【正文】 風險信息共享系統(tǒng) 、同業(yè)風險信息共享系統(tǒng)等 中已留有 可疑信息和風險信息 的機構 、組織 或法人 建立業(yè)務合作關系。 第 八十二 條 商業(yè)銀行簽訂 的 信用卡 業(yè)務 相關 外包 合同， 至少應明確 以下 內 容 ： （一） 開展業(yè)務的主體； （二） 負責管理的主體； （三） 簽約各方 的權利 和義務； 28 （四）服務機構協(xié)助商業(yè)銀行調查處理的責任和內容； （五） 保證金 條款； （六） 保密 條款； （七）違約責任條款 ； （ 八 ）業(yè)務 轉包 和分包相關條款 。 第 八十三 條 商業(yè)銀行 應 對發(fā)卡業(yè)務服務機構和收單業(yè)務服務機構的財務狀況、人員管理、業(yè)務流程、工作情 況等持續(xù)進行監(jiān)督管理，定期提供業(yè)務培訓 。 第 八十四 條 商業(yè)銀行 委托發(fā)卡業(yè)務服務機構或與發(fā)卡業(yè)務服務機構合作開展相關業(yè)務，應確保發(fā)卡業(yè)務服務機構嚴格按照本辦法規(guī)定的發(fā)卡業(yè)務管理要求 開展業(yè)務。 商業(yè) 銀行委托收單業(yè)務服務機構 或與收單業(yè)務服務機構合作 開展相關 業(yè)務，應 確保收單業(yè)務服務機構嚴格 按照 本辦法規(guī)定的 收單業(yè)務管理要求開展 業(yè)務。 第 七 章 業(yè)務風險 管理 第 八十五 條 商業(yè)銀行 應制定明確的信用卡 業(yè)務 風險管理戰(zhàn)略規(guī)劃，建立 健全信用卡業(yè)務風險管理體系、組織、 制度、 流程和崗位，明確分工和相關 職責。 商業(yè)銀行可基于自愿原則和保密原則，對信用卡 業(yè)務中出現不良行為的營銷人員、 持卡人、 特約商戶、 服務機構等有關風險信息進行 29 共享，加強在風險管理方面的合作。 第 八十六 條 商業(yè)銀行應對信用卡 風險資 產 實行 分類管理， 分類標準如下： （一） 正常 類 ：持卡人 能夠按照 事先約定的還款規(guī)則在到期 還款日 前（含） 足額償還應付款項。 （二） 關注 類 ： 持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款 日足額償還應付款項，逾期天數在 190 天 （ 含 ）。 （三） 次級 類 ： 持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款 日足額償還應付款項，逾期天數 為 91120 天（ 含 ）。 （四）可疑類：持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款 日足額償還應付款項，逾期天數在 121180 天（ 含 ）。 （五） 損失 類 ： 持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款日足額償還應付款項，逾期天 數超過 180 天。 在業(yè)務系統(tǒng) 能夠支持、 分類操作合法合規(guī) 、分類方法和數據測算方式 已經 銀監(jiān)會及其相關派出機構 審批同意 等 前提下 ，商業(yè)銀行可采用更為 審慎 的信用卡資產分類標準，但 必須持續(xù)關注和定期比對與之相關的準備金計提、風險資產計量 等 環(huán)節(jié)的 重要風險管理指標 。商業(yè)銀行采用自行確定的信用卡資產分類標準時，準備金計提和風險資產計量原則上不得低于按前款分類標準計算出的相關 指標水平。 第 八十七 條 以下風險資產 應 直接 列入 相應類別，不考慮時間因素： （一）持卡人因使用詐騙方式申領、使用信用卡 造成的風險資產， 30 一經 確認， 應 直接列入 可疑類或損失類。 （二）因 內部作案或內外勾結作案造成的風險資產應 直接列入 可疑類或損失類。 （三）因系統(tǒng)故障、 操作失誤造成的風險資產應 直接列入 可疑類或損失類。 第八十 八 條 發(fā)卡 銀行 應對信用卡風險資產質量變動情況進行 持續(xù)監(jiān)測 ， 相關準備金計提遵照 中國銀監(jiān)會有關規(guī)定 執(zhí)行。 第 八十 九 條 發(fā)卡銀行應加強信用卡風險資產認定和核銷管理工作 ，及時確認并核銷呆賬 。 信用卡業(yè)務的 呆賬認定依據、認定范圍、核銷條件等遵照財政部相關規(guī)定 執(zhí)行。 第 九十 條 發(fā)卡銀行應 建立科學合理的 風險監(jiān)測 指標 ，適時采取相應的風險控制措施。 第 九十一 條 發(fā)卡 銀行 應根據信用卡業(yè)務發(fā)展情況，使用計 量 模型輔助開展信用卡業(yè)務風險管理 工作 ， 制定模 型開發(fā)、測試、驗證、重檢 、調整、 審計 等 相關 工作制度，明確計 量 模型的使用范圍 。 第 九十二 條 發(fā)卡 銀行 應嚴格執(zhí)行 資本充足率監(jiān)管 要求，對未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權風險資產，適用 50%的信用轉換系數和根據信用卡交易主體確定相應的風險權重。 第 九十三 條 商業(yè) 銀行在實施單一客戶授信集中風險管理時，應集中計算 單位卡 授信 和墊款 額度總和，持續(xù)監(jiān)測 單位 卡合同簽約方在 31 本行所有貸款授信額度 及 其 使用情況，并定期開展 單位卡 相關交易 真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現以 虛假交易 套取流動資金貸款的行為。 第 八 章 監(jiān) 督 管理 第 九十四 條 中國銀監(jiān)會 及其派出機構 依法對信用卡業(yè)務實施非現場監(jiān)管和現場檢查，對信用卡業(yè)務風險進行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務相關行業(yè)自律組織進行指導和監(jiān)督。 第 九十五 條 商業(yè)銀行 開辦信用卡業(yè)務 應按照有關規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務 統(tǒng)計 數據 和管理信息 。 第 九十六 條 商業(yè)銀行應定期對信用卡業(yè)務發(fā)展與管理情況進行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務年度評估報告》。 第 九十七 條 商業(yè) 銀行《信用卡業(yè)務年度評估報告》應至少包括以下內容： （一）本年度 信用卡業(yè)務組織架構和高管人員 配置 總體情況； （二） 全年信用卡業(yè)務基本經營情況分析； （三）信用卡業(yè)務 總體 資產結構 和 資產質量 ； （四） 不同類型的信用卡業(yè)務 資產結構和 資產質量； （五） 信用卡業(yè)務 主要風險分析和風險 管理情況； （六） 信用卡業(yè)務合規(guī)管理和內控管理情況； （ 七 ） 已外包的各項信用卡業(yè)務經營 管理情況； （八） 投訴處理情況； 32 （九 ） 下一年度信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)劃； （十） 監(jiān)管機構要求報告的 其他 事項。 第 九十 八 條 業(yè)務經營活動不受地域限制的 商業(yè)銀行 《信用卡業(yè)務 年度評估報告》應于下一年度的 3 月底之前報送中國銀監(jiān)會 （一式兩份） ，抄送總行（公司）或境內 管理行 所在地中國銀監(jiān)會派出機構。 按照有關規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務經營活動的商業(yè)銀行、 商業(yè)銀行授權開辦部分或全部信用卡業(yè)務的 分支機構（含營運中心等）應于下一年度的 3 月底之前 參照 第 九十七 條 的規(guī)定 將相關材料報送當地中國銀監(jiān)會派出機構。 第 九十 九 條 商業(yè)銀行應當建立信用卡業(yè)務重大安全事故和風險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機構保持經常性溝通。 出現重大安全事故和風險事件后 24小時內應向中國銀監(jiān)會及其相關 派出機構報告 ，并隨時關注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。 第 一百 條 中國銀監(jiān)會 及其派出機構 根據 監(jiān)管 工作 需要， 依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務實施現場檢查 和 風險評估。 在 實施現場檢查 和風險評估 的過程中， 相關檢查和評估人員應 遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務安全管理的有關規(guī)定。 第 一百 零 一 條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務實施現場檢查時，應按照現場檢查有關規(guī)定組成檢查工作組并進行相關業(yè)務培訓，應邀請 相關 商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務管理和技術人員介紹其信用卡業(yè)務總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務運營系統(tǒng)和重要電子設備管理要求等。 33 第 九 章 法律責任 第 一百零 二 條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅 自開辦信用卡業(yè)務的，監(jiān)管機構應責令其立即停辦信用卡業(yè)務，并視情況采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條 規(guī)定的相關監(jiān)管措施。 第 一百零 三 條 商業(yè)銀行違反本辦法 規(guī)定 經營 信用卡業(yè)務的，由監(jiān)管機構責令限期改正 。商業(yè)銀行逾期未改正的， 中國銀監(jiān)會及其派出機構 可視情況采取 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第三十七條、 第四十六條 、第四十七條 規(guī)定 的監(jiān)管措施。 第 一百零四 條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反審慎經營原則 ，導致信用卡業(yè)務存在較大風險隱患的，由中 國銀監(jiān)會及其派出機構責令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機構 除可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第 四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可視 情況，分別采取以下措施： （一）責令商業(yè)銀行 、相關分支機構 或相關營運中心 限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務或收單業(yè)務； （二）責令商業(yè)銀行 、相關分支機構 或相關營運中心 限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務持卡人； （三）責令商業(yè)銀行 、相關分支機構 或相關營運中心 限制（或暫停） 發(fā)展新的 信用卡業(yè)務特約商戶； （四） 責令停止批準增設營運中心等； （五 ）責令 停止開辦新業(yè)務 34 （六）其他審慎 性 監(jiān)管措施 。 商業(yè)銀行 、相關分支機構 或相關營運中心整改后，應向銀監(jiān)會或其相關派出機構提交整改情況報告。銀監(jiān)會或其相關 派出機構 驗收確認符合審慎經營規(guī)則和本辦法相關規(guī)定的，自驗收完畢之日起三日內解除對其采取的有關 監(jiān)管 措施。 第 一百零五 條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務過程中，違反 其他 有關法律 、行政 法規(guī)和規(guī)章的， 由 中國銀監(jiān)會及 其 派出機構依據相關法律 、行政 法規(guī)和規(guī)章予以處罰。 第 十 章 附則 第 一百零六 條 本辦法由中國銀監(jiān)會負責解釋。 第 一百零 七 條 本辦法頒布之前制定的相關信用卡 管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。 第 一百零 八 條 在中華人民共和國境內經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 批準設立的其他金融機構，開辦信用卡業(yè)務， 適用 本辦法 的 有關規(guī)定。 第 一百零 九 條 本辦法自 ****年 **月 **日起施行 ， 對法規(guī)出臺 前已開辦相關業(yè)務且不符相關規(guī)定的，于 ****年 **月 **日前逐步調整完畢 。