【正文】 方支付業(yè)務的企業(yè)納入反洗錢法規(guī)定的負有“反洗錢義務”的非金融機構范圍，將第三方支付企業(yè)納入反套現(xiàn)監(jiān)管范圍。要求第三方支付企業(yè)依法建立健全客戶身份識別制度，充分利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，通過多種方式對客戶的身份進行識別，并與公安部全國公民身份信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進行比對，建立密鑰托管機制和電子支付認證制度。另外，還應加強洗錢犯罪和反套現(xiàn)的立法工作，嚴厲打擊洗錢犯罪和套現(xiàn)行為。應盡快建立健全電子貨幣和電子票據(jù)的管理制度，使第三方支付平臺的電子貨幣和電子票據(jù)得到規(guī)范。例如，限制電子貨幣的買賣行為，限制使用電子貨幣或電子票據(jù)進行實物交易，對電子票據(jù)的簽發(fā)、兌付、托管、統(tǒng)一認證、與紙質(zhì)票據(jù)轉(zhuǎn)換、電子票據(jù)偽造等問題進行深入研究，制定保護電子貨幣使用者利益的相關法律、法規(guī)等。中國人民銀行應加強對第三方支付機構和作為其賬戶監(jiān)管機構商業(yè)銀行的檢查力度，特別是對客戶備付金的使用、內(nèi)控制度、財務狀況進行檢查和審計，以及時發(fā)現(xiàn)存在的風險，及時予以處理。商業(yè)銀行也要實時監(jiān)控第三方支付機構資金的使用特別是客戶備付金存款專用賬戶的資金變動情況。（二）行業(yè)自律2011 年 5 月 23 日，中國支付清算協(xié)會在北京正式成立，這標志著行業(yè)自律被提上了重要日程。由于中國支付清算協(xié)會是介于政府、企業(yè)之間，商品和服務生產(chǎn)者和經(jīng)營者之間，并為第三方支付服務、咨詢、溝通、監(jiān)督、自律、協(xié)調(diào)和社會中介組織，因此，它對防范第三方支付金融風險具有重要的作用。中國支付清算協(xié)會作為政府與企業(yè)之間的橋梁，其應向政府傳達企業(yè)的共同要求，同時協(xié)助政府制定和實施行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行政法規(guī)和有關法律，向政府提出政策建議，為第三方支付行業(yè)發(fā)展出謀劃策，促進第三方支付行業(yè)健康發(fā)展。第三方支付商應該通過協(xié)商建立一套行業(yè)服務標準，明確自身義務和責任，并以誠信建設為重點，保護好消費者的利益。建立統(tǒng)一的行業(yè)支付標準和規(guī)范，盡可能實現(xiàn)不同支付平臺的對接，以增加用戶使用的方便性。同時，建立第三方支付商評級體系，建立統(tǒng)一的評價標準，對第三方支付進行評級。3. 協(xié)助對第三方支付進行監(jiān)管僅靠中國人民銀行發(fā)放的牌照很難反映出這些第三方支付企業(yè)未來的服務質(zhì)量與風險控制問題，因此，協(xié)會應采取定期審核、不定期抽查等方式對第三方支付平臺的經(jīng)營進行監(jiān)控，并把它們也納入一個評級系統(tǒng)，促使第三方支付企業(yè)不斷改進技術，降低網(wǎng)絡風險，提高服務質(zhì)量。例如，協(xié)會可根據(jù)第三方的服務質(zhì)量以及網(wǎng)絡安全等因素進行綜合評比，評比結(jié)果每年公布一次，排名落后者會面臨市場份額減少的壓力，如果評比結(jié)果不符合監(jiān)管要求甚至被撤銷牌照。這樣把網(wǎng)絡交易中的三方都納入一個互相監(jiān)督、互相制衡的系統(tǒng)，可以使整個網(wǎng)絡交易體系保持安全穩(wěn)定的良好狀態(tài)。，樹立第三方支付良好的形象第三方支付被客戶接納和使用，很大程度上來源于對第三方支付的信心和信任，因此，良好的形象對于提升信心、防范風險具有重要作用。中國支付清算協(xié)會應通過發(fā)布最新行業(yè)進展及統(tǒng)計數(shù)據(jù)、出版刊物、進行危機處理等方式，加強對客戶的溝通，使第三方支付在一個良好的環(huán)境中得到成長壯大。（三）微觀內(nèi)控為防止決策者與執(zhí)行者相互串通進行冒險交易，從而導致金融風險，第三方支付企業(yè)應健全治理結(jié)構，成立專門的風險管理部門，加強對第三方支付可能遭受的風險進行管理。例如，可在公司董事會下設立專門的風險管理委員會，在在風險管理委員會下設立風險管理部，其具體工作為批準承受風險的大小、反映第三方支付機構所面臨的潛在的或是現(xiàn)實的金融風險情況、確保第三方支付企業(yè)具有完善的內(nèi)控制度和規(guī)范的業(yè)務程度、定期對內(nèi)部控制情況和金融風險防范情況進行評估等。，拓展盈利渠道第三方支付企業(yè)的技術門檻相對不高，可復制性比較強，如果企業(yè)不能開發(fā)出更多的服務和支付模式，并且迅速占領市場，盈利渠道狹窄，就會面臨被市場淘汰的危險。為避免同質(zhì)化服務帶來的價格競爭和惡性競爭，第三方支付企業(yè)在進行常規(guī)的第三方支付服務的同時，要走差異化發(fā)展的道路，創(chuàng)新服務模式，從而拓展盈利渠道。例如，部分第三方支付企業(yè)強化本地化和個性化服務，開拓城市小額支付業(yè)務，政府合作建立中心城市的支付系統(tǒng)，為城市提供支付結(jié)算的平臺，為本地化的電子商務企業(yè)，行政事業(yè)收費，公用事業(yè)支付，文化教育事業(yè)支付，旅游事業(yè)支付等，提供支付平臺，使第三方支付平臺得到更廣泛的應用。內(nèi)部控制制度對于改善第三方支付企業(yè)經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟效益、防范金融風險具有重要作用，因此，應在第三方支付企業(yè)內(nèi)部建立起一套相互制約、相互牽制和相互聯(lián)系的組織形式和職責分工制度，從事前、事中、事后全面防范金融風險的發(fā)生。例如，為防范洗錢風險，應分層級對在第三方支付平臺上從事經(jīng)營服務的主體，查驗、審核其商戶資格、經(jīng)營范圍、銷售的產(chǎn)品(服務)是否合法，嚴格審核收款方的有關資質(zhì)、審查證明交易真實性，杜絕交易主體利用第三方支付平臺進行違法資金的收集匯總。應妥善管客戶身份資料和交易記錄，并明確規(guī)定其保存的年限。應建立大額和可疑交易分級報告制度，對達到反洗錢法當中規(guī)定的報告標準的及時向上一級匯報。，增強風險防范能力在第三方網(wǎng)上支付過程中，很難避免出現(xiàn)技術的風險，支付企業(yè)各方面的技術問題都會直接或間接影響支付過程的安全性。因此，應不斷加強第三方網(wǎng)上支付企業(yè)的軟硬件系統(tǒng)環(huán)境的建設，加強用戶數(shù)據(jù)存儲及傳輸?shù)陌踩裕灰讛?shù)據(jù)處理的安全性。雖然基于 SET 機制或通過 SSL 協(xié)議進行的第三方支付過程一般情況下還比較安全，但仍存在一些缺陷與不足，需要繼續(xù)研究開發(fā)新的安全信息技術來防范黑客攻擊與木馬侵入的風險。應積極采用和推廣新的安全技術占領技術的制高點，強化技術風險的防范能力。，維護良好企業(yè)形象信用是企業(yè)特別是第三方支付企業(yè)的核心與生命線，因此，樹立良好信用，保持良好企業(yè)形象十分重要。第三方支付企業(yè)不僅要在交易雙方出現(xiàn)糾紛時，應及時啟動調(diào)節(jié)機制和賠付機制，承擔一定的責任，也在建立健全客戶信用相互評價體系，提供公允的信用評定方法，建立一個用戶和商家的監(jiān)控和信用評估分級數(shù)據(jù)庫，防止欺詐性的交易行為，增加對網(wǎng)上交易的制約和約束，提高買賣雙方的誠信意識。，提高員工風險意識第三方支付企業(yè)要得到廣大用戶的認同，就必須提高員工基本業(yè)務素質(zhì)和風險防范意識。第三方支付企業(yè)要增強員工的法律意思，增強風險防范，使其認識到企業(yè)對于洗錢、套現(xiàn)等虛假交易行為有不可推卸的防范義務和責任，自身的工作性質(zhì)和每筆成功交易對企業(yè)來說不僅是一次盈利而且是一次信譽的積累，挪用用戶資金將對自己造成嚴重法律后果和對企業(yè)造成巨大經(jīng)濟及信用損失。通過企業(yè)員工素質(zhì)的提高和風險防范意識的提升，最終形成良好的企業(yè)金融風險防范文化。19