【正文】 崗或上級(jí)機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員指定專(zhuān)職人員作為記賬崗。 貸款發(fā)放前，記賬崗應(yīng)認(rèn)真核對(duì)借據(jù)及支用單是否填寫(xiě)正確、完整，與會(huì)計(jì)系統(tǒng)中的信息是否一致，確保無(wú)誤后發(fā)放貸款。 第四十二條 記賬崗憑手工借據(jù)的約定將借款發(fā)放至合同約定的借款人在我行開(kāi)立的結(jié)算賬戶。 修訂原因：強(qiáng)調(diào)了記賬崗放款復(fù)核的相關(guān)責(zé)任。 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 47 新制度 原制度 貸后檢查 第五十條 一級(jí)支行。貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)盡職做好貸后管理工作，對(duì)借款合同執(zhí)行情況以及借款人經(jīng)營(yíng)管理情況進(jìn)行檢查或監(jiān)控。信貸員應(yīng)定期回訪借款人，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況，如有必要可根據(jù)借款人還款能力和還款記錄對(duì)貸款實(shí)時(shí)進(jìn)行手工風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)調(diào)整。同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保方、抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來(lái)源的合法性、足值性和有效性。 每次貸后檢查過(guò)程中，信貸員應(yīng)根據(jù)實(shí)際檢查情況，形成貸后檢查報(bào)告，并在報(bào)告中對(duì)是否調(diào)整授信金額或采取其他措施給出明確意見(jiàn)，提交貸款行信貸主管復(fù)核。 二級(jí)分行、一級(jí)分行、總行。 貸款發(fā)放后，二級(jí)分行、一級(jí)分行及總行貸后管理人員，對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行定期的檢查與監(jiān)督。 第四十四條 貸款發(fā)放后，貸款行應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，信貸員應(yīng)定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金使用和日常經(jīng)營(yíng)狀況情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理。 修訂原因：明確各級(jí)機(jī)構(gòu)在貸后檢查工作中的相關(guān)要求。 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 48 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)測(cè)的相關(guān)規(guī)定： ? 風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)： ? 借款人出現(xiàn)違法或違反社會(huì)公德的行為； ? 借款人逾期超過(guò) 1個(gè)月或多次出現(xiàn)逾期； ? 借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況惡化或家庭發(fā)生重大變故； ? 借款人所屬行業(yè)或經(jīng)營(yíng)實(shí)體受到國(guó)家或當(dāng)?shù)卣卟焕绊懀? ? 借款人有隱匿、轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)逃避債務(wù)的行為； ? 當(dāng)?shù)鼗蛱囟▍^(qū)域內(nèi)的抵押物價(jià)值發(fā)生較大幅度波動(dòng)的，或保證人擔(dān)保能力明顯下降； ? 借款人死亡、被宣告失蹤； ? 借款人喪失民事行為能力，而其監(jiān)護(hù)人拒絕履行借款合同； ? 借款人或其經(jīng)營(yíng)實(shí)體卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，足以影響其償債能力； ? 其他影響貸款安全的情況出現(xiàn)。 49 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 新增風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)測(cè)的相關(guān)規(guī)定： ? 出現(xiàn)上述風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，貸款行應(yīng)采取包括調(diào)整、凍結(jié)、終止額度或提前收回貸款等手段確保我行貸款資產(chǎn)安全。風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)消失后，額度商務(wù)貸款經(jīng)有權(quán)審批人審批可將額度恢復(fù)正常狀態(tài)。 50 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 細(xì)化了貸款展期的相關(guān)規(guī)定： ? 展期條件： ? 借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體能夠正常經(jīng)營(yíng)，具有償還貸款本息的能力。 ? 借款人還款意愿好，積極配合貸款行收回貸款本息，無(wú)逃廢債或惡意欠息等不良信用記錄。 ? 借款人能及時(shí)向貸款行提供準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營(yíng)記錄，配合貸款行的支用調(diào)查和貸后檢查工作。 ? 能提供符合貸款行要求的足值、有效的貸款擔(dān)保； ? 沒(méi)有違反借款合同約定的行為。 ? 貸款行要求的其他條件。 51 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 細(xì)化了貸款展期的相關(guān)規(guī)定： ? 可接受的展期原因： ? 原定貸款期限與借款人經(jīng)營(yíng)實(shí)體生產(chǎn)周期不匹配，早于借款人資金回流日期。 ? 因歸還貸款計(jì)劃過(guò)于集中導(dǎo)致借款人還款困難。 ? 因自然條件變化、國(guó)家政策調(diào)整等客觀原因?qū)е沦J款項(xiàng)目建設(shè)期延長(zhǎng)、投資增加，未能達(dá)到預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益，按合同約定歸還貸款暫時(shí)有困難。 ? 經(jīng)貸款行確認(rèn)借款人已落實(shí)還款資金來(lái)源，但不能按借款合同約定期限即期到位。 ? 由于發(fā)生不可抗力或者意外事件等原因，致使借款人不能按期償還貸款。 ? 由于季節(jié)性因素或市場(chǎng)價(jià)格變化等原因使產(chǎn)品推遲收獲、出售，致使借款人不能按期償還貸款。 ? 其他符合總行制度規(guī)定需要辦理展期的情形。 52 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 細(xì)化了貸款展期的相關(guān)規(guī)定： ? 不可接受的展期情形： ? 借款人本次貸款已累計(jì)逾期十天以上； ? 借款人還款意愿較差的貸款； ? 預(yù)計(jì)展期后借款人仍然不能歸還的貸款； ? 貸款行規(guī)定的其他不得展期的貸款。 ? 展期期限： 確定貸款展期期限要結(jié)合借款人還款能力以及貸款擔(dān)保條件等因素綜合考慮。同一筆貸款只能展期一次。貸款期限在 1年（含）以?xún)?nèi)的，貸款展期期限不得超過(guò)原貸款期限，貸款期限在 15年（含）以?xún)?nèi)的，貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半，且展期期限最長(zhǎng)不得超過(guò) 1年。 53 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 細(xì)化了貸款展期的相關(guān)規(guī)定： ? 展期流程： ? 貸款展期需要借款人提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)原貸款審批機(jī)構(gòu)審批同意后方可辦理貸款展期手續(xù)。額度商務(wù)貸款展期到期日不得超過(guò)原額度存續(xù)期；非額度商務(wù)貸款為抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的，須重新辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，展期后貸款期限不得超過(guò)重新登記的抵（質(zhì)）押期限；保證擔(dān)保方式的須經(jīng)得保證人同意，并重新簽定保證合同或補(bǔ)充協(xié)議。 54 五、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程 新增貸款縮期的相關(guān)規(guī)定： ? 由于借款人還款能力提高，可以提前 30天提出縮期申請(qǐng)，貸款行經(jīng)確認(rèn)借款人還款能力符合規(guī)定后，予以執(zhí)行縮期。 55 六、其他內(nèi)容 ? 個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”規(guī)定，同時(shí)實(shí)行關(guān)系人回避制度，業(yè)務(wù)處理流程中與借款申請(qǐng)人為關(guān)系人（包括有親屬關(guān)系或相互之間存在利益關(guān)系）的員工，應(yīng)主動(dòng)提出回避，回避人所在單位應(yīng)安排其他業(yè)務(wù)人員履行相應(yīng)的職責(zé)。 ? 須回避的親屬關(guān)系是指參與信貸流程的員工與借款人之間為父母、配偶、子女，兄弟姐妹（含表 /堂兄弟姐妹）及其父母、配偶、子女，配偶的父母及兄弟姐妹等關(guān)系。 ? 須回避的利益關(guān)系是指參與信貸流程的員工及其須回避的親屬，在借款申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)實(shí)體中存在投資關(guān)系或與借款申請(qǐng)人存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系。 56 六、其他內(nèi)容 ? 個(gè)人商務(wù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)按照 《 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)實(shí)施辦法 》 等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 ? 資產(chǎn)保全。個(gè)人商務(wù)貸款的資產(chǎn)保全工作按照 《 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行不良貸款資產(chǎn)保全工作實(shí)施方案 》 （郵銀發(fā) 〔 2023〕 577號(hào)）相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 ? 貸款的核銷(xiāo)。個(gè)人商務(wù)貸款業(yè)務(wù)的核銷(xiāo)工作按照 《 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行呆賬核銷(xiāo)管理暫行辦法（試行） 》 （郵銀發(fā) 〔 2023〕 978號(hào)）中的相關(guān)要求執(zhí)行。 ? 個(gè)人商務(wù)貸款檔案管理按照總行另行下發(fā)的個(gè)人貸款檔案管理相關(guān)制度執(zhí)行。 ? 各一級(jí)分行可依據(jù)本辦法制訂實(shí)施細(xì)則，并報(bào)總行信貸業(yè)務(wù)部備案。如有超出總行規(guī)定的須報(bào)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。 57 謝謝！ 58