【導(dǎo)讀】知識水壩為您整理。第一章小額貸款公司概述。六、小額貸款公司的主發(fā)起人條件。第二章小額貸款業(yè)務(wù)操作實(shí)務(wù)。捐贈資金和不超過兩家銀行的借。成，其中，行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的。名稱，不得冠省級行政區(qū)劃。審查部門，總經(jīng)理室為貸款審批部門。

　　

【正文】 。如果現(xiàn)金流量不足，即使借款人財務(wù)狀況較好，貸款也要慎重。 ④ 審查分析擔(dān)保風(fēng)險 審查分析擔(dān)保風(fēng)險的重點(diǎn)是，看 小額貸款公司 持有的擔(dān)保權(quán)益是否大于貸款本息和執(zhí)行擔(dān)保所可能發(fā)生的費(fèi)用。否則，其擔(dān)保就不夠充足。 對保證貸款，要審查保證人的保證資格、信用等級、保證系數(shù)、保證人的保證意 愿與履約動機(jī)、保證的方式和法律責(zé)任等情況。對保證人財務(wù)實(shí)力不強(qiáng)、不樂意履行保證責(zé)任的，貸款應(yīng)特別慎重。 對抵押貸款，要重點(diǎn)審查其資產(chǎn)評估方法是否正確，價格是否合理，變現(xiàn)能力強(qiáng)弱，抵押率的計算是否科學(xué)，該抵押能否有效消除貸款風(fēng)險，是否需要另行追加保證擔(dān)保或抵押物。 對質(zhì)押貸款，關(guān)鍵是審查分析質(zhì)物的資料是否齊全、完備，質(zhì)物是否合法，出質(zhì)人及開具存單等質(zhì)物的機(jī)構(gòu)是否出具了有關(guān)證明材料。 撰寫貸款審查報告 。 貸款審查的主要任務(wù)是認(rèn)定事實(shí)，揭示風(fēng)險，對潛在風(fēng)險貸款，把關(guān)守口，堵塞漏洞，加以限制。因此，貸款 審查知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 報告與貸款調(diào)查報告相比，篇幅應(yīng)當(dāng)短小，主題更加突出，應(yīng)當(dāng)突出審查出的問題，突出貸款風(fēng)險控制點(diǎn)，突出反映貸款的合規(guī)合法性、安全性、盈利性、流動性如何，突出風(fēng)險防范措施 。 ① 審查報告內(nèi)容：一是基本情況，包括客戶概況、經(jīng)營證照、關(guān)聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)負(fù)債、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風(fēng)險提示；五是審查意見。 ② 審查報告要求：內(nèi)容精練，重點(diǎn)突出，語言措辭嚴(yán)密 ,判斷得體 ,不得用模糊語言 ,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。要對照審查目標(biāo)有重點(diǎn)地進(jìn)行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關(guān)鍵性的問題來寫。 ③ 審查評價要客觀公正。審查中審查人員不要局限于調(diào)查報告的文字描述，要重物證、查依據(jù)、作比較，獨(dú)立審查，冷靜分析，提煉觀點(diǎn)。審查意見和建議要有針對性、可操作性。要加強(qiáng)綜合分析提煉，提出建設(shè)性的、實(shí)效性的意見和建議。 貸款審查報告必須由風(fēng)險管理部風(fēng)控經(jīng)理簽字，以示負(fù)責(zé)。 法律合規(guī)審查。 法務(wù)人員提出法律合規(guī)審查意見。法務(wù)人員對貸款業(yè)務(wù)文件資料應(yīng)進(jìn)行全面書面評審，主要求從借款主體的合法性、貸款抵押擔(dān)保的有效性等方面提出法律意見。 （七）貸款審批 貸款審批權(quán)限 規(guī)定 ①信用貸款 50 萬元 以下 或抵押貸款 100 萬元以下 ，由 總經(jīng)理和董事長 審批。 ②信用貸款超過 50萬元（含 50 萬元）或抵押貸款超過 100 萬元（含 100萬元）的，由貸審會集體審批。 ③董事長有貸款一票否決權(quán)。 貸款審批通過后，由風(fēng)險管理知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 部擬文，下達(dá)到客戶部執(zhí)行 。 （八 ）貸款發(fā)放 客戶部客戶經(jīng)理取得貸款 批文后認(rèn)真閱讀并按要求辦理，如果有的條件完成不了，就要及時向風(fēng)險管理 部打“呈批表”修改有關(guān)條款。 放款 5個步驟： 落實(shí)貸前條件 ； 當(dāng)面簽定合同 [借款合同； 抵押合同（附加條款：抵押期限比貸款期限延 長兩年）； 質(zhì)押合同； 保證合同（一般是連帶責(zé)任保證）等 ]； 落實(shí)用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進(jìn)度等）； 轉(zhuǎn)賬支付貸款 ； 貸款資料歸檔。 七、貸款擔(dān)保的有關(guān)規(guī)定 （一）保證人資格的認(rèn)定 保證人資格的界定。 《擔(dān)保法》規(guī)定：具有代為清償能力的法人可以作保證人。 《擔(dān)保法》規(guī)定，下列單位不得作為保證人 ： (1）國家機(jī)關(guān)不得作為保證人 (但經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國政府或者國際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外 )； (2)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體不得作為保證人 ； (3)企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人 (但企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人的書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證 )。 （二）抵押物的確定 《擔(dān)保法》規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押： (1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物： (2)抵押人所有的機(jī)器、交通運(yùn)輸知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 工具和其他財產(chǎn)； (3)抵押人依法有權(quán)處分的國有的土地使用權(quán)、房屋和其他地上定著物： (4)抵押人依法有權(quán)處分的國有的機(jī)器、交通運(yùn)輸工具和其他財產(chǎn)； (5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)。 《擔(dān)保法》規(guī)定 ，下列財產(chǎn)不得抵押 ： (1)土地所有權(quán)；（土地所有權(quán)屬國家的） (2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)除外： (3)鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍、內(nèi)的土地使用權(quán)除外 (4)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會公益設(shè)施； (5)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)； (6)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； (7)依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 （三）質(zhì)物的確定 《擔(dān)保法》規(guī)定下列物品、權(quán)利可以質(zhì)押： (1)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； (2) 依 法 可以 轉(zhuǎn) 讓的 股 份、 股票； ’ (3)依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)； (4)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 （四）擔(dān)保方式的選擇 貸款擔(dān)保的方式有：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。 小額貸款公司 認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險的，應(yīng)當(dāng)擇兩種或兩種以上的擔(dān)保方式。 一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方 式時，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人 (保證人、抵押人、出質(zhì)人 )可以是一人，也可以是數(shù)人；可以是借款人，也可以是第三人。 一筆貸款有兩個以上保證人的，小額貸款公司 一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額。如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。 一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的， 小額貸款公司 一般不主動劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額。如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保份的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。 （五）貸款 擔(dān)保的審查 （擔(dān)保的三性） 小額貸款公司 應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和 銀行 的有關(guān)規(guī)定， 嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。 擔(dān)保的合法性主要指擔(dān)保 符合國家法律法規(guī)的規(guī)定 ； 擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５?各項手續(xù)完備； 擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。 擔(dān)保審查主要事項 ： 1）保證擔(dān)保 (1)保證人是否具有合法的保證人資格； (2)保證人的資信狀況、財產(chǎn)權(quán)屬和知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 代償能力； (3)保證人為法人分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求其出具法人授權(quán)書； (4)其他需要審查的事項。 2）抵押擔(dān)保 (1)抵押 物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)； (2)抵押物的權(quán)屬： (3)抵押物的價值及其變現(xiàn)的可行性： (4)抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先； (5)以國有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，按有關(guān)規(guī)定執(zhí)行； (6)以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面證明； (7)以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會同意抵押的書面證明； (8)以在建工 程財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件； (9)以共同共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明。 （ 10）以劃拔方式取得的國有土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以劃拔土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應(yīng)將其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押，但須事前獲得具有審批權(quán)的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時充分考慮應(yīng)繳納的土地使用權(quán)出讓金因素。 （ 11）鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、 村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)將其占用范知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押。 （ 12）以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗證明和海關(guān)審批單據(jù)； 3）質(zhì)押擔(dān)保 (1)質(zhì)物 (質(zhì)押權(quán)利 )是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利； (2)質(zhì)物 (質(zhì)押權(quán)利 )的權(quán)屬； (3)質(zhì)物 (質(zhì)押權(quán)利 )的價值及其變現(xiàn)的可行性； (4)以動產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料物的權(quán)屬： (5)其他需要審查的事項。 4） 小額貸款公司 不得接受具有下列 情形的擔(dān)保 ： ① A— 級（含 )以下企業(yè)提供的保證（但確有償還能力的除外 )： ② 不包括地上建筑和定著物的國有土地使用權(quán)的抵押； ③ 包括土地使用權(quán)的城市房屋的抵押； ④ 不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押。 （六）擔(dān)保合同的訂立 小額貸款公司 經(jīng)過審查確認(rèn)借款人提供的擔(dān)保在具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)總行批準(zhǔn)后，方可與擔(dān)保人訂立貸款擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)與借款合同同時訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同之前訂立。 訂立貸款擔(dān)保合同可以采取以下形式 ： 1） 小額貸款公司 與保證人、抵押人、質(zhì)押人單獨(dú)訂立書面擔(dān)保合同： 2）保證人向 小額貸款公司 出具承擔(dān)連帶責(zé)任的保函： 3）《擔(dān)保法》規(guī)定的其他形式。 小額貸款公司 可以就單筆貸款知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 分別訂立擔(dān)保合同，也可以與擔(dān)保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個擔(dān)保合同。 以貸款實(shí)施的 在建工程抵押 的，抵押物為該建設(shè)工程的土地使用權(quán)、建設(shè)過程中逐漸形成的財產(chǎn)及最終形成的財產(chǎn)。在建工程抵押的貸款資金只能用于在建工程項目。 以在建工程抵押的，應(yīng)依法辦理有關(guān)登記手續(xù)。 小額貸款公司 認(rèn)為有必要時，可要求借款人在辦理抵押的 同時，另行提供保證人。 小額貸款公司 與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合《擔(dān)保法》的規(guī)定，并約定下列特別條款： 1）保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任 (小額貸款公司 不得接受保證人提供的一般保證 )。借款合同履行間，保證人應(yīng)按小額貸款公司 的要求提供有關(guān)其經(jīng)營管理和財務(wù)狀況的資料；（說明兩種擔(dān)保的區(qū)別） 2）根據(jù)貸款項目的風(fēng)險含量，可以約定擔(dān)保合同獨(dú)立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無效而單方面免除保證責(zé)任； 3）擔(dān)保人的經(jīng)營機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并 (兼并 )、合資 (合作 )、 分立等，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提前通知 小額貸款公司并協(xié)調(diào)確認(rèn)擔(dān)保債權(quán)、另行提供擔(dān)?；蚵男泻贤s定的其他保全措施，以保證擔(dān)保債權(quán)不受損害； 4）當(dāng)借款人不履行合同時，保證人應(yīng)在收到 小額貸款公司 出具的要求履行擔(dān)保責(zé)任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點(diǎn)和其他要求主動履行擔(dān)保責(zé)任。否則， 小額貸款公司 有權(quán)從保證人帳戶內(nèi)劃收其應(yīng)付款項，保證人對此放棄抗辯權(quán)； 5）保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時起 2 年。 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 因借款人違約， 小額貸款公司 依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應(yīng)視同保證責(zé)任期間開始 ； 6）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財產(chǎn)保險，保險期間應(yīng)長于借款合同期限。因抵押物、質(zhì)押物滅失或毀損所得的保險金，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先償付貸款本息。 6 小額貸款公司 訂立質(zhì)押合同時，應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價值，也可以聘請有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行價值評估。 評估方法： 市場法、成本法和收益法 1）市場法： 市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價格，經(jīng)過直接比較或類比分析以估測資產(chǎn)價值的各種評估技術(shù)方法的總稱。 2）成本法： 成本法是指首先估測被評估資產(chǎn)的重置成本，然后估測被評估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并 將其從重置成本中予以扣除而得到被評估資產(chǎn)價值的各種評估方法的