【正文】 ”的共識；加大集約化營銷力度，突出抓好一群大 戶、一批大系統(tǒng)存款客戶；利用利率政策做大教育儲蓄；利用網(wǎng)絡優(yōu)勢，品牌優(yōu)勢，重點營銷好銀行卡，農(nóng)村所要深入農(nóng)村村組，一戶戶地上門發(fā)卡，抓好外出務工、學習、經(jīng)商人員的匯兌轉(zhuǎn)儲業(yè)務，擴大在農(nóng)村市場的領先優(yōu)勢，培植新的存款源。 第三，開拓新的信貸營銷領域，培植新的效益增長點。以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標，大膽創(chuàng)新信貸營銷戰(zhàn)略。農(nóng)村所要轉(zhuǎn)變營銷觀念，支農(nóng)也有高效益，要大力發(fā)展農(nóng)戶貸款，以農(nóng)戶貸款帶動存款、中間業(yè)務等其他業(yè)務的拓展；在營銷層次上要重點扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的龍頭企業(yè)和小城鎮(zhèn)建設。 城區(qū)營業(yè)網(wǎng)點要篩選優(yōu)質(zhì)項目和客戶，重點對汽車、住房、消費、建材、醫(yī)藥、冶金、電力、教育、醫(yī)院、城鎮(zhèn)化建設等行業(yè)部門的客戶進行信貸營銷，增強發(fā)展后勁，擴大收息來源。在營銷機制上，要實行信貸責任經(jīng)營制，具體要“四包一掛”簽訂責任狀，將責、權(quán)、利落實到每一筆貸款。努力提高資產(chǎn)質(zhì)量的效益。 第四，大力拓展中間業(yè)務，開創(chuàng)增效新途徑。當前基層網(wǎng)點中間業(yè)務的重點是做好金穗卡系列產(chǎn)品的發(fā)行以及代收代付、代理保險和同業(yè)理財，要在規(guī)模效應上做文章，擴大有效份額，才能擴張創(chuàng)收的市場份額和幅度。 ① 中國農(nóng)業(yè)銀行 股份有限公司 2022 年年度報告 農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點布局問題研究 【原文出處】中國農(nóng)業(yè)銀行武漢管理干部學院學報 【分 類 名】金融與保險 【標 題】農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點布局問題研究 【作 者】湖北省農(nóng)村金融學會課題組 【正 文】 機構(gòu)網(wǎng)點作為經(jīng)營要素的主要載體 ,是農(nóng)業(yè)銀行經(jīng)營活動的基礎 .如何按照商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運 行規(guī)律 ,科學有效地設置機構(gòu) ,合理布局經(jīng)營網(wǎng)點 ,是農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌所必須研究解決的一個重要問題 .本課題組擬就此作些初步的研究 . 一、現(xiàn)存機構(gòu)網(wǎng)點布局基本上是在計劃經(jīng)濟體制下形成的 ,對農(nóng)業(yè)銀行的曾經(jīng)輝煌功不可沒 ,但由于 帶有濃厚的行政色彩 ,與蓬勃發(fā)展中的社會主義市場經(jīng)濟極不適應 ,與商業(yè)銀行的經(jīng)營要求不對稱 ,因此加 大優(yōu)化力度已刻不容緩 . 近年來 ,農(nóng)業(yè)銀行在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變過程中 ,對所屬機構(gòu)網(wǎng)點作過一些調(diào)整 ,但是從總體上看仍然沒 有從根本上擺脫計劃經(jīng)濟體制下形成的布局 ,仍然帶有濃厚的行政色彩 ,與當代商業(yè)銀行的經(jīng)營原則和運行 規(guī)律嚴重背離 ,表現(xiàn)在如下幾個方面 : (一 )按行政區(qū)劃設置機構(gòu)網(wǎng)點 ,弊病甚多 . ,形成 點多面廣分散 的布局 ,不利于經(jīng)營管理和成本核算 . 據(jù)統(tǒng)計 , 截至 1997 年底 , 農(nóng)業(yè)銀行系統(tǒng)機構(gòu)網(wǎng)點達 67092 個 ,占我國其他國有商業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點總和的 %, 超過國內(nèi)外任何一家金融機構(gòu) .這些機構(gòu)網(wǎng)點基本上按行政區(qū)劃設置 ,星羅棋布于全國城鄉(xiāng) .由于攤子鋪得太 大 ,占線拉得太長 ,加上交通 ,通訊尚不十分發(fā)達 ,給農(nóng)業(yè)銀行自身經(jīng)營管理來了 八難 .即 :政令難暢 通 。管理措施難到位 。經(jīng)濟信息難傳遞 。合力難形成 。工作效率難提高 。業(yè)務難發(fā)展 。效益難好轉(zhuǎn) 。風險難 防范 . ,造成分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點空間上的均衡分布 ,不利于有限的資源得到合理配置 . 當代中國的經(jīng)濟 是典型的非均衡經(jīng)濟 ,這種非均衡主要表現(xiàn)在兩個方面 :一方面是農(nóng)村和城市經(jīng)濟發(fā)展不均 衡 ,另一方面是東西部 ,南北方經(jīng)濟發(fā)展差距懸殊 .經(jīng)濟決定金融 .這種非均衡的經(jīng)濟格局要求市場經(jīng)濟條 件下的農(nóng)業(yè)銀行在分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點布局上必須有相應的非均衡策略 ,以求得最佳配置效率 .但是 ,由于 歷史的原因 ,農(nóng)業(yè)銀行分支機構(gòu)和經(jīng)營網(wǎng)點是按行政區(qū)劃從上至下層層設置和布局的 ,因此造成經(jīng)濟落后地 區(qū)網(wǎng)點數(shù)量相對偏多 ,業(yè)務量嚴重不足 (據(jù)調(diào)查 ,有相當一部分農(nóng)村農(nóng)行營業(yè)所日均業(yè)務量只有 10筆左右 , 內(nèi)勤人員人均每天辦理業(yè)務僅 2至 3筆 ,有的儲蓄 所每天僅辦理存款業(yè)務 3 至 5 筆 ),效益低下 ,而經(jīng)濟發(fā)達地 區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點相對偏少 ,營業(yè)網(wǎng)點層次低 ,裝備差 ,功能不健全 . 政區(qū)劃設置 ,為地方行政干預提供了便利條件 ,不利于自主經(jīng)營 .農(nóng)業(yè)銀行恢復以來 ,機構(gòu)網(wǎng) 點尤其縣和縣以下的機構(gòu)網(wǎng)點都是按行政區(qū)劃設置的 .這種傍依行政區(qū)劃而居的格局 ,必然導致農(nóng)業(yè)銀行經(jīng) 營行為政府化 ,制約著農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化經(jīng)營 .農(nóng)業(yè)銀行信貸質(zhì)量低劣 ,不良資產(chǎn)占比一直居高不下 ,原因雖 然是多方面的 ,但是客觀上與地方行政干預不無關系 . （二 )機構(gòu)網(wǎng)點層次復雜 ,管 理跨度大 ,不利于決策意圖的貫徹實施 .目前 ,農(nóng)業(yè)銀行的組織機構(gòu)體 系是由總行 —— 省級分行 —— 市級分行 —— 縣級支行 —— 辦事處(營業(yè)所 ,分理處 )—— 儲蓄所等六個層次 組成 .這種多層次經(jīng)營管理體制直接影響了業(yè)務的經(jīng)營 .一是從橫向角度看 ,部門之間缺乏協(xié)調(diào) ,從縱向角 度看 ,各管理層次之間職責不清 ,且條塊分割 ,本位主義比較嚴重 ,難以從全局和長遠角度出發(fā)來決策經(jīng) 營 ,缺乏整體合力 .二是管理層次多 ,管理跨度大 ,導致工作效能差 .三是不利于上情下達和下情上達 . (三 )按服務為主的原則設置 ,經(jīng)營效益低 .過去 ,農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點設置原則 上基本以服務為宗旨 .一 是按行政需求服務原則設置 ,經(jīng)營風險大 .機構(gòu)網(wǎng)點設置過多考慮行政需求 ,只要行政需要就設置 .機構(gòu)設 置上的行政性決定了業(yè)務經(jīng)營上的行政干預性 ,不該投的資金投了 ,不該放的款放了 .信貸資金質(zhì)量低下 , 經(jīng)營風險大 .二是按全范圍服務原則設置 ,規(guī)模效益低 .一方面偏重以區(qū)域內(nèi)全體客戶為目標 ,形成存款客 戶散 ,小而貸款客戶多 ,差的局面 ,難以集中力量發(fā)展自己的優(yōu)質(zhì) ,優(yōu)良客戶群體 ,另一方面偏重以網(wǎng)點擴 張求得規(guī)模經(jīng)濟效益來設置網(wǎng)點 .這種網(wǎng)點設置只注重了外延規(guī)模擴張 ,而忽視了內(nèi)涵擴張 ,形成網(wǎng)點單產(chǎn)低 ,成本高 ,業(yè)務量達不到保本點 ,難以形成規(guī)模經(jīng)營效益 .三是按低層次原則設置 ,拓展難 .第一 ,網(wǎng)點 戰(zhàn)線拉得太長 ,全能型 ,多功能改革難度加大 。第二 ,網(wǎng)點延伸范圍廣 ,特別是鄉(xiāng)鎮(zhèn)不發(fā)達地區(qū)網(wǎng)點多 ,農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點科技投入 ,網(wǎng)絡建設改造難度加大 。第三 ,網(wǎng)點攤子鋪得太大 ,傳統(tǒng)業(yè)務鋪得太多 ,難以集中精 力進行業(yè)務的創(chuàng)新與開拓 . (四 )按傳統(tǒng)經(jīng)濟 ,金融格局設置 ,競爭力弱 .一是農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)在網(wǎng)點基本上是按原有的經(jīng)濟 ,金融 環(huán)境 ,條件設置的 ,而現(xiàn)有經(jīng)濟金融格局都發(fā)生了很大的變化 ,農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點布局基本上沒有進行相應調(diào) 整 ,如今都成了偏 ,遠 ,差的網(wǎng)點 ,特別是市場 ,經(jīng)濟熱點逐步由鄉(xiāng)鎮(zhèn)向城區(qū) ,城鄉(xiāng)過渡 ,以鄉(xiāng)鎮(zhèn)業(yè)務為重 點的網(wǎng)點布局越來越難以適應經(jīng)濟發(fā)展的需要 .二是隨著金融體制改革的逐步深入 ,一方面 ,信用社脫離農(nóng) 業(yè)銀行后 ,其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點上的優(yōu)勢是農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點難以抗衡的 .加之 ,農(nóng)村合作基金會的不規(guī)范競爭 ,行政 部門對信用社 ,基金會的傾斜政策 ,農(nóng)行基層網(wǎng)點再無優(yōu)勢可言 ,保住和擴大市場的難度很大 ,另一方面 , 其它商業(yè)銀行機構(gòu)已有計劃地撤離基層陣地 ,全面收縮了農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點 ,集中人力 ,物力 ,財力向城區(qū)傾 斜 ,改造建設了一批科技含量大 ,裝備水平高 ,地理位置好的城 區(qū)網(wǎng)點很快占領了資金來源大且穩(wěn)定和資金 投向好且高效的城區(qū)市場 ,給農(nóng)業(yè)銀行城區(qū)市場帶來很大沖擊 .要擺脫農(nóng)行網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn) ,城區(qū)腹背兩面受敵的 境地 ,亟待大力按商業(yè)銀行原則優(yōu)化網(wǎng)點布局 ,開展一次機構(gòu)改革的 大革命 . 二、優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局是為了從內(nèi)涵上真正把 蛋糕 做大 ,要實現(xiàn)這一理想目標必須嚴格遵循六項 基本原則 ,努力達到四項基本要求 ,靈活運用五種方法 ,認真按三大步驟組織實施 我們認為 ,農(nóng)業(yè)銀行應遵循經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律 ,以追求利潤最大化為內(nèi)在動力 ,在對城鄉(xiāng)市場進行細分的 基礎上 ,結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的實際 ,學習 ,借鑒和移植其 他商業(yè)銀行的成功做法 ,按 提高農(nóng)村網(wǎng)點 ,開拓發(fā)展 城鎮(zhèn)網(wǎng)點 ,科學合理調(diào)整全國網(wǎng)點 的總體思路 ,通過合理撤并和增設網(wǎng)點來改變當前 點多面廣而重負低 效 的局面 . (一 )優(yōu)化網(wǎng)點布局應遵循的原則 .優(yōu)化網(wǎng)點布局的總體原則應堅持經(jīng)濟原則 ,具體而言 ,應遵循六項基本原則 : 堅持總行一級法人地位的原則 .之所以要這樣 ,首先是我國土地遼闊 ,地區(qū)經(jīng)濟差異性大 ,資金分 布不平衡 ,產(chǎn)業(yè)隨著經(jīng)濟的發(fā)展而不斷調(diào)整 ,客觀上要求資金不受地域限制在全國范圍內(nèi)流動 ,因此需要有 一個全國性統(tǒng)一指揮的金融機構(gòu)來承擔此重任 ,只有堅持農(nóng)總行一 級法人地位的原則 ,才有利于保重點 ,保 急需 .其次是有利于中央銀行通過大銀行來實現(xiàn)宏觀調(diào)控的目標 .其三是總行實力雄厚 ,在人們心目中享有 盛譽 ,在世界上的地位也不斷提高 ,立足于國際國內(nèi)大市場 ,參與國際競爭 ,堅持一級法人地位也必不可 少 . 經(jīng)濟區(qū)域性原則 .從國際經(jīng)驗看 , 發(fā)達國家的商業(yè)銀行主要在經(jīng)濟貿(mào)易中心設立機構(gòu)并相應布 點 .從我國國情看 ,城鎮(zhèn) ,城市歷來為我國地方經(jīng)濟中心 ,其中 500 萬人口以上的大城市為全國性區(qū)域經(jīng)濟中心 .隨著我國市場經(jīng)濟體制的確立和經(jīng)歷這幾年的快速發(fā)展 ,城市的經(jīng)濟輻射作用已相當突出 ,經(jīng) 濟格局 越來越帶有鮮明的 板塊 色彩 ,越來越?jīng)_擊農(nóng)業(yè)銀行在計劃經(jīng)濟體制下形成的 ,不與經(jīng)濟發(fā)展水平和程度 相聯(lián)系的機構(gòu)體系 .因此 ,適應市場 ,按經(jīng)濟區(qū)域布點已成農(nóng)業(yè)銀行設置機構(gòu)并布設網(wǎng)點的內(nèi)在要求 . 經(jīng)營效益性原則 .點多 ,面廣 ,分散 , 效低 是當前農(nóng)業(yè)銀行機構(gòu)網(wǎng)點設置的最大實際 .而作 為商業(yè)銀行 ,其經(jīng)營管理實行自主經(jīng)營 ,自擔風險 ,自負盈虧和自我約束 .因而農(nóng)行必須考慮經(jīng)營效益問題 ,機構(gòu)改革和網(wǎng)點布局必須遵循效益性原則 . 網(wǎng)點精干性原則 . 網(wǎng)點多且分布不合理是農(nóng)行網(wǎng)點布局的一大弊端 .主要表現(xiàn)為農(nóng)村網(wǎng)點 多而基 礎設施落后 ,特別是地理位置偏僻 ,安全設施落后 ,住房營業(yè)條件差的營業(yè)所 ,分理處一級網(wǎng)點仍然占有很 大比例 。同時城區(qū)網(wǎng)點因農(nóng)行進軍城市拓展業(yè)務晚而地理位置選擇明顯差于他行 ,同時由于農(nóng)行在網(wǎng)點建設 中因為點多面廣而在網(wǎng)點裝備和基礎設施建設上不能走高起點 ,高效益的發(fā)展道路 ,科技含量少 ,市場競爭 力仍然比較弱 .因此 ,增強網(wǎng)點精干度 ,增設高質(zhì)量 ,高起點的網(wǎng)點勢在必行 . 資源互補性原則 .針對部分地區(qū)同業(yè)競爭激烈 , 農(nóng)行網(wǎng)點競爭實力弱且人均效益低的實際 ,可以 采取同他行協(xié)商移交網(wǎng)點和人員辦法 ,精簡機構(gòu)和人員 ,或者將業(yè)務委托他行代理 ,減少直接成本和間接成 本支出 ,而在一些有市場潛力 ,有發(fā)展前途且競爭少的地方 ,農(nóng)行可以增設網(wǎng)點代替收縮機構(gòu)的他行 ,從而 與他行從物力 ,財力 ,人力資源上做到互補 . 堅持現(xiàn)代企業(yè)管理人才的選拔原則 . 一個機構(gòu)網(wǎng)點即使按前述五條原則衡量是可行的 ,但是如果 沒有合格的過硬高級金融管理人才亦是不能設置的 .農(nóng)業(yè)銀行對人才選拔的認識上必須克服一個誤區(qū) .即不 能僅把一個行的行長視為高級金融管理人才 ,其實一個分理處主任或一個儲蓄所主任都屬于高級金融管理人才范疇 . (二 )優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局應達到的要 求 .具體來講 ,農(nóng)業(yè)銀行優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局應達到如下四項基本要求 : 經(jīng)營創(chuàng)效 .經(jīng)營創(chuàng)效是商業(yè)銀行對網(wǎng)點布局要求的基本點 . 商業(yè)銀行的經(jīng)營目標是追求利潤最大化 ,因此 ,商業(yè)銀行的一切經(jīng)營與管理活動都必須服務于這一經(jīng)營目標 ,作為業(yè)務經(jīng)營要素承載主體的網(wǎng)點 ,其業(yè)務經(jīng)營是否創(chuàng)造效益 ,是網(wǎng)點布局之前首先考慮的因素 ,這也是商業(yè)銀行原則對網(wǎng)點布局的起碼要求 .今后 ,農(nóng)業(yè)銀行營業(yè)機構(gòu)布局一方面應做到經(jīng)濟區(qū)劃和人 ,財 ,物資源的合理配置 ,另一方面要適度規(guī)模經(jīng)營和集約經(jīng)營相結(jié)合 . 管理穩(wěn)健 .管理穩(wěn)健是商業(yè)銀行對網(wǎng)點布局要求的 關鍵點 . 農(nóng)業(yè)銀行的 效益性 ,安全性 ,流動 性 三性原則 ,將穩(wěn)健經(jīng)營擺在了非常重要的位置 ,農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點布局如何形成科學合理的管理體系也顯得至關重要 .一是要形成合理的管理級差 ,使管理行與經(jīng)營行的責 ,權(quán) ,利真正落到實處 ,做到結(jié)構(gòu)合理 , 政令暢通 ,資金調(diào)度靈活 ,信息反饋及時 ,體現(xiàn)有效控制 ,精干高效原則 ,打破過去 三級管理 ,一級經(jīng) 營 ,管理跨度大的格局 ,克服管而不嚴 ,放而不活的弊端 ,改變管理行鞭長莫及 ,經(jīng)營行放不開手腳的狀況 .增強總行一級法人的管理力度 ,加大省 ,市 ,縣三級行的經(jīng)營力度 .二是構(gòu)建網(wǎng)點之間強有力的內(nèi) 控制 度 ,使管理措施落到實處 ,確保規(guī)范經(jīng)營 ,穩(wěn)健發(fā)展 .三是加大 三防一保 工作力度 ,以安全實現(xiàn)最大的 效益 . 競爭有力 .競爭有力是商業(yè)銀行對網(wǎng)點布局要求的著力點 . 一是網(wǎng)點要創(chuàng)造金融產(chǎn)品 ,辦成真正的 金融百貨公司 ,以新產(chǎn)品增強競爭力 .二是創(chuàng)新服務手段 ,不僅全部業(yè)務普及電子化 ,而且要加強網(wǎng) 絡建設和電子產(chǎn)品的開發(fā)應用 ,健全服務功能 ,使服務質(zhì)量優(yōu)質(zhì)化 ,物色化 ,通過加大金融服務電子化進 程 ,增大服務的科技含量 ,提高服務品位 . 服務兼顧 . 服務兼顧是商業(yè)銀行原則對網(wǎng)點布局要求的出發(fā)點 .服務 ,永遠是商業(yè) 銀行的立行之本 .這是商業(yè)銀行的社會性所決定的 . (三 )優(yōu)化機構(gòu)網(wǎng)點布局的方法 .優(yōu)化網(wǎng)點布局是一項復雜而系統(tǒng)的工程 ,不可一蹴而就 ,