【正文】 制人具備所建設(shè)項目5年以上行業(yè)經(jīng)驗；風(fēng)險點1：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險申請人提供的資料不符合要求或提供其他虛假申請資料風(fēng)險級別：高風(fēng)險控制目標(biāo)：確保客戶提供的資料真實有效?？刂拼胧悍中泄俱y行業(yè)務(wù)部門人員會同客戶經(jīng)理實地對申請人進(jìn)行調(diào)查?？刂撇块T/崗位：經(jīng)辦客戶經(jīng)理373）已取得合法、完整的項目土地使用權(quán)，已付清了土地款，且該土地使用權(quán)能夠辦理抵押手續(xù)；4）項目主要股東或?qū)嶋H控制人控股的其它關(guān)聯(lián)企業(yè)，該關(guān)聯(lián)企業(yè)具備一定的償債能力，且經(jīng)合法程序決議愿意以其收入作為本新建項目貸款的還款來源之一。同時該關(guān)聯(lián)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在我行開立結(jié)算賬戶，且主要結(jié)算在我行辦理。5）借款人、借款人股東及其實際控制人信用狀況良好，無重大不良記錄；6）符合國家對擬投資項目的主體資格要求和經(jīng)營資質(zhì)要求；7）項目符合國家的產(chǎn)業(yè)、土地、環(huán)保等相關(guān)政策，并按規(guī)定履行了固定資產(chǎn)投資項目的合法管理程序；8）符合國家有關(guān)投資項目資本金制度的規(guī)定；9）固定資產(chǎn)項目有市場，經(jīng)銷渠道落實；(２)主辦客戶經(jīng)理自收到客戶提交的貸款申請書（見附件1）之日起2個工作日內(nèi)及時給予書面或口頭答復(fù)，告知客戶是否受理貸款申請。如受理，客戶經(jīng)理則按照要求開展盡職調(diào)查和項目貸款評估工作?？蛻粼谔峤毁J款申請書的同時需提交如營業(yè)執(zhí)照、項目批準(zhǔn)文件、可研性研究報告、自籌資金落實證明、財務(wù)報表等有關(guān)資料，且需承諾所提供材料真實、完整、有效。（1）分行應(yīng)在取得客戶固定資產(chǎn)貸款意向和申請后2個工作日內(nèi)，填寫立項表并按相關(guān)流程上報立項。中小企業(yè)項目貸款按照上述1準(zhǔn)入要求執(zhí)行，可不進(jìn)行立項。（2）固定資產(chǎn)貸款立項流程和要求詳見《關(guān)于優(yōu)化全行投行類貸款業(yè)務(wù)立項審核流程的通知》（浦銀公銀〔2010〕154號）。、評估、審查流程和要求應(yīng)符合我行風(fēng)險管理系統(tǒng)的相關(guān)要求。調(diào)查和評估、評估。分行公司業(yè)務(wù)部門在接受客戶申請并取得立項批復(fù)后，需完成對申請人的貸款評估報告，貸款評估報告的內(nèi)容包括但不限于：（1）借款人、項目發(fā)起人及相關(guān)關(guān)系人的基本情況；主要內(nèi)容為：借款人概況、經(jīng)營者素質(zhì)評價、經(jīng)濟(jì)技術(shù)實力評價、借款人財務(wù)狀況評價、信用狀況評價、發(fā)展前景評價等方面。風(fēng)險點2：信用風(fēng)險評估報告未全面準(zhǔn)確揭示項目潛在風(fēng)險風(fēng)險級別：中等風(fēng)險38（2）貸款項目的基本情況；主要內(nèi)容為：項目建設(shè)條件評價、項目合規(guī)性評價、項目產(chǎn)品市場評價、投資估算和籌資評價、項目技術(shù)和財務(wù)可行性評價。（3）項目償債能力評價；主要內(nèi)容為：以償債能力分析為核心，重點從項目技術(shù)可行性、財務(wù)可行性和還款來源可靠性等方面評估項目風(fēng)險，充分考慮政策變化、市場波動等不確定因素對項目的影響，審慎預(yù)測項目的未來收益和現(xiàn)金流。（4）貸款效應(yīng)及風(fēng)險評價；主要內(nèi)容為：貸款項目中存在的建設(shè)期風(fēng)險和經(jīng)營期風(fēng)險控制目標(biāo)：確保項目評估報告客觀、真實、準(zhǔn)確反映項目的全面情況?？刂拼胧海?）分行業(yè)務(wù)調(diào)查人員對業(yè)務(wù)申請人進(jìn)行實地評價，包括政策風(fēng)險、籌資風(fēng)險、完工風(fēng)險、產(chǎn)品市場風(fēng)險、調(diào)查；超支風(fēng)險、原材料風(fēng)險、營運風(fēng)險、匯率風(fēng)險、環(huán)保風(fēng)險和其他相關(guān)風(fēng)險；貸款效應(yīng)及營銷方案評價、擔(dān)保、保險評價。（5）需要調(diào)查的其他內(nèi)容。，委托或者要求借款人委托具備相關(guān)資質(zhì)的獨立中介機(jī)構(gòu)為項目提供法律、稅務(wù)、保險、技術(shù)、環(huán)保和監(jiān)理等方面的專業(yè)意見或服務(wù)?！蛾P(guān)于印發(fā)《上海浦東發(fā)展銀行中長期項目貸款評估規(guī)范》等的通知》（浦銀發(fā)[2003]第528號）。風(fēng)險管理部門審批。，還應(yīng)采取以下風(fēng)險緩釋措施：（1）中小企業(yè)項目貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)采取有效擔(dān)保方式緩釋貸款風(fēng)險，原則上，應(yīng)當(dāng)以項目資產(chǎn)抵押，對于項目建設(shè)初期尚未形成廠房、設(shè)備的，可先以土地抵押，在項目建設(shè)過程中追加在建工程抵押，項目建成后，以項目建設(shè)形成的廠房、設(shè)備等一并抵押。對于在項目建設(shè)期抵押物不足值的，可以采取以下方式作為階段性擔(dān)保：1）第三方保證，保證人信用評級A（含）以上，或大中型客戶BBB（含）以上；2）我行授予擔(dān)保額度的擔(dān)保公司擔(dān)保；3）第三方房產(chǎn)抵押。（2）中小企業(yè)項目貸款可通過在合同中作如下約定的方式，作為防范風(fēng)險的前提條件：1）個人業(yè)主連帶責(zé)任擔(dān)保；39（2）總行公司及投資銀行總部對業(yè)務(wù)進(jìn)行獨立調(diào)查和審核。控制部門/崗位：公司銀行（或營銷）部門、分行貸審會、總行公司銀行部門、授信審批部門、風(fēng)險管理部門2）作為項目還款來源之一的借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)擔(dān)保；3）股東承諾我行貸款全部償還前，不得進(jìn)行分紅；4）對借款人及/或借款人關(guān)聯(lián)企業(yè)設(shè)定財務(wù)監(jiān)控指標(biāo)。（3）中小企業(yè)項目貸款應(yīng)當(dāng)根據(jù)項目建設(shè)周期和還款現(xiàn)金流情況，設(shè)定合理貸款期限，原則上，中小企業(yè)固定資產(chǎn)貸款期限最長不超過5年，其中寬限期一般應(yīng)控制在1年內(nèi)，最長不超過2年。（4）中小企業(yè)項目貸款的還款來源為借款人及其關(guān)聯(lián)企業(yè)生常經(jīng)營收入、項目所產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，各行應(yīng)根據(jù)對借款人未來現(xiàn)金流的預(yù)測情況，制定分期還款計劃，原則上應(yīng)采取按月或按季分期還款的方式。審查和審批貸款送審材料進(jìn)行審查審批?！渡虾Ｆ謻|發(fā)展銀行內(nèi)控體系文件對公信貸業(yè)務(wù)審查審批作業(yè)指導(dǎo)書》（浦銀發(fā)[2006]第463號）。《上海浦東發(fā)展銀行中小企業(yè)授信流程和審貸機(jī)制規(guī)定》（浦銀發(fā)［2009］724號）執(zhí)行。超過分行中小企業(yè)信貸審批權(quán)限的固定資產(chǎn)貸款，上報總行風(fēng)險管理總部審批。、固定資產(chǎn)貸款的用途性質(zhì)進(jìn)行明確。開立賬戶，借款人需在我行開立結(jié)算賬戶（賬戶性質(zhì)：基本存款賬戶或一般存款賬戶）和固定資產(chǎn)貸款專用賬戶（賬戶性質(zhì)為：一般存款賬戶或?qū)Ｓ么婵钯~戶）。其中：法人按揭貸款無需開立固定資產(chǎn)貸款專戶。金發(fā)放與貸款資金支付，貸款資金支付結(jié)束后即銷戶。該賬戶預(yù)留印鑒至少三枚，分別為客戶財務(wù)專用章、法定代表人或其授權(quán)代理人私章及經(jīng)辦行固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒（見附件3），以確保對該賬戶資金支付的有效監(jiān)管?！哆\營業(yè)務(wù)操作規(guī)程（版）》中《Spdbyy030101001開戶業(yè)務(wù)操作規(guī)程》、《Spdbyy030102001撤銷業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。若客戶無法提交開戶申請資料原件開立貸款專戶的，可憑已與我行簽訂的貸款合同，提交加蓋公章的開戶申請資料復(fù)印件，且該監(jiān)管賬風(fēng)險點3：操作風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險經(jīng)辦行按要求審核開戶申請人的開戶資料，開戶手續(xù)不符合人民銀行的賬戶管理要求。風(fēng)險級別：中等風(fēng)險控制目標(biāo)：開戶資料完整、真實、有效，防止虛40戶的客戶預(yù)留印鑒必須與其關(guān)聯(lián)的結(jié)算賬戶的預(yù)留印鑒保持一致。開戶經(jīng)辦人員除不再審核原件外，其他開戶審核要求不變。（須加蓋部門章及“與原件核對一致”條章），經(jīng)辦行將其與結(jié)算賬戶和固定資產(chǎn)貸款專用賬戶的開戶資料一同保管。假開戶?？刂拼胧航?jīng)辦行運營人員嚴(yán)格按照運營操作規(guī)程和賬戶管理的規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)?？刂撇块T/崗位：經(jīng)辦行運營人員合同文本準(zhǔn)備及簽訂，需要與借款人簽訂簽訂固定資產(chǎn)貸款合同（見附件2）。原則上需提供給借款人我行標(biāo)準(zhǔn)文本（包括各類保證合同、抵質(zhì)押合同），如通過協(xié)商借款人需要修改合同文本或由其提供合同文本的，需按照我行合同審查相關(guān)管理辦法辦理。：結(jié)算戶為收入賬戶、還款準(zhǔn)備金賬戶，固定資產(chǎn)貸款本息的劃付從結(jié)算戶劃轉(zhuǎn)，項目的收入現(xiàn)金流或借款人的整體現(xiàn)金流應(yīng)按我行相關(guān)要求進(jìn)入結(jié)算戶。，經(jīng)辦行應(yīng)落實雙人至借款人處實地辦理并當(dāng)面合同簽署手續(xù)，并共同簽署公司授信業(yè)務(wù)核保手續(xù)。，并應(yīng)在工作日志上完整記錄雙人實地進(jìn)行合同面簽的操作情況。風(fēng)險點4：法律風(fēng)險、操作風(fēng)險分行未能按要求進(jìn)行法律文本的簽訂，導(dǎo)致業(yè)務(wù)存在潛在法律隱患風(fēng)險級別：中等風(fēng)險控制目標(biāo)：嚴(yán)格按照合同文本的簽訂程序操作，避免出現(xiàn)文本簽訂環(huán)節(jié)的操作風(fēng)險?？刂拼胧悍中蟹蓫徣藛T所需簽訂的合同進(jìn)行程序確認(rèn)，對于不符合要求的合同應(yīng)堅決予以制止。41控制部門/崗位：分行法律崗人員貸款發(fā)放，客戶經(jīng)理及行內(nèi)相關(guān)人員需按照法律規(guī)定及貸款審批要求及時到相關(guān)機(jī)關(guān)辦理抵質(zhì)押登記、保險或公證等手續(xù)。，借款人需提出提款申請（見貸款合同附件１），并提交借滿足貸款合同約定的提款條件的證明文件，交業(yè)務(wù)營銷部門審核。，借款人在借款憑證上的收款單位“往來戶賬號”欄須同時填寫結(jié)算賬戶賬號和貸款專戶賬號，并以斜杠分隔?！豆潭ㄙY產(chǎn)貸款合同》、擔(dān)保文件、抵（質(zhì)）押登記資料等放貸申請資料進(jìn)行審核，并對《授信審批書》確定的前提條件的落實情況進(jìn)行逐項審核。，分行信用運營中心與客戶經(jīng)理共同封包后將封包寄庫。，通過業(yè)務(wù)集中系統(tǒng)“一般貸款入賬”流程完成入賬處理。若以銀團(tuán)方式發(fā)放固定資產(chǎn)貸款且我行為牽頭行的，在風(fēng)險系統(tǒng)完成放款審核后，通過業(yè)務(wù)集中系統(tǒng)“銀團(tuán)貸款集中入賬”流程完成入賬處理?！哆\營業(yè)務(wù)操作規(guī)程（版）》中《Spdbyy040102001授信發(fā)放業(yè)務(wù)操作規(guī)程》。貸款資金支付審核管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用，并通過貸款人受托支付或借款人自主支付對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.借款人采用受托支付方式的，原則上借款人需在支付日前3個工作日提交《上海浦東發(fā)展銀行固定資產(chǎn)貸款受托支付申請書》（見貸款合同附件２）至經(jīng)辦行業(yè)務(wù)營銷部門，并風(fēng)險點5：合規(guī)風(fēng)險、操作風(fēng)險申請人提供的貸款資金支付資料不符合要求或提供其他虛假申請資料；未按受托支付的要求進(jìn)42填寫貸款專戶電匯憑證，寫明受托支付收款賬號等信息。業(yè)務(wù)營銷部門同意后，將上述資料提交經(jīng)辦行固定資產(chǎn)貸款支付審核崗進(jìn)行審核。經(jīng)辦行固定資產(chǎn)貸款支付審核崗根據(jù)合同約定審核受托支付資金用途、貸款支付條件，審核無誤后，在借款人提交的支付憑證上加蓋經(jīng)辦行固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒，提交運營部門進(jìn)行支付。，借款人需在每月末前5個工作日內(nèi)向經(jīng)辦行業(yè)務(wù)營銷部門提交下月《固定資產(chǎn)貸款自主支付計劃》（見貸款合同附件３），業(yè)務(wù)營銷部門同意后，填寫《上海浦東發(fā)展銀行固定資產(chǎn)貸款自主支付計劃審批表》（見附件４），將該表連同支付計劃一并提交經(jīng)辦行固定資產(chǎn)貸款支付審核崗進(jìn)行審核。經(jīng)辦行固定資產(chǎn)貸款支付審核崗根據(jù)合同約定進(jìn)行審核，審核無誤后通知借款人按支付明細(xì)匯總填寫貸款專戶特種轉(zhuǎn)賬憑證（單張憑證支付金額不得超過受托支付金額標(biāo)準(zhǔn)），借款人持憑證至經(jīng)辦行加蓋固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒。審核完成、加蓋監(jiān)管印鑒后提交運營部門進(jìn)行支付。、自主支付頭寸統(tǒng)計報表，提交分行資金財務(wù)部后轉(zhuǎn)報總行行資金總部司庫管理部。行貸款資金支付；固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒管理不到位，未經(jīng)審核隨意加蓋印鑒。風(fēng)險級別：高風(fēng)險控制目標(biāo)：確?？蛻籼峁┑馁Y料真實有效。認(rèn)真逐筆審核貸款支付申請，并嚴(yán)格執(zhí)行受托支付和自主支付?？刂拼胧悍中泄潭ㄙY產(chǎn)貸款支付審核崗人員加強貸款資金支付審核工作，制定固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒使用管理辦法，并指定專人保管該印鑒?？刂撇块T/崗位：經(jīng)辦行信用運營部門/經(jīng)辦客戶經(jīng)理43貸款資金支付方憑證用于受托支付資金劃付。付的轉(zhuǎn)賬。蓋固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒，根據(jù)支付憑證所記載的收款人在集中系統(tǒng)中采用對應(yīng)的業(yè)務(wù)流程予以支付處理。，不可通過客戶其他賬戶中轉(zhuǎn)。5.每月一次柜面運營人員根據(jù)公司業(yè)務(wù)部門提交的《自主支付月度支付計劃》及填寫完整的客戶支付憑證（加蓋三枚預(yù)留印鑒）將款項劃轉(zhuǎn)至客戶在我行開立的日常結(jié)算賬戶。，須由信用運營支付審核崗所在機(jī)構(gòu)的公司主管行長審批同意后，方可進(jìn)行發(fā)放與支付。7.固定資產(chǎn)貸款專戶的支付業(yè)務(wù)，參照同城提出貸方、匯兌等業(yè)務(wù)操作要求辦理，具體操作規(guī)程參見《運營業(yè)務(wù)操作規(guī)程（版）》中《Spdbyy030309001交換提出貸方業(yè)務(wù)操作規(guī)程（集中）》、《Spdbyy030306001系統(tǒng)內(nèi)匯出（轉(zhuǎn)帳）業(yè)務(wù)操作規(guī)程（集中）》、《Spdbyy030306007系統(tǒng)外匯出（轉(zhuǎn)帳）業(yè)務(wù)操作規(guī)程（集中）》。風(fēng)險點6：操作風(fēng)險貸款資金未經(jīng)支付審核崗審核而予以支付風(fēng)險級別：高風(fēng)險控制目標(biāo)：確保貸款專戶每筆資金轉(zhuǎn)出都已加蓋固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒，且受托支付直接劃付給指定收款人?？刂拼胧海?）貸款專戶預(yù)留印鑒中增加固定資產(chǎn)貸款資金監(jiān)管印鑒；（2）限制貸款專戶開通網(wǎng)銀；（3）限制出售支票、商業(yè)承兌匯票等可用于托收的結(jié)算憑證；（4）限制貸款專戶開通支付密碼；（5）限制貸款專戶支取現(xiàn)金?？刂撇块T/崗位：經(jīng)辦網(wǎng)點44，經(jīng)辦行應(yīng)密切關(guān)注固定資產(chǎn)貸款借款人項目建風(fēng)險點7：信用風(fēng)險貸后管理設(shè)進(jìn)度和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況