【正文】 的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，再一次大法人機構變成小法人機構。雖然前兩次轉(zhuǎn)型對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務或管理都有一定的推進，但 更多的是由于我國社會制度的不斷更新所推動。近年來，銀行業(yè)市場競爭愈演愈烈，經(jīng)濟環(huán)境不斷下行，銀行業(yè)不良貸款相繼爆出，作為地方性金融機構的農(nóng)村商業(yè)銀行也未能幸免，促使農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷兩次制度上轉(zhuǎn)型后，繼續(xù)開展“三次轉(zhuǎn)型” ——市場業(yè)務轉(zhuǎn)型。在經(jīng)濟全球化和“大眾創(chuàng)新，萬眾創(chuàng)業(yè)”的環(huán)境下，對于農(nóng)村商業(yè)銀行來說，提升信貸業(yè)務的精細化管理是關鍵。本文將在本文在分析商業(yè)銀行信貸管理工作現(xiàn)狀及存在問題的基礎上，提出提升商業(yè)銀行信貸精細化管理水平的具體措施。 一、存在的問題及現(xiàn)狀 農(nóng)村商業(yè)銀行一直秉承“服務三 農(nóng)、服務地方經(jīng)濟”的宗旨，過去存在這粗放式經(jīng)營管理的弱勢，尤其體現(xiàn)在信貸業(yè)務方面，無論是硬件還是軟件方面相對于其他商業(yè)銀行都有一定的差距，主要體現(xiàn)在以下幾方面： 一、硬件方面的不足 （一）信息技術水平落后 過去，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展思維較為落后，對未來的發(fā)展方向認識不足，一直以求穩(wěn)的心態(tài)發(fā)展。進入 21 世紀，信息技術快速發(fā)展的時代，各大商業(yè)銀行在快速跟住時代腳步，提升自己的信息技術管理水平和市場營銷水平的同時，而農(nóng)村商業(yè)銀行則仍然固步自封，沿著自己的原有方向走。其他商業(yè)銀行已經(jīng)進入信息技術 的管理水平，而農(nóng)村商業(yè)銀行則剛剛起步，無法給信貸業(yè)務的精細化管理提供技術支持。 （二）制度管理混亂 信貸管理是一項制度性及事務性極強的工作，需要多部門共同努力配合，協(xié)同合作，其中每個環(huán)節(jié)都不能有所疏漏和放松，否則，信貸管理就無從談起?？梢哉f農(nóng)村商業(yè)銀行并不缺少制度，只是各項制度的制定較為混亂，沒有任何的整體聯(lián)系，甚至有些制度的條款相互矛盾，導致在執(zhí)行過程中容易出現(xiàn)偏差，或有章不循，普遍存在制度執(zhí)行不規(guī)范及相關獎懲不到位的現(xiàn)象，這也是不良以及風險事件時有發(fā)生的一個重要原因。 二、 軟件方面的缺陷 （一）思想認識不足 目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的考核辦法中對信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對信貸管理工作優(yōu)劣要么沒有設定具體的考核指標，要么考核權重占比極小，無法對業(yè)務辦理出現(xiàn)疏漏的客戶經(jīng)理及支行起到應有的警示作用，“重貸輕管”現(xiàn)象嚴重。思想上的不重視，導致偶有檢查，就狠抓信貸管理一段時間，但是“風頭”一過，依舊屢查屢犯和我行我素。 （二）人員管理粗放 目前農(nóng)村商業(yè)銀行對人的管理存在以下問題：一是支行業(yè)務員營銷任務重、壓力大，不愿意耗費精力繼續(xù)學習， 更傾向于拓展更多的業(yè)務，而不注重業(yè)務辦理質(zhì)量的改進。二是以往客戶經(jīng)理隊伍的培養(yǎng)壯大，都是通過支行間“老帶新和優(yōu)幫劣”一代一代帶出來的，如今由于部分業(yè)務熟練的客戶經(jīng)理退休或者轉(zhuǎn)崗等，支行“傳幫帶”出現(xiàn)斷檔，新上崗的業(yè)務員大多完全不懂信貸知識，辦業(yè)務是摸著石頭過河，久而久之養(yǎng)成這種“業(yè)務錯了就整改，沒有什么大不了”的態(tài)度。三是業(yè)務員分散于各個支行，即使同一個支行的業(yè)務員平時也忙于業(yè)務拓展，平時交流溝通甚少，好的經(jīng)驗和錯誤的典型都無法做到有效傳播，一定程度上阻礙了業(yè)務員隊伍整體素質(zhì)的快速提升。 （三）崗位 設置欠科學 目前，大多數(shù)農(nóng)村商業(yè)銀行實行了審貸分離，風險經(jīng)理與業(yè)務員平行作業(yè)的信貸制度，這種制度設計從表面看很科學。然而，由于風險經(jīng)理設臵缺乏獨立性，“四只眼”看風險，有時重疊為“兩只眼”看風險，互相制衡作用為零。二是基層行信貸人員普遍吃緊，有崗無人或人員力不從心，很多業(yè)務通過電子系統(tǒng)操作，系統(tǒng)中崗位設臵數(shù)量很多。由于基層人手少，只能忽略不做或一人多崗、一人多戶。三是一級支行以上機構沒有專設貸后管理崗位，上級行存在督辦不力的問題，風險經(jīng)理貸后管理監(jiān)督職能不全面，僅是一般的風險提示。 二、提升 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸精細化管理水平的具體措施 （一）引進信息技術人才，提升信息技術水平 過去，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展滯后，信息技術人才儲備不足，信息技術管理水平較弱，時至今日，已嚴重阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，更是無法有效踐行信貸業(yè)務的精細化管理?？焖儆行Ы鉀Q該缺陷的方式是 :一方面外部引進相關技術人才，開發(fā)屬于自己的、利于業(yè)務開展的信息管理系統(tǒng)；另一方面，通過傳幫帶的方式培養(yǎng)屬于自己的技術人才，真正做到本行的人才可持續(xù)發(fā)展。 （二）推動信貸管理制度精細化 嚴格落實信貸管理責任，定期梳理農(nóng)村 商業(yè)銀行各項制度，制定符合本行的信貸管理制度，包括信貸管理的內(nèi)容 +原則 +制度 +部門崗位職責 +行為規(guī)范，全面規(guī)范管理行為，確保工作落實到位，真正起到風險防范作用，促進資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。一是做到職責明確，部門落實，形成齊抓共管的局面。明確各支行的主要職責，主要包括：客戶監(jiān)管，監(jiān)管客戶資金賬戶往來 +信貸資金使用用途等，客戶生產(chǎn)經(jīng)營及財務狀況，貸后跟蹤檢查，落實審批內(nèi)容和前提條件，收集客戶公開信息并定期聯(lián)系客戶；擔保人及擔保物的監(jiān)管；維護信貸管理臺賬，整理 +收集信貸客戶檔案有關資料，信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入，貸款本金和 利息收回；做到發(fā)現(xiàn)風險信號及時提出處理建議并報告；定期向支行行長和上級行信貸管理部門匯報轄內(nèi)客戶貸后管理情況。二是明確農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理部門及相關業(yè)務職能部門的職責。主要包括：組織全轄貸后管理工作，制定重點管理客戶的貸后管理方案并督促落實；組織各支行建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機制，定期聯(lián)系客戶，收集客戶公開信息，并通報重點管理客戶信息；通過信貸管理臺賬實時監(jiān)測重點管理客戶情況，并按照規(guī)定參加貸后檢查；定期向領導匯報重點管理客戶情況和風險狀況。 （三）推動信貸流程精細化 進一步完善全行標準化信貸流程， 貸前調(diào)查 +授信審批 +放款 +貸后監(jiān)控 +抵質(zhì)押管理以及資產(chǎn)保全等相關規(guī)定逐步固化到信貸業(yè)務流程系統(tǒng)中，努力將貸款新政的要求都通過流程系統(tǒng)來實現(xiàn)。每一筆信貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)都通過流程清晰地展現(xiàn)出來，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題，更利于簡化流程。通過改變信貸管理模式與深化業(yè)務轉(zhuǎn)型相結合 +實施貸款全流程管理與推進流程優(yōu)化相結合 +落實“實貸實付”與完善基礎建設相結合 +評估客戶資金合理需求與提升風險管理技術相結合 !不斷提高支行信貸管理水平。 （四）推動員工管理精細化 建立一支持續(xù)有力的執(zhí)行隊伍，科學的管 理制度和合理的操作流程，需要一支高素質(zhì)的隊伍來執(zhí)行。一是尊重員工個性，發(fā)揮員工專長，并以此安排員工的崗位和工作，合理組合工作團隊，從而最大限度地發(fā)揮員工個人才干，實現(xiàn)團隊和個體互補的最優(yōu)化。二是加強信貸人員培訓，要針對從業(yè)人員的不同層次，制定不同的培訓計劃，從思想教育和引導入手，轉(zhuǎn)變信貸人員的思想，樹立管理創(chuàng)造價值的觀念和風險意識等理念。三是加強對各級信貸從業(yè)人員的政治思想教育工作，切實轉(zhuǎn)變作風，深入扎實工作。 三、結語 在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務發(fā)展中，信貸精細化管理發(fā)揮著非常重要的作用，但 是我國的農(nóng)村商業(yè)銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業(yè)務中出現(xiàn)了各種各樣的風險，因此，推動農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的一個非常有效的方式就是提高信貸精細化管理的質(zhì)量，這對不斷完善我國的信貸體系也有著非常積極的作用。財經(jīng)論壇