【正文】 行進行支付，實現(xiàn)購物、繳費、轉(zhuǎn)賬和匯兌等一系列資金往來。充分利用分期優(yōu)勢，提供多種期數(shù)、服務(wù)費減免、利息減免等組合優(yōu)惠，對不同場景、不同服務(wù)進行吸引消費，比如和健身房、醫(yī)療美容醫(yī)院、私立教育等高消費的機構(gòu)和組織合作，實行消費分期。 創(chuàng)新經(jīng)營模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高客戶辦事效率零售新門店“零運融合、數(shù)據(jù)O2O和服務(wù)O2O”的創(chuàng)新經(jīng)營模式，重構(gòu)人貨場元素，為客戶提供高效快捷服務(wù)。零售新門店將使更多的服務(wù)人員走到廳堂為客戶提供服務(wù)，促進所有廳堂人員利用科技手段提升運營效率，使得客戶“不排隊，不等待”。運用O2O科技，極大優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，讓客戶輕松在家便能完成預(yù)約取號、業(yè)務(wù)咨詢、預(yù)填信息等環(huán)節(jié)，大大的減少了客戶到店辦理業(yè)務(wù)的時間成本。到店后只需通過人臉識別或銀行卡身份證輕松一刷，無縫對接線上預(yù)約業(yè)務(wù)，網(wǎng)點工作人員一對一服務(wù)，快速完成業(yè)務(wù)辦理。同時，更方便廳堂服務(wù)人員為客戶挑選適合的產(chǎn)品或權(quán)益并一鍵分享給客戶，為客戶提供后續(xù)服務(wù)。 利用大數(shù)據(jù)分層客戶，提供特色化、個性化服務(wù)提供特色化服務(wù)，在每個客戶群挖掘出盡量多的盈利點。根據(jù)客戶賬戶余額、產(chǎn)品數(shù)量，或者根據(jù)年齡、職業(yè)、興趣愛好等群體特征分群，常見的是以年齡為基礎(chǔ)，大體可以分為年輕人和中老年。年輕人的優(yōu)點是喜歡嘗試有趣的新鮮事物，缺點是沒有太多資金，缺乏忠誠度，價格彈性大，對優(yōu)惠政策敏感，所以針對年輕人的銀行應(yīng)該設(shè)計盡量簡單、有趣、優(yōu)惠力度大，可以通過互聯(lián)網(wǎng)等“直銷銀行”的方式降低成本，提高優(yōu)惠力度，采用“薄利多銷”的策略快速搶占市場。如大學(xué)生賬戶，向大學(xué)生提供免息透支、無年費的信用卡，以優(yōu)惠費率提供學(xué)生物品保險。該年級客戶主要集中在儲蓄、信用卡、保險、車貸和消費貸等幾款產(chǎn)品上，削減開發(fā)太多金融產(chǎn)品帶來的成本，同時為了深入挖掘年輕人市場，發(fā)揮交叉銷售的作用，銀行為年輕人設(shè)置夢想存錢罐（目標可以是出國旅游、買房、買車等），年輕人根據(jù)自己的需求跟銀行協(xié)定存錢的標準，等到存夠首付可以直接向銀行申請貸款，這樣就從吸儲到貸款銷售了兩個產(chǎn)品給客戶。為了進一步更好地對夢想儲蓄罐和消費貸款（出國旅游、買房、買車等）兩個產(chǎn)品進行交叉銷售，還可以設(shè)定優(yōu)惠方案，比如給予存款賬戶高于市場標準的優(yōu)惠存款利率，或者一旦客戶存夠首付就給予其低于市場標準的優(yōu)惠貸款利率。年輕群體在傳統(tǒng)銀行的客戶群體中是容易被忽視的，但是其中高學(xué)歷、有預(yù)期高收入的人群是具有很大增值空間的，所以對他們的服務(wù)可以盡量采用電子化的“直銷銀行”來同時兼顧降低成本、提高普及率的效果。年齡稍長一些（35~60歲之間）的人群，處于人生財富積累的高峰期，他們對銀行的增值服務(wù)要求更多，可以給銀行帶來更多收益。將不同客戶傾向的不同產(chǎn)品類型將客戶分為基本需求客戶、交易性客戶、儲蓄者（和基本需求客戶區(qū)別是有定期存款和保本的共同基金）、復(fù)雜客戶（有共同基金和養(yǎng)老基金）、投資客戶（有股票等高收益產(chǎn)品）、借款客戶和富有客戶，根據(jù)客戶的類型對不同客戶制定不同的接觸策略，根據(jù)客戶的生命周期特征進行產(chǎn)品設(shè)計和銷售。如向醫(yī)生、律師和教師等高凈值客戶提供有針對性的產(chǎn)品組合，實現(xiàn)了不錯的交叉銷售業(yè)績，每個客戶平均在銀行購買7~8件產(chǎn)品。 充分運用生物識別技術(shù)，增強用戶體驗與傳統(tǒng)加密和解鎖方式不同，生物識別技術(shù)具有隨身“攜帶”、防偽性能好、私密性強、具有唯一性等優(yōu)點，其在安全性上的出色表現(xiàn)，為銀行遠程核身提供了更為可靠的手段，幫助銀行業(yè)邁向更廣闊的自助及移動金融服務(wù)領(lǐng)域。例如，讓一些原本僅能在線下網(wǎng)點辦理的業(yè)務(wù)，例如大額轉(zhuǎn)賬等，在手機上就能完成，使手機銀行能夠讀懂客戶的指紋、聲音、人臉等自然語言，節(jié)省了客戶的人機交互成本，為客戶提供了自然流暢的服務(wù)體驗。 攜手科技公司，加速轉(zhuǎn)型發(fā)展一方面，金融科技的發(fā)展為傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供了智能化轉(zhuǎn)型的機會；另一方面，金融機構(gòu)運用人工智能技術(shù)打造產(chǎn)品、投放市場，其效果和用戶反饋將促使金融科技的水平不斷提升。在活躍的數(shù)字化投資和科技創(chuàng)新生態(tài)系統(tǒng)下，金融科技已不是一種概念，而是以一種商業(yè)模式的姿態(tài)上升為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動力。目前，百度金融科技的合作伙伴超過400家，其中包括了農(nóng)行、中信等大型金融機構(gòu)，金融科技產(chǎn)品的輸出達到了每日超過300萬次以上，開發(fā)出的面向金融機構(gòu)的整體解決方案，既有針對大型機構(gòu)的場景化一攬子解決方案，也有面對中小型機構(gòu)的可靈活組合的產(chǎn)品服務(wù)。 總結(jié)中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)過去幾年以驚人速度迅猛發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融用戶規(guī)模已突破5億，在理財、貸款、支付三類主要金融功能進行創(chuàng)新的金融科技公司對傳統(tǒng)銀行進行巨大沖擊?，F(xiàn)象背后，是中國零售消費者對于金融理財投資/交易的高頻需求要素被互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)更好的捕捉和服務(wù)：創(chuàng)新的產(chǎn)品/體驗：新的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)滿足需求，或提供更好的財務(wù)收益或服務(wù)體驗；更全面的服務(wù)組合：整合的產(chǎn)品組合提供使客戶更愿意駐足停留；更便捷的服務(wù)交付：產(chǎn)品服務(wù)提供能解決客戶原先難以解決或需要長時間解決的問題。因此，銀行除了找到用戶和流量聚集地外，還要考慮在這些聚集地將金融產(chǎn)品和服務(wù)最大化觸達用戶，對于銀行自身更現(xiàn)實可行的做法是從產(chǎn)品角度出發(fā)打造場景化方案來構(gòu)建新零售路徑，新興流量場景的探索可通過VC（風(fēng)險投資）能力建設(shè)和投資布局實現(xiàn)。新零售固然大勢所趨，但還大局未定。銀行雖然客觀上在產(chǎn)品整合、生態(tài)建設(shè)、平臺搭建、數(shù)據(jù)驅(qū)動等等方面還存在問題，但也不宜妄自菲薄，而應(yīng)努力抓住這一風(fēng)口，以發(fā)展帶動轉(zhuǎn)型。最完美的新零售銀行既不是純數(shù)字的銀行，也不是純依賴人的銀行，而應(yīng)該是實現(xiàn)了虛擬與實體、數(shù)字與人的最佳平衡，使得客戶能夠以最自然、最直覺的方式與之互動的銀行。銀行新零售的核心是以數(shù)據(jù)驅(qū)動力來整合場和貨，使得客戶在金融產(chǎn)品的消費中產(chǎn)生“共鳴式”的愉悅體驗。