健康保險(xiǎn)的理論與實(shí)證研究-資料下載頁(yè)
2025-08-23 12:52本頁(yè)面
【導(dǎo)讀】全民健康保險(xiǎn)作體制。今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，保險(xiǎn)是一種集合多數(shù)具有相同危險(xiǎn)之個(gè)體，處理可能發(fā)生之特定偶然事件，經(jīng)由多數(shù)經(jīng)。濟(jì)單位之集合方式，並以合理計(jì)算為基礎(chǔ)，為目的之一種持續(xù)性經(jīng)濟(jì)制度。當(dāng)事人約定，一方交付保險(xiǎn)費(fèi)於他方，他方。損害，負(fù)擔(dān)賠償財(cái)務(wù)之行為。比例分?jǐn)傊寥后w中的每一危險(xiǎn)單位。六、商業(yè)保險(xiǎn)維繫『長(zhǎng)期生活水準(zhǔn)』。防阻措施降低損失頻率。信用制度發(fā)展的重要基礎(chǔ)。減輕被保險(xiǎn)人家計(jì)或企業(yè)經(jīng)營(yíng)的疑慮。疾病治療的不確定性並無(wú)法藉由保。藥品安全檢驗(yàn)與進(jìn)口管制。政府直接提供保險(xiǎn)。對(duì)特定偶然事故給予特定補(bǔ)償。承保後費(fèi)率不得變更。疾病或醫(yī)療的外界效果。醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容，因人因病而異，難確切把握保險(xiǎn)收支相等原則。力較弱，無(wú)法達(dá)到保險(xiǎn)技術(shù)的公平性。健康的價(jià)值難測(cè)定，更不能純以保險(xiǎn)制度的優(yōu)劣來(lái)保障國(guó)民健
【正文】 機(jī)率。 ? 資訊不對(duì)等下，醫(yī)療保健介入會(huì)降低消費(fèi)者監(jiān)督醫(yī)療服務(wù)提供者行為的誘因，使醫(yī)師誘發(fā)需求程度增加。 道德危害四點(diǎn)討論 ? 道德危害在個(gè)人行為上僅是一種理性消費(fèi)者，在面對(duì)價(jià)格降低時(shí)的一種可預(yù)測(cè)的反應(yīng)。 ? 但從社會(huì)觀點(diǎn)上此因醫(yī)療保險(xiǎn)介入而增加的醫(yī)療消費(fèi)所耗用的社會(huì)成本，形成社會(huì)福利損失 (social welfare loss)。 ? 這種福利損失，成為藉著醫(yī)療保險(xiǎn)制度來(lái)避免個(gè)人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，所無(wú)法避免的副作用。 ? 市場(chǎng)價(jià)格因醫(yī)療保險(xiǎn)介入提高，社會(huì)損失將會(huì)更為增加，形成民眾生病時(shí)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增加與醫(yī)療保險(xiǎn)需求增加。 (如左下圖 ) ? 醫(yī)療價(jià)格需求彈性越大，社會(huì)福利損失就越大。需求價(jià)格彈性越小的服務(wù)，越適合提供保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)給付範(fàn)圍也可以較大。 逆選擇 (adverse selection) ? 因社會(huì)中每個(gè)人發(fā)生疾病風(fēng)險(xiǎn)不相同。 ? 當(dāng)保險(xiǎn)公司因欠缺消費(fèi)者疾病風(fēng)險(xiǎn)資訊下，以一般社會(huì)大眾平均疾病風(fēng)險(xiǎn)來(lái)設(shè)定保費(fèi)。以平均疾病風(fēng)險(xiǎn)訂定費(fèi)率則低風(fēng)險(xiǎn)者將不願(yuàn)投保，卻引起大批高風(fēng)險(xiǎn)者投保。最後致使保險(xiǎn)公司虧本而退出市場(chǎng)。 ? 主要是保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者間的資訊不對(duì)稱所造成。 避免逆選擇策略 ? 要求消費(fèi)者提供病史 ? 對(duì)帶病投保者不予給付 ? 要求投保者做健康檢查 一般商業(yè)保險(xiǎn)盡量不會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)混合的保單。會(huì)儘量區(qū)分投保人之風(fēng)險(xiǎn)以計(jì)算費(fèi)率 (如性別、年齡、職業(yè) )。而一般風(fēng)險(xiǎn)高者通常負(fù)擔(dān)保費(fèi)能力較低，逆選擇問(wèn)題將導(dǎo)致市場(chǎng)失靈，使低收入重、老人、或殘障者沒(méi)有保險(xiǎn)。 逆選擇現(xiàn)象同時(shí)也會(huì)對(duì)老人與殘障者在勞動(dòng)市場(chǎng)的工作機(jī)會(huì)產(chǎn)生不利影響。 風(fēng)險(xiǎn)選擇 (Risk selection) ? 保險(xiǎn)公司藉著排除高風(fēng)險(xiǎn)人口的投保來(lái)減少損失。 ? 此種現(xiàn)象造成老人、殘障者與重大傷病患者無(wú)法獲得醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)，而形成一種市場(chǎng)失靈。 醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈與政府干預(yù)政策 風(fēng)險(xiǎn)校正費(fèi)率 (Riskadjusted premiums) ? 根據(jù)個(gè)人預(yù)期醫(yī)療費(fèi)用來(lái)調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。 減低道德危害策略 ? 對(duì)價(jià)格彈性較大的醫(yī)療服務(wù)，給予較低的保險(xiǎn)給付範(fàn)圍 (coverage)，對(duì)價(jià)格彈性較小的醫(yī)療服務(wù)，給予較高的保險(xiǎn)給付範(fàn)圍(coverage) 。 ? 部分負(fù)擔(dān)制度。 ? 看門(mén)人制度 (Gatekeeper) ? 讓病人排隊(duì)等候 (Queuing, Waiting list) 部分負(fù)擔(dān)制度 抑制道德危害效果的限制 ? 風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偱c節(jié)制醫(yī)療服務(wù)使用的經(jīng)濟(jì)誘因面臨抉擇 (Tradeoff)。 ? 部分負(fù)擔(dān)制或自負(fù)額制度，對(duì)不同所得階層消費(fèi)者的影響程度並不相同。 ? 需求面的部分負(fù)擔(dān)制度無(wú)法影響醫(yī)師的行為。(常需依靠供給面的成本分擔(dān)制度才能達(dá)到效果 )。 守門(mén)人制度 (Gatekeeper) ? 藉著限制消費(fèi)者就醫(yī)自由與建立轉(zhuǎn)診制度方式，來(lái)節(jié)制醫(yī)療資源使用。 ? 由基層醫(yī)師 (Primary physician)來(lái)扮演守門(mén)人角色。 ? 消費(fèi)者就醫(yī)須先找基層醫(yī)師，再由基層醫(yī)師決定是否轉(zhuǎn)診給?？漆t(yī)師或轉(zhuǎn)診到醫(yī)院接受進(jìn)一步治療。 ? 可達(dá)到分級(jí)醫(yī)療與節(jié)省搜尋醫(yī)師所花費(fèi)的支出。 Queuing (waiting list) ? 以限制供給方式，透過(guò)等待的時(shí)間成本，來(lái)作為分配醫(yī)療資源的價(jià)格機(jī)能。 ? 各國(guó)實(shí)施的經(jīng)驗(yàn)，常致病患不滿意情形。
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