【正文】 和局部 銀行惜貸 并存的根源。 ? 資本充足率管理： 在資本普遍不足的情況下，依賴于存款擴張的、以提高存貸款市場占有率為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營模式將受到硬性約束。為了滿足最低資本充足率要求，沒有資本的增加就不能繼續(xù)吸收存款和發(fā)放貸款； ? 利率市場化： 即商業(yè)銀行要與存款人和借款人進(jìn)行利率談判，從一般客戶中識別出具有良好成長性的客戶，與其建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系將是今后貸款經(jīng)營成功的關(guān)鍵因素之一。 xx銀行需要變革其傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)推廣和客戶選擇模式，以風(fēng)險調(diào)整后的資本收益率 (RAROC)為標(biāo)準(zhǔn) ， 分析存貸款業(yè)務(wù)和客戶價值，實施以經(jīng)營效益為核心的收益導(dǎo)向戰(zhàn)略。 傳統(tǒng)信貸模式下的業(yè)務(wù)選擇 新模式下的業(yè)務(wù)選擇 完善銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)模式：貫徹合規(guī)經(jīng)營的理念，逐步落實銀監(jiān)會等監(jiān)管部門在關(guān)聯(lián)企業(yè)授信、股東貸款、集團授信等方面的要求 ? 商業(yè)銀行對集團性客戶授信的風(fēng)險主要來自兩個方面，一是商業(yè)銀行對集團客戶多頭授信和過度授信，造成銀行授信超過集團客戶的承債能力；二是集團客戶經(jīng)營不善或集團客戶內(nèi)部關(guān)聯(lián)方之間不按市場公允價格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)或利潤，逃廢銀行債權(quán)。 ? 2021年 10月 23日，銀監(jiān)會發(fā)布第 5號令 《 商業(yè)銀行集團客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引 》 ，以防范商業(yè)銀行對集團客戶的授信風(fēng)險。 《 指引 》 指出，要從機制上保證商業(yè)銀行加強對有信貸關(guān)系的集團客戶信息的追蹤收集、授信額度的控制、授信的管理、風(fēng)險的預(yù)警和對集團客戶授信業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查；商業(yè)銀行對集團客戶授信，不僅要掌握授信對象的有關(guān)信息，而且要掌握整個集團客戶有關(guān)關(guān)聯(lián)方的信息。 ? 識別、評估與銀行經(jīng)營活動相關(guān)的合規(guī)風(fēng)險，這些經(jīng)營活動包括業(yè)務(wù)政策、日常交易、投資行為、新產(chǎn)品開發(fā)、建立新的客戶關(guān)系等； ? 針對適用法律、法規(guī)及監(jiān)管規(guī)則或標(biāo)準(zhǔn)問題，以及有關(guān)法律、規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)的最新變動情況，向管理層提出相關(guān)建議； ? 為正確實施有關(guān)法律、規(guī)則及標(biāo)準(zhǔn)，完善銀行內(nèi)部相關(guān)的規(guī)章制度、流程及有關(guān)文件，為銀行業(yè)務(wù)部門和員工提供書面指南； ? 在發(fā)現(xiàn)銀行規(guī)章制度及流程存在缺陷時，立即對有關(guān)內(nèi)部流程和政策的可行性進(jìn)行評估，必要時，對上述流程和政策提出修改建議或方案； ? 監(jiān)督轄內(nèi)機構(gòu)遵守有關(guān)法律、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)的情況，實施定期和全面的合規(guī)風(fēng)險評估及測試，并向高級管理層報告； ? 履行特定的職責(zé)，如反洗錢等； ? 對銀行員工進(jìn)行合規(guī)教育，解答員工提出的合規(guī)方面的問題； ? 與銀行外部的相關(guān)組織保持聯(lián)系，這些組織包括監(jiān)管當(dāng)局、標(biāo)準(zhǔn)制定組織以及外部律師等。 ? 逐步實現(xiàn)合規(guī)合法操作信貸業(yè)務(wù)，形成良性循環(huán)體系 完善銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)模式：完善 xx銀行信貸業(yè)務(wù)指引，明確信貸偏好，建立和完善信貸退出機制，提高業(yè)務(wù)質(zhì)量 ? 建立行業(yè)信貸退出機制，優(yōu)化信貸市場的整體布局： 行業(yè)狀況對企業(yè)經(jīng)營有著重大的影響，只有控制行業(yè)的信貸總量，才能從總體上控制貸款風(fēng)險。要根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和市場發(fā)展趨勢，加強對經(jīng)濟、行業(yè)發(fā)展的分析和研究，科學(xué)制定信貸政策，準(zhǔn)確劃分貸款支持類、適度支持類、限制和退出類的產(chǎn)品、企業(yè)和行業(yè)。提高適應(yīng)市場變化的能力，使所有行業(yè)信貸市場準(zhǔn)入、退出管理逐步走向規(guī)范化、科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化。 ? 建立客戶信貸退出機制，集中資金培育優(yōu)質(zhì)客戶群體： 對于主要產(chǎn)品處在生命周期不同階段的客戶采取不同的信貸政策，在投入期和成長期進(jìn)行信貸投放。處于成熟期階段，特別需要采取謹(jǐn)慎的信貸政策，對發(fā)展前景開始軟弱的企業(yè)，應(yīng)考慮逐步退出。 ? 根據(jù)不同客戶的具體情況，選擇最佳信貸退出方式： 各地區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、信貸存量結(jié)構(gòu)都存在著較大的差異性，信貸退出方式不能采取一刀切的辦法，必須講究策略和方法，因企施策。 ? 拓寬貸款的內(nèi)涵： 充分發(fā)揮銀行承兌匯票、貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)功能，促進(jìn)流動資金的逐步退出。 ? 建立完善的信貸檔案管理體系： 在拓寬信貸信息來源的基礎(chǔ)上，對信貸檔案進(jìn)行動態(tài)管理； ? 提高貸前調(diào)查水平： 確保貸前調(diào)查全面、深入，提高貸款信息的及時性、準(zhǔn)確性與透明度，這是提高貸款決策正確性的重要前提； ? 建立有彈性的綜合授信制度： 即借鑒國外銀行豐富的貸款風(fēng)險管理經(jīng)驗 .運用一些技術(shù)手段對信貸風(fēng)險大小進(jìn)行定量分析 .并以此為依據(jù)評定借款人的信用等級與授信額度； ? 積極參與債權(quán)公司的重組與破產(chǎn)： 銀行和資產(chǎn)管理公司作為主要債權(quán)人，要依法行使權(quán)利，加強對債權(quán)公司的監(jiān)督與管理，積極協(xié)助籌劃重組，在重組與破產(chǎn)過程中，最大限度地保護銀行資產(chǎn) (也就是國有資產(chǎn) )。對經(jīng)營無望的公司，要減少幻想，促使清算破產(chǎn)還債，介入的時間越早， xx銀行信貸資產(chǎn)的損失越低。 ? 按照 “ 退而有序 ” 原則，建立和完善信貸退出機制，按照“ 有進(jìn)有退，進(jìn)而有為，退而有序 ”的原則，從增量到存量，從局部到整體，系統(tǒng)推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整。 完善授信風(fēng)險研究和風(fēng)險預(yù)警機制：重新制定 xx銀行授信項目風(fēng)險調(diào)查和分析的質(zhì)量要求，使風(fēng)險界定工作趨向于全面、深入、系統(tǒng) ? （ 1）行業(yè)調(diào)研 – 行業(yè)特征的描述 – 國內(nèi)外行業(yè)的現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢 – 國家產(chǎn)業(yè)政策 – 產(chǎn)業(yè)內(nèi)國民經(jīng)濟中所占份額與發(fā)展地位 – 產(chǎn)業(yè)銷售和利潤增長率 – 影響產(chǎn)業(yè)增長和贏利能力的外部因素 – 產(chǎn)業(yè)成功的關(guān)鍵因素 – 來自產(chǎn)業(yè)內(nèi)外的競爭 – 產(chǎn)業(yè)進(jìn)入壁壘和威脅 – 行業(yè)內(nèi)主要生產(chǎn)廠家的產(chǎn)品種類、產(chǎn)能、產(chǎn)銷量、技術(shù)水平、研發(fā)能力、管理水平、財務(wù)的基本狀況 – 上下游產(chǎn)業(yè)與該產(chǎn)業(yè)互相制約關(guān)鍵因素 – 經(jīng)濟波動或周期性對該產(chǎn)業(yè)的影響 – 與該行業(yè)有關(guān)的法律法規(guī)概述 ? （ 2）公司基本框架 – 公司注冊規(guī)模、股本結(jié)構(gòu)、辦公地址 – 公司注冊地、經(jīng)營范圍、公司章程 – 公司組織結(jié)構(gòu)圖 – 公司高級管理人員及簡歷 – 公司激勵機制 ? （ 3）公司管理模式 – 戰(zhàn)略管理型 – 財務(wù)管理型 – 對所確定的管理模式進(jìn)行充分說明 ? （ 4）公司經(jīng)營管理計劃 – 公司中長期發(fā)展戰(zhàn)略 – 競爭的優(yōu)劣勢 – 產(chǎn)品的市場容量及市場占有率 – 主要產(chǎn)品和利潤的主要來源 – 產(chǎn)品的銷售量與利潤比例 – 主要客戶、客戶的分布及關(guān)系 – 主要產(chǎn)品用途及其他產(chǎn)品情況 – 營銷網(wǎng)絡(luò)及分銷渠道 – 主要競爭對手情況 ? （ 5）公司研究與開發(fā)計劃 – 研究與開發(fā)的主方向 – 研究設(shè)施與研究人員的比例 – 研究開發(fā)費用支出與銷售收入的比例關(guān)系 – 新產(chǎn)品的開發(fā)頻率 – 新產(chǎn)品與國外同類產(chǎn)品的技術(shù)差距 ? （ 6）項目現(xiàn)有狀況資料 – 生產(chǎn)設(shè)施、技術(shù)水平、產(chǎn)能、使用情況 – 原材料及供應(yīng)，與主要供應(yīng)商關(guān)系 – 工藝流程 /配套設(shè)施 ? （ 7）融資可行性分析 – 融資方式 – 占總投資的比例 – 融資前后的資本結(jié)構(gòu)及權(quán)益比例 ? （ 8）投資的可行性分析 – 投資及投資收益 – 新的利潤增長點 – 主要投資風(fēng)險 – 投資的可行性分析 ? （ 9）總投資預(yù)算及財務(wù)分析 – 總投資預(yù)算計劃 – 未來 3年財務(wù)報表模擬 完善授信風(fēng)險研究和風(fēng)險預(yù)警機制：建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機制 確定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系、開發(fā)相應(yīng)的風(fēng)險評測模型 ? 實行由宏觀、中觀和微觀三個不同層次的預(yù)警系統(tǒng)所構(gòu)成的垂直型監(jiān)測預(yù)警。即由銀監(jiān)會、 xx銀行總行、支行網(wǎng)點等組成宏觀預(yù)警系統(tǒng)，建立跨區(qū)域的中觀預(yù)警系統(tǒng)，由商業(yè)銀行和地方性金融機構(gòu)等組成微觀預(yù)警系統(tǒng)。宏觀預(yù)警系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)對全國性和區(qū)域性金融機構(gòu)的監(jiān)測預(yù)警，對中觀和微觀預(yù)警系統(tǒng)實行管理和領(lǐng)導(dǎo)，并及時接受來自中觀層和微觀層監(jiān)測系統(tǒng)的各種信息，對其進(jìn)行處理后將防范金融風(fēng)險的各種決策和措施及時傳輸出去。中觀層預(yù)警系統(tǒng)是通過建立與總行銜接的區(qū)域性系統(tǒng)，具體負(fù)責(zé)本轄區(qū)支行網(wǎng)點的監(jiān)測預(yù)警，接受總行宏觀預(yù)警系統(tǒng)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，對轄內(nèi)網(wǎng)點實行監(jiān)督控制和咨詢服務(wù)，傳遞總行的各種決策和措施。微觀預(yù)警系統(tǒng)的職能是根據(jù)銀監(jiān)局、xx銀行總行預(yù)發(fā)布的預(yù)警監(jiān)管指令，加強對基層的早期預(yù)警，及時提供科學(xué)的預(yù)警信息。三級預(yù)警系統(tǒng)構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)體系、協(xié)調(diào)動作，實行垂直的風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警。 ? 定期核查 xx銀行資本充足率、逾期貸款率、貸款利息收回率、資本效益率、資金效益率、綜合費用率等指標(biāo)。 通過指標(biāo)體系的動態(tài)變化來反映 xx銀行的資產(chǎn)分配情況和風(fēng)險分散程度，對風(fēng)險變化的可能因素進(jìn)行跟蹤關(guān)注，及時發(fā)現(xiàn)不利變化的預(yù)警信號，以制定抑制風(fēng)險的可行方案，防止風(fēng)險的發(fā)生和惡化。 ? 建立和完善風(fēng)險評測模型，對各類金融風(fēng)險進(jìn)行有效的分析、預(yù)警和預(yù)測。利用金融工程方法和統(tǒng)計分析方法、人工智能技術(shù)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等，開發(fā)各種風(fēng)險評測模型，對金融機構(gòu)的各類風(fēng)險進(jìn)行分析、預(yù)警和預(yù)測，有效地發(fā)現(xiàn)潛在的金融風(fēng)險，提高金融監(jiān)管的準(zhǔn)確性、科學(xué)性和有效性。The End! 謝謝 !