【正文】 船使用費(fèi) 200元；還有上牌費(fèi)、年檢費(fèi)用等。 ? （ 2）變動(dòng)費(fèi)用包括汽油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、路橋費(fèi)等。 車(chē)子 高水平： 69萬(wàn) （ 15萬(wàn)／臺(tái) 1+ 1500 元 /月 12月 30年 ） 中低水平： 44萬(wàn) （ 8萬(wàn)／臺(tái) 1+ 1000 元 /月 12月 30年） ?自籌經(jīng)費(fèi)購(gòu)車(chē)與貸款購(gòu)車(chē)決策 ? 每個(gè)經(jīng)銷(xiāo)商的車(chē)貸一般都有指定的銀行，并提供銀行認(rèn)可的財(cái)產(chǎn)抵押、質(zhì)押或第三方保證。個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的年限是 3~5年，汽車(chē)消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車(chē)輛價(jià)格的20%。 ? 如貸款 12萬(wàn)，期限 5年，按年利 %計(jì)算，采用等額本息還款方式，月還貸 2398元，5年支付利息 23880元。假設(shè)投資年收益率6%， 5年后收益 40587元。 ?汽車(chē)消費(fèi)信貸 ?（ 1）貸款對(duì)象和條件 ?① 必須具備完全民事行為能力 ； ?② 具有穩(wěn)定的職業(yè)和償還本息的能力，信用良好 ； ?③ 能提供有效抵押物或質(zhì)物，或有足夠代償能力的個(gè)人或單位作保證人； ?④ 能支付購(gòu)車(chē)首期款項(xiàng)。 ?（ 2）貸款期限、利率和金額 ?①貸款期限： 一般為 3年，最長(zhǎng)不超過(guò) 5年； ?② 貸款利率： 按央行規(guī)定的同期貸款利率執(zhí)行； ?③ 貸款金額： 以質(zhì)押方式首付不少于車(chē)款的20%；以抵押方式首付不少于 30%；以保證方式首付不少于 40%。 ?（ 3）還款方式 ?① 等額本息和等額本金，現(xiàn)在一般都采用等額本息還款按月還款。 ?② 按月還款和按季還款。 ?③ 遞增法和遞減法。 ?④ 智慧型還款。 ? 例題： 某人購(gòu)買(mǎi)一輛 10萬(wàn)元的汽車(chē)，計(jì)算貸款購(gòu)車(chē)費(fèi)用。 計(jì)算公式 選項(xiàng) 金額 購(gòu)車(chē)車(chē)價(jià) 100000 首付款 現(xiàn)款購(gòu)車(chē)價(jià)格 *30% 30000 貸款額 現(xiàn)款購(gòu)車(chē)價(jià)格 首付款 70000 月付款 還款期限2年 ?貸款購(gòu)車(chē)費(fèi)用 計(jì)算公式 選項(xiàng) 金額 車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi) 240+車(chē)價(jià) *% 車(chē)損保費(fèi) 1440 限額 5萬(wàn)第三者責(zé)任險(xiǎn) 第三者責(zé)任險(xiǎn) 1040 車(chē)價(jià) *% 全車(chē)盜搶險(xiǎn) 1100 （第三者責(zé)任險(xiǎn) +車(chē)損險(xiǎn)）*20% 不計(jì)免賠特約險(xiǎn) 496 擔(dān)保費(fèi) 欠車(chē)款 *2% 2年 1400 購(gòu)置附加費(fèi) 購(gòu)車(chē)款 *10% 10000 公證費(fèi) 100~300 100 停車(chē)泊位費(fèi) 小區(qū)內(nèi)每年 1500元 租車(chē)位 1500 ?貸款購(gòu)車(chē)費(fèi)用 計(jì)算公式 選項(xiàng) 金額 車(chē)船使用稅 每年 200元 200 上牌費(fèi) 174 驗(yàn)車(chē)費(fèi) 63 費(fèi)用總計(jì) 貸款車(chē)款 =首付款 +月付款 *貸款年限 貸款購(gòu)車(chē)款 2 首期付款總額 =首付款 +保險(xiǎn)費(fèi)用 +牌證費(fèi)用 首期付款總額 45913 ?（ 4）銀行與汽車(chē)金融公司貸款比較 ? ① 貸款比例及年限 ? 銀行：首付 40%， 3~5年； ? 金融公司：首付 20%， 3~5年。 ? ② 申請(qǐng)汽車(chē)貸款資格 ? 銀行：只限本省； ? 金融公司：外省也可以。 ?③ 利率及其它費(fèi)用 ? 銀行：按銀行利率確定； ? 金融公司：比銀行利率高，但無(wú)雜費(fèi)。 制定消費(fèi)信貸方案 學(xué)習(xí)目的： 能夠掌握信用卡及大額耐用品消費(fèi)信貸的基本知識(shí)； 能夠分析客戶(hù)的消費(fèi)信貸需求； 能夠幫助客戶(hù)有效使用信用卡及其他消費(fèi)信貸方式。 三、 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是銀行向借款人發(fā)放的用于指定消費(fèi)用途的人民幣擔(dān)保貸款，用途主要有個(gè)人住房、汽車(chē)、一般助學(xué)貸款等消費(fèi)性個(gè)人貸款。 原則： 部分自籌、有效擔(dān)保、專(zhuān)款專(zhuān)用、按期償還 金額： 個(gè)人住房抵押物價(jià)值的 70%，個(gè)人商用房抵押物價(jià)值的 60% 期限： 不超過(guò) 5年；用途為醫(yī)療和留學(xué)的， 8年，不展期。 大額耐用消費(fèi)品信貸 大額耐用消費(fèi)品信貸對(duì)象是具有當(dāng)?shù)貞?hù)口，有穩(wěn)定職業(yè)、收入和固定住所，年齡在 20~55周歲之間，無(wú)不良信用記錄，具有完全民事能力的自然人。 個(gè)人大額耐用品指的是單價(jià)在 2022元以上，正常使用壽命在 2年以上的家庭耐用商品，如家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具等。這種個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的期限分為 6個(gè)月、1年、 2年、 3年四個(gè)檔次。 信貸方案 ? 例 根據(jù)材料回答下列問(wèn)題。 ? 王女士計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)一輛價(jià)值 15萬(wàn)元的汽車(chē)。 ?（ 1） 若王女士向銀行申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款，則她可使用貸款的年限最高為（ ）年。 ?A、 2 B、 4 C、 5 D、 6 ?答案： C ?解析： 個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款的年限是 3~5年，但現(xiàn)在是 1~5年。 ?（ 2） 若王女士購(gòu)車(chē)時(shí)申請(qǐng)的汽車(chē)消費(fèi)貸款的首期付款不得低于（ ）萬(wàn)元。 ?A、 B、 3 C、 5 D、 ?答案： B ?解析： 汽車(chē)消費(fèi)貸款的首期付款不得低于所購(gòu)車(chē)輛的 20%。 ?（ 3） 若王女士通過(guò)汽車(chē)金融公司申請(qǐng)貸款，則（ ）。 ?A、申請(qǐng)汽車(chē)貸款資格的要求較嚴(yán) ?B、在貸款比例的要求上顯得較為寬松 ?C、利率通常要比銀行現(xiàn)行利率低一些 ?D、雖然利率較低，但是有雜費(fèi)。 ?答案： B ?解析： 汽車(chē)金融公司在貸款比例的要求上顯得較為寬松；外省戶(hù)口消費(fèi)者也可以申請(qǐng)貸款；利率通常比銀行高；但金融公司沒(méi)有雜費(fèi)。 ?（ 4） 王女士計(jì)劃以個(gè)人住房為抵押申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，該房屋價(jià)值 30萬(wàn)元，則王女士的貸款金額不超過(guò)（ ）萬(wàn)元。 ?A、 12 B、 15 C、 18 D、 21 ?答案： D ?解析： 貸款額度由銀行根據(jù)借款人資信狀況及所提供的擔(dān)保情況確定具體貸款額度。以個(gè)人住房抵押的，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的 70%。 ?（ 5） 王女士計(jì)劃以個(gè)人商用住房為抵押申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款來(lái)購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，該房屋價(jià)值 30萬(wàn)元，則王女士的貸款金額不超過(guò)（ ）萬(wàn)元。 ?A、 12 B、 15 C、 18 D、 21 ?答案： C ?解析： 以個(gè)人商用房抵押的，貸款金額最高不超過(guò)抵押物價(jià)值的 60%。 ?（ 6） 王女士申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款以購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)（ ）年。 ?A、 3 B、 4 C、 5 D、 6 ?答案： C ?解析 ： 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò) 5年。 ?例 若為醫(yī)療和留學(xué)而申請(qǐng)綜合消費(fèi)貸款，貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)（ ）年。 ?A、 5 B、 6 C、 7 D、 8 ?答案： D ?解析： 個(gè)人綜合消費(fèi)貸款貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年，對(duì)貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，期限最長(zhǎng)可為 8年（含 8年），不展期。 ?例 個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款是銀行對(duì)個(gè)人客戶(hù)發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)大件耐用消費(fèi)品的人民幣貸款。耐用消費(fèi)品指單價(jià)在（ ）元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車(chē)除外）。 ?A、 2022 B、 3000 C、 4000 D、5000 ?答案： A ?解析： 耐用品指單價(jià)在 2022元以上，正常使用壽命在兩年以上的家庭耐用商品（住房、汽車(chē)除外）。 ?本講完畢！ ?謝謝！