【導讀】知識水壩為您整理。第一章小額貸款公司概述。六、小額貸款公司的主發(fā)起人條件。第二章小額貸款業(yè)務操作實務。捐贈資金和不超過兩家銀行的借。成，其中，行政區(qū)劃指縣級行政區(qū)劃的。名稱，不得冠省級行政區(qū)劃。審查部門，總經(jīng)理室為貸款審批部門。

　　

【正文】 。如果現(xiàn)金流量不足，即使借款人財務狀況較好，貸款也要慎重。 ④ 審查分析擔保風險 審查分析擔保風險的重點是，看 小額貸款公司 持有的擔保權益是否大于貸款本息和執(zhí)行擔保所可能發(fā)生的費用。否則，其擔保就不夠充足。 對保證貸款，要審查保證人的保證資格、信用等級、保證系數(shù)、保證人的保證意 愿與履約動機、保證的方式和法律責任等情況。對保證人財務實力不強、不樂意履行保證責任的，貸款應特別慎重。 對抵押貸款，要重點審查其資產(chǎn)評估方法是否正確，價格是否合理，變現(xiàn)能力強弱，抵押率的計算是否科學，該抵押能否有效消除貸款風險，是否需要另行追加保證擔保或抵押物。 對質(zhì)押貸款，關鍵是審查分析質(zhì)物的資料是否齊全、完備，質(zhì)物是否合法，出質(zhì)人及開具存單等質(zhì)物的機構是否出具了有關證明材料。 撰寫貸款審查報告 。 貸款審查的主要任務是認定事實，揭示風險，對潛在風險貸款，把關守口，堵塞漏洞，加以限制。因此，貸款 審查知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 報告與貸款調(diào)查報告相比，篇幅應當短小，主題更加突出，應當突出審查出的問題，突出貸款風險控制點，突出反映貸款的合規(guī)合法性、安全性、盈利性、流動性如何，突出風險防范措施 。 ① 審查報告內(nèi)容：一是基本情況，包括客戶概況、經(jīng)營證照、關聯(lián)企業(yè)、資產(chǎn)負債、生產(chǎn)經(jīng)營、貸款用途、還款來源及計劃等；二是客戶資信；三是抵押物情況；四是風險提示；五是審查意見。 ② 審查報告要求：內(nèi)容精練，重點突出，語言措辭嚴密 ,判斷得體 ,不得用模糊語言 ,不要說大話、假話、空話，少說美化色彩的好話。要對照審查目標有重點地進行取舍，去偽存真，去粗取精，抓住主要的、關鍵性的問題來寫。 ③ 審查評價要客觀公正。審查中審查人員不要局限于調(diào)查報告的文字描述，要重物證、查依據(jù)、作比較，獨立審查，冷靜分析，提煉觀點。審查意見和建議要有針對性、可操作性。要加強綜合分析提煉，提出建設性的、實效性的意見和建議。 貸款審查報告必須由風險管理部風控經(jīng)理簽字，以示負責。 法律合規(guī)審查。 法務人員提出法律合規(guī)審查意見。法務人員對貸款業(yè)務文件資料應進行全面書面評審，主要求從借款主體的合法性、貸款抵押擔保的有效性等方面提出法律意見。 （七）貸款審批 貸款審批權限 規(guī)定 ①信用貸款 50 萬元 以下 或抵押貸款 100 萬元以下 ，由 總經(jīng)理和董事長 審批。 ②信用貸款超過 50萬元（含 50 萬元）或抵押貸款超過 100 萬元（含 100萬元）的，由貸審會集體審批。 ③董事長有貸款一票否決權。 貸款審批通過后，由風險管理知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 部擬文，下達到客戶部執(zhí)行 。 （八 ）貸款發(fā)放 客戶部客戶經(jīng)理取得貸款 批文后認真閱讀并按要求辦理，如果有的條件完成不了，就要及時向風險管理 部打“呈批表”修改有關條款。 放款 5個步驟： 落實貸前條件 ； 當面簽定合同 [借款合同； 抵押合同（附加條款：抵押期限比貸款期限延 長兩年）； 質(zhì)押合同； 保證合同（一般是連帶責任保證）等 ]； 落實用款條件（如先用自籌資金，后用貸款，按工程進度等）； 轉賬支付貸款 ； 貸款資料歸檔。 七、貸款擔保的有關規(guī)定 （一）保證人資格的認定 保證人資格的界定。 《擔保法》規(guī)定：具有代為清償能力的法人可以作保證人。 《擔保法》規(guī)定，下列單位不得作為保證人 ： (1）國家機關不得作為保證人 (但經(jīng)國務院批準為使用外國政府或者國際經(jīng)濟組織貸款進行轉貸的除外 )； (2)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體不得作為保證人 ； (3)企業(yè)法人的分支機構、職能部門不得為保證人 (但企業(yè)法人的分支機構有法人的書面授權的，可以在授權范圍內(nèi)提供保證 )。 （二）抵押物的確定 《擔保法》規(guī)定，下列財產(chǎn)可以抵押： (1)抵押人所有的房屋和其他地上定著物： (2)抵押人所有的機器、交通運輸知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 工具和其他財產(chǎn)； (3)抵押人依法有權處分的國有的土地使用權、房屋和其他地上定著物： (4)抵押人依法有權處分的國有的機器、交通運輸工具和其他財產(chǎn)； (5)抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權。 《擔保法》規(guī)定 ，下列財產(chǎn)不得抵押 ： (1)土地所有權；（土地所有權屬國家的） (2)耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權除外： (3)鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍、內(nèi)的土地使用權除外 (4)學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施； (5)所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)； (6)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)； (7)依法不得抵押的其他財產(chǎn)。 （三）質(zhì)物的確定 《擔保法》規(guī)定下列物品、權利可以質(zhì)押： (1)匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單； (2) 依 法 可以 轉 讓的 股 份、 股票； ’ (3)依法可以轉讓的商標專用權、專利權、著作權中的財產(chǎn)權； (4)依法可以質(zhì)押的其他權利。 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 （四）擔保方式的選擇 貸款擔保的方式有：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔保方式可以單獨使用，也可以結合使用。 小額貸款公司 認為使用一種擔保方式不足以防范和分散貸款風險的，應當擇兩種或兩種以上的擔保方式。 一筆貸款設定兩種以上擔保方 式時，各擔保方式可以分別擔保全部債權，也可以劃分各自擔保的債權范圍。 同一擔保方式的擔保人 (保證人、抵押人、出質(zhì)人 )可以是一人，也可以是數(shù)人；可以是借款人，也可以是第三人。 一筆貸款有兩個以上保證人的，小額貸款公司 一般不主動劃分他們所擔保的債權份額。如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。 一筆貸款有兩個以上抵押人或出質(zhì)人的， 小額貸款公司 一般不主動劃分他們所擔保的債權份額。如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔保份的債權份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。 （五）貸款 擔保的審查 （擔保的三性） 小額貸款公司 應當依據(jù)有關的法律、法規(guī)和 銀行 的有關規(guī)定， 嚴格審查擔保的合法性、有效性和可靠性。 擔保的合法性主要指擔保 符合國家法律法規(guī)的規(guī)定 ； 擔保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５?各項手續(xù)完備； 擔保的可靠性主要是指所設擔保確有代償能力并易于實現(xiàn)。 擔保審查主要事項 ： 1）保證擔保 (1)保證人是否具有合法的保證人資格； (2)保證人的資信狀況、財產(chǎn)權屬和知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 代償能力； (3)保證人為法人分支機構的，應當要求其出具法人授權書； (4)其他需要審查的事項。 2）抵押擔保 (1)抵押 物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財產(chǎn)； (2)抵押物的權屬： (3)抵押物的價值及其變現(xiàn)的可行性： (4)抵押物是否有其他抵押權設立在先； (5)以國有企業(yè)關鍵設備、成套設備或重要建筑物抵押的，應當要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準文件，但法律、法規(guī)或國家有關主管機關另有規(guī)定的，按有關規(guī)定執(zhí)行； (6)以集體企業(yè)財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面證明； (7)以外商投資企業(yè)、有限責任公司或股份有限公司財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該企業(yè)董事會同意抵押的書面證明； (8)以在建工 程財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具建設工程規(guī)劃許可證、建設用地規(guī)劃證、建設許可證、開工證明、土地使用證明等有關文件； (9)以共同共有財產(chǎn)抵押的，應當要求抵押人出具該財產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明。 （ 10）以劃拔方式取得的國有土地使用權不得單獨抵押。以劃拔土地上的房屋及其他建筑物抵押的，應將其占用范圍內(nèi)的土地使用權同時抵押，但須事前獲得具有審批權的人民政府或土地行政管理部門同意抵押的批文，并在核定抵押率時充分考慮應繳納的土地使用權出讓金因素。 （ 11）鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、村企業(yè)的土地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng) (鎮(zhèn) )、 村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應當將其占用范知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 圍內(nèi)的土地使用權同時抵押。 （ 12）以海關監(jiān)管進口貨物抵押的，應當要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運輸單據(jù)、商品檢驗證明和海關審批單據(jù)； 3）質(zhì)押擔保 (1)質(zhì)物 (質(zhì)押權利 )是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權利； (2)質(zhì)物 (質(zhì)押權利 )的權屬； (3)質(zhì)物 (質(zhì)押權利 )的價值及其變現(xiàn)的可行性； (4)以動產(chǎn)質(zhì)押的，應當要求出質(zhì)人出具該動產(chǎn)的商品發(fā)票等有關證明材料物的權屬： (5)其他需要審查的事項。 4） 小額貸款公司 不得接受具有下列 情形的擔保 ： ① A— 級（含 )以下企業(yè)提供的保證（但確有償還能力的除外 )： ② 不包括地上建筑和定著物的國有土地使用權的抵押； ③ 包括土地使用權的城市房屋的抵押； ④ 不包括土地使用權的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押。 （六）擔保合同的訂立 小額貸款公司 經(jīng)過審查確認借款人提供的擔保在具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)總行批準后，方可與擔保人訂立貸款擔保合同。擔保合同應與借款合同同時訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同之前訂立。 訂立貸款擔保合同可以采取以下形式 ： 1） 小額貸款公司 與保證人、抵押人、質(zhì)押人單獨訂立書面擔保合同： 2）保證人向 小額貸款公司 出具承擔連帶責任的保函： 3）《擔保法》規(guī)定的其他形式。 小額貸款公司 可以就單筆貸款知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 分別訂立擔保合同，也可以與擔保人協(xié)議在最高債權額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個擔保合同。 以貸款實施的 在建工程抵押 的，抵押物為該建設工程的土地使用權、建設過程中逐漸形成的財產(chǎn)及最終形成的財產(chǎn)。在建工程抵押的貸款資金只能用于在建工程項目。 以在建工程抵押的，應依法辦理有關登記手續(xù)。 小額貸款公司 認為有必要時，可要求借款人在辦理抵押的 同時，另行提供保證人。 小額貸款公司 與擔保人訂立擔保合同的內(nèi)容應當符合《擔保法》的規(guī)定，并約定下列特別條款： 1）保證人承擔連帶保證責任 (小額貸款公司 不得接受保證人提供的一般保證 )。借款合同履行間，保證人應按小額貸款公司 的要求提供有關其經(jīng)營管理和財務狀況的資料；（說明兩種擔保的區(qū)別） 2）根據(jù)貸款項目的風險含量，可以約定擔保合同獨立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無效而單方面免除保證責任； 3）擔保人的經(jīng)營機制或組織結構發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營、合并 (兼并 )、合資 (合作 )、 分立等，擔保人應當提前通知 小額貸款公司并協(xié)調(diào)確認擔保債權、另行提供擔?；蚵男泻贤s定的其他保全措施，以保證擔保債權不受損害； 4）當借款人不履行合同時，保證人應在收到 小額貸款公司 出具的要求履行擔保責任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點和其他要求主動履行擔保責任。否則， 小額貸款公司 有權從保證人帳戶內(nèi)劃收其應付款項，保證人對此放棄抗辯權； 5）保證人承擔保證責任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時起 2 年。 知識水壩（網(wǎng) @pologoogle）為您整理 謝謝使用 因借款人違約， 小額貸款公司 依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應視同保證責任期間開始 ； 6）由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財產(chǎn)保險，保險期間應長于借款合同期限。因抵押物、質(zhì)押物滅失或毀損所得的保險金，應當優(yōu)先償付貸款本息。 6 小額貸款公司 訂立質(zhì)押合同時，應當與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權利的價值，也可以聘請有關的專門機構進行價值評估。 評估方法： 市場法、成本法和收益法 1）市場法： 市場法是指利用市場上同樣或類似資產(chǎn)的近期交易價格，經(jīng)過直接比較或類比分析以估測資產(chǎn)價值的各種評估技術方法的總稱。 2）成本法： 成本法是指首先估測被評估資產(chǎn)的重置成本，然后估測被評估資產(chǎn)業(yè)已存在的各種貶損因素，并 將其從重置成本中予以扣除而得到被評估資產(chǎn)價值的各種評估方法的