【正文】 郴州）。 ? 冰凍災(zāi)害損失巨大 。 2022年， 2022年初湖南分別出現(xiàn)了嚴(yán)重的冰凍災(zāi)害。除此以外，湖南還分別出現(xiàn)了冰雹、大風(fēng)等極端天氣氣候事件對局地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失，其中冰雹對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)作物烤煙的損失最為明顯。 ? 氣候變化條件下干旱、洪澇、山洪地質(zhì)災(zāi)害、冰凍災(zāi)害、冰雹等極端天氣氣候事件對應(yīng)體現(xiàn)了災(zāi)情在時空上 局地差異明顯，災(zāi)害高度集中、災(zāi)害強度大、損失重 的特點，并彰顯出農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，除干旱、洪澇外，山洪地質(zhì)災(zāi)害、冰凍災(zāi)害也成為近十年湖南農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的主要致災(zāi)因子 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的迫切需求 ? 農(nóng)村災(zāi)害脆弱性的現(xiàn)實需求 ? 現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險提出新需求 . 三、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題 ? 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)保險產(chǎn)品單一 ? 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)損失補償能力的不足 ? 查勘定損難、理賠標(biāo)準(zhǔn)低是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險推廣的技術(shù)障礙 . 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)保險產(chǎn)品單一 目前 ,我國農(nóng)業(yè)保險市場仍然處于粗放型發(fā)展階段，一直以來，農(nóng)業(yè)保險一直是針對洪澇、干旱災(zāi)害為主自然災(zāi)害對小麥、棉花、水稻實行“統(tǒng)?！薄！敖y(tǒng)?！笔侵冈谝恍┗A(chǔ)險種中實行的、帶有一定強制性的統(tǒng)一保險制度 。湖南自 1979年以來，主要由中國人民保險公司湖南分公司農(nóng)險部承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險工作，主要承保包括水稻等作物的種植業(yè)保險以及生豬養(yǎng)殖業(yè)保險。從而使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活方面的各類風(fēng)險難以被分散。在農(nóng)村保險市場上，既存在較容易盈利的險種，也有類似種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險這種很難盈利的險種；如 2022年低溫雨雪災(zāi)害中因災(zāi)損失嚴(yán)重的南竹、茶葉在這場損失中賠付幾乎為零。 農(nóng)業(yè)氣象巨災(zāi)損失補償能力的不足 中國的巨災(zāi)防御還處于萌芽階段，現(xiàn)有的災(zāi)害損失補償制度不能適應(yīng)巨災(zāi)防御的需求。從表 1數(shù)據(jù)可以看出 ,在湖南的極端天氣災(zāi)害造成的巨災(zāi)損失中 ,由各保險公司理賠的金額僅占損失的 %左右 ,其中獲得賠款的主要在尤其城市。（占總賠款的 90%），城市中獲得賠款的行業(yè)主要集中在電力、電信、醫(yī)院等大型企業(yè)以及重點工程項目上。而農(nóng)村因災(zāi)造成的農(nóng)田受損、莊稼絕收、房屋倒塌、人員傷亡的賠款卻因為未能投保，基本由政府財政救濟(jì)。從上表可以看出，局地山體滑坡的山洪災(zāi)害中理賠金額僅占災(zāi)害損失的 %(如 :、2022年 4月婁邵山洪 )。而近年來，湖南干旱面積呈擴大趨勢，在 2022年政策性農(nóng)業(yè)保險出臺之前，干旱賠付金額則更低。 表 湖南年主要極端天氣（氣候）事件災(zāi)害賠付水平 湖南 極端 災(zāi)害事件 直接經(jīng)濟(jì)損失 (元) 理賠金額 (元 ) 比率 (%) 1998年洪水 2022． ， 2022． 碧利斯、格美臺風(fēng)造成暴雨山洪 2022年洪災(zāi) 2022年洪災(zāi) 婁邵山洪 2022年低溫雨雪冰凍 170億 20多億 120億 876億 3億 322萬 3000萬 5000萬 300萬 表 2022年湖南省望城縣雷鋒鎮(zhèn)真人橋村水稻旱災(zāi)保險賠付案例 項目 內(nèi)容 真人橋村簡介 位于湖南望城縣雷鋒鎮(zhèn)西北部村，全面積 ，下轄 38個村民小組，現(xiàn)有人口 5400人， 2022年耕地面積約 4000畝，水稻種植面積約 2700畝 險種 水稻綜合險 保額 直接物化成本 240元 費率 7% 保費總額 保費構(gòu)成 中央及省級財政補貼 50%，市級財政補貼 10%，縣級財政補貼 10%，鎮(zhèn)級財政補貼 30% 農(nóng)戶投入 由于征繳成本高，征繳數(shù)額小，鎮(zhèn)級財政比較富裕，應(yīng)由農(nóng)戶承擔(dān)的保費 *30%=由鎮(zhèn)政府出資補貼，農(nóng)戶實際投入為零 賠付標(biāo)準(zhǔn) 分段計算，比例賠付。水稻種植保險分四個時期確定保額，即苗期１４０元，分蘗拔節(jié)期１６０元，抽穗揚花期１８０元，成熟期２４０元；理賠起點為３０％。即承保的自然災(zāi)害造成水稻損失率達(dá)到３０％以上（含３０％）至７０％時，按該作物生長階段保額和損失率計算賠款；損失率達(dá)到７０％以上（含７０％）時，按該作物生長階段保額全額賠付。 災(zāi)情 2022年真人橋村水稻遭遇大旱，損失率較高，超過 30% 名義賠付水平 30% 即每畝水稻應(yīng)得 72元 農(nóng)民實際獲得賠付金額 12元 /畝 理賠過程 由于受災(zāi)面積較大，損失嚴(yán)重，勘損定損困難大。 保險公司最后統(tǒng)一按照最低限 30%進(jìn)行賠付，賠款約 5萬元直接撥付村委會，賠付資金由村委會進(jìn)行分配。 村委會難以確定各戶損失差異，按照 4000畝耕地水平進(jìn)行均攤，每畝實際獲賠約 12元。 表 湖南農(nóng)業(yè)保險最受歡迎險種 —— 能繁母豬 項目 內(nèi)容 險種 能繁母豬保險 保額 1000元 費率 6% 保費總額 60元 保費構(gòu)成 中央財政補貼 50%，省財政補貼 30%，農(nóng)戶承擔(dān) 20% 投保方式 農(nóng)戶自愿 保費征繳 畜牧站防疫員代繳 定損方法 母豬是否死亡 賠付標(biāo)準(zhǔn) 母豬死亡即賠付 1000元 地方政府對待該險種態(tài)度及原因 歡迎，不需要地方財政配套，沒有財政負(fù)擔(dān)；惠農(nóng)政策。 保險公司對待該險種態(tài)度及原因 歡迎，風(fēng)險均勻分布，各養(yǎng)殖戶面臨風(fēng)險相同，能夠分散風(fēng)險；保費收繳容易；定損標(biāo)準(zhǔn)明確；面對養(yǎng)殖風(fēng)險，農(nóng)戶有投保積極性。 農(nóng)戶對待該險種態(tài)度及原因 歡迎，存在養(yǎng)殖風(fēng)險，保險能夠分散風(fēng)險；國家財政有補貼，只需承擔(dān)30%的保費；定損標(biāo)準(zhǔn)明確，沒有爭議；賠付數(shù)額可觀。 ? 從表 ，由于目前險種單一，覆蓋范圍廣，“統(tǒng)保統(tǒng)賠”的政策也導(dǎo)致農(nóng)村保費低、理賠標(biāo)準(zhǔn)低，查勘定損難，農(nóng)民在巨災(zāi)損失實際賠付收益效果并不明顯，因此也往往呈現(xiàn)出保險公司與農(nóng)民積極性都不高的局面。農(nóng)民最受歡迎的險種由于賠付標(biāo)準(zhǔn)高，定損簡單成為目前在湖南發(fā)展最好的農(nóng)業(yè)險種（表 ），占湖南農(nóng)險業(yè)務(wù)的四分之三。這也為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險中天氣保險的產(chǎn)品設(shè)計提供了思路。 基于政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的氣象需求分析 角色定位 ? 巨災(zāi)的風(fēng)險管理不是一個行業(yè)能夠獨立完成的，政策性農(nóng)業(yè)保險更需要強調(diào)災(zāi)害的提前防范，涉及政府災(zāi)害管理的多個部門、多個層面。因此，一方面保險公司要加強與氣象部門的合作，另一方面，氣象部門更應(yīng)該主動參與政策性農(nóng)業(yè)保險的制定，加強與其他部門的配合，提高氣象災(zāi)害預(yù)警能力，推動政策性農(nóng)業(yè)保險的進(jìn)程。 ? 政策性農(nóng)業(yè)保險的公共產(chǎn)品屬性，決定了農(nóng)業(yè)保險單一依靠市場機制的配臵會造成市場的失靈，客觀要求政府履行其宏觀調(diào)控和公共管理的職能。在政策性農(nóng)業(yè)保險的推動進(jìn)程中，氣象部門的角色定位不僅限于氣象服務(wù)部門，而應(yīng)該主動參與到?jīng)Q策管理層面，為開展風(fēng)險區(qū)劃、費率設(shè)計、險種設(shè)計、政策分析提供基礎(chǔ)研究，為政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理提供具有公信力、科技含量的技術(shù)支撐和決策建議，同時通過天氣預(yù)報預(yù)警、災(zāi)害預(yù)測、產(chǎn)量估算和人工影響等手段給予農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體全面的技術(shù)支持與服務(wù)。 農(nóng)業(yè) 巨災(zāi)保險的氣象服務(wù)需求 ? 氣候變暖條件下農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險區(qū)劃是制定巨災(zāi)保險政策的根本 ? 巨災(zāi)的風(fēng)險評估是確定保險費率，制定保險標(biāo)的防御標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù) ? 制定合理的核災(zāi)體制和勘查理賠標(biāo)準(zhǔn)是巨災(zāi)保險賠付的基礎(chǔ) ? 開發(fā)針對性強的農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)測預(yù)警產(chǎn)品是發(fā)展巨災(zāi)保險產(chǎn)品的基礎(chǔ) ? 加強部門聯(lián)動，建立重大農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害預(yù)警機制，是降低農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的途徑 ? 開展防災(zāi)培訓(xùn)，增強巨災(zāi)風(fēng)險防范意識，是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理的手段 ? 開展人工影響天氣作業(yè)，是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險減損的有力措施。 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)氣象保險產(chǎn)品設(shè)計 農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的標(biāo)的和險種確定，主要取決于農(nóng)業(yè)的實際發(fā)展?fàn)顩r和風(fēng)險狀況。 如何加強合作，開發(fā)農(nóng)業(yè)氣象保險產(chǎn)品，規(guī)避和分散氣候變化條件下巨大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險風(fēng)險？ 成為氣象部門和保險部門應(yīng)對氣候變化的共同努力的方向。 ? 氣象指數(shù)保險產(chǎn)品概念 所謂氣象指數(shù)保險，是指把一個或幾個氣候條件對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益。保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平，并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。 ? 國際國內(nèi)氣象指數(shù)產(chǎn)品的發(fā)展?fàn)顩r 保險風(fēng)險的世界上第一例氣象指數(shù)保險于 1997年在美國推出，最初主要用于穩(wěn)定大型能源公司由于氣候變化引起的需求波動而帶來的財務(wù)風(fēng)險，至今，全球氣象指數(shù)保險的交易額已達(dá) 42億美元。 2022年 4月 18日，“農(nóng)村脆弱地區(qū)天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險”的國際合作項目在中國農(nóng)科院啟動，項目的合作方為我國農(nóng)業(yè)部、國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金和聯(lián)合國世界糧食計劃署。氣象指數(shù)和農(nóng)業(yè)專家將以安徽省為試點開展天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險工作。 氣象指數(shù)類保險產(chǎn)品的類型 ? 針對不同類型作物關(guān)鍵生長期高影響氣象指數(shù)類保險產(chǎn)品。 ? 結(jié)合地域特點和承災(zāi)能力的氣象指數(shù)類保險產(chǎn)品。 ? 針對再保險市場需要的氣象指數(shù)類保險產(chǎn)品。