【正文】 風(fēng)險信息共享系統(tǒng) 、同業(yè)風(fēng)險信息共享系統(tǒng)等 中已留有 可疑信息和風(fēng)險信息 的機(jī)構(gòu) 、組織 或法人 建立業(yè)務(wù)合作關(guān)系。 第 八十二 條 商業(yè)銀行簽訂 的 信用卡 業(yè)務(wù) 相關(guān) 外包 合同， 至少應(yīng)明確 以下 內(nèi) 容 ： （一） 開展業(yè)務(wù)的主體； （二） 負(fù)責(zé)管理的主體； （三） 簽約各方 的權(quán)利 和義務(wù)； 28 （四）服務(wù)機(jī)構(gòu)協(xié)助商業(yè)銀行調(diào)查處理的責(zé)任和內(nèi)容； （五） 保證金 條款； （六） 保密 條款； （七）違約責(zé)任條款 ； （ 八 ）業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)包 和分包相關(guān)條款 。 第 八十三 條 商業(yè)銀行 應(yīng) 對發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)和收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)的財務(wù)狀況、人員管理、業(yè)務(wù)流程、工作情 況等持續(xù)進(jìn)行監(jiān)督管理，定期提供業(yè)務(wù)培訓(xùn) 。 第 八十四 條 商業(yè)銀行 委托發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)或與發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作開展相關(guān)業(yè)務(wù)，應(yīng)確保發(fā)卡業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照本辦法規(guī)定的發(fā)卡業(yè)務(wù)管理要求 開展業(yè)務(wù)。 商業(yè) 銀行委托收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu) 或與收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)合作 開展相關(guān) 業(yè)務(wù)，應(yīng) 確保收單業(yè)務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格 按照 本辦法規(guī)定的 收單業(yè)務(wù)管理要求開展 業(yè)務(wù)。 第 七 章 業(yè)務(wù)風(fēng)險 管理 第 八十五 條 商業(yè)銀行 應(yīng)制定明確的信用卡 業(yè)務(wù) 風(fēng)險管理戰(zhàn)略規(guī)劃，建立 健全信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系、組織、 制度、 流程和崗位，明確分工和相關(guān) 職責(zé)。 商業(yè)銀行可基于自愿原則和保密原則，對信用卡 業(yè)務(wù)中出現(xiàn)不良行為的營銷人員、 持卡人、 特約商戶、 服務(wù)機(jī)構(gòu)等有關(guān)風(fēng)險信息進(jìn)行 29 共享，加強(qiáng)在風(fēng)險管理方面的合作。 第 八十六 條 商業(yè)銀行應(yīng)對信用卡 風(fēng)險資 產(chǎn) 實行 分類管理， 分類標(biāo)準(zhǔn)如下： （一） 正常 類 ：持卡人 能夠按照 事先約定的還款規(guī)則在到期 還款日 前（含） 足額償還應(yīng)付款項。 （二） 關(guān)注 類 ： 持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款 日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在 190 天 （ 含 ）。 （三） 次級 類 ： 持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款 日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù) 為 91120 天（ 含 ）。 （四）可疑類：持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款 日足額償還應(yīng)付款項，逾期天數(shù)在 121180 天（ 含 ）。 （五） 損失 類 ： 持卡人 未按事先約定的還款規(guī)則在到期 還款日足額償還應(yīng)付款項，逾期天 數(shù)超過 180 天。 在業(yè)務(wù)系統(tǒng) 能夠支持、 分類操作合法合規(guī) 、分類方法和數(shù)據(jù)測算方式 已經(jīng) 銀監(jiān)會及其相關(guān)派出機(jī)構(gòu) 審批同意 等 前提下 ，商業(yè)銀行可采用更為 審慎 的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)，但 必須持續(xù)關(guān)注和定期比對與之相關(guān)的準(zhǔn)備金計提、風(fēng)險資產(chǎn)計量 等 環(huán)節(jié)的 重要風(fēng)險管理指標(biāo) 。商業(yè)銀行采用自行確定的信用卡資產(chǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)時，準(zhǔn)備金計提和風(fēng)險資產(chǎn)計量原則上不得低于按前款分類標(biāo)準(zhǔn)計算出的相關(guān) 指標(biāo)水平。 第 八十七 條 以下風(fēng)險資產(chǎn) 應(yīng) 直接 列入 相應(yīng)類別，不考慮時間因素： （一）持卡人因使用詐騙方式申領(lǐng)、使用信用卡 造成的風(fēng)險資產(chǎn)， 30 一經(jīng) 確認(rèn)， 應(yīng) 直接列入 可疑類或損失類。 （二）因 內(nèi)部作案或內(nèi)外勾結(jié)作案造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng) 直接列入 可疑類或損失類。 （三）因系統(tǒng)故障、 操作失誤造成的風(fēng)險資產(chǎn)應(yīng) 直接列入 可疑類或損失類。 第八十 八 條 發(fā)卡 銀行 應(yīng)對信用卡風(fēng)險資產(chǎn)質(zhì)量變動情況進(jìn)行 持續(xù)監(jiān)測 ， 相關(guān)準(zhǔn)備金計提遵照 中國銀監(jiān)會有關(guān)規(guī)定 執(zhí)行。 第 八十 九 條 發(fā)卡銀行應(yīng)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險資產(chǎn)認(rèn)定和核銷管理工作 ，及時確認(rèn)并核銷呆賬 。 信用卡業(yè)務(wù)的 呆賬認(rèn)定依據(jù)、認(rèn)定范圍、核銷條件等遵照財政部相關(guān)規(guī)定 執(zhí)行。 第 九十 條 發(fā)卡銀行應(yīng) 建立科學(xué)合理的 風(fēng)險監(jiān)測 指標(biāo) ，適時采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施。 第 九十一 條 發(fā)卡 銀行 應(yīng)根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使用計 量 模型輔助開展信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理 工作 ， 制定模 型開發(fā)、測試、驗證、重檢 、調(diào)整、 審計 等 相關(guān) 工作制度，明確計 量 模型的使用范圍 。 第 九十二 條 發(fā)卡 銀行 應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行 資本充足率監(jiān)管 要求，對未使用的信用卡授信額度，納入承諾項目中的“其他承諾”子項計算表外加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)，適用 50%的信用轉(zhuǎn)換系數(shù)和根據(jù)信用卡交易主體確定相應(yīng)的風(fēng)險權(quán)重。 第 九十三 條 商業(yè) 銀行在實施單一客戶授信集中風(fēng)險管理時，應(yīng)集中計算 單位卡 授信 和墊款 額度總和，持續(xù)監(jiān)測 單位 卡合同簽約方在 31 本行所有貸款授信額度 及 其 使用情況，并定期開展 單位卡 相關(guān)交易 真實性和用途適用性的檢查工作，防止出現(xiàn)以 虛假交易 套取流動資金貸款的行為。 第 八 章 監(jiān) 督 管理 第 九十四 條 中國銀監(jiān)會 及其派出機(jī)構(gòu) 依法對信用卡業(yè)務(wù)實施非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查，對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行監(jiān)測和評估，并對信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)行業(yè)自律組織進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督。 第 九十五 條 商業(yè)銀行 開辦信用卡業(yè)務(wù) 應(yīng)按照有關(guān)規(guī)定向中國銀監(jiān)會報送信用卡業(yè)務(wù) 統(tǒng)計 數(shù)據(jù) 和管理信息 。 第 九十六 條 商業(yè)銀行應(yīng)定期對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展與管理情況進(jìn)行自我評估，按年編制《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》。 第 九十七 條 商業(yè) 銀行《信用卡業(yè)務(wù)年度評估報告》應(yīng)至少包括以下內(nèi)容： （一）本年度 信用卡業(yè)務(wù)組織架構(gòu)和高管人員 配置 總體情況； （二） 全年信用卡業(yè)務(wù)基本經(jīng)營情況分析； （三）信用卡業(yè)務(wù) 總體 資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 和 資產(chǎn)質(zhì)量 ； （四） 不同類型的信用卡業(yè)務(wù) 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和 資產(chǎn)質(zhì)量； （五） 信用卡業(yè)務(wù) 主要風(fēng)險分析和風(fēng)險 管理情況； （六） 信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況； （ 七 ） 已外包的各項信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營 管理情況； （八） 投訴處理情況； 32 （九 ） 下一年度信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃； （十） 監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求報告的 其他 事項。 第 九十 八 條 業(yè)務(wù)經(jīng)營活動不受地域限制的 商業(yè)銀行 《信用卡業(yè)務(wù) 年度評估報告》應(yīng)于下一年度的 3 月底之前報送中國銀監(jiān)會 （一式兩份） ，抄送總行（公司）或境內(nèi) 管理行 所在地中國銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。 按照有關(guān)規(guī)定只能在特定城市或地區(qū)從事業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的商業(yè)銀行、 商業(yè)銀行授權(quán)開辦部分或全部信用卡業(yè)務(wù)的 分支機(jī)構(gòu)（含營運中心等）應(yīng)于下一年度的 3 月底之前 參照 第 九十七 條 的規(guī)定 將相關(guān)材料報送當(dāng)?shù)刂袊y監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)。 第 九十 九 條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立信用卡業(yè)務(wù)重大安全事故和風(fēng)險事件報告制度，與中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常性溝通。 出現(xiàn)重大安全事故和風(fēng)險事件后 24小時內(nèi)應(yīng)向中國銀監(jiān)會及其相關(guān) 派出機(jī)構(gòu)報告 ，并隨時關(guān)注事態(tài)發(fā)展，及時報送后續(xù)情況。 第 一百 條 中國銀監(jiān)會 及其派出機(jī)構(gòu) 根據(jù) 監(jiān)管 工作 需要， 依法對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查 和 風(fēng)險評估。 在 實施現(xiàn)場檢查 和風(fēng)險評估 的過程中， 相關(guān)檢查和評估人員應(yīng) 遵守商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)安全管理的有關(guān)規(guī)定。 第 一百 零 一 條 中國銀監(jiān)會對信用卡業(yè)務(wù)實施現(xiàn)場檢查時，應(yīng)按照現(xiàn)場檢查有關(guān)規(guī)定組成檢查工作組并進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，應(yīng)邀請 相關(guān) 商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)管理和技術(shù)人員介紹其信用卡業(yè)務(wù)總體框架、運營管理模式、重要業(yè)務(wù)運營系統(tǒng)和重要電子設(shè)備管理要求等。 33 第 九 章 法律責(zé)任 第 一百零 二 條 商業(yè)銀行不符合本辦法規(guī)定的條件，擅 自開辦信用卡業(yè)務(wù)的，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)責(zé)令其立即停辦信用卡業(yè)務(wù)，并視情況采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十五條 規(guī)定的相關(guān)監(jiān)管措施。 第 一百零 三 條 商業(yè)銀行違反本辦法 規(guī)定 經(jīng)營 信用卡業(yè)務(wù)的，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正 。商業(yè)銀行逾期未改正的， 中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu) 可視情況采取 《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》 第三十七條、 第四十六條 、第四十七條 規(guī)定 的監(jiān)管措施。 第 一百零四 條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反審慎經(jīng)營原則 ，導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險隱患的，由中 國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期未改正或安全隱患在短時間內(nèi)難以解決的，中國銀監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu) 除可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第 四十六條規(guī)定的監(jiān)管措施外，還可視 情況，分別采取以下措施： （一）責(zé)令商業(yè)銀行 、相關(guān)分支機(jī)構(gòu) 或相關(guān)營運中心 限制（或暫停）信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)或收單業(yè)務(wù)； （二）責(zé)令商業(yè)銀行 、相關(guān)分支機(jī)構(gòu) 或相關(guān)營運中心 限制（或暫停）發(fā)展新的信用卡業(yè)務(wù)持卡人； （三）責(zé)令商業(yè)銀行 、相關(guān)分支機(jī)構(gòu) 或相關(guān)營運中心 限制（或暫停） 發(fā)展新的 信用卡業(yè)務(wù)特約商戶； （四） 責(zé)令停止批準(zhǔn)增設(shè)營運中心等； （五 ）責(zé)令 停止開辦新業(yè)務(wù) 34 （六）其他審慎 性 監(jiān)管措施 。 商業(yè)銀行 、相關(guān)分支機(jī)構(gòu) 或相關(guān)營運中心整改后，應(yīng)向銀監(jiān)會或其相關(guān)派出機(jī)構(gòu)提交整改情況報告。銀監(jiān)會或其相關(guān) 派出機(jī)構(gòu) 驗收確認(rèn)符合審慎經(jīng)營規(guī)則和本辦法相關(guān)規(guī)定的，自驗收完畢之日起三日內(nèi)解除對其采取的有關(guān) 監(jiān)管 措施。 第 一百零五 條 商業(yè)銀行在開展信用卡業(yè)務(wù)過程中，違反 其他 有關(guān)法律 、行政 法規(guī)和規(guī)章的， 由 中國銀監(jiān)會及 其 派出機(jī)構(gòu)依據(jù)相關(guān)法律 、行政 法規(guī)和規(guī)章予以處罰。 第 十 章 附則 第 一百零六 條 本辦法由中國銀監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋。 第 一百零 七 條 本辦法頒布之前制定的相關(guān)信用卡 管理規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。 第 一百零 八 條 在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 批準(zhǔn)設(shè)立的其他金融機(jī)構(gòu)，開辦信用卡業(yè)務(wù)， 適用 本辦法 的 有關(guān)規(guī)定。 第 一百零 九 條 本辦法自 ****年 **月 **日起施行 ， 對法規(guī)出臺 前已開辦相關(guān)業(yè)務(wù)且不符相關(guān)規(guī)定的，于 ****年 **月 **日前逐步調(diào)整完畢 。