【正文】 郴州）。 ? 冰凍災(zāi)害損失巨大 。 2022年， 2022年初湖南分別出現(xiàn)了嚴(yán)重的冰凍災(zāi)害。除此以外，湖南還分別出現(xiàn)了冰雹、大風(fēng)等極端天氣氣候事件對(duì)局地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，其中冰雹對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物烤煙的損失最為明顯。 ? 氣候變化條件下干旱、洪澇、山洪地質(zhì)災(zāi)害、冰凍災(zāi)害、冰雹等極端天氣氣候事件對(duì)應(yīng)體現(xiàn)了災(zāi)情在時(shí)空上 局地差異明顯，災(zāi)害高度集中、災(zāi)害強(qiáng)度大、損失重 的特點(diǎn)，并彰顯出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，除干旱、洪澇外，山洪地質(zhì)災(zāi)害、冰凍災(zāi)害也成為近十年湖南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的主要致災(zāi)因子 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的迫切需求 ? 農(nóng)村災(zāi)害脆弱性的現(xiàn)實(shí)需求 ? 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)提出新需求 . 三、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問(wèn)題 ? 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一 ? 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)損失補(bǔ)償能力的不足 ? 查勘定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)推廣的技術(shù)障礙 . 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品單一 目前 ,我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然處于粗放型發(fā)展階段，一直以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一直是針對(duì)洪澇、干旱災(zāi)害為主自然災(zāi)害對(duì)小麥、棉花、水稻實(shí)行“統(tǒng)保”。“統(tǒng)?！笔侵冈谝恍┗A(chǔ)險(xiǎn)種中實(shí)行的、帶有一定強(qiáng)制性的統(tǒng)一保險(xiǎn)制度 。湖南自 1979年以來(lái)，主要由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司湖南分公司農(nóng)險(xiǎn)部承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作，主要承保包括水稻等作物的種植業(yè)保險(xiǎn)以及生豬養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活方面的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)難以被分散。在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上，既存在較容易盈利的險(xiǎn)種，也有類(lèi)似種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)這種很難盈利的險(xiǎn)種；如 2022年低溫雨雪災(zāi)害中因?yàn)?zāi)損失嚴(yán)重的南竹、茶葉在這場(chǎng)損失中賠付幾乎為零。 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)損失補(bǔ)償能力的不足 中國(guó)的巨災(zāi)防御還處于萌芽階段，現(xiàn)有的災(zāi)害損失補(bǔ)償制度不能適應(yīng)巨災(zāi)防御的需求。從表 1數(shù)據(jù)可以看出 ,在湖南的極端天氣災(zāi)害造成的巨災(zāi)損失中 ,由各保險(xiǎn)公司理賠的金額僅占損失的 %左右 ,其中獲得賠款的主要在尤其城市。（占總賠款的 90%），城市中獲得賠款的行業(yè)主要集中在電力、電信、醫(yī)院等大型企業(yè)以及重點(diǎn)工程項(xiàng)目上。而農(nóng)村因?yàn)?zāi)造成的農(nóng)田受損、莊稼絕收、房屋倒塌、人員傷亡的賠款卻因?yàn)槲茨芡侗?，基本由政府?cái)政救濟(jì)。從上表可以看出，局地山體滑坡的山洪災(zāi)害中理賠金額僅占災(zāi)害損失的 %(如 :、2022年 4月婁邵山洪 )。而近年來(lái)，湖南干旱面積呈擴(kuò)大趨勢(shì)，在 2022年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出臺(tái)之前，干旱賠付金額則更低。 表 湖南年主要極端天氣（氣候）事件災(zāi)害賠付水平 湖南 極端 災(zāi)害事件 直接經(jīng)濟(jì)損失 (元) 理賠金額 (元 ) 比率 (%) 1998年洪水 2022． ， 2022． 碧利斯、格美臺(tái)風(fēng)造成暴雨山洪 2022年洪災(zāi) 2022年洪災(zāi) 婁邵山洪 2022年低溫雨雪冰凍 170億 20多億 120億 876億 3億 322萬(wàn) 3000萬(wàn) 5000萬(wàn) 300萬(wàn) 表 2022年湖南省望城縣雷鋒鎮(zhèn)真人橋村水稻旱災(zāi)保險(xiǎn)賠付案例 項(xiàng)目 內(nèi)容 真人橋村簡(jiǎn)介 位于湖南望城縣雷鋒鎮(zhèn)西北部村，全面積 ，下轄 38個(gè)村民小組，現(xiàn)有人口 5400人， 2022年耕地面積約 4000畝，水稻種植面積約 2700畝 險(xiǎn)種 水稻綜合險(xiǎn) 保額 直接物化成本 240元 費(fèi)率 7% 保費(fèi)總額 保費(fèi)構(gòu)成 中央及省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 50%，市級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 10%，縣級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 10%，鎮(zhèn)級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼 30% 農(nóng)戶投入 由于征繳成本高，征繳數(shù)額小，鎮(zhèn)級(jí)財(cái)政比較富裕，應(yīng)由農(nóng)戶承擔(dān)的保費(fèi) *30%=由鎮(zhèn)政府出資補(bǔ)貼，農(nóng)戶實(shí)際投入為零 賠付標(biāo)準(zhǔn) 分段計(jì)算，比例賠付。水稻種植保險(xiǎn)分四個(gè)時(shí)期確定保額，即苗期１４０元，分蘗拔節(jié)期１６０元，抽穗揚(yáng)花期１８０元，成熟期２４０元；理賠起點(diǎn)為３０％。即承保的自然災(zāi)害造成水稻損失率達(dá)到３０％以上（含３０％）至７０％時(shí)，按該作物生長(zhǎng)階段保額和損失率計(jì)算賠款；損失率達(dá)到７０％以上（含７０％）時(shí)，按該作物生長(zhǎng)階段保額全額賠付。 災(zāi)情 2022年真人橋村水稻遭遇大旱，損失率較高，超過(guò) 30% 名義賠付水平 30% 即每畝水稻應(yīng)得 72元 農(nóng)民實(shí)際獲得賠付金額 12元 /畝 理賠過(guò)程 由于受災(zāi)面積較大，損失嚴(yán)重，勘損定損困難大。 保險(xiǎn)公司最后統(tǒng)一按照最低限 30%進(jìn)行賠付，賠款約 5萬(wàn)元直接撥付村委會(huì)，賠付資金由村委會(huì)進(jìn)行分配。 村委會(huì)難以確定各戶損失差異，按照 4000畝耕地水平進(jìn)行均攤，每畝實(shí)際獲賠約 12元。 表 湖南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最受歡迎險(xiǎn)種 —— 能繁母豬 項(xiàng)目 內(nèi)容 險(xiǎn)種 能繁母豬保險(xiǎn) 保額 1000元 費(fèi)率 6% 保費(fèi)總額 60元 保費(fèi)構(gòu)成 中央財(cái)政補(bǔ)貼 50%，省財(cái)政補(bǔ)貼 30%，農(nóng)戶承擔(dān) 20% 投保方式 農(nóng)戶自愿 保費(fèi)征繳 畜牧站防疫員代繳 定損方法 母豬是否死亡 賠付標(biāo)準(zhǔn) 母豬死亡即賠付 1000元 地方政府對(duì)待該險(xiǎn)種態(tài)度及原因 歡迎，不需要地方財(cái)政配套，沒(méi)有財(cái)政負(fù)擔(dān)；惠農(nóng)政策。 保險(xiǎn)公司對(duì)待該險(xiǎn)種態(tài)度及原因 歡迎，風(fēng)險(xiǎn)均勻分布，各養(yǎng)殖戶面臨風(fēng)險(xiǎn)相同，能夠分散風(fēng)險(xiǎn)；保費(fèi)收繳容易；定損標(biāo)準(zhǔn)明確；面對(duì)養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)戶有投保積極性。 農(nóng)戶對(duì)待該險(xiǎn)種態(tài)度及原因 歡迎，存在養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)；國(guó)家財(cái)政有補(bǔ)貼，只需承擔(dān)30%的保費(fèi)；定損標(biāo)準(zhǔn)明確，沒(méi)有爭(zhēng)議；賠付數(shù)額可觀。 ? 從表 ，由于目前險(xiǎn)種單一，覆蓋范圍廣，“統(tǒng)保統(tǒng)賠”的政策也導(dǎo)致農(nóng)村保費(fèi)低、理賠標(biāo)準(zhǔn)低，查勘定損難，農(nóng)民在巨災(zāi)損失實(shí)際賠付收益效果并不明顯，因此也往往呈現(xiàn)出保險(xiǎn)公司與農(nóng)民積極性都不高的局面。農(nóng)民最受歡迎的險(xiǎn)種由于賠付標(biāo)準(zhǔn)高，定損簡(jiǎn)單成為目前在湖南發(fā)展最好的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種（表 ），占湖南農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的四分之三。這也為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)中天氣保險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供了思路。 基于政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的氣象需求分析 角色定位 ? 巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理不是一個(gè)行業(yè)能夠獨(dú)立完成的，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更需要強(qiáng)調(diào)災(zāi)害的提前防范，涉及政府災(zāi)害管理的多個(gè)部門(mén)、多個(gè)層面。因此，一方面保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與氣象部門(mén)的合作，另一方面，氣象部門(mén)更應(yīng)該主動(dòng)參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制定，加強(qiáng)與其他部門(mén)的配合，提高氣象災(zāi)害預(yù)警能力，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)程。 ? 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公共產(chǎn)品屬性，決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)單一依靠市場(chǎng)機(jī)制的配臵會(huì)造成市場(chǎng)的失靈，客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職能。在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)進(jìn)程中，氣象部門(mén)的角色定位不僅限于氣象服務(wù)部門(mén)，而應(yīng)該主動(dòng)參與到?jīng)Q策管理層面，為開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃、費(fèi)率設(shè)計(jì)、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、政策分析提供基礎(chǔ)研究，為政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理提供具有公信力、科技含量的技術(shù)支撐和決策建議，同時(shí)通過(guò)天氣預(yù)報(bào)預(yù)警、災(zāi)害預(yù)測(cè)、產(chǎn)量估算和人工影響等手段給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體全面的技術(shù)支持與服務(wù)。 農(nóng)業(yè) 巨災(zāi)保險(xiǎn)的氣象服務(wù)需求 ? 氣候變暖條件下農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃是制定巨災(zāi)保險(xiǎn)政策的根本 ? 巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是確定保險(xiǎn)費(fèi)率，制定保險(xiǎn)標(biāo)的防御標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù) ? 制定合理的核災(zāi)體制和勘查理賠標(biāo)準(zhǔn)是巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付的基礎(chǔ) ? 開(kāi)發(fā)針對(duì)性強(qiáng)的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)測(cè)預(yù)警產(chǎn)品是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ) ? 加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)，建立重大農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警機(jī)制，是降低農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的途徑 ? 開(kāi)展防災(zāi)培訓(xùn)，增強(qiáng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的手段 ? 開(kāi)展人工影響天氣作業(yè)，是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)減損的有力措施。 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì) 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)的和險(xiǎn)種確定，主要取決于農(nóng)業(yè)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)險(xiǎn)狀況。 如何加強(qiáng)合作，開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)氣象保險(xiǎn)產(chǎn)品，規(guī)避和分散氣候變化條件下巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)？ 成為氣象部門(mén)和保險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)對(duì)氣候變化的共同努力的方向。 ? 氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品概念 所謂氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平，并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。 ? 國(guó)際國(guó)內(nèi)氣象指數(shù)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的世界上第一例氣象指數(shù)保險(xiǎn)于 1997年在美國(guó)推出，最初主要用于穩(wěn)定大型能源公司由于氣候變化引起的需求波動(dòng)而帶來(lái)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，至今，全球氣象指數(shù)保險(xiǎn)的交易額已達(dá) 42億美元。 2022年 4月 18日，“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”的國(guó)際合作項(xiàng)目在中國(guó)農(nóng)科院?jiǎn)?dòng)，項(xiàng)目的合作方為我國(guó)農(nóng)業(yè)部、國(guó)際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和聯(lián)合國(guó)世界糧食計(jì)劃署。氣象指數(shù)和農(nóng)業(yè)專(zhuān)家將以安徽省為試點(diǎn)開(kāi)展天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作。 氣象指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的類(lèi)型 ? 針對(duì)不同類(lèi)型作物關(guān)鍵生長(zhǎng)期高影響氣象指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 ? 結(jié)合地域特點(diǎn)和承災(zāi)能力的氣象指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 ? 針對(duì)再保險(xiǎn)市場(chǎng)需要的氣象指數(shù)類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。