【導讀】天馬行空官方博客：；QQ:1318241189；QQ群：175569632. 中國保險行業(yè)研究報告

　　

【正文】 95199619971998199920202020私人載貨汽車輛數(shù) 私人載客汽車輛數(shù) 1995 1996 1997 1998 1999 2020 2020 表 24 城鎮(zhèn)居民家庭交通通訊和居住消費情況 項目 1985 1990 1995 2020 2020 交通通訊支出（元） 交通通訊支出占總消費比例 % % % % % 居住支出（元） 居住支出占總消費比例 % % % % % 娛樂教育文化服務支出（元） 娛樂教育文化服務支出占消費比例 % % % % % 醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展狀況 我國醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的精神是：“以較少的經(jīng)費投入，使人民群眾得到良好的醫(yī)療服務。”目前正在逐步建立醫(yī)藥分開核算、分別管理的制度，形成醫(yī)療服務和藥品流通的競爭機制，以達到合理控制醫(yī)藥費用水平的目的。同時提高醫(yī)療技術勞務價格，加強業(yè)務技術培訓和職業(yè)道德教育，提高醫(yī)藥服務人員的素質(zhì)和服務質(zhì)量；調(diào)整醫(yī)療機構(gòu)布局，優(yōu)化醫(yī)療衛(wèi)生資源配置，積極發(fā)展社區(qū)衛(wèi)生服務 ，將社區(qū)衛(wèi)生服務中的基本醫(yī)療服務項目納入基本醫(yī)療保險范圍。 近年來，我國取消公費醫(yī)療制度后，居民醫(yī)療保健費用的支出占總消費支出的比例正在逐漸增加，同時我國的社會醫(yī)療保險覆蓋面也正逐漸加大，顯示出人們的醫(yī)療保險意識，正隨著人們的醫(yī)療保健意識，呈統(tǒng)一協(xié)調(diào)發(fā)展的態(tài)勢。 表 26 近年來我國城鎮(zhèn)居民對家庭醫(yī)療保健消費狀況 單位：（元） 項目 1985 1990 1995 2020 2020 平均每人消費性支出（元） 醫(yī)療保健支出（元 ） 醫(yī)療保健支出所占比例（ %） 項目 1996 1997 1998 1999 2020 衛(wèi)生總費用（元） 政府預算衛(wèi)生支出 15（元） 社會衛(wèi)生支出 16（元） 居民個人衛(wèi)生支出 17（元） 根據(jù)《 2020年中國統(tǒng)計年鑒》公布的， 2020年中國前十位疾病死亡原因構(gòu)成如下表所示。 表 25 前十位疾病死亡原因及構(gòu)成 城市前十位疾病死亡原因 構(gòu)成（ %） 農(nóng)村前十位疾病死亡原因 構(gòu)成（ %） 3. 惡性腫瘤 4. 心臟病 、營養(yǎng)、代謝及免疫疾病 、生殖系統(tǒng) 、生殖系統(tǒng) 10 神經(jīng)病 10. 內(nèi)分泌、營養(yǎng)、代謝及免疫疾病 十種死因合計 92 十種死因合計 盡管現(xiàn)代醫(yī)學不斷發(fā)展，新的檢測手段、治療技術和藥物不斷出現(xiàn)，但仍對上述疾病缺乏有效的治療手段，這些疾病既難以治愈，又不會立即令人死亡，往 往還有一段存活期。 世界衛(wèi)生組織的有關調(diào)查顯示，這些重大疾病的五年存活率在 60%以上，生活 10年以上的患者約占患者總?cè)藬?shù)的 20%左右，但要治療這些疾病往往需要手術化療、放療、免疫治療等相結(jié)合的療法，需要支付昂貴的醫(yī)療費用和住院費用，在康復期間，要保證一定質(zhì)量的護理和營養(yǎng)，也是一筆不小的開支。只有通過開辦保險，人們才能夠積累起必要的資金費用，同時體現(xiàn)社會“我為人人，人人為我”的良好風尚。 2020年春季，香港、廣州、北京、山西、天津等地突然暴發(fā)的“非典型肺炎”（ SARS），截止到 2020年 6月 30日 上午 9時，全 國壽險公司共接受“非典”索賠 494例，已經(jīng)賠付 266例，總賠付金額為 萬元，其中身故賠付 311萬元，住院醫(yī)療賠付 萬元，在這種突如其來的疾病災難中，保險起到了良好的社會補償作用，得到了社會各界的廣泛肯定。 保險服務體系的結(jié)構(gòu)狀況 各個國家的保險服務體系不盡相同，一般包括保險公司、保險代理人（公司）、保險經(jīng)紀人（公司）、保險公估人（公司）、保險精算師、保險律師、保險評級公司和標準化組織機構(gòu)等。近年來，我國金融保險業(yè)的隊伍雖然在不斷增加，并且增長速度超過了我國從業(yè)人員的增長速度（和 1991年相比，我國從業(yè)人員增長了 10%左右，而金融保險業(yè)從業(yè)人數(shù)增長了將近 40%），但從保險服務體系的完整性來看，仍顯不足。我國金融保險業(yè)從業(yè)人員占 15 指各級政府用于衛(wèi)生事業(yè)的財政預算撥款 16包括企事業(yè)單位和鄉(xiāng)村集體經(jīng)濟單位舉辦醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)設施建設費，企業(yè)職工醫(yī)療衛(wèi)生費，行政事業(yè)單位負擔的職工公費醫(yī)療超支部分等。 17 指 城鄉(xiāng)居民用自己可支配的經(jīng)濟收入支付的各項醫(yī)療衛(wèi)生費用和醫(yī)療保險費用。 全國從業(yè)人員的比例，和英、美、德、法、日、新加坡等發(fā)達國家相比，低 1015個百分點；即使和韓國、馬來西亞、印度、菲律賓、巴西等國家相比，也低 18個百分點。 在人才儲備充足的情況下，保險業(yè)的充分發(fā)展，可以為社會提供更多的就業(yè)機會。我國保險業(yè)的研究后備人才，還遠不能滿足保險市場的需要， 2020年，我國中高等院校保險專業(yè)和保險院校共有在校學員 7934人，師資力量有 463人，其中保險精算專業(yè)才有幾十人。 項目 全國從業(yè)人員 （萬人） 金融保險業(yè)人員 （萬人） 金融保險業(yè)占從業(yè)人員總數(shù)的比例 1991年 64799 234 % 1992年 65554 248 % 1993年 66373 270 % 1994年 67199 264 % 1995年 67947 276 % 1996年 68850 292 % 1997年 69600 308 % 1998年 69957 314 % 1999年 70586 328 % 2020年 71150 327 % 資料來源：《中國統(tǒng)計年鑒》 從目前保險業(yè)務來源看，保險公司和保險中介公司的發(fā)展，非常不均衡，由保險公司直接承辦的保險業(yè)務，占全國商業(yè)保險業(yè)務總數(shù)的 95%以上。而一般為投保人利益服務的保險中介公司，在保險市場的占有率微乎其微。再從人員規(guī)模的比較上可以看出： 2020年保險公司的總?cè)藬?shù)為 177512人，而保險中介公司的總?cè)藬?shù)僅為 2430人，（其中保險代理公司1814人，保險經(jīng)濟公司 491人，保險公估公司 128人）。這種保險業(yè)務的經(jīng)營模 式，必然使投保人（或被保險人）處于市場中的劣勢地位。而根據(jù)國際保險業(yè)發(fā)展的狀況分析，只有具備了健康的保險中介市場，才能有利于提高保險的供給能力并深度開發(fā)保險需求，促進保險市場各參與主體間信息的溝通，降低保險交易的成本。因此，我國保險中介市場的發(fā)展滯后，會是影響我國保險業(yè)進一步發(fā)展的因素之一。 目前我國保險公司的展業(yè)方式，主要是保險營銷員制度，但我國的保險營銷員從其產(chǎn)生開始到現(xiàn)在，始終沒有明確的合法的地位，他們并不是我國《保險法》和《個人獨資企業(yè)法》中所規(guī)定的個人保險代理人。他們本身的責、權、利非常不清晰，在 組織形式、招募機制、活動方式等方面，靠保險營銷員模式，很難建立起保險的信用的基礎；在激烈的業(yè)務競爭環(huán)境中，我國保險營銷員一年內(nèi)的留存率不到 20%，不僅使保險公司產(chǎn)生大量的孤兒報單，而且極易造成保險業(yè)人才流失，企業(yè)信譽受損。因此，改革目前保險營銷制度，也將是影響我國保險業(yè)長期穩(wěn)定和健康的發(fā)展的一件大事。 第三章 保險險種和保費收入狀況分析 一、 差異性分析 各保險險種之間的差異性，表現(xiàn)在各險種之間保險責任、保險性質(zhì)、投保條件以及品牌經(jīng)營等方面的差異。 （一） 保險責任的差異性： 人身保險 主要險種的差異性： 養(yǎng)老保 險： 包括社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。通過各種社會養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險之間存在的差異性比較如下： 社會養(yǎng)老保險 ：是為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度，目前我國的社會養(yǎng)老保險包括： （ 1）、企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險 ： 1991年開始，我國逐步建立起基本養(yǎng)老保險與企業(yè)補充養(yǎng)老保險和職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險相結(jié)合的制度?；攫B(yǎng)老保險可稱為第一層次，也是最高層次。目前，按照國家對基本養(yǎng)老保險制度的總體思路，未來基本養(yǎng)老保險目標替代率確 定為 %。 （ 2）、企業(yè)職工補充養(yǎng)老保險 ：是指由企業(yè)根據(jù)自身經(jīng)濟實力，在國家規(guī)定的實施政策和實施條件下為本企業(yè)職工所建立的一種輔助性的養(yǎng)老保險。它居于多層次的養(yǎng)老保險體系中的第二層次，由國家宏觀指導、企業(yè)內(nèi)部決策執(zhí)行。 （ 3）、職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險 ：是我國多層次養(yǎng)老保險體系的一個組成部分，是由職工自愿參加、自愿選擇經(jīng)辦機構(gòu)的一種補充保險形式。由社會保險機構(gòu)經(jīng)辦的職工個人儲蓄性養(yǎng)老保險，由社會保險主管部門制定具體辦法，職工個人根據(jù)自己的工資收入情況，按規(guī)定繳納個人儲蓄性養(yǎng)老保險費，記入當?shù)厣鐣ｋU機構(gòu) 在有關銀行開設的養(yǎng)老保險個人帳戶，并應按不低于或高于同期城鄉(xiāng)居民儲蓄存款利率計息，所得利息記入個人帳戶，本息一并歸職工個人所有。職工達到法定退休年齡經(jīng)批準退休后，憑個人帳戶將儲蓄性養(yǎng)老保險金一次總付或分次支付給本人。 （ 4）、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險 ：其原則是保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和各方面承受能力相適應；養(yǎng)老保險與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會救助等形式相結(jié)合；權利與義務相對等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自我保障為主，集體 (含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位 )調(diào)劑為輔，國家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結(jié)合。 商業(yè)養(yǎng)老保險 ：商業(yè)保險 公司以人的生命周期為基礎，制定保險條款，規(guī)定被保險人年青時期按保險合同繳納保險費，被保險人退休后，商業(yè)保險按保險合同約定，定期發(fā)給被保險養(yǎng)老金。 失業(yè)保險： 指國家通過立法強制實行的保險，由社會集中建立基金，對因失業(yè)而暫時中斷生活來源的勞動者提供物質(zhì)幫助的制度。失業(yè)保險具有普遍性、強制性和互濟性的特點。其覆蓋范圍包括勞動力隊伍中的大部分成員，參保單位不分部門和行業(yè)，不分所有制性質(zhì)，職工不分用工形式，不分家居城鎮(zhèn)、農(nóng)村，解除或終止勞動關系后，只要本人符合條件， 都有享受失業(yè)保險待遇的權利，并履行繳費義務，不 履行繳費義務的單位和個人都應當承擔相應的法律責任。失業(yè)保險基金主要由單位、個人和國家三方共同負擔，繳費比例、繳費方式相對穩(wěn)定，籌集的失業(yè)保險費，不分來源渠道，不分繳費單位的性質(zhì)，全部并入失業(yè)保險基金，在統(tǒng)籌地區(qū)內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度使用以發(fā)揮互濟功能。 工傷保險： 指國家和社會為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職業(yè)性疾病的勞動及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟補償、醫(yī)療和職業(yè)康復等物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。 生育保險 ：指國家通過立法，對懷孕、分娩女職工給予生活保障和物質(zhì)幫助的一項社會政策。其宗旨在于通過向職業(yè)婦女 提供生育津貼、醫(yī)療服務和產(chǎn)假，幫助他們恢復勞動能力，重返工作崗位。 醫(yī)療保險： 包括社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險。以下通過各種社會醫(yī)療保險和商業(yè)醫(yī)療保險之間存在的差異性，來說明： 社會醫(yī)療保險 ，指當人們生病或受到傷害后，由國家或社會給予的一種物質(zhì)幫助，即提供醫(yī)療服務或經(jīng)濟補償?shù)囊环N社會保障制度。它是國家社會保障制度的重要組成部分，也是社會保險的重要項目之一。 （ 1）職工醫(yī)療保險： 我國 50 年代初建立的公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療統(tǒng)稱為職工醫(yī)療保險。我國的醫(yī)療保險實施四十多年來在保障職工身體健康和維護社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮了 積極的作用。但是，隨著社會主義市場經(jīng)濟體制的確立和國和企業(yè)改革的不斷深化，這種制度已難以解決市場經(jīng)濟條件下的職工基本醫(yī)療保障問題。 （ 2）職工基本醫(yī)療保險： 根據(jù)國務院于 1998 年 12 月下發(fā)了《國務院關于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的決定》，在全國范圍內(nèi)逐步建立了我國職工基本醫(yī)療保險制度。由國家立法，強制實施，建立基金制度，費用由用人單位和個人共同繳納，醫(yī)療保險費由醫(yī)療保險機構(gòu)支付。 商業(yè)醫(yī)療保險 ，是當被保險人于保單有效期內(nèi)，支付了保單中規(guī)定的醫(yī)療費用時，保險公司依合同約定條件給予被保險人醫(yī)療費用補償保險 金。 （ 1）普通醫(yī)療保險 ： 負責被保險人因疾病和意外傷害支出的門診醫(yī)療費和住院醫(yī)療費。普通醫(yī)療保險一般采用團體方式承保，或者作為個人長期壽險的附加責任承保。普通醫(yī)療保險一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，對門診醫(yī)療費規(guī)定每次門診的最高給付限額，對住院醫(yī)療費規(guī)定每次連續(xù)住院期間的最高給付限額，在限額之內(nèi)，按被保險人實際支出的醫(yī)療費給付醫(yī)療保險金。 （ 2）意外傷害醫(yī)療保險 ：負責被保險人因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費。意外傷害醫(yī)療保險一般作為意外傷害保險（基本險）的附加責任，個人和團體都可以投保，不檢查被保險人的身體 。意外傷害醫(yī)療保險為附加險時，保險期限與基本險相同，保險金額可以與基本險相同，也可以另外約定。意外傷害醫(yī)療保險一般采用補償方式給付醫(yī)療保險金，不但要規(guī)定保險金額即給付限額，還要規(guī)定治療期限。治療期限一般為 90 天、 180 天或 360 天，自被保險人遭受意外傷害日起算，可以延遲到保險期限結(jié)束之后。 （ 3）住院醫(yī)療保險 ：負責被保險人因疾病或意外傷害需要住院治療時支出的醫(yī)療費，不負責被保險人的門診醫(yī)療費，可以團體投保，也可以個人投保。住院醫(yī)療保險既可以采用補償給付方式，也可以采用定額給付方式。補償給付方式的住院醫(yī)療保 險，要規(guī)定對每名被保險人的保險金額，既累計最高給付限額。被保險人在保險期內(nèi)因疾病或意外傷害需要住院治療時，每次住院支出的醫(yī)療費，保險公司都予補償，但一次或多次醫(yī)療保險金給付