【正文】 二、理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品或計(jì)劃往往要投資于與市場相關(guān)的交易工具，因此，與市場相關(guān)的交易工具的風(fēng)險(xiǎn)也構(gòu)成了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的一部分。 市場 風(fēng)險(xiǎn) 金融市場交易工具，譬如股票，債券等的交易價(jià)格是可能不斷發(fā)生變化的，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃如果投資與這些金融交易工具，其收益也會隨著這些交易工具的價(jià)格而產(chǎn)生變化，從而具有不確定性。 信用風(fēng)險(xiǎn) 市場交易工具因其發(fā)行主體不同，其信用等級也是不同的。國債的信用等級通常是最高的，公司債券的信用等級根據(jù)公司狀況來評定。如果市場交易工具的發(fā)行主體違約，則投資于這些市場交易工具的理財(cái)計(jì)劃收益也就要受到損害。 操作風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)理財(cái)計(jì)劃投資于市場交易工具時(shí)，會涉及投資操作。如果操作不慎，便會影響到個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的收益水平。 流動性風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行在經(jīng)營個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，對不同的市場交易工具的流動性有一定的要求，如果兩者不能很好地匹配，則會影響到個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的順利實(shí)施。 第三節(jié)、其他問題 一、 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量增長較快，但質(zhì)量不高 圖 31 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量變化（單位：支） 數(shù)據(jù)來源：中國社科院金融研究所各期理財(cái)產(chǎn)品報(bào)告整理所得 16 從 上 圖中可以看到，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行數(shù)量 6 年來變化巨大。 2021 年上半年各商業(yè)銀行總發(fā)行 3989 支，已經(jīng)占到 2021 年全年發(fā)行量的 %。 雖然個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量很大，但是質(zhì)量卻有待提高： （ 1）理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。另外，我國理財(cái)產(chǎn)品特別是結(jié)構(gòu)類理財(cái)產(chǎn)品缺乏自主開發(fā)能力，有些外幣類產(chǎn)品多委托外國銀行設(shè)計(jì)，或者直接從基金公司購買并包裝出售。 （ 2） 商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展概念化， 個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品存在名不符實(shí)的現(xiàn)象。投資者購買理財(cái)產(chǎn)品首先接觸到的就是理財(cái)產(chǎn)品的名字，但大多數(shù)的購買者當(dāng)中，并非全部的購買者都會對理財(cái)產(chǎn)品的名字所顯示出的信息有著詳細(xì)的了解。 二、交易雙方均忽視風(fēng)險(xiǎn) 銀監(jiān)會對于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有過明確規(guī)定，指出商業(yè)銀行在向客戶推介投資產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好 、 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識能 力和承受能力，評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，并向客戶解釋相關(guān)投資工具的運(yùn)作市場及方式，揭示相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。 。 但是面對越來越多的理財(cái)產(chǎn)品，投資者并不能真正從千篇一律的風(fēng)險(xiǎn)揭示中獲得風(fēng)險(xiǎn)提示 。 事實(shí)上，推銷理財(cái)產(chǎn)品的銀行工作人員往往 “ 忽略 ” 具體客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在對產(chǎn)品進(jìn)行講解時(shí) “ 報(bào)喜不報(bào)憂 ” ，而投資者通常將產(chǎn)品的預(yù)期收益率作為是否購買該產(chǎn)品的首要考慮因素，而不能從綜合角度考量產(chǎn)品的可購買性 。 這種過于看重實(shí)際利益而忽視風(fēng)險(xiǎn)的行為帶來了更大的風(fēng)險(xiǎn)隱患 。 三、理財(cái)人員業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)和職業(yè)素養(yǎng)有待提高 在現(xiàn)代金融市場日益發(fā)達(dá)和結(jié)構(gòu)日趨復(fù)雜的情況下，從事商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的人員需要更多的專業(yè)知識。在專業(yè)技能方面 ， 缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材 。 基層一線人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識 ， 造成一線人員在宣傳營銷時(shí)無法贏得客戶的信賴。 8 但是，作為一個(gè)合格的理財(cái)業(yè)務(wù)人員，僅有專業(yè)知識是不夠的，還需要遵守一定的行為規(guī)范。尤其是在金融領(lǐng)域，更需要商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員能夠規(guī)范自身行為，堅(jiān)守職業(yè)道德并不斷提高職業(yè)操守。 第四節(jié)、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理的基本要求及對策 實(shí)行全面、全程風(fēng)險(xiǎn)管理 商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)活動中，商業(yè)銀行要實(shí)行全面，全程的風(fēng)險(xiǎn)管理。 商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳能力，引入第三方測評市場，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量 無論是對商業(yè)銀行在提供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。還是對理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品所包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行在各個(gè)運(yùn)作環(huán)節(jié)都要進(jìn)17 行相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。 健全相關(guān)制度并加強(qiáng)系統(tǒng)保障能力 商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)遵守法律、行政法規(guī) 和國家有關(guān)政策規(guī)定。應(yīng)當(dāng)制定并落實(shí)內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，切實(shí)保障客戶合法權(quán)益。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的分析、審核與報(bào)告制度，并就個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險(xiǎn)管理方式、風(fēng)險(xiǎn)測算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險(xiǎn)管理的重大問題，積極主動地與監(jiān)管部門溝通。商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。 6 從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品上來看，商業(yè) 銀行要 增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場分析能力，提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量。 在經(jīng)營理念上，以客戶為本，創(chuàng)造良性競爭環(huán)境，提高理財(cái)服務(wù)質(zhì)量 5 五、創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品集成化發(fā)展，商業(yè)銀行要建立金融創(chuàng)新長效機(jī)制， 建立自己的特色個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。 加強(qiáng)品牌效應(yīng)。商業(yè)銀行要注重對個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)與營銷，樹立良好的品牌形象。 加強(qiáng)人才培養(yǎng)、渠道建設(shè)和營銷宣傳。商業(yè)銀行應(yīng)對其從業(yè)人員的準(zhǔn)入，持續(xù)培訓(xùn)，退出機(jī)制等進(jìn)行常態(tài)化管理，完善理財(cái)營銷管理體系，為客戶提供差異化管理。 建立完善的信息披露制度，執(zhí)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息披露的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，并使其規(guī)范化。 制定明晰的法律制度，要補(bǔ)充完善理財(cái)業(yè)務(wù)投資管理指引并建立完善的準(zhǔn)入機(jī)制。應(yīng)按個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的分類向商業(yè)銀行頒發(fā)理財(cái)業(yè)務(wù)許可證并對開辦理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行設(shè)定一些限制條件。 加大利率市場化改革，做好理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)管理。商業(yè)銀行可以從風(fēng)險(xiǎn)收益平衡的角度出發(fā)，綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)、政策趨勢、資金狀況、同業(yè)產(chǎn)品對比、資金運(yùn)作等因素，根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和市場運(yùn)作的潛在收益率提供相應(yīng)的收益率預(yù)測和報(bào)價(jià)，從而滿足客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益率。 9 第四章 、 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的影響因素 本章主要從宏觀、微觀和突發(fā)事件三個(gè)方面具體分析影響商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及其監(jiān)管部門規(guī)范發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場提供思路。 18 第一節(jié)、宏觀因素 一、 政治、法律及政策因 素 國內(nèi)和國際的政治局面，社會秩序的穩(wěn)定，國家安定團(tuán)結(jié)，民族富強(qiáng)，人們對未來充滿信心，自然希望生活質(zhì)量的不斷提高，個(gè)人和家庭財(cái)產(chǎn)不斷增值，從而對理財(cái)產(chǎn)生興趣。如果國家政局不穩(wěn)，民不聊生，個(gè)人和家庭的生命財(cái)產(chǎn)得不到基本保障，對個(gè)人理財(cái)也一定沒有興趣。因此，良好的政治等社會環(huán)境是我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的最重要的保障。 二、經(jīng)濟(jì)因素 社會經(jīng)濟(jì)持續(xù)，穩(wěn)定，協(xié)調(diào)發(fā)展是個(gè)人理財(cái)發(fā)展的基礎(chǔ)。金融市場資金充沛，利率穩(wěn)定，投資機(jī)會增加，投資收益穩(wěn)定，為銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)造了有利條件。若經(jīng)濟(jì)蕭條，市場萎縮，失業(yè)率下降，收入水平下降，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也會下降。金融市場利率波動，投資回報(bào)不穩(wěn)，銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也會相應(yīng)萎縮。 三、金融環(huán)境 金融環(huán)境包括品種齊全，機(jī)制健全的金融機(jī)構(gòu)，發(fā)達(dá)的金融市場，調(diào)控有方的貨幣政策。發(fā)達(dá)的金融市場能夠?yàn)閰⑴c者提供眾多，具有不同投資收益和風(fēng)險(xiǎn)的金融工具，能夠滿足個(gè)人理財(cái)?shù)牟町惢枨蟆０l(fā)達(dá)的金融市場是開放的市場，使個(gè)人理財(cái)客戶不僅能投資于國內(nèi)市場，還能投資于國際市場，從而能最大限度地分散投資并分享世界經(jīng)濟(jì)增長的效益。獨(dú)立健全，調(diào)控有方的貨幣政策是保證社會經(jīng)濟(jì)和金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展的必要條件，也是個(gè)人理財(cái)發(fā)展的必要條件。 良好的金融環(huán)境是個(gè)人理財(cái)發(fā)展的保障，我國的金融環(huán)境正隨著金融改革的深化不斷完善。 四、技術(shù)因素 從技術(shù)角度來考慮，良好的技術(shù)支持會促進(jìn)商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的管理，如信息系統(tǒng)。 第二節(jié) 、 微觀因素 一、 金融市場的開放程度 與競爭程度 從市場競爭這一角度看，只有市場穩(wěn)定，才能有更多的金融機(jī)構(gòu)愿意提供產(chǎn)品，商業(yè)銀19 行的業(yè)務(wù)和營銷手段創(chuàng)新也才會更加迅速。從市場開放程度這一角度看，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的必要條件是開放成熟的金融市場，開放程度越大，越要求商業(yè)銀行做好更充分的風(fēng)險(xiǎn)控制。 二、 金融市場的價(jià)格機(jī)制 從價(jià)格機(jī)制這一角度看，利率水平的變化會影響人們對收益的預(yù)期，從而影響其消費(fèi)支出和投資決策的意愿。利率水平的變化還會影響個(gè)人從銀行獲取的各種信貸資金的融資成本。 第三節(jié)、突發(fā)事件 突發(fā)事件是指無法預(yù)料的重大的自然災(zāi)害或人為災(zāi)害，如地震、海嘯、熱帶風(fēng)暴，恐怖襲擊等。突發(fā)事件會對社會的經(jīng)濟(jì)政治以及人們的安全感和信心產(chǎn)生影響，必然會影響個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展。 政府要加快應(yīng)對和處理突發(fā)事件，講危害程度降到最低，以穩(wěn)定金融市場和居民的心理承受能力等。突發(fā)事件是影響居民理財(cái)?shù)臅簳r(shí)因素，不會從根本上改變居民個(gè) 人理財(cái)以及銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的長期發(fā)展趨勢。 第五章 、 創(chuàng)新性商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對策 當(dāng)前我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了一定的發(fā)展，但是業(yè)務(wù)發(fā)展中比較偏重?cái)?shù)量規(guī)模的擴(kuò)張，而忽視了產(chǎn)品研發(fā)能力及理財(cái)服務(wù)質(zhì)量等關(guān)系理財(cái)業(yè)務(wù)長久發(fā)展的因素 。 需要增強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)實(shí)力和市場分析能力，提高理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)量；加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳 能力，引入第三方評測市場，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量。 第一節(jié)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式構(gòu)建建議 一、 推進(jìn)金融混業(yè)經(jīng)營 混業(yè)經(jīng)營模式中商業(yè)銀行將有機(jī)會直接向客戶提供銀行、保險(xiǎn)、證券等全方位的金融服務(wù)。有利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。應(yīng)推動用法律的形式允許中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營，為商業(yè)銀行研發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)造條件。監(jiān)管部門要積極鼓勵(lì)多樣式的商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，倡導(dǎo)商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，同時(shí)銀監(jiān)會、保監(jiān)會和證監(jiān)會應(yīng)深入溝通 !促進(jìn)銀行業(yè) 保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)之間信息靈活快捷地交流。 20 二、打造金融集團(tuán)控股經(jīng)營模式 組建金融控股公司對于金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營至關(guān)重要，將商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為銀行控股公司，總行有機(jī)地改造成母公司，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)整合，能夠降低成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)、范圍經(jīng)濟(jì)和協(xié)同效應(yīng)。通過金融控股公司整合的資源，建立強(qiáng)大的信息支持系統(tǒng)，從而為理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供條 件。 三、建立第三方理財(cái)業(yè)務(wù)體制 第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)是一個(gè)獨(dú)立的中介理財(cái)機(jī)構(gòu) , 它既不代表保險(xiǎn)公司、基金公司或者銀行 , 也不代表消費(fèi)者的利益 , 它嚴(yán)格地按照客戶的實(shí)際情況來分析其自身財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)?shù)男枨?, 通過科學(xué)的方式來分析其內(nèi)在的理財(cái)目標(biāo) , 然后利用保險(xiǎn)公司、信托投資公司、基金公司或者是商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品為其提供組合投資工具。第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的價(jià)值核心就是金融產(chǎn)品的交叉營銷 我國應(yīng)進(jìn)一步改善獨(dú)立第三方理財(cái)業(yè)務(wù)的政策環(huán)境，完善相關(guān)法律法規(guī)，為第三方個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供保障并對其進(jìn)行有效監(jiān)管，促進(jìn)其良性發(fā)展。 四、 拓寬個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)渠道 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對于不同層次的客戶 , 應(yīng)有不同的分銷渠道 。 一是直接營銷 , 即由客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行面對面互動式的營銷 , 主要針對的是高端客戶 。 二是間接營銷 , 即通過網(wǎng)上銀行 、 電話銀行 、 自助銀行 等渠道進(jìn)行的營銷。 第二節(jié)、完善內(nèi)部管理機(jī)制 一、 打造科學(xué)的業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與運(yùn)作流程 目前，我國還有許多商業(yè)銀行并沒有正式推出銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，一些商業(yè)銀行只是在代銷其他商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品。業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)與運(yùn)作流程還不完善，在市場超出或違背預(yù)期的情況下，會給客戶帶來損失甚至給銀行帶來極大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要 科學(xué)地進(jìn)行業(yè)務(wù)涉及與運(yùn)作流程，保證理財(cái)產(chǎn)品的自主性及收益性。 二、 加強(qiáng)監(jiān)管，做好理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制 商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)活動中，商業(yè)銀行要實(shí)行全面，全程的風(fēng)險(xiǎn)管理。 商業(yè)銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)披露和宣傳能力，引入第三方測評市場，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量 無論是對商業(yè)銀行在提21 供個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。 三、 革新人才理念及服務(wù)理念 商業(yè)銀行在管理過程中，要建立核心人才隊(duì)伍，創(chuàng)新考核和激勵(lì)機(jī)制，積極培訓(xùn)金融理財(cái)師，為他們所從事的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作創(chuàng)造必要的條件，堅(jiān)持“以人為本” 發(fā)展理念需要加大人才培養(yǎng)力度。 四、創(chuàng)新理財(cái)資金運(yùn)作范圍 短期內(nèi)對于理財(cái)資金運(yùn)作范圍的創(chuàng)新可以從渠道拓展和組合優(yōu)化兩個(gè)方面入手。渠道拓展方面，重點(diǎn)在如何以合規(guī)的形式將理財(cái)資金運(yùn)輸送給需要這部分資金的主體。在渠道拓展的同時(shí)，銀行自身還要立足于提升投資組合的精細(xì)化管理水平。 第 三節(jié)、打造良好的外部營銷環(huán)境 一、 重塑營銷理念，加強(qiáng)業(yè)務(wù)宣傳力度，合理提示風(fēng)險(xiǎn) 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)需要以新型的服務(wù)方式，新型的服務(wù)理念，有效培育和發(fā)展銀行的目標(biāo)客戶，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。要以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，不斷挖掘市場需求，根據(jù)市場需求制定理財(cái)產(chǎn)品與方案， 建立銀行與客戶間的相互信賴關(guān)系。 二、提高營銷人員的專業(yè)素養(yǎng) 客戶的理財(cái)服務(wù)需求具有個(gè)性化、綜合化我國商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)和其發(fā)展戰(zhàn)略之間的關(guān)系研究的特征，理財(cái)客戶經(jīng)理必須是精通銀行業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、稅收和房地產(chǎn)、法律等領(lǐng)域的復(fù)合型人才。銀行要加大人才投入力度，培養(yǎng)一批專業(yè)素質(zhì)良好，客戶意識強(qiáng)的優(yōu)秀理財(cái)人員。 一是對高級管理人員，要通過采取理論研討、風(fēng)險(xiǎn)案例講座、合規(guī)經(jīng)營培訓(xùn)等形式，提高其風(fēng)險(xiǎn)防范意識。 二是對專業(yè)人員，要強(qiáng)化應(yīng)試培訓(xùn)，使更多的從業(yè)人員能獲得保險(xiǎn)代理、保理、理財(cái)師等資格認(rèn)證。 三是對一線操作人員，要按照“缺什么、補(bǔ)什么、用什么、學(xué)什么”的原則，開展有針對性 的培訓(xùn)，通過加強(qiáng)規(guī)章制度學(xué)習(xí)和實(shí)務(wù)操作