【正文】 文運(yùn)用 Probit模型對農(nóng)戶參與村級互助資金組織行為的 影響 因素進(jìn)行 分析 ， 運(yùn)用 Stata軟件 進(jìn)行 分析，研究了農(nóng)戶參與村級互助資金組織的影響因素 。結(jié)果表明，是否村干部， 人均收入，是否有正規(guī)借貸，是否重點(diǎn)貧困村，勞動負(fù)擔(dān)比以及宣傳力度 這些 因素顯著影響了農(nóng)戶參與村級互助資金組織的行為 。 5 結(jié)論與政策建議 10 結(jié)論 (l)寧夏村級互助資金組織仍需規(guī)范化建設(shè) 雖然 政府 現(xiàn)在 對村級互助資金組織的發(fā)展 大力支持 ，但目前仍 有 許多地方 不規(guī)范。這種不規(guī)范的現(xiàn)象 體現(xiàn)在許多方面 ，如 加 入 互助社 的農(nóng)戶覆蓋面低，相關(guān) 的 規(guī)章制度不完善 、資金所有權(quán)上歸屬不明確、在 互助 資金使用的放大效果和貸款的使用效果上沒有 較為明顯的顯現(xiàn)，缺乏內(nèi)部 和 外部的監(jiān)督等， 農(nóng)村 互助資金組織的資金安全 問題是 農(nóng)民所考慮的首要問題，互助組織仍需在有關(guān)部門的指導(dǎo)下，進(jìn)行規(guī)范化建設(shè) ， 讓農(nóng)民 不為 自己的資金安全擔(dān)憂。 (2)村級互助資金組織 的貧困 瞄準(zhǔn) 不準(zhǔn)確 ， 主要瞄準(zhǔn)了中高等 收入農(nóng)戶 農(nóng)村 互助資金組織 的 設(shè)計是為低收入農(nóng)戶提供生產(chǎn)資金， 解決 他們的 貸款難 問題，提高 貧困農(nóng)戶 的自我發(fā)展力 ?但是本文的研究顯示 ，村級互助資金組織實(shí)際上主要 的參與者是中高等收入的農(nóng)戶， 并 沒有實(shí)現(xiàn) 其 原本的設(shè)計初衷，存在目標(biāo)上移現(xiàn)象 ? (3)農(nóng)戶對村級互助資金組織的了解程度 對其 參與行為影響顯著 隨著農(nóng)戶對村級互助資金組織 內(nèi)部 的制度 、 管理 和 政策法規(guī)的了解，農(nóng)戶 參與到互助資金組織的積極性會越來越高 ?研究結(jié)果 顯示 對互助資金組織的了解程度正向影響農(nóng)戶的參與行為，這 體現(xiàn)了 農(nóng)民 在 選擇時 理性的一面，只有在認(rèn)真權(quán)衡 了 參與后的利弊 后， 如果 認(rèn)為 利大于 弊，對自己有作用時，才會 參與到其中 ?這就要求村級互助資金組織一定要 做好宣傳工作， 要讓 所有的農(nóng)民都明白這其中的利益 ， 這樣才能提高互助組織的參與度。 政策建議 通過研究 得出以上結(jié)論對于 促進(jìn) 村級互助資金組織的發(fā)展具有重要意義 ，本文 也通過上面的結(jié)論提出幾點(diǎn)建議來幫助村級互助資金組織 進(jìn)行 健康 、可持續(xù)的發(fā)展 ， 并提高農(nóng)戶 參與 的積極性。 (l)加大宣傳， 使農(nóng)民 對互助資金組織 更為了解 加大宣傳力度 ， 動員更多的 農(nóng)戶， 尤其是 收入低 ， 家庭貧困的中低收入家庭，鼓勵 他們加入到 互助資金 組織中來，幫助他們的更快 的 自主發(fā)展 ?做好對農(nóng)戶的解答疑惑的工作 ， 讓農(nóng)戶們 充分了解到互助資金的利民和便捷作用， 讓 更多 的 貧困農(nóng)戶加 入并從中受益 ?同時不能僅僅為了提高農(nóng)戶的參與率而盲目的、片面 的 宣傳 其好處，錯誤地引導(dǎo)農(nóng)民，使農(nóng)民產(chǎn)生誤解 ?那些已經(jīng) 在運(yùn)作中的互助組織要 進(jìn)行 規(guī)范， 起到 示范作用，吸引更多農(nóng)戶參與，擴(kuò)大覆蓋面 ? (2)充分合理 利用小額信貸的技術(shù)，規(guī)范組織運(yùn)作 11 本文的研究 表明現(xiàn)在寧夏地區(qū)的互助資金組織 在 貧困瞄準(zhǔn) 度 方面有很大的欠缺，真正加入到組織中的農(nóng)戶并不是那些貧困農(nóng)民，而是一些中高等收入的農(nóng)民，這與農(nóng)戶自身需求和供給方面密切相關(guān) ?從供給方來看 ，一要 將組織 中的運(yùn)作流程和制度規(guī)范起來，完善相關(guān)制度，消除貧困農(nóng)戶 在參與過程中 遇到的困難 ?比如對貧困戶贈送或者 配送一定比例的股份，避免 一些 貧困戶由于無法負(fù)擔(dān)入股費(fèi)用而被排除在外的現(xiàn)象 ?二要充分 并且 合理的利用小額信貸技術(shù) ，比如 將 貸款利率 提至 大于農(nóng)信社利率 ?分期還款等 ， 有效的 防止一些較為富裕的農(nóng)戶參與到其中 ?此外 ，貸款產(chǎn)品 需要 多樣性， 在不同的 發(fā)展階段要有不同的產(chǎn)品，以滿足不斷變化的市場狀況和需要，貸款額度和利率的設(shè)定 要以 多數(shù)人 受益 為原則特別是貧困戶，然后根據(jù)市場的變化來制定。為了 更好地適應(yīng)農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營， 在 保證資金安全的前提下應(yīng)進(jìn)一步提高農(nóng)民借款的效率 ， 使 互助資金的 優(yōu)勢 更為明顯。 (3)加強(qiáng)監(jiān)管 ， 使 互助資金可以健康的 發(fā)展 在組織 內(nèi)部建立有效的監(jiān)督機(jī)制， 明確 工作流程和規(guī)章制度， 對互助資金 組織的財務(wù)信息要定期公布 ?建立一套 完整的 的管理制度用來 保證社員 的 權(quán)利 ， 如通過民主決策來決定 利率的制定等，這樣才能形成有效的監(jiān)督機(jī)制， 避免資金 最后都集中在中高等收入人群， 使得 扶貧目標(biāo) 偏移 ?此外 ， 在組織的外部 也要建立合適的監(jiān)督機(jī)制，定期 對縣鄉(xiāng)相關(guān) 單位 進(jìn)行運(yùn)作情況的檢查 ?對于管理人員的要有 相關(guān)的 激勵機(jī)制， 能力建設(shè) 等 ?這種激勵機(jī)制是保證 其 積極 工作的不可或缺的因素， 工資報酬 合理 也是 關(guān)鍵 ?在管理人員能力 方面要進(jìn)行 多層次和全方位的建設(shè) ，使 其擁有 正確 的 觀念， 對信貸 和財務(wù)知識要了如指掌，管理人員 的分工 和職責(zé)要明確。 參考文獻(xiàn) 12 [l] 田李靜 .農(nóng)戶參與村級互助資金組織行為及影響因素分析 .碩士學(xué)位論文 .浙江大學(xué) .2021. [2] 劉浩 .寧夏扶貧互助資金社運(yùn)行機(jī)制與績效研究 .碩士學(xué)論文 .西北農(nóng)林科技大學(xué) .2021 [3] 黃承偉，陸漢文 ,寧夏 .貧困村村級發(fā)展互助資金的研究進(jìn)展 .農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2021 (7)： 6367 [4] 宋彥峰 .新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展的制度研究 .博士學(xué)位論文 .中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院 .2021 [5] 張蕾 .拓寬寧夏 “ 扶貧互助資金 ” 融資渠道的思考 .中共銀川市委黨校學(xué)報， 2021 (3)： 7072 [6] 郭紅東，蔣文華 . 影響農(nóng)戶參與專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織行為的因素分析 — 基于對浙江省農(nóng)戶的實(shí)證研究 .中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì) .2021 (5)， 1017. [7] 胡建東，潘林，徐亮 .農(nóng)民互助資金組織影響因素的實(shí)證分析：農(nóng)戶參與視角 .安徽農(nóng)學(xué)通報，2021 (2),1316,30. [8] 林萬龍，楊叢叢 .扶貧互助資金貸款對象的評估 .王國良等編 .中國農(nóng)村微型金融扶貧模式培訓(xùn)與研討會論文集 .北京：中國財政經(jīng)濟(jì)出版社， 2021， 248265. [9] 劉潔，秦富 . 我國農(nóng)戶金融參與意愿及其影響因素分析 — 基于河北省 435名農(nóng)戶的調(diào)研數(shù)據(jù) .技術(shù)經(jīng)濟(jì) ,2021(4),8183 [10] 劉西川，黃祖輝，程恩江 .小額信貸的目標(biāo)上移：現(xiàn)象描述與理論解釋 — 基于三省 (區(qū) )小額信貸項目區(qū)的農(nóng)戶調(diào)查 .中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)， 2021(8),2334. [11] 胡聯(lián)，汪三貴，王娜 .貧困村互助資金存在精英俘獲嗎 — 基于 5 省 30 個貧困村互助資金試點(diǎn)村的經(jīng)驗證據(jù) .經(jīng)濟(jì)學(xué)家， 2021(9),78— 85 [12]史清華，陳凱 .欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析 —— 山西 745 戶農(nóng)民家庭的借貸行為調(diào)查 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2021(10)： 2935. [13]韓俊，羅丹，程郁 .信貸約束下農(nóng)戶借貸需求行為的實(shí)證分析 [J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題， 2021(2)：4452. [14]王麗萍，霍學(xué)喜 .西部地區(qū)農(nóng)戶借貸行為及其制約因素分析 [J].商業(yè)研究， 2021(1)： 2530. [15]吳忠 ， 曹洪民 ， 林萬龍 .扶貧互助資金儀隴模式與新時期農(nóng)村反 貧困［ M］ .北京：中國農(nóng)業(yè)出版社 .2021（ 5）