【正文】 保協(xié)議》，明確擔保數(shù)額、期限，擔保費用、付款期限和方式，辦理反擔保手續(xù)應備資料與要求，及雙方的權(quán)利、義務等事宜。第六十一條 [擔保通知]與企業(yè)洽商并簽署《融資擔保協(xié)議》后，項目客戶經(jīng)理應向企業(yè)送達《融資擔保意向書》，通知企業(yè)辦理交納擔保費、落實反擔保等事項手續(xù)。第六十二條 [擔保簽約]對經(jīng)審查同意擔保已簽署《融資擔保協(xié)議》并送達《融資擔保意向書》的項目，由融資擔保部按以下程序具體負責與擔保對象簽訂合同： 根據(jù)項目審批意見和公司標準反擔保合同文本，擬訂《保證合同》、《抵押反擔保合同》或《質(zhì)押反擔保合同》或《反擔保保證合同》等有關法律文本。 與借款人和貸款人協(xié)商、談判有關《反擔保合同》與《保證合同》文本，達成一致意見。必須再次對保證人的合法資格、資信狀況、代償能力，抵押物與質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬等有關擔保事項進行審查，確保反擔保的合法性、有效性和可靠性。審核并驗收各種法律文件及憑證的原件，對涉及到股東代表、法定代表人、董事會成員、反擔保人（自然人）簽字蓋章的情況，原則上應當辦理見證或?qū)ΡＪ掷m(xù)。企業(yè)交納擔保費用，公司辦理收取手續(xù)。 與企業(yè)簽訂有關《反擔保合同》的同時和/或以后，與協(xié)議銀行簽訂《保證合同》。合同一律用碳素墨水填寫，合同中各項內(nèi)容應填寫齊全，如果發(fā)生文字修改必須經(jīng)各方當事人蓋章確認。主、從合同抵押登記的日期必須一致，合同的簽訂地為擔保公司所在地。第七章 擔保風險與質(zhì)量監(jiān)控第六十三條 [分類管理]（一）綜合所能獲得的全部信息并運用最佳判斷，根據(jù)被擔保企業(yè)的信用狀況和債務清償?shù)目赡苄耘c擔保的風險程度，采用以風險為基礎的分類方法，按正常、關注、次級、可疑和損失五個級次對擔保質(zhì)量進行風險分類管理。（二）對融資擔保進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業(yè)收入作為貸款的主要還款來源，貸款的反擔保作為次要還款來源。借款人的還款能力是一個綜合概念，包括借款人現(xiàn)金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。（三）五類擔保質(zhì)量的定義分別為：正常擔保：各方面情況正常，借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還，無任何理由懷疑公司會承擔代償責任或會發(fā)生損失的擔保。關注擔保：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素，會影響擔保到期正常解除。如有這種情況，擔保到期三個月內(nèi)應列為關注擔保。次級擔保：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔保，也可能會造成一定代償損失?？梢蓳＃航杩钊藷o法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行反擔保，也肯定要造成較大損失，只因有待定因素，損失金額還不能確定的擔保。損失擔保：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分，由公司承擔代償責任后會發(fā)生大部分或全部損失的擔保。后三類擔保稱為“不良擔?！被驗椤坝袉栴}擔保”。（四）通過融資擔保分類應達到以下目標：揭示融資擔保的實際價值和風險程度，真實、全面、動態(tài)地反映融資擔保的質(zhì)量； 發(fā)現(xiàn)融資擔保發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及不良融資擔保管理中存在的問題，加強融資擔保管理； 為判斷融資擔保損失準備金是否充足提供依據(jù)。第六十四條 [監(jiān)測制度]公司建立融資擔保監(jiān)測制度。擔保業(yè)務部應當對融資擔保合同登記造冊，實行臺帳式管理，并經(jīng)常監(jiān)督檢查融資擔保的履行條件是否發(fā)生變化，發(fā)現(xiàn)有關問題應及時報告并采取保全措施。第六十五條 [監(jiān)測指標]一、 設立如下監(jiān)測指標監(jiān)測單筆擔保資產(chǎn)質(zhì)量：單筆擔保資產(chǎn)風險度=（正常擔保金額*項目擔保風險度*1+關注擔保金額*項目擔保風險度*3+次級擔保金額*項目擔保風險度*5+可疑擔保金額*項目擔保風險度*8+損失擔保金額*項目擔保風險度*5）/擔?？傤~二、 設立如下監(jiān)測指標監(jiān)測整個擔保資產(chǎn)質(zhì)量：關注擔保率=關注擔保金額/擔?？傤~次級擔保率=次級擔保金額/擔保總額 可疑擔保率=可疑擔保金額/擔?？傤~ 損失擔保率=損失擔保金額/擔?？傤~ 全部擔保資產(chǎn)風險度=Σ風險權(quán)重擔保額/擔?？傤~ =Σ擔保金額*擔保資產(chǎn)風險度/擔保總額第六十六條 [監(jiān)控要求] 一、 擔保業(yè)務實行項目客戶經(jīng)理終身負責制：項目客戶經(jīng)理作為“企業(yè)金融財務顧問”，在擔保期間，應全程監(jiān)控企業(yè)資金財務狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，監(jiān)督被擔保人履行擔保合同，檢查抵（質(zhì)）押物情況，會同協(xié)議銀行對其借款使用情況、經(jīng)營情況進行檢查。二、項目客戶經(jīng)理應做好如下工作： 檢查貸款用途。檢查貸款是否按合同約定使用，是否被挪用或變相挪用，是否套用貸款或私自高息對外借貸款； 檢查被擔保人的經(jīng)營情況。主要檢查其生產(chǎn)經(jīng)營是否正常，督促被保企業(yè)按擔保合同約定，每月報送財務報表，定期審核被擔保人的財務報表，檢查其還款能力或還款資金是否落實； 檢查抵（質(zhì)）押等反擔保情況。主要檢查反擔保人的經(jīng)營情況，檢查抵（質(zhì)）物存放、保管完整性情況，預測市場變化對其變現(xiàn)能力的影響。三、被保企業(yè)和反擔保人有重大變化情況，項目客戶經(jīng)理要及時上報；發(fā)現(xiàn)被保企業(yè)和反擔保人有違約現(xiàn)象，應采取有效措施進行制止，并及時匯報。 四、項目客戶經(jīng)理在擔保期限到期前30天，負責向被保企業(yè)發(fā)出通知，督促被保企業(yè)按期執(zhí)行還貸計劃，并及時與放貸銀行聯(lián)系。五、銀行提出代償后，項目客戶經(jīng)理應核實情況，及時上報。擔保公司履行代償義務后，項目客戶經(jīng)理協(xié)助運行監(jiān)控部門依法對被保企業(yè)的財產(chǎn)、賬號進行封存，協(xié)助有關部門處置反擔保措施，收回資金。 第六十七條 [部門責任]擔保業(yè)務部依照《擔保法》，負責組織有關專家對被保企業(yè)進行會審；負責組織有關審計部門對被保企業(yè)進行審計；依據(jù)合同對被保企業(yè)的貸款使用情況進行監(jiān)督檢查，并檢查履行反擔保協(xié)議的情況。運行監(jiān)控部對擔保項目組織進行定期檢查，監(jiān)測融資擔保的運行情況。每月5號之前負責提交上月項目分類管理統(tǒng)計表及上月項目檢查報告。檢查人員在檢查中一旦發(fā)現(xiàn)項目承擔企業(yè)存在較大問題，須當日向部門負責人作口頭報告，并于二日內(nèi)以書面形式將存在的問題及初步處理意見報告主管領導，對于可能存在潛在風險的項目，主管領導認為有必要時，可召集有關人員開專題會議進行討論，并提出相應的對策及措施，供總經(jīng)理辦公會決策。擔保業(yè)務部、運行監(jiān)控部與項目客戶經(jīng)理對擔保風險與質(zhì)量的監(jiān)控情況登記在《公司擔保風險與質(zhì)量監(jiān)控表》中。第八章 擔保撤消、延期與終止第六十八條 [主動撤保]具有但不限于下列情形之一的，公司應主動依法撤保：資金實際使用未按融資擔保申報時的用途使用；公司認定被擔保企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營失誤或市場、財務狀況等方面出現(xiàn)潛在風險；項目或企業(yè)技術競爭水平下降；存在卷入重大訴訟糾紛的可能；項目承擔企業(yè)提供虛假資料或具有欺詐行為；連續(xù)二年，該項目未能達到初審預測目標。 第六十九條 [撤保程序]撤保由運行監(jiān)控部或擔保業(yè)務部提出，所有的撤保必須通過公司業(yè)務審查委員會討論表決，然后視額度大小按公司決策權(quán)限的規(guī)定由同級主管領導決定。第七十條 [擔保延期]需要延期的項目，企業(yè)應在該項目到期前30天向我公司提出擔保延期書面申請，按資料目錄要求提供所需文件資料。 延期包括借新還舊和展期。企業(yè)需要對原貸款項目辦理借新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔保按新項目處理程序和辦法辦理。 第七十一條 [延期程序]逾期不足三個月的項目延期處理按原審批程序辦理；逾期超過三個月（含）的延期處理程序為：由擔保業(yè)務部提出初審意見，運行監(jiān)控部根據(jù)日常管理情況提出補充意見，然后進入原審批程序。運行監(jiān)控部對逾期項目的處理意見包括：簽署補充條款，增加抵押物數(shù)量或選擇更為可靠的反擔保單位；建議列入預警項目；建議撤保。 第七十二條 [擔保預警]延期和逾期項目不能繼續(xù)擔保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變化、出現(xiàn)風險時，應由擔保業(yè)務部或運行監(jiān)控部申請列入預警項目。預警項目的確定及撤消權(quán)限為公司業(yè)務審查委員會。預警項目的后期管理，由運行監(jiān)控部及時提出處理意見報公司領導，并會同擔保業(yè)務部與企業(yè)及貸款銀行協(xié)商，以尋求解決辦法。第七十三條 [保證責任免除]有下列情形之一者，我公司依法不承擔保證責任： 協(xié)議銀行與受保企業(yè)協(xié)議變更主合同未經(jīng)我公司書面同意的； 協(xié)議銀行允許受保企業(yè)轉(zhuǎn)讓債務未經(jīng)我公司書面同意的；協(xié)議銀行允許受保企業(yè)延長償還期限而未經(jīng)我公司書面同意的；以“借新還舊”的方式發(fā)放的貸款，未取得我公司同意續(xù)保的。第七十四條 [擔保終止]對于已結(jié)束的擔保項目，擔保業(yè)務部應辦理項目終結(jié)手續(xù)，包括注銷抵押登記，核銷我公司貸款保函等。對已辦項目終結(jié)手續(xù)的，經(jīng)擔保業(yè)務部、運行監(jiān)控部和財務管理部審核無誤后，將所抵押的資料原件退還項目承擔企業(yè)。對有典型意義的項目，擔保業(yè)務部應會同運行監(jiān)控部及時總結(jié)，寫出項目評價報告，必要時對其進行項目跟蹤。第九章 擔保賠付與追償?shù)谄呤鍡l [擔保代償] 擔保期限已到，經(jīng)協(xié)議銀行和公司共同催收，被擔保人逾期36個月仍不能償還協(xié)議銀行貸款的，由協(xié)議銀行提出《事故報告書》，由公司按合同約定承擔代償責任。第七十六條 [預先追償]有第三方申請的債務人破產(chǎn)案件經(jīng)人民法院受理后，我公司作為保證人應參加財產(chǎn)分配，預先行使追償權(quán)。 第七十七條 [追償方式]主債務人未能履行債務，由我公司履行代償義務后，我公司即在法律關系上由擔保人變?yōu)閭鶛?quán)人，依法行使追償權(quán)。追償措施有：幫助債務人制定還款計劃，盡快收回債務。 設定反擔保人的，要求反擔保人履行代償義務。依法折價或拍賣處理抵押物和質(zhì)押物，依法征集資產(chǎn)、扣押收入，沖抵債務。 依法對主債務人和/或反擔保人提起起訴，進行追索。 主合同當事人雙方串通，騙取我公司提供保證的或主合同債務人采取欺詐、脅迫等手段使我公司在違背真實意思的情況下提供保證的。如果我公司在不知情而承擔了保證責任，事后應依法向主合同債權(quán)人進行追償，主合同債權(quán)人拒不清償?shù)模瑧崞鹪V訟進行追償。第十章檔案管理第七十八條 [資料歸檔]所有正式受理的項目，擔保業(yè)務部應擔保項目建立檔案，輸入公司項目數(shù)據(jù)庫，準確、及時、完整地收集、整理、保存與擔保項目有關的資料、報表、圖表、調(diào)查報告及被擔保人的資信等情況。第七十九條 [歸檔內(nèi)容]根據(jù)擔保項目的具體情況，擔保檔案中主要包括以下全部或部分資料：借款人資料：經(jīng)年檢并核準登記的法人營業(yè)執(zhí)照復印件、法定代表人或其授權(quán)代理人證明書及簽字樣本，工商管理部門的注冊驗資報告復印件，單位章程、成立批文及信用評定表，財務報表、開戶許可證及有效稅務登記證正副本復印件，法人代碼證復印件、年檢審計報告，經(jīng)營資質(zhì)證書，借款申請報告等資料。融資擔保項目資料：項目立項批文及可行性研究報告、建設用地規(guī)劃許可證、建筑工程規(guī)劃許可證、土地出讓合同及規(guī)劃紅線圖、國有土地使用證、地價款繳交憑證復印件、施工許可證，房屋預售許可證、合作項目提供的合作開發(fā)合同等復印件及項目竣工后的工程決算報告等資料。反擔保方式資料：若屬第三者提供信用反擔保方式的，保證人亦須提交的資料及承諾書；若屬抵押或質(zhì)押反擔保方式的，須提交的抵押物或質(zhì)物清單、估價報告、所有權(quán)或使用權(quán)證書及有處置權(quán)人同意或質(zhì)押的承諾證明，抵押物保險單正本等資料。合同協(xié)議文本：公司內(nèi)部的調(diào)查、審查報告及審批意見書，反擔保保證合同或抵（質(zhì)）押合同，協(xié)議及其附件等資料。保后檢查資料：檢查記錄與分析報告、擔保分類認定表、發(fā)送的催收通知與回執(zhí)等資料。第八十條 [檔案管理]項目客戶經(jīng)理人員要在規(guī)定的工作日內(nèi)整理好融資擔保資料，登記擔保管理臺帳，將全部原始資料送交檔案庫，保后檢查資料也要及時登錄臺帳并送交檔案庫。擔保原始資料入庫時，由檔案管理人員和送交人雙方簽字。按不同項目分類歸檔并在擔保管理臺賬中建立資料登記表及目錄索引。擔保原始資料出庫時，由檔案管理人和有關項目客戶經(jīng)理雙方簽字，并約定歸還時間，檔案管理人屆時催收。非管戶項目客戶經(jīng)理或其他領導借閱貸款檔案時，要經(jīng)管理部門負責人簽字同意。檔案管理人不得違章借出融資擔保檔案或透露檔案內(nèi)容。項目客戶經(jīng)理換崗時，要對其分管的檔案逐件核實，資料不全的責成其補救；接任項目客戶經(jīng)理也要對比索引并簽字認定。對已終止擔保關系的擔保檔案，其原始資料仍要至少保管5年。第十一章 附 則第八十一條 [規(guī)程修改]本規(guī)程如與國家法律、法規(guī)不一致或與實際情況不相符時，將根據(jù)內(nèi)外部情況變化及時調(diào)整，作相應修改。第八十二條 [實施細則]公司互助融資擔保業(yè)務和履約擔保業(yè)務比照本規(guī)程規(guī)定執(zhí)行。 第八十三條 [實施細則]本規(guī)程由本公司總經(jīng)理負責解釋并制定實施細則。第八十四條 [生效時間]本規(guī)程自二0 0八年一月一日起試行，經(jīng)公司董事會批準后正式執(zhí)行，其它規(guī)定與做法與本規(guī)程相抵觸的，以本規(guī)程為準。 岳陽市遠卓投資管理有限公司二0 0八年一月一日29 /