【導(dǎo)讀】從無(wú)到有、從弱到強(qiáng)的艱難歷程。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著壽險(xiǎn)行業(yè)的逐步成熟，其在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、社會(huì)管理中的意義不斷凸顯。特別是壽險(xiǎn)行業(yè)投資領(lǐng)域的逐步放。其中，2020年后全面啟動(dòng)的銀保渠道成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模迅速攀升。銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展有效帶動(dòng)了壽險(xiǎn)行業(yè)的快速增長(zhǎng)。壽險(xiǎn)業(yè)共經(jīng)歷了五次增速放緩的階段。(一)1998年一2020年。國(guó)家七次下調(diào)利率，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在連續(xù)降息的情況下產(chǎn)生了大量利差損。利差損風(fēng)險(xiǎn)和開拓新業(yè)務(wù)難度大的雙重壓力。數(shù)據(jù)顯示，多次降息導(dǎo)致壽險(xiǎn)業(yè)保。市場(chǎng)聯(lián)動(dòng)性較強(qiáng)的投連險(xiǎn)等新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率不斷下跌。投連險(xiǎn)集中退保風(fēng)波。年l季度出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)。銀保業(yè)務(wù)仍保持一定幅度的增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出年初“高。大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)．推動(dòng)了銀保業(yè)務(wù)在一季度的高速增長(zhǎng)。增長(zhǎng)率分別為一2．5％，一10．8％及一15．1％。保費(fèi)收入負(fù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)基本確定無(wú)疑。在銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷售，使保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)遭遇急剎車。促使企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)生了較大的困難。

　　

【正文】 核不嚴(yán)，監(jiān)督不到位，案犯 有機(jī)會(huì)侵占客戶保單的退保金、滿期金、保單借款；公司對(duì)失效保單回訪缺失，案 犯有機(jī)會(huì)侵占保單續(xù)期保費(fèi)；公司單證印章管理存在漏洞，案犯有機(jī)會(huì)以公司名義實(shí)施詐騙；等等。二是案犯逃逸后公司追償困難。因?yàn)榍终甲锸恰案嬖V才處理”的案件，公司自行尋找被告較為困難。三是公司必須對(duì)客戶損失負(fù)責(zé)。 2．壽險(xiǎn)銷售人員違法風(fēng)險(xiǎn)成因 壽險(xiǎn)銷售人員違法犯罪有其個(gè)人法律意識(shí)淡薄原因，也有公司內(nèi)部管理和外部社會(huì)環(huán)境上的原因。 首先，求富心切是案犯的共同特點(diǎn)，有的沉迷賭博欠下賭債；有的生活墮落收入不敷支出；有的喜好風(fēng)險(xiǎn)投資急需大量資金；有的投資虧損，債務(wù)纏身；有的品行低劣，心術(shù)不正，有違法前科； 等等。案犯或法紀(jì)觀念、法律意識(shí)淡薄，或雖知法懂法，但為了暴富，以身試法，不惜鋌而走險(xiǎn)。其次，公司管理上的疏漏使案犯有機(jī)可乘。特別是侵占類案件，公司財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)、單證印章、回訪監(jiān)督等管理若處于失控狀態(tài)，案犯就有機(jī)會(huì)利用公司的管理漏洞作案。再次，社會(huì)上一些群眾在求富心理驅(qū)動(dòng)下產(chǎn)生的盲目投機(jī)行為，也使案犯實(shí)施詐騙有可乘之機(jī)。 (二 )壽險(xiǎn)銷售人員違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的特征及成因 1．壽險(xiǎn)銷售人員違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的特征 常見的壽險(xiǎn)銷售人員違規(guī)行為主要有銷售誤導(dǎo)、不如實(shí)告知和代簽名，相應(yīng)地產(chǎn)生壽險(xiǎn)銷售人員違規(guī)的銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)、不如實(shí)告知風(fēng) 險(xiǎn)和代簽名風(fēng)險(xiǎn)，其特征各不相同。 (1)壽險(xiǎn)銷售人員銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)特征。銷售人員為了促成保單銷售，擅自夸大保險(xiǎn)利益，特別是在銷售分紅產(chǎn)品過程中片面夸大分紅收益，把紅利水平與銀行定期儲(chǔ)蓄進(jìn)行對(duì)比，不向客戶說(shuō)明紅利的不確定性，使客戶對(duì)投保產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和理解存在偏差，作出非本人真實(shí)意愿的購(gòu)買決定。銷售人員的誤導(dǎo)行為不僅影響客戶對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的管理和投資理財(cái)規(guī)劃，而且一旦客戶發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買的保險(xiǎn)利益與銷售人員展業(yè)宣傳的利益存在偏差時(shí)，往往有受騙上當(dāng)?shù)母杏X，于是有的客戶便以銷售誤導(dǎo)為由要求公司退回所交保費(fèi)，給公司造成退保損失 (即 合同訂立成本和合同訂立后公司承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任費(fèi)用 )。銷售誤導(dǎo)問題已經(jīng)成為行業(yè)的突出問題，已嚴(yán)重影響到壽險(xiǎn)公司的聲譽(yù)和行業(yè)形象，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已將其列為行業(yè)治理和打擊的重點(diǎn)，對(duì)因公司管理不善引發(fā)的銷售誤導(dǎo)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)除對(duì)當(dāng)事人進(jìn)行處罰外，保險(xiǎn)公司也容易受到處罰。 (2)壽險(xiǎn)銷售人員不如實(shí)告知風(fēng)險(xiǎn)特征。 銷售人員為了促成保單銷售，特別是風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品保單 (如重大疾病保險(xiǎn) )銷售，容易出現(xiàn)阻礙投保人履行如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實(shí)告知義務(wù)、隱瞞投保人的真實(shí)情況 (如既往病史、職業(yè)狀況等 )的行為由于投保人與壽險(xiǎn)公司之間 的信息不對(duì)稱，若投保人不如實(shí)告知，壽險(xiǎn)公司就不能作出正確的承保決定。不如實(shí)告知行為違反壽險(xiǎn)業(yè)的最大誠(chéng)信原則，對(duì)客戶和公司的危害都很大。客戶因不如實(shí)告知，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后可能被保險(xiǎn)公司依法拒付，保險(xiǎn)利益得不到保障；銷售人員未盡說(shuō)明義務(wù)，隱瞞投保人的真實(shí)情況，使公司不能正確承保，發(fā)生保險(xiǎn)事故后公司必須要為銷售人員違規(guī)行為承擔(dān)責(zé)任，造成公司經(jīng)濟(jì)損失。同時(shí)銷售人員的此類行為容易使公司受到監(jiān)管部門的處罰。 (3)壽險(xiǎn)銷售人員代簽名風(fēng)險(xiǎn)特征。 《保險(xiǎn)法》規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額 的，合同無(wú)效?，F(xiàn)實(shí)中銷售人員為了速成保單銷售，往往置有關(guān)法律規(guī)章于不顧，代替投保人、被保險(xiǎn)人簽署保險(xiǎn)單證及相關(guān)重要文件；或未面見被 保險(xiǎn)人，默許投保人代替被保險(xiǎn)人 簽名，造成保險(xiǎn)合同無(wú)效。當(dāng)投保人對(duì)所購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)生悔意時(shí)，往往以代簽名合同無(wú)效為藉口要求公司退回所交保費(fèi)，給公司造成退保損失。 2．壽險(xiǎn)銷售人員違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)成因 壽險(xiǎn)銷售人員違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)成因與違法風(fēng)險(xiǎn)成因的區(qū)別在于，違法風(fēng)險(xiǎn)的主因是案犯為逐而以身試法，違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)成因則是銷售人員的短期投機(jī)行為。銷售人員產(chǎn)生短期投機(jī)行為的原因，一是銷售人員的職業(yè)操守問題， 為了多售保單多提成傭金、多獲得獎(jiǎng)勵(lì)而舍棄誠(chéng)信操守，置客戶利益、公司利益和行業(yè)形象于不顧。二是壽險(xiǎn)公司銷售隊(duì)伍流動(dòng)性大、留存率低、整素質(zhì)低、專業(yè)服務(wù)技能不高、社會(huì)形象差，公眾認(rèn)同度低，理性銷售難度大。三是壽險(xiǎn)銷售 人員不是保險(xiǎn)公司員工，其作為勞動(dòng)者的合法權(quán)益得不到保障，銷售人員對(duì)自身“邊緣人”地位的職業(yè)忠誠(chéng)度低，只顧眼前利益，缺乏長(zhǎng)期職涯規(guī)劃，缺乏對(duì)公司、對(duì)客戶的責(zé)任感、忠誠(chéng)感。四是壽險(xiǎn)公司追求市場(chǎng)份額、保費(fèi)規(guī)模的經(jīng)營(yíng)取向引導(dǎo)著銷售人員追求保費(fèi)數(shù)量而忽視保單質(zhì)量。通常壽險(xiǎn)公司對(duì)銷售人員的培訓(xùn)是重銷售技巧而忽視 專業(yè)技能和職業(yè)道德培訓(xùn)，對(duì)銷售人員的激勵(lì)是重首年傭金而輕續(xù)期傭金，銷售人員則是重新單銷售而輕保單的持續(xù)性。所以說(shuō)，壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的短期行為也導(dǎo)致了銷售人員的短期投機(jī)行為。 陳珠榮 .論壽險(xiǎn)銷售風(fēng)險(xiǎn)管理 . 廣西社會(huì)科學(xué) . 2020(8).7376 十、 二、我國(guó)投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)繁榮的背后依然暴露出不少問題： (一 )投資回報(bào)較低，且波動(dòng)頻繁，收益常常達(dá)不到預(yù)期 我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資獲利能力低下，受經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的影響程度 較深。一方面，因?yàn)槲覈?guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用范圍較窄，缺乏有效的保 險(xiǎn)資金投資工具，也就限制保險(xiǎn)資金獲利空間。另 一方面，我國(guó)保 險(xiǎn)公司缺少先進(jìn)的投資理念，只注重保費(fèi)收入，而忽視了保險(xiǎn)資金 的運(yùn)用。此外，產(chǎn)品開發(fā)的不合理也是造成此種問題的原因之一， 保險(xiǎn)公司開發(fā)出許多對(duì)投資收益要求很高的產(chǎn)品，雖然這樣容易 銷售，但很多保險(xiǎn)公司的實(shí)際投資能力往往不能支撐此類產(chǎn)品的 可持續(xù)發(fā)展。使得投保者產(chǎn)生過高的收益預(yù)期，在保單不斷增長(zhǎng) 的同時(shí)，退保率也不斷地上升。 (二 )缺乏一個(gè)健康有序的市場(chǎng)環(huán)境 當(dāng)前我國(guó)部分投資型保險(xiǎn)的投保者往往過于盲目，缺乏專業(yè)指導(dǎo)．只關(guān)注投資收益而忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，一些專業(yè)素質(zhì)較差的業(yè)務(wù)員向客戶宣傳產(chǎn)品時(shí) ，夸大投資收益，避而不談投資風(fēng)險(xiǎn)，甚至曲解保險(xiǎn)條款內(nèi)容。使得一些缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的客戶上當(dāng)，輕率地購(gòu)買了并不符合自身實(shí)際需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品。日后造成一些保險(xiǎn)在我國(guó)的發(fā)展存在盲目發(fā)展、創(chuàng)新不夠、投資收益較低等問題，本文對(duì)我國(guó)投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行了分析，針對(duì)問題投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展造成了不利影響。 陳世江 .當(dāng)前我國(guó)投資型保險(xiǎn)發(fā)展問題淺析商情 Shangqing. 2020(9) .2929 壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的對(duì)策及建議 一、 提高壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的基本策略及具體措施 ，提高保險(xiǎn)服 務(wù)質(zhì)量的基本策略有兩大類 (1)標(biāo)準(zhǔn)跟近策略。它是指保險(xiǎn)企業(yè)將自己的服務(wù)同市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行對(duì)比，在比較和檢驗(yàn)的過程中，逐步提高自身服務(wù)水平的一種策略。壽險(xiǎn)公司可從營(yíng)銷策略上，服務(wù)經(jīng)營(yíng)上，服務(wù)管理上進(jìn)行著手研究并制定相應(yīng)策略。 (2)藍(lán)圖技巧策略。它是指分解組織系統(tǒng)和架構(gòu)，鑒別顧客同服務(wù) 人員接觸點(diǎn)，并從這些接觸點(diǎn)出發(fā)，改進(jìn)壽險(xiǎn)企業(yè)服務(wù)質(zhì)量的一種策略。從而借助流程圖的方法，來(lái)分析服務(wù)傳遞過程的各方面，包括從前臺(tái)服務(wù)到后勤服務(wù)的全過程。它通常涉及四個(gè)步驟：把服務(wù)的各項(xiàng)內(nèi)容用流程圖畫 出，使服務(wù)過程清楚顯示；把容易導(dǎo)致服務(wù)失敗的點(diǎn)找出；確立執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范；找出顧客能看見的服務(wù)展示，而每一展示將視為壽險(xiǎn)企業(yè)與顧客服務(wù)的接觸點(diǎn)。 ，全面提高員工的素質(zhì) 加強(qiáng)壽險(xiǎn)員工隊(duì)伍建設(shè)是提高壽險(xiǎn)營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量的基礎(chǔ)，是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)的策略。要想做好壽險(xiǎn)服務(wù)就要不斷的提升員工的素質(zhì)，要求員工對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)有一定的責(zé)任心并熱愛這份事業(yè)。訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識(shí)和嫻熟高超的服務(wù)技能員工自身也要轉(zhuǎn)變觀念，樹立明確的服務(wù)意識(shí)，養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣，以最具特色的服務(wù)來(lái)贏得客戶的青睞。 觀念，并把其提升到戰(zhàn)略地位 現(xiàn)今，在競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也被各大公司所關(guān)注。壽險(xiǎn)公司要想成為競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代的領(lǐng)軍者，在服務(wù)上，要以客戶需求為導(dǎo)向，通過提供優(yōu)質(zhì)、高效、快捷、準(zhǔn)確、有特色的服務(wù)，做到服務(wù)內(nèi)容標(biāo)準(zhǔn)化，服務(wù)質(zhì)量穩(wěn)定化、服務(wù)過程程序化，服務(wù)水平專業(yè)息進(jìn)行有效直接的采集進(jìn)而進(jìn)行客戶分析、市場(chǎng)預(yù)測(cè) 。 一、 、聚美優(yōu)品網(wǎng)站給我們的啟示 (一 )推出新模式增強(qiáng)消費(fèi)者黏度 聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站應(yīng)該廣泛推廣“無(wú)需預(yù)約”模式的服務(wù)，可以在很大程度上有助于消費(fèi)者快速找到實(shí)時(shí)可用的貼心團(tuán)購(gòu)服務(wù)?！?無(wú)需預(yù)約”使消費(fèi)者的心態(tài)從“撿絕對(duì)便宜”變成“找相對(duì)實(shí)惠”，這也能使聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)服務(wù)的體驗(yàn)在毛利空間提高下得到保障，也極大降低原有的糾紛投訴問題。也培養(yǎng)了消費(fèi)者品牌忠誠(chéng)度。當(dāng)然聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站也可以通過建立團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站商品特色增強(qiáng)團(tuán)購(gòu)商品和服務(wù)質(zhì)量差異性來(lái)增強(qiáng)自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。例如，采取可變價(jià)格折扣模式，或者采取梯形定價(jià)的模式等。即參與團(tuán)購(gòu)的人數(shù)越多，價(jià)格越低；這種模式的合理運(yùn)用，可以減少消費(fèi)者預(yù)期當(dāng)中出現(xiàn)的問題，不僅降低了消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的議價(jià)空間，也使得聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站有了良好的差異性。 (二 )建立新營(yíng)銷策略， 提高聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站知名度 聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站可以通過團(tuán)購(gòu)商品的組合套餐，贈(zèng)送折扣，推出限定優(yōu)惠券等活動(dòng)，增強(qiáng)消費(fèi)者黏度，促進(jìn)網(wǎng)站知名度。例如通過推出不同產(chǎn)品組合套餐，通過優(yōu)化組合，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)品的多樣性與價(jià)格優(yōu)勢(shì)，或者對(duì)于一些經(jīng)常關(guān)注本網(wǎng)站或者購(gòu)買本網(wǎng)站商品的用戶送出一些商品優(yōu)惠券，還可以通過疊加折扣的方式來(lái)使消費(fèi)者獲得實(shí)惠，激發(fā)購(gòu)買欲望。這些措施，看似網(wǎng)站會(huì)損失一些收益，但是這種優(yōu)惠券后面隱藏的聯(lián)動(dòng)購(gòu)買力是不容忽視的。 (三 )優(yōu)化手機(jī)電子團(tuán)購(gòu)服務(wù) 當(dāng)今移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的迅速發(fā)展，以 及支付安全的提升都為手機(jī)支付打開了方便之門，聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站需要充分利用現(xiàn)今新興網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來(lái)創(chuàng)新團(tuán)購(gòu)模式，打造成全新的移動(dòng)型團(tuán)購(gòu)新局面。聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站應(yīng)當(dāng)在如今安卓以及蘋果智能系統(tǒng)團(tuán)購(gòu) APP應(yīng)用開發(fā)的基礎(chǔ)上，整合豐富團(tuán)購(gòu)商品信息，并利用現(xiàn)代定位技術(shù)，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對(duì)手機(jī)用戶的訴求與偏好進(jìn)行詳細(xì)分析，提供更加動(dòng)態(tài)與及時(shí)的服務(wù)信息，以適應(yīng)滿足手機(jī)用戶更加變化性與更加個(gè)性化的消費(fèi)特點(diǎn)。 (四 )全面與 SNS網(wǎng)站合作 目前聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站已經(jīng)達(dá)到發(fā)展平臺(tái)期，如何尋找新的發(fā)展之路是當(dāng)務(wù)之急，全面 與 SNS網(wǎng)站合作未嘗不是一個(gè)新的途徑。與 SNS合作的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站與傳統(tǒng)的團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站最大的不同就是用戶可以隨時(shí)隨地與身邊的好友分享自己的購(gòu)物體驗(yàn)，滿足用戶之間的交流需要，形成消費(fèi)需求與信息共享，無(wú)形之中就對(duì)團(tuán)購(gòu)商品進(jìn)行了口碑營(yíng)銷。因此聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站可以開展與 SNS網(wǎng)站合作的方式。此外，不同類型的 SNS網(wǎng)站有著特定類型的用戶群體，有利于聚美優(yōu)品團(tuán)購(gòu)網(wǎng)站有針對(duì)性地開展數(shù)據(jù)分析以及營(yíng)銷策略，從而更好更容易地進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。 戴成慧 ,楊金鳳 (通訊作者 ).中國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)營(yíng)銷策略研究 .現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息Modern Economic (20).257,259 二 、銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際借鑒 從銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，包括歐洲和亞洲在內(nèi)的主要保險(xiǎn)市場(chǎng)，銀保業(yè)務(wù)在整體保費(fèi)收人中都保持了較高的比重，如法國(guó)、意大利、西班牙等歐洲國(guó)家的銀保占比均超過 60％，韓國(guó)、香港、馬來(lái)西亞等地的銀保占比也都接近或超過 50％。這些國(guó)家或地區(qū)的銀保業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中，探索出多種有效的銀保合作模式，可以作為我國(guó)未來(lái)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的有益借鑒。 (一 )合資模式 在這種模式下，銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成合資協(xié)議，成立一個(gè)獨(dú) 立的法人機(jī)構(gòu)，利用保險(xiǎn)公司的生產(chǎn)能力和銀行的分銷能力開展銀保業(yè)務(wù)。這種合資模式通常需要較長(zhǎng)的投資期，合作雙方可以分擔(dān)資本投入，有時(shí)還可能讓其中一方在未來(lái)獲得合資機(jī)構(gòu)的全面控制權(quán)。它的優(yōu)勢(shì)在于能夠按股份比例建立收入分配機(jī)制，有助于銀行靈活調(diào)整手續(xù)費(fèi)。 例如，英杰華 (Aviva)與馬來(lái)西亞 CIMB銀行合資成立的 CIMB Aviva就是這種典型的合作模式。在兩者合作的過程中，英杰華將經(jīng)驗(yàn)豐富的高管人才輸送到新成立的合資機(jī)構(gòu)，而 CINB提供龐大的分行網(wǎng)絡(luò)，獨(dú)家分銷英杰華的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 (二 )金融控股公司模式 這種模式需要先通過全資或參股的形式建立一個(gè)獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)，然后分設(shè)保險(xiǎn)業(yè)分公司和銀行業(yè)分公司。這種合作模式有助于平衡不同的金融服務(wù)業(yè)務(wù)線，在整個(gè)控股公司內(nèi)實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偧百Y本管理；集團(tuán)公司還能夠比較容易地建立并度身打造獨(dú)家合作關(guān)系或綜合性合作關(guān)系，有助于保持較高的生產(chǎn)效率。例如，臺(tái)灣的富邦金融控股公司，旗下?lián)碛信_(tái)北富邦銀行、富邦保險(xiǎn)以及富邦人壽等多家子公司，它既能借助銀保模式充分利用協(xié)同效應(yīng)，又能保持各部門的獨(dú)立運(yùn)作。 (三 )業(yè)務(wù)線一體化模式 在這種模式下，銀行通過自建 或?qū)ν馐召?gòu)，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)立一條新的業(yè)務(wù)線。這種模式有助于銀行實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略和運(yùn)營(yíng)控制力最大化，從整條價(jià)值鏈的視角審視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并基于相同的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略來(lái)協(xié)調(diào)不同的業(yè)務(wù)線，從而有助于強(qiáng)化成本和收入兩方面的協(xié)同效應(yīng)；各業(yè)務(wù)線也能集中發(fā)揮自己的核心優(yōu)勢(shì)，有效避免內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)。 例如，香港匯豐集團(tuán)就在公司內(nèi)部建立了自己的銀保業(yè)務(wù)并成立了匯豐保險(xiǎn)，并只專注于銀保渠道。通過業(yè)務(wù)線一體化模式，匯豐保險(xiǎn)依靠其有針對(duì)性和高度差異化優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品線，最大程度上挖掘客戶潛力；而匯豐銀行幾乎貢獻(xiàn)了所有的存款客戶群，用于銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而快速 贏得市場(chǎng)份額。 (四 )排他性分銷合作模式 在這種模式下，銀行和保險(xiǎn)公司達(dá)成單向或雙向的獨(dú)家合作協(xié)議，這一協(xié)議有助于雙方拓寬產(chǎn)品服務(wù)種類，并充分利用彼此的品牌聲譽(yù)以及在產(chǎn)品開發(fā)和銷售方面的專長(zhǎng)。這種模式的初期投資較少，只相當(dāng)于合作方整合自身工作所需的費(fèi)