【正文】 通過企業(yè)員工素質(zhì)的提高和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的提升，最終形成良好的企業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)防范文化。，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)第三方支付企業(yè)要得到廣大用戶的認(rèn)同，就必須提高員工基本業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。，維護(hù)良好企業(yè)形象信用是企業(yè)特別是第三方支付企業(yè)的核心與生命線，因此，樹立良好信用，保持良好企業(yè)形象十分重要。雖然基于 SET 機(jī)制或通過 SSL 協(xié)議進(jìn)行的第三方支付過程一般情況下還比較安全，但仍存在一些缺陷與不足，需要繼續(xù)研究開發(fā)新的安全信息技術(shù)來防范黑客攻擊與木馬侵入的風(fēng)險(xiǎn)。，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力在第三方網(wǎng)上支付過程中，很難避免出現(xiàn)技術(shù)的風(fēng)險(xiǎn)，支付企業(yè)各方面的技術(shù)問題都會(huì)直接或間接影響支付過程的安全性。應(yīng)妥善管客戶身份資料和交易記錄，并明確規(guī)定其保存的年限。內(nèi)部控制制度對(duì)于改善第三方支付企業(yè)經(jīng)營管理、提高經(jīng)濟(jì)效益、防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用，因此，應(yīng)在第三方支付企業(yè)內(nèi)部建立起一套相互制約、相互牽制和相互聯(lián)系的組織形式和職責(zé)分工制度，從事前、事中、事后全面防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。為避免同質(zhì)化服務(wù)帶來的價(jià)格競爭和惡性競爭，第三方支付企業(yè)在進(jìn)行常規(guī)的第三方支付服務(wù)的同時(shí)，要走差異化發(fā)展的道路，創(chuàng)新服務(wù)模式，從而拓展盈利渠道。例如，可在公司董事會(huì)下設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，在在風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)下設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理部，其具體工作為批準(zhǔn)承受風(fēng)險(xiǎn)的大小、反映第三方支付機(jī)構(gòu)所面臨的潛在的或是現(xiàn)實(shí)的金融風(fēng)險(xiǎn)情況、確保第三方支付企業(yè)具有完善的內(nèi)控制度和規(guī)范的業(yè)務(wù)程度、定期對(duì)內(nèi)部控制情況和金融風(fēng)險(xiǎn)防范情況進(jìn)行評(píng)估等。中國支付清算協(xié)會(huì)應(yīng)通過發(fā)布最新行業(yè)進(jìn)展及統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、出版刊物、進(jìn)行危機(jī)處理等方式，加強(qiáng)對(duì)客戶的溝通，使第三方支付在一個(gè)良好的環(huán)境中得到成長壯大。這樣把網(wǎng)絡(luò)交易中的三方都納入一個(gè)互相監(jiān)督、互相制衡的系統(tǒng)，可以使整個(gè)網(wǎng)絡(luò)交易體系保持安全穩(wěn)定的良好狀態(tài)。3. 協(xié)助對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管僅靠中國人民銀行發(fā)放的牌照很難反映出這些第三方支付企業(yè)未來的服務(wù)質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)控制問題，因此，協(xié)會(huì)應(yīng)采取定期審核、不定期抽查等方式對(duì)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營進(jìn)行監(jiān)控，并把它們也納入一個(gè)評(píng)級(jí)系統(tǒng)，促使第三方支付企業(yè)不斷改進(jìn)技術(shù)，降低網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，提高服務(wù)質(zhì)量。建立統(tǒng)一的行業(yè)支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，盡可能實(shí)現(xiàn)不同支付平臺(tái)的對(duì)接，以增加用戶使用的方便性。中國支付清算協(xié)會(huì)作為政府與企業(yè)之間的橋梁，其應(yīng)向政府傳達(dá)企業(yè)的共同要求，同時(shí)協(xié)助政府制定和實(shí)施行業(yè)發(fā)展規(guī)劃、產(chǎn)業(yè)政策、行政法規(guī)和有關(guān)法律，向政府提出政策建議，為第三方支付行業(yè)發(fā)展出謀劃策，促進(jìn)第三方支付行業(yè)健康發(fā)展。（二）行業(yè)自律2011 年 5 月 23 日，中國支付清算協(xié)會(huì)在北京正式成立，這標(biāo)志著行業(yè)自律被提上了重要日程。中國人民銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和作為其賬戶監(jiān)管機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的檢查力度，特別是對(duì)客戶備付金的使用、內(nèi)控制度、財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行檢查和審計(jì)，以及時(shí)發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)予以處理。應(yīng)盡快建立健全電子貨幣和電子票據(jù)的管理制度，使第三方支付平臺(tái)的電子貨幣和電子票據(jù)得到規(guī)范。要求第三方支付企業(yè)依法建立健全客戶身份識(shí)別制度，充分利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，通過多種方式對(duì)客戶的身份進(jìn)行識(shí)別，并與公安部全國公民身份信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)，建立密鑰托管機(jī)制和電子支付認(rèn)證制度。第三方支付平臺(tái)中的交易其交易主體涉及面廣、手續(xù)便捷，只要持有網(wǎng)絡(luò)銀行卡就能將資金通過支付平臺(tái)支付給其他主體，或者用信用卡進(jìn)行支付，這些都為洗錢者和套現(xiàn)者提供了可乘之機(jī)。人民銀行可以對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)行定期評(píng)估，并根據(jù)其組織規(guī)模、管理和運(yùn)行情況，實(shí)行差別比例制度，確定合理的提取比。對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)用備付金用于自身運(yùn)營、發(fā)放貸款及進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資等行為予以拒絕。因此，在發(fā)放第三方支付業(yè)務(wù)許可之前，就要求第三方分設(shè)基本賬戶與備付金專用存款賬戶，并且只能在一家商業(yè)銀行設(shè)立備付金專用賬戶，不允許第三方支付機(jī)構(gòu)的分公司開立備付金專用賬戶。同時(shí)，需要建立健全市場退出制度，對(duì)于那些不符合支付業(yè)務(wù)許可條件或是已拿到支付業(yè)務(wù)許可證后由于條件變化而不再具備條件的企業(yè)，要采取摘牌、收購或兼并等措施，使其退出第三方支付市場。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定，我國對(duì)第三方支付采取許可制度，對(duì)取得支付許可證的條件做出了具體規(guī)定，提出了注冊(cè)資本最低限額、管理人員、設(shè)施、風(fēng)險(xiǎn)管理措等方面的具體要求。這樣不僅能提高監(jiān)管效率，還能降低監(jiān)管成本盡管中國人民銀行已頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范指引》、《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》和《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》，明確了“結(jié)合國情、促進(jìn)創(chuàng)新、市場主導(dǎo)、規(guī)范發(fā)展”的監(jiān)管工作思路，對(duì)第三方支付的申請(qǐng)與許可、監(jiān)督與管理、罰則等進(jìn)行了規(guī)定，成為一個(gè)具有指導(dǎo)意義的監(jiān)管框架，但由于第三方支付涉及的部門多、牽涉的情況復(fù)雜、面臨的問題多，相關(guān)的法律法規(guī)尚未完全建立起來，因此，相關(guān)部門要適應(yīng)第三方支付新的發(fā)展形勢，加快法律法規(guī)制定步伐，盡快建立適應(yīng)我國國情的第三方支付監(jiān)管法律體系。中國人民銀行委托商業(yè)銀行代其監(jiān)管，對(duì)第三方支付公司開立在銀行的支付結(jié)算專戶進(jìn)行監(jiān)管。應(yīng)將中國人民銀行作為第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)的主要監(jiān)管者，其對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入、交易行為、經(jīng)營行為等方面實(shí)施監(jiān)管，支付機(jī)構(gòu)和備付金存管銀行應(yīng)分別按規(guī)定向中國人民銀行報(bào)送備付金存管協(xié)議、備付金專用存款賬戶及客戶備付金的存管或使用情況等信息資料。第三方支付作為贏利性組織，經(jīng)營過程必然存在風(fēng)險(xiǎn)，且由于其涉及資金流通，因此存在著嚴(yán)重的外部負(fù)效應(yīng)，需對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管和經(jīng)營約束。下面將分別從宏觀監(jiān)管、行業(yè)自律、微觀內(nèi)控三個(gè)方面提出防范第三方支付金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施。一旦金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很容易通過網(wǎng)絡(luò)迅速在整個(gè)金融體系中引起連鎖反應(yīng)，引發(fā)全局性、系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，第三方支付還面臨著信用風(fēng)險(xiǎn)（包括消費(fèi)者、商家、第三方支付企業(yè)、銀行信用風(fēng)險(xiǎn)），外在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)（包括自然災(zāi)害、意外事件、政局變動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)），市場因素變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)（包括銀行費(fèi)率、利率等變動(dòng)造成的風(fēng)險(xiǎn)），競爭機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)（包括銀行、現(xiàn)有企業(yè)和替代品企業(yè)）等諸多風(fēng)險(xiǎn)，但是這些風(fēng)險(xiǎn)與其他金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)相似，在此不再一一進(jìn)行累述。CNCERT 全年接收到網(wǎng)絡(luò)釣魚類事件舉報(bào)10578起，處置事件10211起，%和 %，為廣大網(wǎng)民挽回?cái)?shù)億元損失。業(yè)內(nèi)人士分析該事件是因?yàn)榈谌街Ц镀髽I(yè)的系統(tǒng)存在漏洞，受到不法分子的攻擊，在支付代扣系統(tǒng)中非法綁定了代扣業(yè)務(wù)，最終導(dǎo)致用戶的資金被非法轉(zhuǎn)移。不法分子獲取用戶的賬號(hào)密碼等信息后，會(huì)立即轉(zhuǎn)走其在銀行中的存款，給