【正文】 三、結(jié)語(yǔ) 在農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中，信貸精細(xì)化管理發(fā)揮著非常重要的作用，但 是我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行在很多方面都存在著非常不足，這種不足也使得信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，因此，推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)非常有效的方式就是提高信貸精細(xì)化管理的質(zhì)量，這對(duì)不斷完善我國(guó)的信貸體系也有著非常積極的作用。二是加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)，要針對(duì)從業(yè)人員的不同層次，制定不同的培訓(xùn)計(jì)劃，從思想教育和引導(dǎo)入手，轉(zhuǎn)變信貸人員的思想，樹(shù)立管理創(chuàng)造價(jià)值的觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)等理念。 （四）推動(dòng)員工管理精細(xì)化 建立一支持續(xù)有力的執(zhí)行隊(duì)伍，科學(xué)的管 理制度和合理的操作流程，需要一支高素質(zhì)的隊(duì)伍來(lái)執(zhí)行。每一筆信貸業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)都通過(guò)流程清晰地展現(xiàn)出來(lái)，既規(guī)范了管理，也便于發(fā)現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題，更利于簡(jiǎn)化流程。主要包括：組織全轄貸后管理工作，制定重點(diǎn)管理客戶的貸后管理方案并督促落實(shí)；組織各支行建立定期聯(lián)系協(xié)調(diào)機(jī)制，定期聯(lián)系客戶，收集客戶公開(kāi)信息，并通報(bào)重點(diǎn)管理客戶信息；通過(guò)信貸管理臺(tái)賬實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)重點(diǎn)管理客戶情況，并按照規(guī)定參加貸后檢查；定期向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)重點(diǎn)管理客戶情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況。明確各支行的主要職責(zé)，主要包括：客戶監(jiān)管，監(jiān)管客戶資金賬戶往來(lái) +信貸資金使用用途等，客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，貸后跟蹤檢查，落實(shí)審批內(nèi)容和前提條件，收集客戶公開(kāi)信息并定期聯(lián)系客戶；擔(dān)保人及擔(dān)保物的監(jiān)管；維護(hù)信貸管理臺(tái)賬，整理 +收集信貸客戶檔案有關(guān)資料，信貸管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)錄入，貸款本金和 利息收回；做到發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)及時(shí)提出處理建議并報(bào)告；定期向支行行長(zhǎng)和上級(jí)行信貸管理部門(mén)匯報(bào)轄內(nèi)客戶貸后管理情況。 （二）推動(dòng)信貸管理制度精細(xì)化 嚴(yán)格落實(shí)信貸管理責(zé)任，定期梳理農(nóng)村 商業(yè)銀行各項(xiàng)制度，制定符合本行的信貸管理制度，包括信貸管理的內(nèi)容 +原則 +制度 +部門(mén)崗位職責(zé) +行為規(guī)范，全面規(guī)范管理行為，確保工作落實(shí)到位，真正起到風(fēng)險(xiǎn)防范作用，促進(jìn)資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高。 二、提升 農(nóng)村商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平的具體措施 （一）引進(jìn)信息技術(shù)人才，提升信息技術(shù)水平 過(guò)去，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展滯后，信息技術(shù)人才儲(chǔ)備不足，信息技術(shù)管理水平較弱，時(shí)至今日，已嚴(yán)重阻礙農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展，更是無(wú)法有效踐行信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理。由于基層人手少，只能忽略不做或一人多崗、一人多戶。然而，由于風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理設(shè)臵缺乏獨(dú)立性，“四只眼”看風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)重疊為“兩只眼”看風(fēng)險(xiǎn)，互相制衡作用為零。三是業(yè)務(wù)員分散于各個(gè)支行，即使同一個(gè)支行的業(yè)務(wù)員平時(shí)也忙于業(yè)務(wù)拓展，平時(shí)交流溝通甚少，好的經(jīng)驗(yàn)和錯(cuò)誤的典型都無(wú)法做到有效傳播，一定程度上阻礙了業(yè)務(wù)員隊(duì)伍整體素質(zhì)的快速提升。 （二）人員管理粗放 目前農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)人的管理存在以下問(wèn)題：一是支行業(yè)務(wù)員營(yíng)銷(xiāo)任務(wù)重、壓力大，不愿意耗費(fèi)精力繼續(xù)學(xué)習(xí)， 更傾向于拓展更多的業(yè)務(wù)，而不注重業(yè)務(wù)辦理質(zhì)量的改進(jìn)。 二、 軟件方面的缺陷 （一）思想認(rèn)識(shí)不足 目前，農(nóng)村商業(yè)銀行的考核辦法中對(duì)信貸方面的考核偏重貸款的增量和不良貸款的增減，而對(duì)信貸管理工作優(yōu)劣要么沒(méi)有設(shè)定具體的考核指標(biāo)，要么考核權(quán)重占比極小，無(wú)法對(duì)業(yè)務(wù)辦理出現(xiàn)疏漏的客戶經(jīng)理及支行起到應(yīng)有的警示作用，“重貸輕管”現(xiàn)象嚴(yán)重。 （二）制度管理混亂 信貸管理是一項(xiàng)制度性及事務(wù)性極強(qiáng)的工作，需要多部門(mén)共同努力配合，協(xié)同合作，其中每個(gè)環(huán)節(jié)都不能有所疏漏和放松，否則，信貸管理就無(wú)從談起。進(jìn)入 21 世紀(jì)，信息技術(shù)快速發(fā)展的時(shí)代，各大商業(yè)銀行在快速跟住時(shí)代腳步，提升自己的信息技術(shù)管理水平和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)水平的同時(shí)，而農(nóng)村商業(yè)銀行則仍然固步自封，沿著自己的原有方向走。本文將在本文在分析商業(yè)銀行信貸管理工作現(xiàn)狀及存在問(wèn)題的基礎(chǔ)上，提出提升商業(yè)銀行信貸精細(xì)化管理水平的具體措施。近年來(lái)，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，經(jīng)濟(jì)環(huán)境不斷下行，銀行業(yè)不良貸款相繼爆出，作為地方性金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村商業(yè)銀行也未能幸免，促使農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)歷兩次制度上轉(zhuǎn)型后，繼續(xù)開(kāi)展“三次轉(zhuǎn)型” ——市場(chǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。 地方性農(nóng)村商業(yè)銀行先后經(jīng)歷了兩次轉(zhuǎn)型：一次是農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社的分家，由此信用社變成獨(dú)立的大法人機(jī)構(gòu)；另一次是近些年進(jìn)行得熱火朝天的農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，再一次大法人機(jī)構(gòu)變成小法人機(jī)構(gòu)。 本方案自發(fā)文之日起實(shí)行，之前所發(fā)方案同時(shí)廢止。 以支行為單位，將紙質(zhì)《農(nóng)戶貸款家庭授信問(wèn)卷調(diào)查表》、《農(nóng)戶貸款家庭授信問(wèn)卷調(diào)查匯總表》、《陽(yáng)光信貸農(nóng)戶家庭授信評(píng)議表》、《農(nóng)戶貸款家庭授信信息檔案表》、《農(nóng)戶家庭授信貸款聯(lián)保小組情況表》等資料按村、組裝訂成冊(cè)，編號(hào)后移交檔案管理員保管。 八、整檔建檔。 在用信過(guò)程中發(fā)生貸款逾期、按季結(jié)息過(guò)月的將取消本人和擔(dān)保人的授信資格，并書(shū)面在所在村進(jìn)行公示，必要的采取法律手段。 （ 3）無(wú)論是初次用信還是再次用信，所有材料均一式兩 份，一份柜面保存，一份裝訂信貸檔案資料。 （ 2）再次用信時(shí)：借款人夫妻雙方攜帶其身份證 [最高授信額 3萬(wàn)元以內(nèi)（含）不需要夫妻共同簽字 ]，直接到柜面填寫(xiě)用信申請(qǐng)書(shū)連同“易貸通”交柜員審核后發(fā)放，金額超過(guò) 3 萬(wàn)元的，如果夫妻一方不在家，必須由信貸員落實(shí)后發(fā)放。 ③聯(lián)保小組第二戶用信時(shí)，信貸員必須完成對(duì)第一戶的貸后檢查，無(wú)問(wèn)題方可用信，以此類(lèi)推。（ 1）初次用信時(shí)的程序： ①聯(lián)保小組農(nóng)戶用信：聯(lián)保小組各成員應(yīng)提供夫妻雙方身份證和婚姻關(guān)系證明→簽訂農(nóng)戶借款聯(lián)保合同→填寫(xiě)制式用信申請(qǐng)書(shū)→客戶經(jīng)理填寫(xiě)用信審批表、行長(zhǎng)簽署用信審批意見(jiàn)→系統(tǒng)信息維護(hù)→打印出賬單→柜面立據(jù)發(fā)放。 單戶用信的，擔(dān)保人不能超過(guò)其擔(dān)保能力。 聯(lián)保小組自行推選一名組長(zhǎng)，以便日常與信用社聯(lián)系工作。成員未約定不能對(duì)外擔(dān)保的，可對(duì)外擔(dān)保，但不能超過(guò)其擔(dān)保能力。 （一）取得農(nóng)戶貸款家庭授信額度的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組后，便可向授信支行申請(qǐng)用信，組建聯(lián)保小組的要求如下： 農(nóng)戶家庭間自行組建聯(lián)保小組，同時(shí)應(yīng)遵循“相互了解、相互信任、相互愿意、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則。 評(píng)議組成員在《陽(yáng)光信貸農(nóng)戶家庭授信評(píng)議表》上簽字，以示負(fù)責(zé)。 以村授信評(píng)議小組名義在村部按村分組張榜公布本村農(nóng) 戶貸款家庭授信額度，公示期 3 天，超支行權(quán)限的上報(bào)批準(zhǔn)后生效，并在公布榜上標(biāo)注“擬第一批授信”字樣。 召開(kāi)村評(píng)議組會(huì)議，各支行依據(jù)《農(nóng)戶貸款家庭授信問(wèn)卷調(diào)查匯總表》，填制《陽(yáng)光信貸農(nóng)戶家庭授信評(píng)議表》，交評(píng)議組評(píng)定授信對(duì)象、授信額度，超出貸款權(quán)限的按程序批準(zhǔn)后生效。 宣傳方式：鎮(zhèn)村街道廣播、張貼標(biāo)語(yǔ)、懸掛橫幅、支行門(mén)前廣告欄宣傳。 宣傳目的：通過(guò)公開(kāi)宣傳，使廣大農(nóng)戶主動(dòng)、踴躍申請(qǐng)農(nóng)戶貸款家庭授信額度。組長(zhǎng)：鎮(zhèn)包村干部副 組長(zhǎng)：村書(shū)記、支行行長(zhǎng) 成員：村委會(huì)全體成員、問(wèn)卷調(diào)查組全體成員。 鎮(zhèn)政府成立“農(nóng)戶貸款家庭授信領(lǐng)導(dǎo)小組”。 五、外部授信評(píng)議。 調(diào)查組匯總 6 份《農(nóng)戶貸款家庭授信問(wèn)卷調(diào)查表》意見(jiàn)，填制《農(nóng)戶貸款家庭授信問(wèn)卷調(diào)查匯總表》，初步確定授信對(duì)象、擬授信額度。 （六）、授信對(duì)象及條件