【正文】 舉，必將為民間融資蕩起一波清澈的浪花。(五) 優(yōu)化和完善民間融資的生態(tài)環(huán)境，建立全方位多層次的服務體系人民銀行、銀監(jiān)會、工商、稅務、司法和公證機構(gòu)等單位，完全可以為民間融資建立全方位多層次的服務體系。即為民間融資的發(fā)展提供必要的信息服務、擔保服務和人力資源服務等等。比如，筆者認為，可以利用現(xiàn)在人民銀行所管理的“征信系統(tǒng)”和“個人誠信檔案”等，構(gòu)建民間融資供需的信息服務平臺。通過信息服務平臺，可以強化信息披露、嚴厲打擊信息造假，從而讓籌資人和投資人自主、客觀、準確的決策。這樣，我們就可以通過正規(guī)合法的渠道，使民間閑置資金匯聚到經(jīng)濟建設(shè)中，讓民間的閑置資本活躍起來、運動起來，為社會創(chuàng)造出更大的價值。(六) 推進誠信建設(shè)，完善信用體系要切實加強信用體系建設(shè)，引導企業(yè)加強自身管理，特別是規(guī)范財務管理和誠實守信制度建設(shè)，以取得金融部門和投資者的信任。要實施信用否決和發(fā)布制度，對于不守信的企業(yè)和單位，要及時打入“黑名單”，使失信企業(yè)付出慘痛代價。要嘗試建立地區(qū)性行業(yè)協(xié)會，建立健全行業(yè)內(nèi)部擔保體系，形成自我規(guī)范、自我發(fā)展的良性運行機制。(七) 探索制度創(chuàng)新形式，形成更大的社會關(guān)系網(wǎng)絡建立介于民間金融與正規(guī)金融之間的金融機構(gòu)，如區(qū)域性中小企業(yè)投資公司或投資基金，探索區(qū)域資源的整合形式，逐步設(shè)立部分中小民營銀行，將部分民間借貸組織納入正規(guī)金融體系，將家族企業(yè)從血緣關(guān)系、親緣關(guān)系、地緣關(guān)系為紐帶的人際關(guān)系圈中走出來，形成更大的社會關(guān)系網(wǎng)絡。(八) 強化民間融資監(jiān)督約束機制一是設(shè)立民間融資機構(gòu)。應該成立民間投資公司、貸款公司等新的金融組織,解決小企業(yè)和自然人貸款難的問題。二是規(guī)范民間融資手續(xù)。應聯(lián)合金融機構(gòu)設(shè)立專門辦理“民間融資”手續(xù)的管理和登記咨詢機構(gòu),強化登記制度,科學管理。三是建立民間融資監(jiān)測及風險預警制度。人民銀行、銀監(jiān)局等部門要定期開展調(diào)查、統(tǒng)計,采集民間融資的有關(guān)數(shù)據(jù),加強對民間融資主體、融資規(guī)模及利率水平的管理。要做到實時反映民間融資資金供求狀況,分析其對宏觀調(diào)控可能產(chǎn)生的影響,提出應對措施,以促進宏觀調(diào)控目標的實現(xiàn)。還應將國家近期的宏觀調(diào)控政策目標等予以披露,明確國家要限制的產(chǎn)業(yè),引導民間資金流向國家支持的產(chǎn)業(yè)。四是嚴厲打擊非法民間融資。加大對高利貸、地下錢莊等非法融資行為的懲處力度,凈化民間融資市場,降低民間金融引發(fā)社會不穩(wěn)定的風險隱患。(九) 改善銀行服務,積極開展個人委托貸款業(yè)務要充分發(fā)揮銀行信用中介的職能,為民間借貸的雙方牽線搭橋,銀行可根據(jù)委托人確定的對象、用途、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款,銀行只履行委托業(yè)務,收取一定的手續(xù)費,不承擔貸款風險。通過個人委托貸款業(yè)務,資金出借者不但風險更小,同時也可作為個人理財?shù)那乐?銀行為委托人提供更多的投資理財機會,最終使民間融資由地下操作變?yōu)橐?guī)范的市場融資行為。(十) 實行銀行貸款自主定價,推進利率市場化進程價格型工具對信貸資源配置和實體經(jīng)濟可產(chǎn)生漸進式影響,民間借貸自主定價對此已有證實。2004年1月1日開始,金融機構(gòu)利率浮動區(qū)間擴大,貸款計結(jié)息方式由銀企雙方協(xié)商確定,實際上就是正規(guī)金融對民間借貸的有益借鑒。擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間和自主定價權(quán)可大大提高貸款利率市場化程度和信貸風險的補償能力,貸款利率涵蓋商業(yè)銀行承擔的風險、成本是合理貸款定價的基本原則。當貸款利率不能彌補貸款風險成本和支出時,銀行將無法充分計提各項損失準備,信貸資產(chǎn)的損失會直接侵蝕銀行資本,威脅其持續(xù)經(jīng)營。因此,要保持金融機構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營,必須積極推進利率市場化。(十一) 強化金融和法律知識的宣傳，引導民間借貸健康運行首先是在辦理手續(xù)上，要引導其按照銀行辦理貸款的程序，有憑有據(jù)，特別對與大額度的貸款一定要實行公證，防止產(chǎn)生不必要的糾紛，其次要引導民間借貸資金用于經(jīng)濟發(fā)展上，防止用于非理性的消費。五、 總結(jié)與展望本文認為，導致目前民間融資難的原因不僅有民間自身的弊端，還有政府部門的不足及金融體系的缺陷。應該指出的是，民間融資難問題的解決并不是一朝一夕就能做到的事。國家在外部環(huán)境的改善上應注意做好法律制度的完善、金融體系的完善等，而對民間自身而言，積極、穩(wěn)妥地進行融資方式的創(chuàng)新才是促使企業(yè)最終走出融資困境的“捷徑”。盡管為撰寫本文，對民間融資難問題的認識也由淺入深，使自己充分體會到寫作本文的意義與價值。但因本人的能力有限，研究仍不夠深入，如未能對有代表性的企業(yè)進行抽樣調(diào)查并進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計的定量分析等，這也將是自己今后努力的方向?？偟膩碚f民間融資困難是一個世界性問題，是各國經(jīng)濟建設(shè)中的重要課題，即便是在金融資源豐富的發(fā)達國家，雖然支持民間的政策體系比較齊全，民間融資難的情況依然在一定程度上存在。民間融資在國民經(jīng)濟體系中的地位似乎已經(jīng)無須論證，它們是解決國民就業(yè)的主要源泉，在各國國民經(jīng)濟發(fā)展中具有相當重要的地位，它的發(fā)展對于促進經(jīng)濟繁榮、增加就業(yè)、活躍市場和維護社會穩(wěn)定舉足輕重。民間融資困難是有多種因素的。外部環(huán)境上，缺乏一個完整的扶持民間發(fā)展的政策體系。同時，受政策性的相對歧視以及追求利益的最大化前提下，金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)難以滿足民間不同形式的融資需求。而且，門檻很高的證券市場，使得民間企業(yè)進入資本市場獲得資金難上加難。內(nèi)部因素上，由于民間企業(yè)治理結(jié)構(gòu)的不規(guī)范，財務制度的不透明性，缺乏信用等級觀念，粗放式的經(jīng)營模式，存在過高的經(jīng)營風險和嚴重的信息不對稱問題，都是造成民家企業(yè)難以獲得資金的原因。在解決民間融資問題上，首要是中央政府的高度重視，培養(yǎng)一個良好的融資大環(huán)境，制定一系列長遠的、穩(wěn)定的政策支撐體系；其次是地方性政府積極挖掘地方性資源，利用當?shù)氐呢斦吆投愂照撸瑢で笾С置耖g融資的方式和方法；其三是金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)拋開所有制的觀念，在遵循社會主義下的市場經(jīng)濟發(fā)展理論上，發(fā)揮主觀能動性，積極探索和創(chuàng)新金融工具，為民間融資提供服務；其四是培育和保護私人資本市場，規(guī)范私人資本市場是正確引導和更好地為民間融資提供服務的前提；其五是建設(shè)多層次的資本市場，增強民間融資的直接融資能力；最后是民間企業(yè)的自身完善，提升民間企業(yè)家籌措資金、使用資金的能力，完善財務制度和透明度，更好地解決民間企業(yè)資金來源問題。民間融資困難有外部融資環(huán)境因素，企業(yè)自身特點的限制，有中央政府的政策性歧視，地方政府自身利益的考慮因素，區(qū)域性經(jīng)濟發(fā)展不平衡的等種種原因，促使民間企業(yè)八仙過海各顯神通，依據(jù)中央政府制定大環(huán)境下的金融政策，金融機構(gòu)靈活運用的金融工具，企業(yè)充分考慮自身發(fā)展特點基礎(chǔ)上，尋求資金的支持。 參考文獻：[1]林建華,[J]金融, 2006, (5).[2]劉冰,廖泥,——北、西北、華北和西南地區(qū)為例[J].時代金融, 2006, (4).[3]葉宏森,楊宏濤,夏濤,[J].武漢金融, 2006, (5).[4][J].河南學報, 2006, (3).[5]———對山西省民間融資的典型分析[J].金融研究, 2005, (1).[6]淳安，陳立峰.《民間融資的理性分析》，載《浙江金融》，2008（6）[7]李建軍.《中國地下金融規(guī)模與宏觀經(jīng)濟影響研究》.中國金融出版社，2005[8]劉崇明.《金融監(jiān)管熱點問題研究》.中國金融出版社，2002[9]人民銀行和碩縣支行課題.《我國民間融資的現(xiàn)狀及對策》.《新疆金融》.2008（3）[10]盛文軍.《宏觀調(diào)控背景下浙江省民間融資新變化》.《浙江金融》.2008（3）[11]徐慧玲.《我國民間融資的現(xiàn)狀分析及對策研究》.載《中州學刊》2008（1）[12]，2004.[13],2007.[14][J].金融研究,2005(1).[15]盛文軍,宏觀調(diào)控背景下浙江省民間融資新變化[J].浙江金融,2008(3).[16]戰(zhàn)慶欣,[J].(7).[17]王琦,趙志強,[M].杭州：浙江大學出版社,2008.[18]：廣東與浙江的比較[J].南方經(jīng)濟,2005(7).[19][J].中州學刊,2008(1).[20][J].河南師范大學學報,2006(3).[21]董友貴、韓軍《縣域民間借貸監(jiān)測及實證分析》《金融參考》2008年第9期。[22]毛金明《破解中小企業(yè)融資難既靠銀行更靠市場》《中國金融》2008年第17期。[23]趙林《對當前征信系統(tǒng)建設(shè)相關(guān)問題的探討》《金融縱橫》2008年第8期。