【正文】 與貨幣同值的新幣由銀行送回到收款者。　?、莘乐笶Cash犯罪：ECash僅對(duì)客戶匿名，商戶接受支付后要將其存到銀行，銀行可以檢驗(yàn)貨幣。銀行可以監(jiān)視的犯罪嫌疑的存款，當(dāng)然罪犯裝成合法業(yè)務(wù)接受支付也是可能的，但付款人可向銀行證實(shí)其支付，聯(lián)合起來(lái)就可以證實(shí)收款人接到了支付。貨幣提取是完全匿名的，接收支付可以監(jiān)視，再運(yùn)用加密方法，可以做到既有效對(duì)付犯罪高手又實(shí)現(xiàn)貨幣匿名。　　　　卡對(duì)卡的價(jià)值轉(zhuǎn)移包括身份認(rèn)證及讀寫(xiě)功能，價(jià)值轉(zhuǎn)移通過(guò)VIP協(xié)議進(jìn)行，其過(guò)程是：客戶到特約商戶買(mǎi)東西時(shí)，將卡片插入POS后商戶要認(rèn)證客戶，這一下3后商戶簽署支付要求送到客戶卡中，客戶再認(rèn)證商戶的憑證，如商戶憑證正確則客戶簽署支付要求送到客戶卡中，客戶再蠻不講理客戶的憑證，如商戶憑證正確則客戶簽署支付信息到商戶。客戶卡片減去要支付的值，商戶現(xiàn)再一次驗(yàn)證數(shù)字簽名后才能送回確認(rèn)信息商戶在其卡片中增加相應(yīng)的值，即付款方余額先減少，收款方余額后增加，個(gè)人之間價(jià)值轉(zhuǎn)移過(guò)程類(lèi)似。Mondex所有交易皆在卡片之間進(jìn)行，系統(tǒng)中的諸終端如POS，ATM，Mondex電話等不需要安全模塊，這種卡對(duì)卡的轉(zhuǎn)移也導(dǎo)致了清算體制的革新，使參與單位建立營(yíng)運(yùn)系統(tǒng)的成本大大減少?！　　！　、俳档土私?jīng)營(yíng)成本②不受時(shí)間和空間的約束③虛擬化的金額服務(wù)機(jī)構(gòu)④拓寬了業(yè)務(wù)范圍⑤使銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生變化⑥提高了管理水平　　?！　、俅筱y行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略⑴收購(gòu)已有的虛擬網(wǎng)上銀行⑵組建自己的網(wǎng)上銀行②社會(huì)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略③虛擬網(wǎng)上銀行戰(zhàn)略⑴全方位發(fā)展戰(zhàn)備⑵特色化發(fā)展戰(zhàn)略　　?！　∈澜缰耐顿Y銀行機(jī)構(gòu)——美國(guó)高盛投資銀行鼗網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分為4類(lèi)；①基本業(yè)務(wù)，如余額查詢，同一銀行內(nèi)部賬戶轉(zhuǎn)移②較為高級(jí)銀行業(yè)務(wù)，如詳細(xì)賬戶明細(xì)，交費(fèi)，對(duì)第三方支付，收單業(yè)務(wù)，銀行業(yè)務(wù)通知，個(gè)人融資理財(cái)，個(gè)人化網(wǎng)頁(yè)③利用因特網(wǎng)作為營(yíng)銷(xiāo)渠道，如存款產(chǎn)品，大額存單，消費(fèi)信貸④利用因特網(wǎng)交*出售產(chǎn)品和服務(wù)。如，保險(xiǎn)，銀行信托產(chǎn)品，股票交易，互助基金?！　　！　、傺a(bǔ)充性服務(wù)渠道。這是網(wǎng)上銀行發(fā)展的初級(jí)階級(jí)的典型形態(tài)。這時(shí)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為傳統(tǒng)銀行在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站，介紹銀行自身情況，發(fā)布的有關(guān)金融信息，能完成基本的交易類(lèi)服務(wù)，但是在賬務(wù)系統(tǒng)，后臺(tái)處理，市場(chǎng)定位和管理機(jī)構(gòu)等方面還不具備獨(dú)立的形態(tài)?！　、谔摂M分支機(jī)構(gòu)，這是目前傳統(tǒng)銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行的流行樣式。傳統(tǒng)銀行以其現(xiàn)有銀行專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)與因特網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)，提供互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，為客戶提供賬戶查詢，資金轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)上支付等金融服務(wù)。當(dāng)通過(guò)網(wǎng)上渠道提供的業(yè)務(wù)種類(lèi)日漸增加多時(shí)，要求銀行對(duì)網(wǎng)上業(yè)務(wù)群進(jìn)行整合。在管理上出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)的部門(mén)機(jī)構(gòu)，在會(huì)計(jì)和賬戶處理上設(shè)置了虛擬支行。此時(shí)的網(wǎng)上金融服務(wù)雖然實(shí)際上并未有任何經(jīng)營(yíng)半自動(dòng)脫離傳統(tǒng)架構(gòu)，但在成長(zhǎng)過(guò)程中已體現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)作為渠道的優(yōu)越性　?、郦?dú)立的虛擬銀行，這是網(wǎng)絡(luò)銀行理想化的未來(lái)模型。即沒(méi)有傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，直接建立在因特網(wǎng)上的網(wǎng)絡(luò)銀行，這是一種虛擬銀行的形式　?、芫W(wǎng)上金融門(mén)戶。這是指將銀行，證券和保險(xiǎn)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)整合在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)一攬了網(wǎng)上金融服務(wù)。在服務(wù)種類(lèi)上，網(wǎng)上金融門(mén)戶是多家金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)上服務(wù)網(wǎng)上服務(wù)的結(jié)合，與各金融機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)存在直接的物理連接，屬于真正的一站服務(wù)?！　?。　?、俨僮黠L(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)可能源于系統(tǒng)的可*性或完整性嚴(yán)重不足，也可能源于客戶的誤操作或系統(tǒng)設(shè)計(jì)，實(shí)施中的或系統(tǒng)設(shè)計(jì)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括：⑴安全性風(fēng)險(xiǎn)⑵系統(tǒng)設(shè)計(jì)，實(shí)施和維護(hù)方面的風(fēng)險(xiǎn)⑶客戶誤操作風(fēng)險(xiǎn)⑷銀行內(nèi)部組織與管理風(fēng)險(xiǎn)　　②戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。如果網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的決策和實(shí)施與該銀行的總體不一致，這將難銀行造成戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)　?、坌抛u(yù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)是指負(fù)責(zé)的公眾輿論而導(dǎo)致資金或客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)　?、芊娠L(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是指違反或不遵守有關(guān)的法律，法規(guī)，或者沒(méi)能完善地約定各方在法律上的權(quán)利和義務(wù)而造成的風(fēng)險(xiǎn)?！　°y行應(yīng)該制定恰當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理程序，以評(píng)估，控制和監(jiān)控來(lái)自網(wǎng)上銀行新業(yè)務(wù)的任何形式的風(fēng)險(xiǎn)，特別是與技術(shù)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。①評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)不斷進(jìn)行的進(jìn)程，是管理和監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的前提，它通常包括如下三個(gè)步驟：識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，確定銀行的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，確定風(fēng)險(xiǎn)暴露是否在銀行的承受能力之內(nèi)。②管理和控制風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理程序應(yīng)該包括如下的內(nèi)容：實(shí)施安全策略與安全措施，系統(tǒng)的評(píng)估與升級(jí)，采取措施來(lái)控制和管理外包括風(fēng)險(xiǎn)，信息披露和客戶培訓(xùn)，制定應(yīng)急計(jì)劃等③監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)測(cè)試和審計(jì)是監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)要素?！　　！　【W(wǎng)上銀行的系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)采取網(wǎng)上銀行中心——傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的兩級(jí)結(jié)構(gòu)模式是一種合理結(jié)構(gòu)。網(wǎng)上銀行中心完成因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)之間的交易信息格式轉(zhuǎn)換，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)完成具體的賬務(wù)處理。整個(gè)系統(tǒng)包括網(wǎng)站，網(wǎng)上銀行中，CA中心，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，簽約柜臺(tái)等部分。其中網(wǎng)站負(fù)責(zé)提供銀行的主頁(yè)服務(wù)，其中包括與網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的超鏈接，各種公共信息和形象宣傳。網(wǎng)上銀行中心在因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)之間安全地轉(zhuǎn)發(fā)風(fēng)外銀行服務(wù)請(qǐng)求和處理結(jié)果，負(fù)責(zé)客戶申請(qǐng)受理，業(yè)務(wù)管理，報(bào)表處理，客戶信息管理等。網(wǎng)上銀行中心一般不設(shè)賬務(wù)體系，它只是因特網(wǎng)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)之間的安全通道。　　網(wǎng)上銀行中心與CA之間可以通過(guò)企業(yè)內(nèi)部網(wǎng)安全電子郵件交換客戶的證書(shū)申請(qǐng)及申請(qǐng)結(jié)果信息。CA中心負(fù)責(zé)審核，生成，發(fā)放和管理網(wǎng)上銀行系統(tǒng)所需要的證書(shū)，證書(shū)是網(wǎng)上身份證，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)中交易實(shí)體，包括客戶瀏覽器和交易服務(wù)器均使用證書(shū)不確認(rèn)雙方的身份。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)一般通過(guò)業(yè)務(wù)前置機(jī)接入網(wǎng)上銀行中心。簽約柜臺(tái)負(fù)責(zé)客戶身份及簽約賬戶的真實(shí)性審核。網(wǎng)上銀行中心與簽約柜臺(tái)之間可以通過(guò)企業(yè)網(wǎng)安全電子郵件交換客戶身份及簽約賬戶認(rèn)證信息。　　。　?、倬W(wǎng)上銀行的客戶使用瀏覽器通過(guò)因特網(wǎng)連接到網(wǎng)上銀行中心并且發(fā)起網(wǎng)上交易請(qǐng)求。②網(wǎng)上銀行中心接收，審核客戶的交易請(qǐng)求，然后將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給相應(yīng)的綜合業(yè)務(wù)處理主機(jī)③綜合業(yè)務(wù)處理主機(jī)完成交易處理，返回處理結(jié)果給網(wǎng)上銀行中心④網(wǎng)上銀行中心對(duì)交易結(jié)果進(jìn)行再處理后相應(yīng)的信息給客戶?！　　！　、傩畔⒎?wù)類(lèi)。信息服務(wù)類(lèi)主要用于為客戶提供與銀行相關(guān)的信息，幫助客戶更好地了解和使用銀行業(yè)務(wù)，內(nèi)容包括：銀行用于為客戶交易和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的查詢，也可以包括相關(guān)信息的查詢，自動(dòng)柜員機(jī)ATM網(wǎng)點(diǎn)和特約商戶的分布情況等②查詢類(lèi)。查詢類(lèi)主要用于對(duì)銀行交易和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的查詢，出可以包括相關(guān)信息的查詢。內(nèi)容包括：個(gè)人綜合賬戶余額查詢，個(gè)人綜合賬戶交易歷史查詢，企業(yè)綜合賬戶余額查詢，企業(yè)綜合賬戶交易歷史查詢，支票情況查詢，企業(yè)受信度查詢，企業(yè)往來(lái)信用證查詢，客戶貨款賬戶資料查詢，匯兌狀態(tài)查詢，利率查詢等③交易類(lèi)。只要是除人員直接參與的現(xiàn)金交易之外的任何交易均呆通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行，服務(wù)對(duì)象是風(fēng)外銀行業(yè)務(wù)的銀行簽約用戶。內(nèi)容包括：網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳，網(wǎng)間轉(zhuǎn)帳，代收和代費(fèi)業(yè)務(wù)，個(gè)人小額抵押貨款，個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)，企業(yè)外匯買(mǎi)賣(mài)，兌換等。④擴(kuò)展業(yè)務(wù)類(lèi)。包括企業(yè)銀行服務(wù)，中間業(yè)務(wù)如證券，網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付，移動(dòng)電子交易，個(gè)性化金融服務(wù)等?！　?。　　網(wǎng)上銀行主要設(shè)置如下方面的安全措施：　?、?lài)?yán)格的身份認(rèn)證②網(wǎng)絡(luò)傳輸數(shù)據(jù)保護(hù)③系統(tǒng)訪問(wèn)控制④安全監(jiān)控及安全漏洞掃描⑤安全交易服務(wù)器平臺(tái)⑥與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)的安全連接⑦交易的不可抵賴(lài)性⑧業(yè)務(wù)安全控制　　。　　網(wǎng)上金融信息服務(wù)指的是商業(yè)銀行為保證銀行業(yè)務(wù)的日常動(dòng)作和管理，以及保證銀行的綜合管理和決策而收集提供的金融信息。具體說(shuō)，金融信息的需求分成對(duì)內(nèi)和對(duì)外兩個(gè)部分。其中，對(duì)內(nèi)的信息需求包括：。對(duì)外的信息　　?！　∧壳?，我國(guó)只允許傳統(tǒng)券商經(jīng)營(yíng)網(wǎng)上交易，尚不允許其他有IT背景的企業(yè)進(jìn)入該領(lǐng)域，與傳統(tǒng)券商一起在網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。我國(guó)證券商網(wǎng)上交易模式有兩種：①“客戶營(yíng)業(yè)部網(wǎng)站證券交易所”模式。證券營(yíng)業(yè)部直接和互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，客戶從網(wǎng)上通過(guò)營(yíng)業(yè)部的網(wǎng)站下單及查詢，從網(wǎng)上實(shí)時(shí)接收有關(guān)股市行情，成交反饋結(jié)果等信息。②“客戶證券網(wǎng)站服務(wù)商營(yíng)業(yè)部證券交易所”模式。證券營(yíng)業(yè)部與證券網(wǎng)站服務(wù)商合作，通過(guò)證券網(wǎng)站服務(wù)商和互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)。網(wǎng)上客戶的下單請(qǐng)求通過(guò)證券網(wǎng)站服務(wù)商送達(dá)營(yíng)業(yè)部，并從服務(wù)商網(wǎng)站上實(shí)時(shí)獲取股市行情和成交結(jié)果?！　??！　、倏旖莘奖?，不受時(shí)空限制。網(wǎng)上保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了全天侯24小時(shí)作業(yè)，縮短了保險(xiǎn)公司與客戶的距離，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不在的保障功能。②降低經(jīng)營(yíng)成本。通過(guò)因特網(wǎng)保險(xiǎn)公司免去了代理人，經(jīng)紀(jì)人等中介而直接與保戶進(jìn)行業(yè)務(wù)來(lái)往，大大縮短了投保，承保，保費(fèi)支付和保險(xiǎn)金支付等進(jìn)程。③保護(hù)投人的隱私。③信息豐富，選擇廣泛。　　。　?、賯鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)公司與互聯(lián)網(wǎng)嫁接的形式。這種模式主要側(cè)重于改進(jìn)公司服務(wù)內(nèi)容和形態(tài)，以此支持銷(xiāo)售隊(duì)伍，開(kāi)拓出除代理人和員工之外的新的銷(xiāo)售方式。這類(lèi)保險(xiǎn)網(wǎng)站是利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)進(jìn)行改造，全面提高企業(yè)整體素質(zhì)的體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)行業(yè)傳統(tǒng)服務(wù)模式的重大變革，反映了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)化，規(guī)范化，國(guó)際化的發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展具有劃時(shí)代的意義。這種模式的最大挑戰(zhàn)是如何進(jìn)行內(nèi)部關(guān)系的協(xié)調(diào)。這種模式有兩個(gè)顯著的特點(diǎn)：一是提升服務(wù)；二是放大缺陷。②單純的第三方網(wǎng)站。第三方網(wǎng)站通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)上建立交易平臺(tái)，內(nèi)容平臺(tái)等，介紹行業(yè)內(nèi)的信息和咨訊，進(jìn)行不同保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的比較，并給出建議和投資組合分析。這類(lèi)大型保險(xiǎn)中立網(wǎng)站的出現(xiàn)，將有效避免中國(guó)網(wǎng)了保險(xiǎn)啟動(dòng)初期網(wǎng)站重復(fù)建設(shè)的弊端，實(shí)現(xiàn)集約化。這類(lèi)網(wǎng)站存在的最大問(wèn)題是由于政策限制而沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)，這就好像那些證券網(wǎng)站無(wú)權(quán)從事網(wǎng)上證券交易一樣。目前，解決羅法有兩種方式，一是和保險(xiǎn)公司簽定協(xié)議，為他們提供客戶的導(dǎo)入，然后提取一定的傭金；二是把自己做成投資理財(cái)?shù)膶?zhuān)家型網(wǎng)站，成為客戶的理財(cái)顧問(wèn)，代客戶進(jìn)行投資理財(cái)。③純粹虛擬的網(wǎng)上保險(xiǎn)公司。這是直接在網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售保險(xiǎn)，提供個(gè)性化的服務(wù)，具有很高的靈活性?！　　！　、倬W(wǎng)上推介。即在網(wǎng)上宣傳公司形象和產(chǎn)品。②網(wǎng)上賣(mài)單，即在網(wǎng)上推出直銷(xiāo)保險(xiǎn)單。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向客戶提供“半自動(dòng)化”的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)。③網(wǎng)上服務(wù)。即實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)型的網(wǎng)上保險(xiǎn)，即“全自動(dòng)化”的網(wǎng)上保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)客戶在網(wǎng)上提出的投保意向，保險(xiǎn)公司核保后通過(guò)網(wǎng)絡(luò)發(fā)出好已填好的保險(xiǎn)單，客戶可以通過(guò)網(wǎng)上銀行將保險(xiǎn)費(fèi)劃撥到保險(xiǎn)公司的賬戶，承保過(guò)程完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成。續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的繳納，各種保險(xiǎn)金的領(lǐng)取，市場(chǎng)調(diào)查等都可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)南，足不出戶就可以得到全方位的保險(xiǎn)服務(wù)和有關(guān)保險(xiǎn)及市場(chǎng)需求的信息。17 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