【導(dǎo)讀】度化，提高辦事效率，特制定本規(guī)定。勞保用品管理、庫房管理、報(bào)刊及郵發(fā)管理等。第四條檔案管理要指定專人負(fù)責(zé)，明確責(zé)任，保證原始資料及單據(jù)齊全完整，密級(jí)檔案必須保證安全。其他人員需借閱檔案時(shí)，要經(jīng)主管副總經(jīng)理批準(zhǔn)，并辦理借閱手續(xù)；織或個(gè)人非經(jīng)允許無權(quán)隨意銷毀銀行檔案材料；案，須經(jīng)銀行辦公室主任批準(zhǔn)后方可銷毀。檔案人員要認(rèn)真填寫、編制銷毀清單，由專人監(jiān)督銷。如違反此項(xiàng)規(guī)定造成的后果由直接責(zé)任人員負(fù)責(zé)。第十一條蓋章后出現(xiàn)的意外情況由批準(zhǔn)人負(fù)責(zé)。第十三條各部室打印的公文或其他資料須經(jīng)本部門負(fù)責(zé)人簽字，交電腦部打印，章制度辦事，不允許非工作人員進(jìn)入庫房。與入庫單數(shù)量、規(guī)格不符時(shí)，庫房保管員應(yīng)向交貨人提出并通知有關(guān)負(fù)責(zé)人。第二十三條庫房內(nèi)嚴(yán)禁吸煙，禁止無關(guān)工作人員入內(nèi)，庫內(nèi)必須配備消防設(shè)施，第三十條本規(guī)定從發(fā)布之日起生效。作出與內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理相匹配的詳細(xì)規(guī)定。

　　

【正文】 償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。 （ 2）商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人的償還能力，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)的可行性進(jìn) 行嚴(yán)格審查。經(jīng)商業(yè)銀行審查、評(píng)估，確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保。 （ 3）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)與借款人訂立書面合同。合同應(yīng)當(dāng)約定貸款種類、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。 A 區(qū)新巴林銀行 人力資源 劉兆濤 第 22 頁 10/18/2020 （ 4）商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。 （ 5）商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)遵守下列資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定： ①資本充足率不得低于百分之八； ②貸款余額與存款余額的比例不得超過百分之七十五； ③流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于百分之二十五； ④對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過百分之十。 （ 6） 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。前款所稱關(guān)系人是指： ①商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬； ②前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 （ 7）任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。 （ 8）借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的， 商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股權(quán)，應(yīng)當(dāng)自取得之日起二年內(nèi)予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。 2．仿真商業(yè)銀行企業(yè)貸款規(guī)則 （ 1）貸款種類、期限和利率 企業(yè)貸款分為流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款兩大類，必須按照貸款單位申請(qǐng)貸款的資金用途使用貸款。 種類與期限 流動(dòng)資金貸款 固定資產(chǎn)貸款 二年 三年 四年 五年 基本年利率（％） 4 5 6 銀行可以根據(jù)資金供求關(guān)系及宏 觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，適當(dāng)調(diào)整貸款利率，在基本貸款利率的基礎(chǔ)上，上下浮動(dòng) 1％－ 3％。 如果每季度流動(dòng)資金貸款額累計(jì)超過 2020 萬元，固定資產(chǎn)貸款額累計(jì)超過 5000 萬元，貸款利率將上??；每季度流動(dòng)資金貸款額累計(jì)不足 500 萬元，固定資產(chǎn)貸款額不足 800 萬元，貸款利率將下調(diào)，浮動(dòng)幅度在 1％以內(nèi)，具體由銀行根據(jù)資金供求關(guān)系決定，但必須公告。 銀行辦理貸款業(yè)務(wù)，不收取手續(xù)費(fèi)，但需要做好每一筆貸款記錄，需要根據(jù)貸款合同的約定收取貸款利息。 流動(dòng)資金貸款按季節(jié)收取利息；固定資產(chǎn)貸款按合同約定的時(shí)間收取利息。 （ 2）貸款額度的 限制 貸款額度是指生產(chǎn)制造公司每年在銀行的貸款總額，包括流動(dòng)資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，是生產(chǎn)制造公司當(dāng)年新增貸款的最高限額。銀行給生產(chǎn)制造公司的貸款額度與申請(qǐng)貸款單位的資產(chǎn)負(fù)債率掛鉤，特殊項(xiàng)目貸款由銀行審查項(xiàng)目可行性后決定是否予以貸款。 資 產(chǎn) 負(fù) 債 率（％） 40 以下 40－ 50 50－ 60 60－ 70 70－ 80 80 以上 貸款額度（萬元） 3000 2500 2020 1000 800 0－ 500 注：① 仿真銀行給生產(chǎn)制造公司的具體貸款額度除了考慮資產(chǎn)負(fù)債率指標(biāo)、項(xiàng)目可行性之外，還要考慮其資信情況； ② 抵（質(zhì)）押貸款，仿真銀行根據(jù)抵（質(zhì)）押物賬面凈值的 70％－ 80％提供貸款。 （ 3）貸款程序 ① 借款人申請(qǐng)貸款 A 區(qū)新巴林銀行 信息中心 蔡嘉玉 第 23 頁 10/18/2020 ② 銀行貸前調(diào)查 ③ 銀行對(duì)借款人進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)估 ④ 銀行內(nèi)部貸款審批 ⑤ 銀行與借款人簽訂《貸款合同》 ⑥ 貸款發(fā)放 ⑦ 貸后檢查 ⑧ 貸款回收 （ 4）借款合同 商業(yè)銀行借款合同主要由四部分組成：①基本交易要素，如日期、金額、利息、還款計(jì)劃。②擔(dān)保責(zé)任。③違約責(zé)任。④責(zé)任人。 3．仿真商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)則 公司持有尚未到期的商業(yè)匯票，可以向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行要對(duì)貼現(xiàn)票據(jù)及貼現(xiàn)企業(yè)進(jìn)行審查，審 查合格后予以貼現(xiàn)，貼現(xiàn)年利率為 5％。 二 、辦理貸款的一般程序 （一）貸款申請(qǐng) 款方式、償還能力等基本情況的申請(qǐng)，并提供下列資料： 借款人及擔(dān)保人的基本情況：借款人、擔(dān)保人的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法人代碼證或授權(quán)委托書、公司章程等； 借款人及擔(dān)保人上年度財(cái)務(wù)報(bào)表及申請(qǐng)借款前一期的財(cái)務(wù)報(bào)表； 借款人及擔(dān)保人的董事會(huì)承諾； 抵押物、質(zhì)押物清單和相關(guān)有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的承諾書及擔(dān)保人同意擔(dān)保的有關(guān)證明 文件； 借款人提供中國人民銀行頒發(fā)的《貸款證、卡》； 項(xiàng)目建議書和可行性報(bào)告； 生產(chǎn)經(jīng)營或投資項(xiàng)目取得有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證； 信用社認(rèn)為需要提供的其它有關(guān)資料。 （二）貸前調(diào)查 品市場(chǎng)前景、產(chǎn)品的科技含量、資產(chǎn)負(fù)債率、法定代表人素質(zhì)以及借款的合法性、安全性、流動(dòng)性、效益性等基本情況進(jìn)行調(diào)查分析，并對(duì)抵、質(zhì)押物品的變現(xiàn)能力和手續(xù)的合法性、可靠性、安全性以及保證人的保證實(shí)力進(jìn)行核實(shí)，由調(diào)查人出具書面調(diào)查報(bào) 告。 （三）貸時(shí)審查 復(fù)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)度，并提出初審意見。 （四）審貸小組審批 度進(jìn)行審批，審批時(shí)堅(jiān)持少數(shù)服從多數(shù)和主任有否決權(quán)的原則，同意及不同意人員均應(yīng)在審批簿中簽署意見。對(duì)于超過授權(quán)額度上報(bào)聯(lián)社審批的貸款，按授權(quán)額度逐級(jí)審查。 （五）簽訂合同 楚、章印清晰，按序排列，按月裝訂，抵押擔(dān)保需辦理登記的應(yīng)依法辦理登記。 （六）柜面復(fù)查、立據(jù)發(fā)放 A 區(qū)新巴林銀行 信息中心 蔡嘉玉 第 24 頁 10/18/2020 貸款數(shù)額，查累計(jì)借款有未超權(quán)限，責(zé)任是否明確，對(duì)照“十不準(zhǔn)”規(guī)定，逐條核對(duì)，清收責(zé)任人明確，經(jīng)全面復(fù)查無誤后立據(jù)發(fā)放。 （七）貸后檢查 查，檢查結(jié)果應(yīng)在檢查報(bào)告中如實(shí)反映，同時(shí)應(yīng)實(shí)施貸款風(fēng)險(xiǎn)早期預(yù)警制度，對(duì)可能危及貸款安全的企業(yè)及時(shí)向單 位領(lǐng)導(dǎo)報(bào)告，并采取及時(shí)有效的措施。 （八）貸款歸還 7 天之前，中長期貸款到期一個(gè)月之前，應(yīng)向借款人、保證人、抵押人、質(zhì)押人發(fā)送還本付息催收通知書，對(duì)逾期貸款要及時(shí)發(fā)送書面催收通知書，并收回回執(zhí)。 （九）資料歸檔 公司貸款業(yè)務(wù)流程如圖 A 區(qū)新巴林銀行 信息中心 蔡嘉玉 第 25 頁 10/18/2020 商業(yè)銀行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)工作流程 票據(jù)貼現(xiàn)是收款人或持票人將未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票向銀行申請(qǐng)貼現(xiàn)，銀行按票面金額扣除貼現(xiàn)利息后將余款 支付給收款人的一項(xiàng)銀行授信業(yè)務(wù)。票據(jù)一經(jīng)貼現(xiàn)便歸貼現(xiàn)銀行所有，貼現(xiàn)銀行到期可憑票直接向承兌人收取票款。 票據(jù)貼現(xiàn)作為一種高效實(shí)用的融資手段，具有以下特點(diǎn)： 1． 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)能為客戶快速變現(xiàn)手中未到期的商業(yè)票據(jù)，手續(xù)方便、融資成本低。 2． 客戶可預(yù)先得到銀行墊付的融資款項(xiàng)，加速公司資金周轉(zhuǎn)，提高資金利用效率。 申辦條件 1． 按照《中華人民共和國票據(jù)法》和人民銀行的《支付結(jié)算辦法》規(guī)定簽發(fā)的有效匯票，基本要素齊全。 2． 單張匯票金額不超過 1000 萬元。 3． 匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠實(shí) 守信的原則，并以真實(shí)合法的交易關(guān)系和債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)。 提供資料 1． 未到期的承兌匯票，貼現(xiàn)申請(qǐng)人的企業(yè)法人資格證明文件及有關(guān)法律文件。 2． 經(jīng)年審合格的企業(yè) (法人 )營業(yè)執(zhí)照（復(fù)印件）。 3． 企業(yè)法人代表證明書或授權(quán)委托書，董事會(huì)決議及公司章程。 4． 貼現(xiàn)申請(qǐng)人的近期財(cái)務(wù)報(bào)表。 5． 貼現(xiàn)申請(qǐng)書。 6． 貼現(xiàn)申請(qǐng)人與出票人之間的商品交易合同復(fù)印件及合同項(xiàng)下的增值稅專用發(fā)票復(fù)印件。 申請(qǐng)程序 1． 持未到期的銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票到中國銀行各分支機(jī)構(gòu)，填制《銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請(qǐng)書 》或《商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)申請(qǐng)書》。 2． 向銀行提供上述材料。 3． 中國銀行按照規(guī)定的程序確認(rèn)擬貼現(xiàn)匯票和貿(mào)易背景的真實(shí)性、合法性。 4． 計(jì)算票據(jù)貼現(xiàn)的利息和金額。 貼現(xiàn)利息 =匯票面值 ╳ 實(shí)際貼現(xiàn)天數(shù) ╳ 月貼現(xiàn)利率 /30 實(shí)付貼現(xiàn)金額 =匯票面額 貼現(xiàn)利息 5． 按照實(shí)付貼現(xiàn)金額發(fā)放貼現(xiàn)貸款 A 區(qū)新巴林銀行 信息中心 蔡嘉玉 第 26 頁 10/18/2020 申請(qǐng)人 簽發(fā)銀行（發(fā)票行） 收款人或背書人 同城票據(jù)交換 兌付銀行 商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)工作流程 支付結(jié)算是指單位、個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用票據(jù)和匯兌、托收承付和委托收款等結(jié)算方式進(jìn)行貨幣給付及資金清算行為。結(jié)算按地域劃分為國內(nèi)結(jié)算和國際結(jié)算。 1．結(jié)算方式 結(jié)算 方式是指經(jīng)濟(jì)往來中對(duì)貨幣收付的程序和辦法，包括結(jié)算地點(diǎn)、委托人、憑證、憑證傳遞方式以及貨幣資金的收付方法等。辦理國內(nèi)支付結(jié)算可使用票據(jù)、信用卡、匯兌、委托收款和托收承付等。國際結(jié)算方式主要有匯款結(jié)算、托收結(jié)算和信用證結(jié)算等。 2．結(jié)算原則 （ 1） 恪守信用，履約付款； （ 2） 誰的錢進(jìn)誰的帳，由誰支配； （ 3） 銀行不墊款。 3．結(jié)算紀(jì)律 （ 1）客戶在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)遵守的結(jié)算紀(jì)律 ① 不準(zhǔn)出租、出借賬戶。 ②不準(zhǔn)簽發(fā)空頭支票和遠(yuǎn)期支票，不準(zhǔn)套取銀行信用。 ③不準(zhǔn)多頭開立基本結(jié)算戶。 （ 2）銀行應(yīng)遵守的結(jié)算紀(jì)律 銀行辦理結(jié)算時(shí)，需向外寄出的結(jié)算憑證，必須于當(dāng)天及時(shí)寄出，最遲不得超過次日；匯入銀行收到結(jié)算憑證，必須及時(shí)將款項(xiàng)支付給確定的收款人，不準(zhǔn)延誤、積壓結(jié)算憑證；不準(zhǔn)挪用、截留客戶和他行的結(jié)算資金；未收妥款項(xiàng)，不準(zhǔn)簽發(fā)銀行匯票、本票，不準(zhǔn)向外簽發(fā)未辦匯款的匯款匯單；不準(zhǔn)拒絕受理客戶和他行的正常結(jié)算業(yè)務(wù)。 （一）銀行本票結(jié)算業(yè)務(wù)操作流程 ③ ① ② ④ ⑤ ⑥ 說明：①申請(qǐng)簽發(fā)本票；②收妥款項(xiàng)簽發(fā)本票；③將本票交給收款人；④兌付本票；⑤將本票提出交換；⑥本票提入辦理轉(zhuǎn)帳。 A 區(qū)新巴林銀行 信息中心 蔡嘉玉 第 27 頁 10/18/2020 說明：①雙方訂立合同；②出票并申請(qǐng)承兌；③簽訂承擔(dān)協(xié)議；④承擔(dān)及收票；⑤送交匯票；⑥交存票款；⑦到期委托收款；⑧銀行劃付清算；⑨收妥通知入帳；⑩傳遞結(jié)算憑證。 A 區(qū)新巴林銀行 信息中心 蔡嘉玉 第 28 頁 10/18/2020 A 區(qū)新巴林銀行 信息中心 蔡嘉玉 第 29 頁 10/18/2020 銀行貸款計(jì)劃書 新巴林銀行第十年發(fā)放貸款計(jì)劃 由于接近尾聲，貸款意愿的企業(yè)減少，第十年實(shí)行爭取多發(fā)放一筆開款是成功的計(jì)劃。 一 、強(qiáng)化信貸管理情況 （ 1） 新增貸款管理情況 我們加強(qiáng)了對(duì)新增貸款的管理，切實(shí)防范新增貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保新增貸款質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)貸款有效增長。貸款專項(xiàng)自查，對(duì)我們的新增貸款進(jìn)行了檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)處理和整改。規(guī)范