【正文】 與貨幣同值的新幣由銀行送回到收款者?！　、莘乐笶Cash犯罪：ECash僅對客戶匿名，商戶接受支付后要將其存到銀行，銀行可以檢驗貨幣。銀行可以監(jiān)視的犯罪嫌疑的存款，當然罪犯裝成合法業(yè)務接受支付也是可能的，但付款人可向銀行證實其支付，聯(lián)合起來就可以證實收款人接到了支付。貨幣提取是完全匿名的，接收支付可以監(jiān)視，再運用加密方法，可以做到既有效對付犯罪高手又實現(xiàn)貨幣匿名?！　　　】▽ǖ膬r值轉(zhuǎn)移包括身份認證及讀寫功能，價值轉(zhuǎn)移通過VIP協(xié)議進行，其過程是：客戶到特約商戶買東西時，將卡片插入POS后商戶要認證客戶，這一下3后商戶簽署支付要求送到客戶卡中，客戶再認證商戶的憑證，如商戶憑證正確則客戶簽署支付要求送到客戶卡中，客戶再蠻不講理客戶的憑證，如商戶憑證正確則客戶簽署支付信息到商戶?？蛻艨ㄆ瑴p去要支付的值，商戶現(xiàn)再一次驗證數(shù)字簽名后才能送回確認信息商戶在其卡片中增加相應的值，即付款方余額先減少，收款方余額后增加，個人之間價值轉(zhuǎn)移過程類似。Mondex所有交易皆在卡片之間進行，系統(tǒng)中的諸終端如POS，ATM，Mondex電話等不需要安全模塊，這種卡對卡的轉(zhuǎn)移也導致了清算體制的革新，使參與單位建立營運系統(tǒng)的成本大大減少?！　??！　、俳档土私?jīng)營成本②不受時間和空間的約束③虛擬化的金額服務機構(gòu)④拓寬了業(yè)務范圍⑤使銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生變化⑥提高了管理水平　　?！　、俅筱y行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略⑴收購已有的虛擬網(wǎng)上銀行⑵組建自己的網(wǎng)上銀行②社會銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略③虛擬網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略⑴全方位發(fā)展戰(zhàn)備⑵特色化發(fā)展戰(zhàn)略　　?！　∈澜缰耐顿Y銀行機構(gòu)——美國高盛投資銀行鼗網(wǎng)上銀行業(yè)務分為4類；①基本業(yè)務，如余額查詢，同一銀行內(nèi)部賬戶轉(zhuǎn)移②較為高級銀行業(yè)務，如詳細賬戶明細，交費，對第三方支付，收單業(yè)務，銀行業(yè)務通知，個人融資理財，個人化網(wǎng)頁③利用因特網(wǎng)作為營銷渠道，如存款產(chǎn)品，大額存單，消費信貸④利用因特網(wǎng)交*出售產(chǎn)品和服務。如，保險，銀行信托產(chǎn)品，股票交易，互助基金?！　?。　?、傺a充性服務渠道。這是網(wǎng)上銀行發(fā)展的初級階級的典型形態(tài)。這時的網(wǎng)上業(yè)務主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行在因特網(wǎng)上設立網(wǎng)站，介紹銀行自身情況，發(fā)布的有關金融信息，能完成基本的交易類服務，但是在賬務系統(tǒng)，后臺處理，市場定位和管理機構(gòu)等方面還不具備獨立的形態(tài)?！　、谔摂M分支機構(gòu)，這是目前傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的流行樣式。傳統(tǒng)銀行以其現(xiàn)有銀行專用網(wǎng)絡系統(tǒng)與因特網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)，提供互聯(lián)網(wǎng)服務，為客戶提供賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)上支付等金融服務。當通過網(wǎng)上渠道提供的業(yè)務種類日漸增加多時，要求銀行對網(wǎng)上業(yè)務群進行整合。在管理上出現(xiàn)了專門的部門機構(gòu)，在會計和賬戶處理上設置了虛擬支行。此時的網(wǎng)上金融服務雖然實際上并未有任何經(jīng)營半自動脫離傳統(tǒng)架構(gòu)，但在成長過程中已體現(xiàn)出網(wǎng)絡作為渠道的優(yōu)越性　?、郦毩⒌奶摂M銀行，這是網(wǎng)絡銀行理想化的未來模型。即沒有傳統(tǒng)的營業(yè)網(wǎng)點，直接建立在因特網(wǎng)上的網(wǎng)絡銀行，這是一種虛擬銀行的形式　?、芫W(wǎng)上金融門戶。這是指將銀行，證券和保險所提供的金融產(chǎn)品和服務整合在網(wǎng)絡平臺上，實現(xiàn)一攬了網(wǎng)上金融服務。在服務種類上，網(wǎng)上金融門戶是多家金融機構(gòu)網(wǎng)上服務網(wǎng)上服務的結(jié)合，與各金融機構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接的物理連接，屬于真正的一站服務?！　??！　、俨僮黠L險。操作風險可能源于系統(tǒng)的可*性或完整性嚴重不足，也可能源于客戶的誤操作或系統(tǒng)設計，實施中的或系統(tǒng)設計。操作風險包括：⑴安全性風險⑵系統(tǒng)設計，實施和維護方面的風險⑶客戶誤操作風險⑷銀行內(nèi)部組織與管理風險　?、趹?zhàn)略風險。如果網(wǎng)上銀行業(yè)務的決策和實施與該銀行的總體不一致，這將難銀行造成戰(zhàn)略風險　　③信譽風險。信譽風險是指負責的公眾輿論而導致資金或客戶流失的風險　　④法律風險。法律風險是指違反或不遵守有關的法律，法規(guī)，或者沒能完善地約定各方在法律上的權(quán)利和義務而造成的風險。　　銀行應該制定恰當?shù)娘L險管理程序，以評估，控制和監(jiān)控來自網(wǎng)上銀行新業(yè)務的任何形式的風險，特別是與技術相關的風險。①評估風險。評估風險是一個不斷進行的進程，是管理和監(jiān)控風險的前提，它通常包括如下三個步驟：識別風險，確定銀行的風險承受能力，確定風險暴露是否在銀行的承受能力之內(nèi)。②管理和控制風險。風險管理程序應該包括如下的內(nèi)容：實施安全策略與安全措施，系統(tǒng)的評估與升級，采取措施來控制和管理外包括風險，信息披露和客戶培訓，制定應急計劃等③監(jiān)控風險。系統(tǒng)測試和審計是監(jiān)控風險的兩個要素?！　　！　【W(wǎng)上銀行的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)采取網(wǎng)上銀行中心——傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)的兩級結(jié)構(gòu)模式是一種合理結(jié)構(gòu)。網(wǎng)上銀行中心完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)之間的交易信息格式轉(zhuǎn)換，傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)完成具體的賬務處理。整個系統(tǒng)包括網(wǎng)站，網(wǎng)上銀行中，CA中心，傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)，簽約柜臺等部分。其中網(wǎng)站負責提供銀行的主頁服務，其中包括與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的超鏈接，各種公共信息和形象宣傳。網(wǎng)上銀行中心在因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)之間安全地轉(zhuǎn)發(fā)風外銀行服務請求和處理結(jié)果，負責客戶申請受理，業(yè)務管理，報表處理，客戶信息管理等。網(wǎng)上銀行中心一般不設賬務體系，它只是因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)之間的安全通道?！　【W(wǎng)上銀行中心與CA之間可以通過企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)安全電子郵件交換客戶的證書申請及申請結(jié)果信息。CA中心負責審核，生成，發(fā)放和管理網(wǎng)上銀行系統(tǒng)所需要的證書，證書是網(wǎng)上身份證，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中交易實體，包括客戶瀏覽器和交易服務器均使用證書不確認雙方的身份。傳統(tǒng)業(yè)務處理系統(tǒng)一般通過業(yè)務前置機接入網(wǎng)上銀行中心。簽約柜臺負責客戶身份及簽約賬戶的真實性審核。網(wǎng)上銀行中心與簽約柜臺之間可以通過企業(yè)網(wǎng)安全電子郵件交換客戶身份及簽約賬戶認證信息?！　　！　、倬W(wǎng)上銀行的客戶使用瀏覽器通過因特網(wǎng)連接到網(wǎng)上銀行中心并且發(fā)起網(wǎng)上交易請求。②網(wǎng)上銀行中心接收，審核客戶的交易請求，然后將交易請求轉(zhuǎn)發(fā)給相應的綜合業(yè)務處理主機③綜合業(yè)務處理主機完成交易處理，返回處理結(jié)果給網(wǎng)上銀行中心④網(wǎng)上銀行中心對交易結(jié)果進行再處理后相應的信息給客戶?！　　！　、傩畔⒎疹?。信息服務類主要用于為客戶提供與銀行相關的信息，幫助客戶更好地了解和使用銀行業(yè)務，內(nèi)容包括：銀行用于為客戶交易和業(yè)務數(shù)據(jù)的查詢，也可以包括相關信息的查詢，自動柜員機ATM網(wǎng)點和特約商戶的分布情況等②查詢類。查詢類主要用于對銀行交易和業(yè)務數(shù)據(jù)的查詢，出可以包括相關信息的查詢。內(nèi)容包括：個人綜合賬戶余額查詢，個人綜合賬戶交易歷史查詢，企業(yè)綜合賬戶余額查詢，企業(yè)綜合賬戶交易歷史查詢，支票情況查詢，企業(yè)受信度查詢，企業(yè)往來信用證查詢，客戶貨款賬戶資料查詢，匯兌狀態(tài)查詢，利率查詢等③交易類。只要是除人員直接參與的現(xiàn)金交易之外的任何交易均呆通過網(wǎng)上銀行進行，服務對象是風外銀行業(yè)務的銀行簽約用戶。內(nèi)容包括：網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)間轉(zhuǎn)帳，代收和代費業(yè)務，個人小額抵押貨款，個人外匯買賣，企業(yè)外匯買賣，兌換等。④擴展業(yè)務類。包括企業(yè)銀行服務，中間業(yè)務如證券，網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付，移動電子交易，個性化金融服務等?！　??！　【W(wǎng)上銀行主要設置如下方面的安全措施：　　①嚴格的身份認證②網(wǎng)絡傳輸數(shù)據(jù)保護③系統(tǒng)訪問控制④安全監(jiān)控及安全漏洞掃描⑤安全交易服務器平臺⑥與傳統(tǒng)業(yè)務網(wǎng)的安全連接⑦交易的不可抵賴性⑧業(yè)務安全控制　　?！　【W(wǎng)上金融信息服務指的是商業(yè)銀行為保證銀行業(yè)務的日常動作和管理，以及保證銀行的綜合管理和決策而收集提供的金融信息。具體說，金融信息的需求分成對內(nèi)和對外兩個部分。其中，對內(nèi)的信息需求包括：。對外的信息　　?！　∧壳?，我國只允許傳統(tǒng)券商經(jīng)營網(wǎng)上交易，尚不允許其他有IT背景的企業(yè)進入該領域，與傳統(tǒng)券商一起在網(wǎng)上交易業(yè)務上進行競爭。我國證券商網(wǎng)上交易模式有兩種：①“客戶營業(yè)部網(wǎng)站證券交易所”模式。證券營業(yè)部直接和互聯(lián)網(wǎng)連接起來，客戶從網(wǎng)上通過營業(yè)部的網(wǎng)站下單及查詢，從網(wǎng)上實時接收有關股市行情，成交反饋結(jié)果等信息。②“客戶證券網(wǎng)站服務商營業(yè)部證券交易所”模式。證券營業(yè)部與證券網(wǎng)站服務商合作，通過證券網(wǎng)站服務商和互聯(lián)網(wǎng)連接起來。網(wǎng)上客戶的下單請求通過證券網(wǎng)站服務商送達營業(yè)部，并從服務商網(wǎng)站上實時獲取股市行情和成交結(jié)果?！　　！　、倏旖莘奖?，不受時空限制。網(wǎng)上保險實現(xiàn)了全天侯24小時作業(yè)，縮短了保險公司與客戶的距離，真正實現(xiàn)保險無時不在，無處不在的保障功能。②降低經(jīng)營成本。通過因特網(wǎng)保險公司免去了代理人，經(jīng)紀人等中介而直接與保戶進行業(yè)務來往，大大縮短了投保，承保，保費支付和保險金支付等進程。③保護投人的隱私。③信息豐富，選擇廣泛。　　?！　、賯鹘y(tǒng)的保險公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接的形式。這種模式主要側(cè)重于改進公司服務內(nèi)容和形態(tài)，以此支持銷售隊伍，開拓出除代理人和員工之外的新的銷售方式。這類保險網(wǎng)站是利用計算機網(wǎng)絡技術對傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)進行改造，全面提高企業(yè)整體素質(zhì)的體現(xiàn)，實現(xiàn)了保險行業(yè)傳統(tǒng)服務模式的重大變革，反映了保險專業(yè)化，規(guī)范化，國際化的發(fā)展戰(zhàn)略，對保險行業(yè)的發(fā)展具有劃時代的意義。這種模式的最大挑戰(zhàn)是如何進行內(nèi)部關系的協(xié)調(diào)。這種模式有兩個顯著的特點：一是提升服務；二是放大缺陷。②單純的第三方網(wǎng)站。第三方網(wǎng)站通過在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易平臺，內(nèi)容平臺等，介紹行業(yè)內(nèi)的信息和咨訊，進行不同保險公司業(yè)務的比較，并給出建議和投資組合分析。這類大型保險中立網(wǎng)站的出現(xiàn)，將有效避免中國網(wǎng)了保險啟動初期網(wǎng)站重復建設的弊端，實現(xiàn)集約化。這類網(wǎng)站存在的最大問題是由于政策限制而沒有保險業(yè)務經(jīng)營權(quán)，這就好像那些證券網(wǎng)站無權(quán)從事網(wǎng)上證券交易一樣。目前，解決羅法有兩種方式，一是和保險公司簽定協(xié)議，為他們提供客戶的導入，然后提取一定的傭金；二是把自己做成投資理財?shù)膶＜倚途W(wǎng)站，成為客戶的理財顧問，代客戶進行投資理財。③純粹虛擬的網(wǎng)上保險公司。這是直接在網(wǎng)上經(jīng)營銷售保險，提供個性化的服務，具有很高的靈活性。　　?！　、倬W(wǎng)上推介。即在網(wǎng)上宣傳公司形象和產(chǎn)品。②網(wǎng)上賣單，即在網(wǎng)上推出直銷保險單。通過網(wǎng)絡向客戶提供“半自動化”的網(wǎng)上保險服務。③網(wǎng)上服務。即實現(xiàn)電子商務型的網(wǎng)上保險，即“全自動化”的網(wǎng)上保險服務。對客戶在網(wǎng)上提出的投保意向，保險公司核保后通過網(wǎng)絡發(fā)出好已填好的保險單，客戶可以通過網(wǎng)上銀行將保險費劃撥到保險公司的賬戶，承保過程完全通過網(wǎng)絡完成。續(xù)期保險費的繳納，各種保險金的領取，市場調(diào)查等都可以通過網(wǎng)絡實南，足不出戶就可以得到全方位的保險服務和有關保險及市場需求的信息。17 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