【正文】 限額的選擇，可以有效的控制保險(xiǎn)公司的賠付支出，具體建議如表 。 表 責(zé)任限額的限定標(biāo)準(zhǔn) 危險(xiǎn)等級(jí) 一 二 三 四 五 六 每人每次最高 責(zé)任限額 最高 40 萬 最高 60 萬 最高 80 萬 模擬投保 應(yīng)用以上內(nèi)容進(jìn)行模擬投保，假設(shè)某一旅行社首次投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，專家對(duì)旅行社打分情況如表 。 表 某旅行社打分情況 影響因素 因素現(xiàn)狀 分值 得分 展 業(yè) 承 保 風(fēng) 險(xiǎn) 因 素 旅行社規(guī)模 U17 較大 40— 55 25 一般 20— 39 較小 0— 19 旅行社經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目 U18 無出境游資格 20— 40 30 有出境游資格 0— 19 出行方式 U19 公路及其他 101— 178 150 公路 0— 100 景點(diǎn)與活動(dòng) U20 安全 120— 182 95 一般 60— 119 危險(xiǎn) 0— 59 旅行社所選酒店?duì)顩r U21 5 星及 5 星以上 60— 86 15 3— 4 星 20— 59 3 星以下 0— 19 旅行社管理 U22 良好 80— 124 110 一般 30— 79 較差 0— 29 以往年度出險(xiǎn)記錄 三年平均賠付率≤ 10% 181— 294 沈陽航空航天大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 23 U23 賠付率 =0 180 180 100%＞賠付率＞ 0 90— 179 賠付率≥ 100% 0— 89 旅行社信譽(yù) U24 高 35— 41 20 中 15— 24 低 0— 14 根據(jù)上表打分算得該旅行社總得分為 625，危險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)。每人每次事故責(zé)任限額最高可以選擇 60 萬 元，本次投保選擇 50 萬元的個(gè)人每次事故責(zé)任限額。投保險(xiǎn)種選擇基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。根據(jù)該旅行社的具體情況，系數(shù)調(diào)整如下： 險(xiǎn)種組合（ F1）：本旅行社投保選擇基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，調(diào)整系數(shù)為 。 每人每次事故責(zé)任限額（ F2）：選擇 50 萬元，調(diào)整系數(shù)為 。 續(xù)保優(yōu)惠（ F3）：該旅行社為首次投保，續(xù)保優(yōu)惠調(diào)整系數(shù)為 。 以往年度賠付記錄（ F4）：該旅行社首次投保，無以往賠付記錄，調(diào)整系數(shù)為。 旅行社危險(xiǎn)等級(jí)（ F5）：該旅行社危險(xiǎn)等級(jí)為四級(jí)，調(diào)整系數(shù)為 。 綜上所述，該旅行社在投保時(shí)保費(fèi)下浮 10%。 整改 建議 建立出險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫 對(duì)承保影響最大的一個(gè)因素就是旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄，通過旅行社的以往年度出現(xiàn)記錄可以看出一個(gè)旅行社在保障游客人身財(cái)產(chǎn)安全方面的能力的大小，保險(xiǎn)公司應(yīng)該聯(lián)合旅游局建立一個(gè)出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫，對(duì)所在地的所有旅行社的幾年內(nèi)的出現(xiàn)情況有一個(gè)統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)公司在承保一個(gè)旅行社的投保時(shí)可以清晰的查 出 旅行社的出 險(xiǎn) 情況，從而在保費(fèi)和賠償限額上進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整 和限定 ，也可以決定保險(xiǎn)公司是否承保，對(duì)于出險(xiǎn)率較高的旅行社必須要格外的重視，對(duì)旅行社要有個(gè)認(rèn)真詳細(xì)的評(píng)估， 認(rèn)清 這個(gè)旅行社的管理情況等和前幾年相 比 是否有 大的改善，然后再?zèng)Q定是否承保。 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制 24 加強(qiáng)對(duì)旅行社的監(jiān)督檢查 保險(xiǎn)合同生效以后，保險(xiǎn)公司應(yīng)該定期的對(duì)旅行社進(jìn)行檢查，排除它的不安全因素，比如說旅行社未按期對(duì)內(nèi)部人員進(jìn)行安全出行等方面的培訓(xùn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該在了解這些情況后應(yīng)該和旅行社進(jìn)行溝通，積極組織培訓(xùn)工作；旅行社的車輛管理不符合要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)該想旅行社提出相應(yīng)的整改要求。在保險(xiǎn)期間對(duì)旅行社進(jìn)行檢查能夠使旅行社認(rèn)識(shí)到自身的不足，對(duì)不安全的方面進(jìn)行整改，降低保險(xiǎn)事故的發(fā)生 ，監(jiān)督檢查還可以及時(shí)的發(fā)現(xiàn)旅行社方面危險(xiǎn)程度是否增加，如果增加就要采取相應(yīng)的措施 。 道德風(fēng)險(xiǎn)控 制 保險(xiǎn)是一個(gè)道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生極高的行業(yè)，有效科學(xué)的管理道德風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司來講非常重要。而保險(xiǎn)公司道德風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一，業(yè)務(wù)員為了提高業(yè)績(jī)忽略承保對(duì)象的危險(xiǎn)性，造成保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生的概率的增加；第二，理賠員在理賠過程中私自收受被保險(xiǎn)人的賄賂，造成賠款的增加；第三，投保人與受益人聯(lián)合起來欺騙保險(xiǎn)公司，獲得保險(xiǎn)賠償。對(duì)于保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員和理賠人員可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理： 第一 ， 加強(qiáng) 從業(yè) 人員的思想政治教育。提高從業(yè)人員的思想道德水準(zhǔn)，可從根本上降低保險(xiǎn)的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn) ； 第 二 ，完善有效的約束機(jī)制。保險(xiǎn) 公司各 個(gè)機(jī)構(gòu) 應(yīng)該致力于完善績(jī)效考評(píng)辦法和激勵(lì)約束辦法，減少考核指標(biāo)制定的硬性指標(biāo) ，更要突出 案件處理 質(zhì)量在整個(gè)考核指標(biāo)體系中的權(quán)重 ； 第 三 ，建立完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案管理體制。建立完備的個(gè)人誠(chéng)信檔案有利于在 理賠 之前，對(duì) 理賠人員 的誠(chéng)信記錄進(jìn)行調(diào)查， 選擇優(yōu)秀的理賠員進(jìn)行查勘定損 ， 能夠 有效地防范保險(xiǎn)理賠的 道德風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)于旅行社和游客相互串通來騙取保費(fèi)這種情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)該嚴(yán)格制定理賠流程，索取理賠資料，保證資料與證據(jù)的齊全，對(duì)旅行社信譽(yù)有個(gè)嚴(yán)格的審核，同時(shí)建立理賠數(shù)據(jù)管理，為以后的理賠工作提供依據(jù)。 沈陽航空航天大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 25 6 結(jié)論 本文根據(jù)當(dāng)今 我國(guó)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的普遍問題進(jìn)行了探索和研究，采用層次分析和模糊數(shù)學(xué)的方法將影響旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的各風(fēng)險(xiǎn)因素的權(quán)重進(jìn)行量化，然后對(duì)其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并且相應(yīng)的運(yùn)用到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)中。本文對(duì)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理依舊采用保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)典風(fēng)險(xiǎn)管理模式即從展業(yè)承保、保險(xiǎn)期間及理賠過程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，這樣才能有效的保障保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 經(jīng)過三個(gè)月時(shí)間的探索和努力，我終于按時(shí)的完成了這次的畢業(yè)設(shè)計(jì)。但從內(nèi)容來看，還是有些不足的，其中不乏我對(duì)問題理解的不夠透徹、對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不足。旅行社責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展形勢(shì)還是很嚴(yán)峻的， 需要面臨更長(zhǎng)時(shí)間的考驗(yàn)和探索，我國(guó)旅行社責(zé)任險(xiǎn)主要是要針對(duì)我國(guó)現(xiàn)在的實(shí)情，考慮到我國(guó)旅游事業(yè)的發(fā)展，根據(jù)這些時(shí)刻的進(jìn)行改進(jìn)。 總之，通過本次畢業(yè)設(shè)計(jì)，使我明確了許多不確定的問題，也認(rèn)識(shí)到了我國(guó)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的不足，相信本次畢業(yè)設(shè)計(jì)的觀點(diǎn)能對(duì)現(xiàn)在的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展和改革能有所幫助。 旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制 26 參考文獻(xiàn) [2] 鄭功成 . 責(zé)任保險(xiǎn)理論與經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù) . 北京 : 中國(guó)金融出版社 , 2021 [3] 鄭功成 , 許飛瓊 . 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（第三版） . 北京 : 中國(guó)金融出版社 , 2021 [4] 陳寶智 . 安全原理（第二版） . 北京 : 冶金工業(yè)出版社 , 2021 [5] 吳定富 . 保險(xiǎn)原理與實(shí)務(wù) . 北京 : 中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社 , 2021 [6] 羅云 . 程五一 . 現(xiàn)代安全原理 . 北京 : 化學(xué)工業(yè)出版社 , 2021 [7] 王屏慧 . 科技項(xiàng)目評(píng)價(jià)方法 . 北京 : 科學(xué)出版社 , 2021 [8] 譚躍進(jìn) , 陳英武 , 易進(jìn)先 . 系統(tǒng)工程原理 . 長(zhǎng)沙 : 國(guó)防科技大學(xué)出版社 , 2021 [9] 沈斐敏 . 安全系統(tǒng)工程理論與應(yīng)用 . 北京 : 煤炭工業(yè)出版社 , 2021 [10] 張金鐘 . 系統(tǒng)安全工程（第一版） . 北京 : 航空工業(yè)出版社 , 1999 [11] Scott E. 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