【正文】 ，在市場競爭中占據(jù)有利地位。 ? 信用風(fēng)險管理是信用管理的有機組成部分，但信用管理不限于信用風(fēng)險管理，信用管理還包括征信和評級等內(nèi)容。信用風(fēng)險管理是在具體的信用活動中進行信用管理所使用的主要手段之一，它的發(fā)展和完善對于信用管理的科學(xué)化具有重要的意義。 ? 一個有效率的信用管理體系可以積累和披露大量的有價值的信用信息，可以豐富對違約風(fēng)險的防范方法和對違約對手的懲戒方法，為信用風(fēng)險管理的發(fā)展提供支持。 ? 資信評估是現(xiàn)代信用管理活動的重要組成部分，在現(xiàn)代信用活動中發(fā)揮著重要作用。 ? 深化金融改革的主題之一，就是要大力發(fā)展直接金融，以改變信用過分集中于國家銀行的社會資金流動格局，形成新的投融資體制，資本市場在社會資源配置中發(fā)揮著重要作用。 ? 首先，銀行信貸管理水平的提高對于保障整個社會信用活動的效率具有重大意義。銀行的內(nèi)部評級系統(tǒng)就是建立在信用管理理論基礎(chǔ)上的金融管理創(chuàng)新，它需要以科學(xué)的信用信息處理技術(shù)為基礎(chǔ)。 ? 其次，信用管理為金融服務(wù)創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)。無論是銀行還是證券公司等其他非銀行金融機構(gòu)，都需要提高開發(fā)客戶提供包括信用結(jié)算方式等便在內(nèi)的全套服務(wù)，能夠大大提高金融機構(gòu)服務(wù)的針對性和吸引力。信用管理是金融機構(gòu)進一步改進服務(wù)的重要手段。 ? 在現(xiàn)代信用經(jīng)濟社會中，個人要立好信用，用好信用，管好信用。首先，個人要非常重視自己的信用記錄，維護良好的信用記錄，修正不良記錄的污點，爭取更高的信用評分，這能夠給自己的就業(yè)、借貸和投資活動帶來極大的便利和實惠。其次，個人要學(xué)會理財，充分利用自己已經(jīng)建立的良好信用，開展信用活動，把一生中不同年齡階段的收入進行合理的配置；積極拓寬投資渠道，積累個人財富，保持一定的消費水平，提高生活質(zhì)量。同時，要加強信用活動的管理。再次，要合理負(fù)債，實現(xiàn)債務(wù)和收入的良性循環(huán)，避免陷入個人債務(wù)危機而導(dǎo)致破產(chǎn)。最后，對授信資產(chǎn)要加強監(jiān)控，時時了解債務(wù)人的信用狀況變化，保障自身的權(quán)益。 四、信用管理的發(fā)展趨勢 ? 現(xiàn)代信用活動的蓬勃發(fā)展，對信用管理提出了更高的要求，使信用管理的發(fā)展呈現(xiàn)出新的趨勢。 ，實施系統(tǒng)全面的信用管理 五、我國信用管理中存在的問題 1． 信用管理不受重視 。 長期以來 ， 我國企業(yè)對信用管理不夠重視 。 多數(shù)企業(yè)的經(jīng)營者 ， 信用管理意識淡薄 ， 未能認(rèn)識到信用管理的重要性 ， 并錯誤的認(rèn)為 ， 企業(yè)實行信用管理 ， 一方面會限制信用交易 ， 影響企業(yè)與客戶的關(guān)系；另一方面會增加管理成本 。 。在現(xiàn)有的企業(yè)管理模式下， 67%的企業(yè)沒有建立獨立的信用管理部門，其信用管理職能由財務(wù)部門或銷售部門承擔(dān)。 。有些企業(yè)過分注重銷售業(yè)績，而對客戶缺乏信用預(yù)測、分析和評估，盲目決策、授信；對應(yīng)收賬款缺少嚴(yán)密的監(jiān)督和控制；對拖欠貨款沒有及時采取有效的追討措施。結(jié)果，雖然賬面銷售額擴大了，而財務(wù)狀況卻不容樂觀，導(dǎo)致應(yīng)收賬款上升，呆壞賬增加，利潤下降。 。信用管理是一項具有很強的專業(yè)性和技術(shù)性的工作，只有具備一定素質(zhì)、專業(yè)知識和技能的人才能勝任。但目前企業(yè)大多數(shù)信用管理人員沒有受過正規(guī)教育、職業(yè)培訓(xùn)和認(rèn)證，整體素質(zhì)狀況尚難以適應(yīng)全面信用管理工作的要求。 ?？蛻粜畔⑹切庞梅治龊驮u價的基礎(chǔ)，只有全面搜集客戶信息，才能對客戶進行全面、細(xì)致、準(zhǔn)確的信用分析，以便做出科學(xué)的信用決策。但目前企業(yè)缺乏客戶的全面信息，主要是客戶無法或者不愿意提供真實信息。影響企業(yè)評估客戶信用風(fēng)險的準(zhǔn)確性。 。企業(yè)在全面信用管理中，除了依靠自身的力量外，也可以委托信用咨詢機構(gòu)代理開展客戶信息搜集、資信調(diào)查、應(yīng)收賬款追收等工作。但目前我國信用咨詢業(yè)尚處于初期，僅有數(shù)十家（華夏國際企業(yè)信用咨詢有限公司）此類公司，且國家也未規(guī)定該企業(yè)的主管部門，這些均不利于信用咨詢業(yè)的發(fā)展。 。 ? 一方面對債權(quán)人的保護弱化，債權(quán)人的合法權(quán)益得不到有效保障；另一方面對企業(yè)失信行為制裁不利，輕罰薄懲。 六、信用管理的作用 ，促進市場體系健康成長的必然要求 ? 隨著改革開放的不斷深入，我國市場化程度越來越高，客觀上對社會信用體系發(fā)育程度的要求也越來越高，但是由于我國傳統(tǒng)的信用文化和計劃經(jīng)濟體制下的社會信用體系發(fā)育程度低，信用秩序相當(dāng)?shù)幕靵y，信用缺失大量存在。因此，加強企業(yè)信用管理，是建立良好的市場經(jīng)濟秩序的必然要求，也是完善信用體系的重要保障。 ? 信用是企業(yè)的無形資產(chǎn)，是企業(yè)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的一個必備要素，也是企業(yè)生存和發(fā)展的生命線。信用建設(shè)和管理是企業(yè)提高自身素質(zhì)，樹立形象的重要內(nèi)容。加強信用建設(shè)和管理，是企業(yè)生存發(fā)展、開拓市場、提升企業(yè)知名度的必然選擇。 ? 經(jīng)濟全球化是必然的發(fā)展趨勢。外國企業(yè)進入中國，除了擁有雄厚的貨幣資本外，還有其重視信用的突出優(yōu)勢。未來企業(yè)的競爭從表面上看是品牌的競爭，其本質(zhì)是信譽的競爭，是商業(yè)道德的競爭。產(chǎn)品總是有生命周期的，而品牌的生命力和道德的感召力是無限的。我們欲與其同臺競爭，除了比經(jīng)濟實力，還要比誠信。因此，我們只有強化企業(yè)信用意識，挖掘企業(yè)的信用資源，塑造誠實守信的良好形象，營造一個守信用、重實效的經(jīng)濟環(huán)境，才能在國際經(jīng)濟舞臺上贏得信譽，提高國際競爭力。 求 ? 在競爭日益激烈的現(xiàn)代社會中，我國會以更加開放的態(tài)勢融入全球一體化的大潮之中。中國的市場已不再是一個孤立的市場，中國的企業(yè)和企業(yè)家面臨全球企業(yè)和企業(yè)家的競爭。未來的競爭將是一場科技實力、管理水平和人才素質(zhì)的較量，風(fēng)險與機遇共存。強化信用管理，重塑以信用經(jīng)濟為特征的先進經(jīng)營管理機制，是每個企業(yè)未來發(fā)展的必由之路和新的增長契機。 本章小結(jié) ? 本章介紹了有關(guān)信用和信用管理的基礎(chǔ)知識和基本原理，闡述了信用和人們常說的誠實守信、信任、信貸等概念的聯(lián)系和區(qū)別，界定了本書所重點論述的經(jīng)濟領(lǐng)域的信用的內(nèi)涵和實質(zhì)。在正確認(rèn)識信用本質(zhì)的基礎(chǔ)上，介紹了信用的主要表現(xiàn)形式，包括商業(yè)信用、銀行信用、政府信用、消費信用等。通過實證分析，我們進一步探究了信用與經(jīng)濟的關(guān)系，得出信用對經(jīng)濟增長有拉動作用的結(jié)論。信用活動與信用管理的基本關(guān)系，信用管理的基本概念和內(nèi)容。 本章關(guān)鍵術(shù)語 ? 信用 信用管理 信用規(guī)模 ? 授信 信用服務(wù) 信用管理 本章思考練習(xí)題 ? ？ ? ？各自的特點是什么？ ? ？談?wù)勀銓π庞煤褪袌鼋?jīng)濟關(guān)系的理解。 ? ？不同主體的信用管理重點有何不同？ ? ？ ? ？談?wù)勀阕约旱南敕ā?