【正文】 貸款發(fā)放操作。第三十八條 貸款發(fā)放。記賬崗收到手工借據(jù)后在信貸會計系統(tǒng)中操作貸款發(fā)放，在根據(jù)還款方式選擇分期或非分期貸款發(fā)放交易后，輸入借據(jù)編號及放款金額，系統(tǒng)回顯電子借據(jù)信息。在正式發(fā)放前，須將手工借據(jù)信息與系統(tǒng)中的電子借據(jù)信息進(jìn)行核對，重點核對貸款利率、還款方式、期限（起止日期）、放款賬戶戶名及賬號是否一致，經(jīng)辦人及復(fù)核人是否簽名。核對無誤后，在會計系統(tǒng)中進(jìn)行貸款發(fā)放操作并打印放款單。放款單由記賬崗簽字并加蓋名章后，一份留存?zhèn)洳?，一份交給客戶。放款操作完成后，記賬崗在借據(jù)上記賬員處簽名，其中會計聯(lián)記賬員留存，業(yè)務(wù)聯(lián)和客戶聯(lián)分別交給信貸員與借款人。記賬員還需打印兩份還款計劃表。還款計劃表經(jīng)記賬員與客戶簽字后，一份交客戶妥善保管，作為其以后還款的依據(jù)；一份留存歸檔。 第八章 貸款管理第一節(jié) 貸后檢查第三十九條 貸后檢查，按照“誰管戶，誰檢查”的原則，由管戶信貸員負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。第四十條 貸后檢查主要手段。電話訪談、見面訪談、實地檢查、查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)、監(jiān)測貸款還款賬戶等。第四十一條 貸后檢查時間及頻次。分為貸后首期檢查、常規(guī)檢查和特別檢查三種。1. 貸后首期檢查：在貸款發(fā)放后的2至3周內(nèi)信貸員應(yīng)到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后首期檢查，并完成貸后首期檢查報告；2. 貸后常規(guī)檢查：在貸款有效期內(nèi)，客戶能按期歸還貸款本息的，信貸員可視具體情況不定期對客戶進(jìn)行貸后常規(guī)檢查，原則上每兩個月進(jìn)行電話檢查，每半年至少進(jìn)行一次實地檢查，并完成貸后常規(guī)檢查報告；3. 貸后特別檢查：對逾期超過3天的貸款，管戶信貸員必須與貸后管理崗或小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)主管一同去客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)場進(jìn)行貸后特別檢查與貸款逾期催收。在出現(xiàn)較大的市場風(fēng)險或政策導(dǎo)向發(fā)生重大變化時，或獲知客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生重大變化，可能會影響客戶還款能力時，也應(yīng)立即對客戶進(jìn)行實地貸后檢查。第四十二條 貸后檢查的內(nèi)容：1. 貸款資金實際用途；2. 客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，經(jīng)營收入、成本費用等影響客戶還款能力的因素變化情況；3. 客戶婚姻狀況、住址、聯(lián)系電話等基礎(chǔ)信息的變更情況；4. 客戶家庭成員人數(shù)及健康狀況、家庭收入及支出情況等影響客戶家庭還款能力的變化情況；5. 客戶從其它金融機(jī)構(gòu)的貸款情況及民間融資情況；6. 客戶對外擔(dān)保情況； 7. 擔(dān)保變化情況，包括保證人或聯(lián)保小組其他成員擔(dān)保能力、資信狀況等變化情況；8. 客戶是否有違法經(jīng)營行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛；9. 客戶貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，貸款是否在訴訟時效期內(nèi)；10. 其他影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第四十三條 檢查結(jié)果處理。在貸后檢查過程中，若發(fā)現(xiàn)貸款資金用途與合同約定用途不符，應(yīng)根據(jù)實際用途風(fēng)險狀況決定是否提前收回已發(fā)放的貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶提供了虛假的證明材料而取得貸款的，應(yīng)立即要求提前歸還貸款本息，或解除合同并要求客戶承擔(dān)違約責(zé)任；若發(fā)現(xiàn)客戶生產(chǎn)經(jīng)營或家庭發(fā)生足以影響其還款能力的重大變化時，應(yīng)及時采取措施，降低貸款風(fēng)險，確保貸款能夠安全回收。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶存在風(fēng)險事項，經(jīng)辦人須及時向部門負(fù)責(zé)人匯報，制定相應(yīng)的處理方案；屬于重大風(fēng)險事項的，還應(yīng)及時報告風(fēng)險管理部門和上一級行信貸業(yè)務(wù)部門。貸后檢查中發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定的還款計劃及時、足額償還貸款本息的，將該筆貸款進(jìn)入貸款催收處理，若逾期達(dá)到一定期限則進(jìn)入風(fēng)險分類及資產(chǎn)保全處理。在貸后檢查中發(fā)現(xiàn)客戶經(jīng)營過程中存在潛在風(fēng)險的，經(jīng)辦人應(yīng)提醒客戶給予充分的注意，避免客戶遭受不必要的損失。第二節(jié) 合同內(nèi)容變更第四十四條 具體包括還款賬號變更、還款方式變更、貸款展期、貸款期限調(diào)整等。第四十五條 還款賬號變更。還款賬號變更需客戶填寫《貸后業(yè)務(wù)申請審批表》，經(jīng)過二級分行小額貸款業(yè)務(wù)主管審核通過后，業(yè)務(wù)返回信貸員崗，由其向信貸會計系統(tǒng)發(fā)送信息并打印通知書郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶。第四十六條 還款方式變更。在合同履行期內(nèi)，借款人可以在等額本息還款法和階段性還款法之間申請變更，還款方式變更具體辦理流程如下：1. 客戶在本期還款日前5日向經(jīng)辦行受理崗提出還款方式變更申請，并填寫《貸后業(yè)務(wù)申請審批表》；2. 信貸員崗應(yīng)按借款人選擇的還款方式試算借款人的分期還款額，并調(diào)查借款人的還款能力和收入情況是否符合要求，3. 審查崗審查申請變更還款方式的貸款的歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，新分期還款額是否與借款人的還款能力相符，審查通過后報一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管審批；4. 一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)定進(jìn)行審批通過后，業(yè)務(wù)返回信貸員崗，貸款展期的流程（只適用于非分期還款法的貸款）。1. 客戶在貸款到期日前10日向經(jīng)辦行受理崗提出展期申請，2. 信貸員調(diào)查客戶展期原因及客戶還款能力變化情況，分析客戶信用狀況、還款意愿及歷史還款記錄情況、貸款展期后客戶還款能力，3. 審查崗審查申請展期的客戶是否符合展期客戶條件，歷史還款記錄是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，展期后期限是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定，展期后客戶是否具有足夠還款能力等，審查通過后報一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管審核，二級分行（無二級分行的報一級分行，下同）小額貸款業(yè)務(wù)主管審批，二級分行應(yīng)先將情況書面向一級分行報告，經(jīng)許可后辦理；4. 二級分行小額貸款業(yè)務(wù)主管審批通過后，業(yè)務(wù)返回信貸員崗，由其向信貸會計系統(tǒng)發(fā)送信息并打印通知書郵寄或由信貸員轉(zhuǎn)交給客戶。第四十七條 貸款期限調(diào)整的流程（只適用于分期還款法的貸款）。第三節(jié) 貸款催收第四十八條 貸款逾期懲罰措施。1. 從貸款逾期之日起，按日計收罰息，計息基數(shù)為到期應(yīng)還貸款本息和，罰息利率為合同約定罰息利率；2. 貸款一旦發(fā)生逾期，則本筆貸款將不再享受按時還款免息等優(yōu)惠政策；3. 對于形成不良貸款的客戶，系統(tǒng)自動將其標(biāo)注為黑名單客戶，在其清償全部貸款且恢復(fù)客戶狀態(tài)為正常前，將不能再獲得我行任何信貸產(chǎn)品支持。第四節(jié) 業(yè)務(wù)檢查非現(xiàn)場檢查主要是通過查看信貸系統(tǒng)、電話與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶溝通、抽查貸款業(yè)務(wù)檔案（包括電子檔案和紙質(zhì)檔案）等方式進(jìn)行。現(xiàn)場檢查主要是通過實地查閱貸款業(yè)務(wù)檔案、與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員或客戶面談等方式進(jìn)行，也可通過列席審貸會，觀察貸款調(diào)查、貸后檢查過程的方式進(jìn)行。第四十九條 業(yè)務(wù)監(jiān)督應(yīng)分崗位和分層級進(jìn)行，建立監(jiān)督臺帳，相關(guān)記錄應(yīng)錄入系統(tǒng)，具體業(yè)務(wù)監(jiān)督操作要求如下：1. 一級支行貸后管理崗業(yè)務(wù)監(jiān)督。貸后管理崗要按照規(guī)定每日對轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況進(jìn)行監(jiān)控，對新增貸款和逾期貸款電子數(shù)據(jù)進(jìn)行逐筆檢查，對結(jié)余貸款貸后檢查報告進(jìn)行抽查，及時發(fā)現(xiàn)信貸員違規(guī)或操作不規(guī)范行為，要將貸款安全性、合規(guī)合法性、操作規(guī)范性核查作為工作重點。2. 一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管抽查。一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管應(yīng)定期對轄區(qū)范圍內(nèi)新增貸款進(jìn)行抽查，對不良貸款進(jìn)行逐筆核查，重點對業(yè)務(wù)規(guī)范性、信息完整性、管理合理性及資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)問題，及時采取相應(yīng)措施。3. 二級分行業(yè)務(wù)檢查員業(yè)務(wù)檢查。二級分行業(yè)務(wù)檢查員平均每周應(yīng)有34天進(jìn)行現(xiàn)場檢查，其余時間進(jìn)行非現(xiàn)場檢查。二級分行業(yè)務(wù)檢查員對小額貸款營業(yè)機(jī)構(gòu)的現(xiàn)場檢查方式主要為查閱貸款業(yè)務(wù)檔案，與經(jīng)辦業(yè)務(wù)人員面談，列席審貸會，觀察貸款調(diào)查、貸后檢查過程。對貸款業(yè)務(wù)檔案重點檢查資料完整性和填寫規(guī)范性，以及與系統(tǒng)錄入信息是否相符。二級分行業(yè)務(wù)檢查員查看信貸系統(tǒng)的內(nèi)容包括，查看轄區(qū)內(nèi)業(yè)務(wù)發(fā)展情況，新增貸款信息錄入情況，逾期貸款的貸后檢查報告和催收記錄等，每月通過系統(tǒng)抽查業(yè)務(wù)不得少于當(dāng)月新增業(yè)務(wù)的20%。二級分行業(yè)務(wù)檢查員電話或現(xiàn)場回訪客戶目的主要為核實客戶的真實性、了解客戶對我行貸款、信貸員評價等。電話回訪客戶應(yīng)集中在借款金額大、期限長的客戶，電話回訪客戶不得少于當(dāng)月新增客戶的10%?，F(xiàn)場回訪客戶應(yīng)集中在反映有中介參與、對我行有意見或有其他異常情況的客戶，現(xiàn)場回訪的客戶數(shù)不低于結(jié)余客戶數(shù)的1%。二級分行業(yè)務(wù)檢查員在檢查過程中發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時與經(jīng)辦人聯(lián)系，并通知一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管，由其負(fù)責(zé)督促相關(guān)人員進(jìn)行整改；若發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重問題或異常情況的，應(yīng)向本部門負(fù)責(zé)人匯報，由其決定采取相應(yīng)的處理措施。第五十條 在日常工作中，一級支行貸后管理崗對同一類或群體客戶短期內(nèi)集中申請貸款的應(yīng)重點關(guān)注，分析潛在的市場機(jī)會或風(fēng)險；一級分行和二級分行業(yè)務(wù)管理崗對轄區(qū)內(nèi)某個一級支行近期業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，或同一類或群體客戶集中申請貸款、或大面積逾期的，應(yīng)重點關(guān)注，分析業(yè)務(wù)發(fā)展過程中潛在的風(fēng)險。第五節(jié) 風(fēng)險監(jiān)控 第五十一條 信貸員監(jiān)測。信貸員在日常工作中應(yīng)盡量關(guān)注以下客戶信息：1. 客戶個人品質(zhì)預(yù)警信息，如客戶有賭博、涉毒、嫖娼等違法或違反社會公德的行為，社會公眾對客戶的個人品質(zhì)、行為反映不良等；2. 客戶資信狀況預(yù)警信息，如客戶在我行貸款還款記錄不正常、在他行發(fā)生不良貸款、拖欠上下游貨款、作為被告卷入經(jīng)濟(jì)糾紛、挪用貸款資金用作高風(fēng)險用途、發(fā)現(xiàn)客戶存在欺詐騙取貸款行為等；3. 客戶家庭成員出現(xiàn)重大變故，如患重病、發(fā)生意外，家庭關(guān)系緊張，家庭財產(chǎn)出現(xiàn)重大損失等；4. 客戶在我行有公司賬戶的，存款不斷減少或出現(xiàn)異常變化，突然出現(xiàn)大額資金向其他地方轉(zhuǎn)移等；5. 客戶所在的企業(yè)管理層、關(guān)鍵技術(shù)人員和主要客戶變化的信號，工人工資不能正常發(fā)放等；6. 業(yè)務(wù)運(yùn)營環(huán)境變化的信號，如存貨異常變化，主要業(yè)務(wù)發(fā)生變動，主要資金流向發(fā)生變化，行業(yè)外部發(fā)生變化，主要產(chǎn)品線上的供貨商或客戶流失等；7. 客戶履約能力變化的信號，如客戶產(chǎn)品或服務(wù)的市場需求下降，客戶主營業(yè)務(wù)的內(nèi)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生重大變動等；8. 其它影響客戶還款能力和還款意愿的情況。第五十二條 貸后管理崗監(jiān)測。一級支行貸后管理崗應(yīng)在每個工作日上午，查看本支行前一日的貸款受理、調(diào)查、發(fā)放、回收及逾期情況，分析異常情況和潛在的操作風(fēng)險及業(yè)務(wù)風(fēng)險，并進(jìn)行核查；對重大風(fēng)險或異常情況，應(yīng)及時向一級支行小額貸款業(yè)務(wù)主管報告，采取果斷處理措施降低或避免貸款損失；對逾期貸款，應(yīng)及時進(jìn)行催收并了解逾期原因、客戶承諾還款時間、還款方案及還款資金來源情況，對于異常情況或存在風(fēng)險的，應(yīng)及時匯總相關(guān)信息報小額貸款業(yè)務(wù)主管和相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。