抵押貸款風(fēng)險防控案例分析-資料下載頁
2025-04-28 12:27本頁面
【正文】 營銷，提供優(yōu)質(zhì)配套的金融服務(wù)，也有利于銀行對企業(yè)的全面監(jiān)管。(二)服務(wù)效率提高，服務(wù)手段先進(jìn)目前，服務(wù)水平和服務(wù)效率己經(jīng)成為商業(yè)銀行競爭的主要手段。由于房地產(chǎn)屬于資金急聚的行業(yè)，尤其在項目開始銷售階段，開發(fā)商需要按照工期兌付工程款、設(shè)各款、各種稅費(fèi)及其他款項，因此對于資金的回籠要求很高。充分利用高科技設(shè)施和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，盡快實現(xiàn)電于化操作軌道，提供現(xiàn)代。敏捷的屋抵押貸款服務(wù)。目前，我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的服務(wù)方式基本上是利用遍布各地的分支網(wǎng)絡(luò)未進(jìn)行的，隨著計算機(jī)和通訊技術(shù)的飛速發(fā)展，金融服務(wù)己經(jīng)進(jìn)入到一個全新的領(lǐng)域，電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，不但能大大提高服務(wù)的便利性，而且使服務(wù)成本大幅降低。(三)積極創(chuàng)新，推出新產(chǎn)品產(chǎn)品生命周期理論認(rèn)為，任何產(chǎn)品都有一個引入、發(fā)展、成熟和衰退的過程。只有不斷地開發(fā)新產(chǎn)品，產(chǎn)品才不會斷檔，企業(yè)才會持續(xù)發(fā)展。個人住房信貸的發(fā)展需要及時掌握市場熱點(diǎn)，創(chuàng)新產(chǎn)品。i、住房逆抵押貸款美國近年來實行了一種新的房地產(chǎn)集資方式——住房逆抵押貸款。逆抵押貸款放貸對象是無固定收入而又有住房的老年人，以其自有住房作抵押，定期向借款人放貸，．到期以出售住房的收入或其他資產(chǎn)還貸。其特點(diǎn)是分期放貸，一次償還，貸款本金隨著分期放貸而上升，負(fù)債增加，自有資產(chǎn)減少。由于這種方式與傳統(tǒng)的抵押貸款相反，故被稱為“逆抵押貸款”。橋梁貸款橋梁貸款是指銀行在有關(guān)機(jī)構(gòu)的協(xié)助下為顧客提供的房屋賣舊買新貸款。在這一過程中，消費(fèi)者需要銀行提供部分墊款，如先買下一套住房，搬入后再出賣原有住房，還掉銀行墊款，以后再按月償還銀行的消費(fèi)信貸。通過橋梁貸款，可以協(xié)助客戶購買新房或大房，進(jìn)一步擴(kuò)大有效需求。多種還款方式根據(jù)具體情況，為防范和化解因利率波動過大而引起的傾斜問題而設(shè)計出分級遞增、遞減的抵押貸款等金融工具。對于二三十歲的青年人，他們觀念新，工資收入在未來有潛在增長的趨勢，因而，遞增還款方式較適合這一消費(fèi)群體的需要。可設(shè)計還款額以第一年為基數(shù)，以后每年按一定數(shù)額或一定比例遞增的辦法。也可以設(shè)計氣球式還款，即還款初期每月僅支付利息，后期還款額增加，最后一筆本金、利息償清的方式。對中老年居民，可以其退體時間為界，分段設(shè)計還款額，退休前月還款額大些，退休后小些。根據(jù)有些單位有季節(jié)性收入分配的特點(diǎn)，可設(shè)計允許借款人在保證年還款額的前提下，采取每月不等額還款的辦法等等。循環(huán)住房貸款(REVOLVING MORTGAGE)：對那些償還能力強(qiáng)、信譽(yù)高的購房戶，不限其貸款額度，并允許其在己取得的借款外，按同一抵押貸款合同追加新的貸款，并順延其還款期，對追加部分承擔(dān)較高的利率和費(fèi)用?？赊D(zhuǎn)換的可調(diào)利率貸款：這種方式是指借貸雙方預(yù)先約定一個時間段，在此期間允許借款人把貸款轉(zhuǎn)化為固定利率貸款。由于銀行提供給借款者一項選擇權(quán)，故其貸款利率高于一般可調(diào)利率貸款的利率水平，具體利率水平根據(jù)市場利率確定。若借款人對利率變化趨勢預(yù)測準(zhǔn)確的話，將減輕償息負(fù)擔(dān)，反之則銀行將獲得比一般可調(diào)利率貸款較多的利息回報，隨機(jī)性很強(qiáng)，所以對借款人具有很強(qiáng)的吸引力。(四)加強(qiáng)信貸宣傳力度、營銷品牌形象品牌是商業(yè)銀行塑造企業(yè)形象、推介金融產(chǎn)品的最有力手段，實施品牌營銷戰(zhàn)略是貸款創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之由。實施品牌營銷，應(yīng)堅持回地制宣、形式多樣。內(nèi)容創(chuàng)新、效益突出的市場營銷原則，制訂消費(fèi)信貸的品牌綜合立體營銷策略。一方面通過廣播、電視、報紙等媒體進(jìn)行廣告營銷，另一方面可以通過創(chuàng)新產(chǎn)品的退出、延伸服務(wù)內(nèi)涵等開展特色營銷。(五)消費(fèi)信貸的流程再造與優(yōu)化屋抵押貸款一個重要的特征是其專業(yè)面廣、政策性強(qiáng)、流程多，最能適應(yīng)客戶的需要設(shè)計是“～門一步式”的～條龍服務(wù)，在同一城由統(tǒng)一的“按揭中心”集中辦理。個人住房按揭中心，強(qiáng)化了市場營銷、房地產(chǎn)評估、法律咨詢、貸后管理專業(yè)人才的市場分工，實現(xiàn)屋抵押貸款的集中化、專業(yè)化、規(guī)范化。三、有進(jìn)有退，服務(wù)增值客戶營銷方向轉(zhuǎn)為良好開發(fā)業(yè)績、實力雄厚的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，貸款扶持的應(yīng)該是收入穩(wěn)定、信用良好、有較高素質(zhì)的借款人，金融服務(wù)應(yīng)處處體現(xiàn)有償和增值。針對屋抵押貸款中的提前歸還現(xiàn)象，商業(yè)銀行應(yīng)形成金融聯(lián)盟，收取一定比率的費(fèi)用，作為承受開發(fā)風(fēng)險、違約責(zé)任和利息損失的相應(yīng)賠償，逐步適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理的要求。總之，商業(yè)銀行只有建立和完善內(nèi)部管理制度、制定正確的營銷策略，精心打造服務(wù)品牌，才有可能更好地防范風(fēng)險、發(fā)展市場。第4章 綜述綜上所述，屋抵押貸款的風(fēng)險多種多樣，風(fēng)險源頭也各不相同，加強(qiáng)對屋抵押貸款風(fēng)險的防范與控制，引導(dǎo)個人住房金融市場正常發(fā)展、良性循環(huán)，應(yīng)從兩個方面入手：作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該制定長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，大力扶持有開發(fā)潛力。適銷對路的房地產(chǎn)項巳嚴(yán)格項目審批，完善內(nèi)部管理制度，加速金融創(chuàng)新，作為政府部門，在完善健全法律制度的同時，建立個人信用體系和社會保障體系，以抵押銀行債券代替住房抵押貸款證券化，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的職能，培育完善的市場體系。屋抵押貸款的風(fēng)險雖然遍及各個開發(fā)環(huán)節(jié)，但通過有效的風(fēng)險防范措施，還是可以做到防范和化解的。保證屋抵押貸款市場健康穩(wěn)步發(fā)展，不僅可以提高銀行的經(jīng)營利潤，促進(jìn)房地產(chǎn)市場的繁榮與發(fā)展，更有利于有效促進(jìn)人們的消費(fèi)信貸需求，成為國民經(jīng)濟(jì)新一輪增長的內(nèi)在動力。發(fā)展屋抵押貸款業(yè)務(wù)有著深遠(yuǎn)
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