關(guān)于20xx年信貸內(nèi)部運(yùn)行機(jī)制調(diào)研專題報(bào)告-資料下載頁(yè)
2025-04-11 22:35本頁(yè)面
【正文】 押物、壓縮貸款額度及退出劣質(zhì)客戶等資產(chǎn)保全措施；三是加強(qiáng)貸后管理，密切掌握項(xiàng)目的銷(xiāo)售收入到賬情況，銷(xiāo)售收入轉(zhuǎn)投后，必須按比例及時(shí)還款，對(duì)文件批復(fù)要求房屋銷(xiāo)售收入達(dá)到一定比例必須收回的項(xiàng)目貸款，無(wú)論貸款發(fā)放期限長(zhǎng)短，貸款是否到期，都按合同約定全額收回；四是嚴(yán)格按照總行文件要求，做好新增房地產(chǎn)貸款管理，嚴(yán)格房地產(chǎn)項(xiàng)目資本金評(píng)價(jià)，適當(dāng)提高項(xiàng)目資本金要求，從嚴(yán)控制銷(xiāo)售款轉(zhuǎn)投資本金比例，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，審慎評(píng)估押品價(jià)值，適當(dāng)降低抵押成數(shù)，強(qiáng)化利率定價(jià)管理。我行通過(guò)房地產(chǎn)管理措施的不斷跟進(jìn)和調(diào)整，確保了我行房地產(chǎn)項(xiàng)目貸款及時(shí)、足額收回。（三）2011年需加強(qiáng)的行業(yè)限額管控2011年度信貸政策執(zhí)行中，密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策要求，認(rèn)真貫徹落實(shí)《關(guān)于進(jìn)一步做好金融服務(wù)支持重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興和抑制部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩的指導(dǎo)意見(jiàn)》文件要求，對(duì)不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和國(guó)家十二五發(fā)展綱要的行業(yè)或“兩高一?！毙袠I(yè)實(shí)施限額管控，嚴(yán)格控制“兩高一?！毙袠I(yè)信貸準(zhǔn)入，對(duì)“兩高一?！毙袠I(yè)客戶實(shí)行名單制管理，貸款主要用于滿足行業(yè)中支持類客戶的資金需求。執(zhí)行行業(yè)信貸政策和限額管理措施，優(yōu)化行業(yè)信貸結(jié)構(gòu)，積極落實(shí)房地產(chǎn)、鋼鐵、水泥等８大行業(yè)的限額管理要求，控制風(fēng)險(xiǎn)集中度較高的行業(yè)信貸總量。切實(shí)提高限額管理的合理性和可操作性，積極創(chuàng)造限額管理手段，提高限額管理的實(shí)效。五、我行在產(chǎn)品和流程創(chuàng)新方面等方面存在問(wèn)題及建議我行現(xiàn)行的信貸產(chǎn)品體系、信貸業(yè)務(wù)流程、規(guī)章制度等基本上能滿足、符合信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，但在某些方面還需進(jìn)一步強(qiáng)化和改進(jìn)。（一）信貸客戶的準(zhǔn)入和退出管理不到位。近幾年，我行從調(diào)查、審查、審議、審批、信用發(fā)放到貸后管理，對(duì)運(yùn)作程序強(qiáng)調(diào)的多，但一定程度上忽視了客戶的準(zhǔn)入關(guān)和退出關(guān)，一方面客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)模糊，準(zhǔn)入條件不統(tǒng)一、執(zhí)行不堅(jiān)決，對(duì)客戶調(diào)查了解不全面、不準(zhǔn)確，甚至與實(shí)際情況不一致，致使一些本來(lái)不符合我行信貸制度的客戶也得到了信用，這也就導(dǎo)致到期貸款無(wú)法依靠其第一還款來(lái)源歸還貸款，此類貸款在客戶準(zhǔn)入時(shí)已經(jīng)埋下了風(fēng)險(xiǎn)隱患；另一方面對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款主動(dòng)退出的研究不夠，潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶退出不堅(jiān)決，客戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)分類與退出管理的關(guān)聯(lián)度不強(qiáng)，缺乏政策上的聯(lián)動(dòng)性。（二）在操作風(fēng)險(xiǎn)控制上，信貸盡職管理不強(qiáng)。近幾年來(lái)，我們?cè)谥贫冉ㄔO(shè)和以檢查、培訓(xùn)等傳統(tǒng)方式推動(dòng)制度落實(shí)方面做的比較多，執(zhí)行制度、合規(guī)經(jīng)營(yíng)的理念初步形成。但是，在對(duì)關(guān)鍵環(huán)節(jié)落實(shí)盡職要求上做的不夠，追求程序合規(guī)、流程合規(guī)而實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)揭示和控制不到位的問(wèn)題比較突出。一是個(gè)別信貸業(yè)務(wù)盡職調(diào)查不到位，不能堅(jiān)持雙人實(shí)地調(diào)查，盲從企業(yè)、輕信報(bào)表，對(duì)貸款資料原件核對(duì)不實(shí)；二是借款人在不符合條件的情況下以他人名義申請(qǐng)貸款，致使信貸資金實(shí)際用途與申請(qǐng)用途不一致，信貸資金未按貸款申請(qǐng)用途使用，信貸資金被挪作他用且難以監(jiān)管，信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)形中被放大；三是貸款發(fā)放環(huán)節(jié)中，信貸合同簽訂不規(guī)范、合同要素填寫(xiě)不完整，在沒(méi)有全面落實(shí)限制性條款的情況下便發(fā)放貸款；四是貸后管理工作不夠深入，仍存在一定的形式化現(xiàn)象，客戶經(jīng)理不能及時(shí)深入企業(yè)了解客戶經(jīng)營(yíng)變化情況，不能?chē)?yán)格按照貸后管理工作的分工與職責(zé)落實(shí)各項(xiàng)貸后管理工作，貸后管理檔案未能全面準(zhǔn)確錄入CMS系統(tǒng)。以上暴露的問(wèn)題在我行是客觀存在的，并在一定程度上將會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（三）在信貸經(jīng)營(yíng)考核機(jī)制上，忽視了責(zé)、權(quán)、利的對(duì)等。長(zhǎng)期以來(lái)推行的考評(píng)機(jī)制缺少對(duì)信貸經(jīng)營(yíng)的正向激勵(lì)，難以調(diào)動(dòng)信貸營(yíng)銷(xiāo)人員和管理人員的積極性，在信貸操作環(huán)節(jié)，更多的體現(xiàn)對(duì)信貸操作人員的責(zé)任處罰，正向激勵(lì)機(jī)制的長(zhǎng)期缺失，也使得以責(zé)任追究為核心的負(fù)向約束機(jī)制難以落實(shí)到位。信貸經(jīng)營(yíng)管理中，要不斷完善績(jī)效考核和激勵(lì)約束機(jī)制，合理確定考核目標(biāo)，科學(xué)評(píng)價(jià)工作業(yè)績(jī)，并根據(jù)業(yè)績(jī)水平實(shí)行差異化的激勵(lì)約束措施。（四）在可持續(xù)發(fā)展上，信貸隊(duì)伍建設(shè)和管理嚴(yán)重滯后。近年來(lái)我行信貸總量穩(wěn)步發(fā)展，信貸制度出臺(tái)更新也較快，當(dāng)前的信貸經(jīng)營(yíng)形勢(shì)與信貸從業(yè)人員的數(shù)量、結(jié)構(gòu)形成一定的矛盾。一是客戶經(jīng)理、信貸審查人員、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的年齡與層次結(jié)構(gòu)不合理，具有較高素質(zhì)的人才偏少，尤其是縣支行的矛盾更加突出，信貸隊(duì)伍人才的匱乏，已逐步成為我行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸；二是信貸從業(yè)人員知識(shí)技能更新不快，對(duì)出臺(tái)的新制度缺乏有效的學(xué)習(xí)，不能很好的進(jìn)行理解和掌握，實(shí)際執(zhí)行中存在一定的偏差，不能適應(yīng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的新形勢(shì)。為適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行和流程銀行管理體制要求，我行不但要優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，完善管理制度，更要從軟實(shí)力方面下功夫，逐步培養(yǎng)新型信貸文化，樹(shù)立人本思想，著力提高信貸從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，打造一支“愛(ài)崗敬業(yè)、恪盡職守、誠(chéng)實(shí)守信、合規(guī)守法”的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。15
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