銀行系統(tǒng)論文：中小企業(yè)信貸政策與營銷實踐-資料下載頁
2025-05-07 21:32本頁面
【正文】 根結底要解決一個問題：在注重風險管理前提下的成本與效益關系。這個問題可以展開成為三個方面，都是目前需要進一步研究和借鑒的問題： （一）中小企業(yè)信貸風險管理 長期以來，中小企業(yè)金融服務的環(huán)境得到改善的同時，由于社會和企業(yè)自身因素造成相當部分中小企業(yè) 仍存在融資難問題。 財務管理不規(guī)范。小企業(yè)發(fā)展起點低，在財務會計和管理上不規(guī)范，相當部分企業(yè)為例避稅，做虛假報表，不能符合銀行銀行貸款的條件； 信用程度低，貸款擔保難以落實。小企業(yè)首次提出融資需求時，雖然與銀行有一定結算往來，但整體資信評估難度大，又沒有適當?shù)膿４胧?，銀行不能立即滿足他們的要求；部分高新技術企業(yè)由于其項目產(chǎn)業(yè)化有一個過程，銀行信貸的早期介入十分謹慎； 信息透明度不高。中小企業(yè)的信用登記、信用評估、信用監(jiān)督等方面的機制尚在建立中，為中小企業(yè)提供擔保和融資的有關各方很難了解和掌握企 業(yè)的真實信息， 社會化服務體系不健全，扶持政策不完善。近幾年，國家相繼出臺了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，但政策的制訂缺乏系統(tǒng)性和完整性，小企業(yè)的社會化服務體系尚未完全建成； 有效加強對中小企業(yè)信貸風險的防范和監(jiān)控，一方面需要國家政策的扶持，完善小企業(yè)信用擔保體系，建立良好的社會信用環(huán)境，另一方面需要銀行加強中小企業(yè)信貸數(shù)據(jù)庫的建設和數(shù)據(jù)分析，完善中 小企業(yè)信用評估體系。 （二）中小企業(yè)成本高的難題尚未得到解決 隨著信用擔保體系的建設，中小企業(yè)的貸款風險得到部分控制，但是，作為公司業(yè)務中的零售業(yè)務，中小 企業(yè)的信貸操作和管理成本大大高于大中型企業(yè)。雖然央行規(guī)定中小企業(yè)貸款利率可以上浮 30%, 但在實際操作中一般只上浮 10%。在商業(yè)銀行注重效益、規(guī)模與質(zhì)量的考核機制驅動下，基層支行必然傾向于成本低、效益高的大中型企業(yè)貸款。如何克服量多面廣的中小企業(yè)信貸的成本高的難題，探索低成本、有效的信貸操作模式，是我們這類以中小企業(yè)為基本客戶群的地方商業(yè)銀行必須回答好的問題。 （三）中小企業(yè)的交叉營銷收益還不明顯 一方面，銀行為中小企業(yè)提供的金融產(chǎn)品比較單一，基本上就是存貸匯，不如一些大中型企業(yè)或三資企業(yè)，可以本外幣業(yè)務聯(lián) 動、公司金融與個人金融業(yè)務聯(lián)動、信貸業(yè)務與中間業(yè)務聯(lián)動，對銀行的綜合回報明顯高于中小企業(yè)。另一方面，中小企業(yè)的金融需求無法得到滿足，例如由于受到自身規(guī)模、人員素質(zhì)因素的影響，許多中小企業(yè)在財務管理、投資理財?shù)确矫婕毙璧玫綆椭?，因此，如何針對中小企業(yè)的金融需求設計開發(fā)金融產(chǎn)品，深入發(fā)掘中小企業(yè)的營銷潛力，提高這一客戶群對銀行的回報也是值得探討的問題。
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