【導(dǎo)讀】卡擔(dān)保業(yè)務(wù)等各類(lèi)型擔(dān)保業(yè)務(wù)。受理個(gè)人客戶(hù)申請(qǐng)應(yīng)在2個(gè)工作日內(nèi)完成，特殊情況不得超過(guò)3個(gè)工作日；冊(cè)、具有個(gè)體工商戶(hù)或法人資格；《商業(yè)貸款擔(dān)保申請(qǐng)表》，填表日期即為受理日期。*1、借款人及其配偶的有效居民身份證原件及復(fù)印件兩份；*5、公司近期及近三年度會(huì)計(jì)報(bào)表；為了規(guī)范擔(dān)保業(yè)務(wù)初審程序，發(fā)現(xiàn)和控制業(yè)務(wù)前期風(fēng)險(xiǎn)，提高調(diào)查工作時(shí)效，公司客戶(hù)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理部派人參與項(xiàng)目調(diào)查。部評(píng)審及提交公司董事會(huì)審議；

　　

【正文】 還款的情況進(jìn)行跟蹤、落實(shí)，并將后期落實(shí)情況在季度回訪報(bào)告中反映 。 客戶(hù)經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況，須送達(dá)《逾期催收通知書(shū)》的，可向風(fēng)險(xiǎn)管理部領(lǐng)用，并要求逾期客戶(hù)簽收，逾期催收 通知書(shū)回執(zhí)交風(fēng)險(xiǎn)管理部保存。 上門(mén)催收無(wú)效果的，與律師 協(xié)商 采取 相應(yīng)措施解決 。 三、 對(duì)于重點(diǎn)類(lèi)客戶(hù)催收程序如下： 對(duì)重點(diǎn)類(lèi)客戶(hù)必須上門(mén)催收。 送達(dá)逾期催收通知書(shū)，向客戶(hù)及其家人說(shuō)明逾期后的嚴(yán)重后果，具體包括 影響個(gè)人信譽(yù)； 媒體公示催收； 違約金 ； 處置抵押物 。 風(fēng)險(xiǎn)管理部必須派人與客戶(hù)經(jīng)理上門(mén)催收，并送達(dá)《逾期催收通知書(shū)》，客戶(hù)經(jīng)理須向風(fēng)險(xiǎn)管理部領(lǐng)用《逾期催收通知書(shū)》，并要求逾期客戶(hù)簽收，逾期催收通知書(shū)回執(zhí)交風(fēng)險(xiǎn)管理部保存。 上門(mén)催收時(shí) 客戶(hù)經(jīng)理 要對(duì)逾期客戶(hù)工作、收入等情況進(jìn)行了解 和調(diào)查。將借款人逾期原因及 經(jīng)營(yíng) 情況做出書(shū)面記錄。 啟動(dòng)反擔(dān)保措施，書(shū)面通知 擔(dān)保人或客戶(hù)的近親屬，要求其履行反擔(dān)保責(zé)任或配合逾期的處理。 催收無(wú)效果的，與律師協(xié)商采取相應(yīng)措施解決 。 四、對(duì)于損失類(lèi)客戶(hù)催收程序如下： 在出現(xiàn)以下情況時(shí)，可能發(fā)生損失的客戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部及業(yè)務(wù)部須安排專(zhuān)門(mén)人員收集相關(guān)線索、證據(jù)資料，征求律師意見(jiàn)，并作好起訴準(zhǔn)備： ⑴提出的解決方案仍不能促使逾期客戶(hù)歸還貸款的； ⑵銀行 要求我公司承擔(dān)保證責(zé)任的； ⑶抵押人的行為已經(jīng)威脅到我公司抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的； ⑷其他嚴(yán)重影響到我公司擔(dān)保權(quán)益的 。 對(duì)于損失類(lèi)客戶(hù)，應(yīng)加大催收力度，在多次催收無(wú)果的情況下，經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)同意，可委托律師事務(wù)所采取訴訟和非訴訟手段化解逾期。 清理逾期與效益、工資獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，未能完成清理逾期任務(wù)等情況，納入年度目標(biāo)責(zé)任績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系。 山西長(zhǎng)風(fēng)投資擔(dān)保有限公司 20xx 年 6 月 16 日 山西長(zhǎng)風(fēng)投資擔(dān)保有限公司 擔(dān)保業(yè)務(wù)代償和追償管理制度 二 0 一一年六 月 代償和追償管理制度 一、目的 為了規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，處理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)逾期項(xiàng)目的代償和追償，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，快 速化解風(fēng)險(xiǎn)，特制定本制度。 二、適用范圍 所有在保業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期且公司需為其代償?shù)目蛻?hù) 三、參與人員 公司執(zhí)行業(yè)務(wù)部部長(zhǎng)全面負(fù)責(zé)，客戶(hù)經(jīng)理終身負(fù)責(zé)制； 風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)代償和追償法律方面的準(zhǔn)備； 必要時(shí)公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)關(guān)系各方進(jìn)行協(xié)調(diào)。 四、代償、追償程序 確認(rèn) 代償 的有效性 確認(rèn) 代償 的有效性是實(shí) 際進(jìn)行代償 的前提， 由 業(yè)務(wù)部根據(jù)銀行 數(shù)據(jù)提供相關(guān)代償資料，風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行代償確認(rèn)，并提交律師進(jìn)一步審核確認(rèn)， 其目的主要有兩點(diǎn)：一是重新審核各項(xiàng)合同的有效性，核實(shí)合同的實(shí)際履行情況 ,為追償工作打好基礎(chǔ)。二是避免因快 速簡(jiǎn)捷的 代償 而引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)。 確認(rèn) 代償 有效性的主要工作內(nèi)容包括： ⑴ 確認(rèn)各種合同各方主體是否準(zhǔn)確無(wú)誤 ； ⑵ 確認(rèn)貸款人是否充分履行《借款合同》及《保證合同》各項(xiàng)義務(wù) ； ⑶ 確認(rèn) 代償 的時(shí) 限、 范圍及金額 ； ⑷ 貸款人是否未經(jīng) 我公司 許可就允許借款人轉(zhuǎn)讓債務(wù) ； ⑸ 借款人與貸款人是否雙方串通，騙取 公司 提供擔(dān)保 ； ⑹ 貸款人是否未履行應(yīng)盡的監(jiān)督貸款用途義務(wù) ； ⑺ 明確 公司代償 后所享有的追償權(quán)利，同時(shí)完善充分享有該追償權(quán)利所需要的法律要件 。 履行代償責(zé)任應(yīng)準(zhǔn)備的相關(guān)資料 履行代償責(zé)任應(yīng)準(zhǔn)備的相關(guān)資料包括：借款人的 銀行借款合同 和擔(dān)保合同（復(fù)印件）；貸款 銀行對(duì)借款人和我公司簽發(fā)的《貸款逾期催收通知 書(shū)》和《逾期貸款代償通知書(shū)》（原件）；貸款 銀行提交且經(jīng)我公司核實(shí)的“不良貸款代償明細(xì)清單”（原件）。 公司內(nèi)部評(píng)審 經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部、律師進(jìn)一步審核確認(rèn)后，代償?shù)捻?xiàng)目必需進(jìn)行內(nèi)部評(píng)審，參加人員為：公司領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)部部長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理部部長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理部管理經(jīng)理、客戶(hù)經(jīng)理（ A、 B 角）等，具體評(píng)審程序參見(jiàn)公司《內(nèi)部評(píng)審制度》，經(jīng)內(nèi)部評(píng)審確認(rèn)后，將需代償?shù)馁Y料提交公司董事會(huì)審議，董事會(huì)審議通過(guò)后，實(shí)施代償。 實(shí)施 代償 代償 的實(shí)施采取以下 兩 種方式： ⑴ 逾期金額的代償 借款人 未按月還款逾期在六 期 （包括六期） 以?xún)?nèi)，我公司 代 借款人 履行 逾期金額的 還款義務(wù) ； ⑵ 全額代償 借款人 未按月還款逾期在六 期以上，我公司代借款人對(duì)未到期的債務(wù)一次性全額代償。 我公司履行代償責(zé)任后，貸款 銀行應(yīng)出具相關(guān)代償證明，以便向借款人進(jìn)行追償。（代償證明應(yīng)包括：代償本金、利息、罰息等相關(guān)明細(xì)） 實(shí)施追償 我公司履行 代償 取得債權(quán) 后， 根據(jù) 貸款 銀行出具的相關(guān)代償證明 ， 對(duì)借款人行使追償權(quán)。 追償措施包括： （以下措施可根據(jù)代償方式的實(shí)際情況組合采用） ⑴ 督促借款人制訂還款計(jì)劃，盡快收回 代償 款 項(xiàng) 及相關(guān)費(fèi)用 ； ⑵ 如其他單位或個(gè)人為 借款人 提供保證反擔(dān)保的，應(yīng)向該保證人追索； ⑶ 如 借款人 向我公司交納了保證金的，優(yōu)先扣除實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用外，直接與 債務(wù)抵銷(xiāo) ； ⑷ 如 借款人 或第三人與我公司訂立《抵押合同》的，應(yīng)以抵押物折價(jià)或以其拍賣(mài)、變賣(mài)所得價(jià)款清償債務(wù) 及相關(guān)費(fèi)用； ⑸ 未設(shè)立反擔(dān)保 、 反擔(dān)保權(quán) 無(wú)法 實(shí)現(xiàn) 或 反擔(dān)保權(quán)實(shí)現(xiàn)后仍不足清償債務(wù)的，應(yīng)繼續(xù)向主債務(wù)人追償，包括但不限于訴訟、仲裁、公證強(qiáng)制執(zhí)行和支付令等方式 。 五、代償、追償?shù)墓芾? 代償后的追償以及對(duì)債務(wù)人的管理工作，由 風(fēng)險(xiǎn) 管理部負(fù)責(zé)， 業(yè)務(wù)部及 項(xiàng)目客戶(hù) 經(jīng)理配合 。 經(jīng)公司審核批準(zhǔn)需代償?shù)目蛻?hù)，業(yè)務(wù)部將客戶(hù)所有資料及合同全部移交風(fēng)險(xiǎn)管理部，風(fēng)險(xiǎn)管理部派專(zhuān)人對(duì)代償客戶(hù)進(jìn)行管理； 實(shí)施代 償時(shí)，業(yè)務(wù)部與風(fēng)險(xiǎn)管理部共同負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)與客戶(hù)、貸 款銀行的協(xié)調(diào)，風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)法律文件及債權(quán)轉(zhuǎn)移的工作； 代償后的追償，以風(fēng)險(xiǎn)管理部為主負(fù)責(zé)追償，業(yè)務(wù)部門(mén)必須給予配合； 在追償期間，應(yīng)定期或不定期召開(kāi)追償情況分析會(huì)，就追償情況及時(shí)向公司領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行匯報(bào)，（參加人員為：公司領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部管理經(jīng)理及相關(guān)客戶(hù)經(jīng)理，必要時(shí)邀請(qǐng)律師參加），集體研究 有效的追償辦法， 快速化解風(fēng)險(xiǎn)； 六、代償?shù)呢?zé)任認(rèn)定及處理 形成公司代償?shù)呢?zé)任認(rèn)定 ⑴客戶(hù)經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，與客戶(hù) 、銀行等合作單位串通騙保而形成公司代償?shù)?，客?hù)經(jīng)理負(fù)主要責(zé)任； ⑵客戶(hù)經(jīng)理在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，隱瞞不符合貸款條件客戶(hù)真實(shí)情況而形成公司代償?shù)模蛻?hù)經(jīng)理負(fù)主要責(zé)任； ⑶客戶(hù)經(jīng)理未按公司《跟蹤管理制度》進(jìn)行保后管理，出現(xiàn)逾期后未按公司《逾期管理制度》進(jìn)行逾期催收且逾期催收不及時(shí)而形成公司代償?shù)?，客?hù)經(jīng)理負(fù)主要責(zé)任； ⑷在?？蛻?hù)死亡、失蹤或喪失民事行為能力形成公司代償?shù)模蛻?hù)經(jīng)理負(fù)次要責(zé)任； ⑸在?？蛻?hù)卷 入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，影響其償還能力形 成公司代償?shù)?，客?hù)經(jīng)理負(fù)次要責(zé)任； ⑹代償責(zé)任的認(rèn)定由公司內(nèi)部評(píng)審會(huì)審議認(rèn)定。 形成公司代償?shù)奶幚? 因上述⑴、⑵條形成公司代償?shù)?，公司將全額扣除客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)金及處以代償金額 1％的罰款，如屬騙保的予以辭退，屬隱瞞真實(shí)情況的給予嚴(yán)重警告處分，造成公司重大損失的，還應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，構(gòu)成犯罪的移交司法機(jī)關(guān)處理；因上述第⑶條形成公司代償?shù)模緦⑷~扣除客戶(hù)經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)金并處以每筆 200元罰款；因上述⑷、⑸條形成公司代償?shù)?，公司根?jù)實(shí)際情況可酌情處理。 七、 追償獎(jiǎng)勵(lì) 公司對(duì)追償?shù)莫?jiǎng)勵(lì)采取誰(shuí)追償誰(shuí)受獎(jiǎng)的原則，公司追償由風(fēng)險(xiǎn)管理部牽頭負(fù)責(zé)，業(yè)務(wù)部及客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)積極配合，參加追償人員按以下辦法獎(jiǎng)勵(lì)： 公司已代償?shù)目铐?xiàng)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部與客戶(hù)經(jīng)理追償收回 90％，獎(jiǎng)勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)際收回金額的 ％，返還客戶(hù)經(jīng)理因代償所扣除風(fēng)險(xiǎn)金的 90％； 公司已代償?shù)目铐?xiàng)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部與客戶(hù)經(jīng)理追償收回 100％，獎(jiǎng)勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理部實(shí)際收回金額的 1％，客戶(hù)經(jīng)理因代償所扣風(fēng)險(xiǎn)金及罰款全額返還； 公司已代償?shù)目铐?xiàng)，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部與客戶(hù)經(jīng)理追償收回全部代償款項(xiàng)及相關(guān)費(fèi)用且有盈余，按上述第 2 條 獎(jiǎng)勵(lì)外，再按盈余部分的 50％給予獎(jiǎng)勵(lì)（風(fēng)險(xiǎn)管理部與客戶(hù)經(jīng)理各獎(jiǎng)勵(lì)盈余部分的 25％）。 八、附則 本制度根據(jù)執(zhí)行情況可做適當(dāng)修改和調(diào)整； 本制度解釋權(quán)歸 山西長(zhǎng)風(fēng)投資擔(dān)保有限公司 ； 本制度經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo) 及董事會(huì)審定后執(zhí)行 。 山西長(zhǎng)風(fēng)投資擔(dān)保有限公司 20xx 年 6 月 16 日 山西長(zhǎng)風(fēng)投資擔(dān)保有限公司 個(gè)體商戶(hù)商業(yè) 貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 客戶(hù) 提出 申請(qǐng) （個(gè)人戶(hù) 家訪）審核 通過(guò)（公司 戶(hù)調(diào)查） 未通過(guò) 通 過(guò) 未通過(guò) 未通過(guò) 個(gè)人 戶(hù) 公司 戶(hù) 未通過(guò) 未通過(guò) 通 過(guò) 通 過(guò) 未通過(guò) 通過(guò) （董事會(huì)決議） 客戶(hù)經(jīng)理受理 提供咨詢(xún)服務(wù) 客戶(hù)填寫(xiě)《申請(qǐng)書(shū)》并提供相關(guān)資料 擔(dān)保部部長(zhǎng)審核并簽署意見(jiàn) 風(fēng)險(xiǎn)部審核并簽署意見(jiàn) 公司內(nèi)部評(píng)審 財(cái)務(wù)部收取費(fèi)用 合同簽訂 《保證合同》《委托擔(dān)保合同》、《抵押合同》等 公司領(lǐng)導(dǎo)簽批 董事會(huì)審議 發(fā)生逾期或代償 未發(fā)生逾期或代償 資料歸檔 客戶(hù)經(jīng)理對(duì)擔(dān)保的客戶(hù)資料 及時(shí)歸檔管理 在?？蛻?hù)跟蹤管理 追 償 解 保