，都存在多種組織為農(nóng)村人口提供金融服務(wù)的現(xiàn)象，從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)到非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。這些機(jī)構(gòu)之間的界限比較模糊，一般來(lái)說(shuō)，正 規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括注冊(cè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)，受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括公共銀行和私人銀行，國(guó)有農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā) 展銀行，合作 銀行，微金融銀行以及一