【正文】 舉，必將為民間融資蕩起一波清澈的浪花。(五) 優(yōu)化和完善民間融資的生態(tài)環(huán)境，建立全方位多層次的服務(wù)體系人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、工商、稅務(wù)、司法和公證機(jī)構(gòu)等單位，完全可以為民間融資建立全方位多層次的服務(wù)體系。即為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務(wù)、擔(dān)保服務(wù)和人力資源服務(wù)等等。比如，筆者認(rèn)為，可以利用現(xiàn)在人民銀行所管理的“征信系統(tǒng)”和“個(gè)人誠(chéng)信檔案”等，構(gòu)建民間融資供需的信息服務(wù)平臺(tái)。通過(guò)信息服務(wù)平臺(tái)，可以強(qiáng)化信息披露、嚴(yán)厲打擊信息造假，從而讓籌資人和投資人自主、客觀、準(zhǔn)確的決策。這樣，我們就可以通過(guò)正規(guī)合法的渠道，使民間閑置資金匯聚到經(jīng)濟(jì)建設(shè)中，讓民間的閑置資本活躍起來(lái)、運(yùn)動(dòng)起來(lái)，為社會(huì)創(chuàng)造出更大的價(jià)值。(六) 推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)，完善信用體系要切實(shí)加強(qiáng)信用體系建設(shè)，引導(dǎo)企業(yè)加強(qiáng)自身管理，特別是規(guī)范財(cái)務(wù)管理和誠(chéng)實(shí)守信制度建設(shè)，以取得金融部門(mén)和投資者的信任。要實(shí)施信用否決和發(fā)布制度，對(duì)于不守信的企業(yè)和單位，要及時(shí)打入“黑名單”，使失信企業(yè)付出慘痛代價(jià)。要嘗試建立地區(qū)性行業(yè)協(xié)會(huì)，建立健全行業(yè)內(nèi)部擔(dān)保體系，形成自我規(guī)范、自我發(fā)展的良性運(yùn)行機(jī)制。(七) 探索制度創(chuàng)新形式，形成更大的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)建立介于民間金融與正規(guī)金融之間的金融機(jī)構(gòu)，如區(qū)域性中小企業(yè)投資公司或投資基金，探索區(qū)域資源的整合形式，逐步設(shè)立部分中小民營(yíng)銀行，將部分民間借貸組織納入正規(guī)金融體系，將家族企業(yè)從血緣關(guān)系、親緣關(guān)系、地緣關(guān)系為紐帶的人際關(guān)系圈中走出來(lái)，形成更大的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。(八) 強(qiáng)化民間融資監(jiān)督約束機(jī)制一是設(shè)立民間融資機(jī)構(gòu)。應(yīng)該成立民間投資公司、貸款公司等新的金融組織,解決小企業(yè)和自然人貸款難的問(wèn)題。二是規(guī)范民間融資手續(xù)。應(yīng)聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)設(shè)立專門(mén)辦理“民間融資”手續(xù)的管理和登記咨詢機(jī)構(gòu),強(qiáng)化登記制度,科學(xué)管理。三是建立民間融資監(jiān)測(cè)及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。人民銀行、銀監(jiān)局等部門(mén)要定期開(kāi)展調(diào)查、統(tǒng)計(jì),采集民間融資的有關(guān)數(shù)據(jù),加強(qiáng)對(duì)民間融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。要做到實(shí)時(shí)反映民間融資資金供求狀況,分析其對(duì)宏觀調(diào)控可能產(chǎn)生的影響,提出應(yīng)對(duì)措施,以促進(jìn)宏觀調(diào)控目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。還應(yīng)將國(guó)家近期的宏觀調(diào)控政策目標(biāo)等予以披露,明確國(guó)家要限制的產(chǎn)業(yè),引導(dǎo)民間資金流向國(guó)家支持的產(chǎn)業(yè)。四是嚴(yán)厲打擊非法民間融資。加大對(duì)高利貸、地下錢(qián)莊等非法融資行為的懲處力度,凈化民間融資市場(chǎng),降低民間金融引發(fā)社會(huì)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。(九) 改善銀行服務(wù),積極開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)要充分發(fā)揮銀行信用中介的職能,為民間借貸的雙方牽線搭橋,銀行可根據(jù)委托人確定的對(duì)象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款,銀行只履行委托業(yè)務(wù),收取一定的手續(xù)費(fèi),不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù),資金出借者不但風(fēng)險(xiǎn)更小,同時(shí)也可作為個(gè)人理財(cái)?shù)那乐?銀行為委托人提供更多的投資理財(cái)機(jī)會(huì),最終使民間融資由地下操作變?yōu)橐?guī)范的市場(chǎng)融資行為。(十) 實(shí)行銀行貸款自主定價(jià),推進(jìn)利率市場(chǎng)化進(jìn)程價(jià)格型工具對(duì)信貸資源配置和實(shí)體經(jīng)濟(jì)可產(chǎn)生漸進(jìn)式影響,民間借貸自主定價(jià)對(duì)此已有證實(shí)。2004年1月1日開(kāi)始,金融機(jī)構(gòu)利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大,貸款計(jì)結(jié)息方式由銀企雙方協(xié)商確定,實(shí)際上就是正規(guī)金融對(duì)民間借貸的有益借鑒。擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間和自主定價(jià)權(quán)可大大提高貸款利率市場(chǎng)化程度和信貸風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償能力,貸款利率涵蓋商業(yè)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)、成本是合理貸款定價(jià)的基本原則。當(dāng)貸款利率不能彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)成本和支出時(shí),銀行將無(wú)法充分計(jì)提各項(xiàng)損失準(zhǔn)備,信貸資產(chǎn)的損失會(huì)直接侵蝕銀行資本,威脅其持續(xù)經(jīng)營(yíng)。因此,要保持金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營(yíng),必須積極推進(jìn)利率市場(chǎng)化。(十一) 強(qiáng)化金融和法律知識(shí)的宣傳，引導(dǎo)民間借貸健康運(yùn)行首先是在辦理手續(xù)上，要引導(dǎo)其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，特別對(duì)與大額度的貸款一定要實(shí)行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導(dǎo)民間借貸資金用于經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，防止用于非理性的消費(fèi)。五、 總結(jié)與展望本文認(rèn)為，導(dǎo)致目前民間融資難的原因不僅有民間自身的弊端，還有政府部門(mén)的不足及金融體系的缺陷。應(yīng)該指出的是，民間融資難問(wèn)題的解決并不是一朝一夕就能做到的事。國(guó)家在外部環(huán)境的改善上應(yīng)注意做好法律制度的完善、金融體系的完善等，而對(duì)民間自身而言，積極、穩(wěn)妥地進(jìn)行融資方式的創(chuàng)新才是促使企業(yè)最終走出融資困境的“捷徑”。盡管為撰寫(xiě)本文，對(duì)民間融資難問(wèn)題的認(rèn)識(shí)也由淺入深，使自己充分體會(huì)到寫(xiě)作本文的意義與價(jià)值。但因本人的能力有限，研究仍不夠深入，如未能對(duì)有代表性的企業(yè)進(jìn)行抽樣調(diào)查并進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)的定量分析等，這也將是自己今后努力的方向。總的來(lái)說(shuō)民間融資困難是一個(gè)世界性問(wèn)題，是各國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的重要課題，即便是在金融資源豐富的發(fā)達(dá)國(guó)家，雖然支持民間的政策體系比較齊全，民間融資難的情況依然在一定程度上存在。民間融資在國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的地位似乎已經(jīng)無(wú)須論證，它們是解決國(guó)民就業(yè)的主要源泉，在各國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有相當(dāng)重要的地位，它的發(fā)展對(duì)于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)繁榮、增加就業(yè)、活躍市場(chǎng)和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定舉足輕重。民間融資困難是有多種因素的。外部環(huán)境上，缺乏一個(gè)完整的扶持民間發(fā)展的政策體系。同時(shí)，受政策性的相對(duì)歧視以及追求利益的最大化前提下，金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)難以滿足民間不同形式的融資需求。而且，門(mén)檻很高的證券市場(chǎng)，使得民間企業(yè)進(jìn)入資本市場(chǎng)獲得資金難上加難。內(nèi)部因素上，由于民間企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度的不透明性，缺乏信用等級(jí)觀念，粗放式的經(jīng)營(yíng)模式，存在過(guò)高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和嚴(yán)重的信息不對(duì)稱問(wèn)題，都是造成民家企業(yè)難以獲得資金的原因。在解決民間融資問(wèn)題上，首要是中央政府的高度重視，培養(yǎng)一個(gè)良好的融資大環(huán)境，制定一系列長(zhǎng)遠(yuǎn)的、穩(wěn)定的政策支撐體系；其次是地方性政府積極挖掘地方性資源，利用當(dāng)?shù)氐呢?cái)政政策和稅收政策，尋求支持民間融資的方式和方法；其三是金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)拋開(kāi)所有制的觀念，在遵循社會(huì)主義下的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論上，發(fā)揮主觀能動(dòng)性，積極探索和創(chuàng)新金融工具，為民間融資提供服務(wù)；其四是培育和保護(hù)私人資本市場(chǎng)，規(guī)范私人資本市場(chǎng)是正確引導(dǎo)和更好地為民間融資提供服務(wù)的前提；其五是建設(shè)多層次的資本市場(chǎng)，增強(qiáng)民間融資的直接融資能力；最后是民間企業(yè)的自身完善，提升民間企業(yè)家籌措資金、使用資金的能力，完善財(cái)務(wù)制度和透明度，更好地解決民間企業(yè)資金來(lái)源問(wèn)題。民間融資困難有外部融資環(huán)境因素，企業(yè)自身特點(diǎn)的限制，有中央政府的政策性歧視，地方政府自身利益的考慮因素，區(qū)域性經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的等種種原因，促使民間企業(yè)八仙過(guò)海各顯神通，依據(jù)中央政府制定大環(huán)境下的金融政策，金融機(jī)構(gòu)靈活運(yùn)用的金融工具，企業(yè)充分考慮自身發(fā)展特點(diǎn)基礎(chǔ)上，尋求資金的支持。 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