【導(dǎo)讀】第三次工業(yè)革命的興起，致使一系列產(chǎn)業(yè)逐步走向信息化，網(wǎng)絡(luò)化。直到當(dāng)下，電子銀行已走過了數(shù)十年的發(fā)展歷程。自上世紀(jì)后期電子銀行引入中國(guó)，亦在我國(guó)的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中展現(xiàn)。同時(shí)，電子銀行產(chǎn)。也說明發(fā)展并完善電子銀行的制度和業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的重要性。第三部分為電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，首先通過總結(jié)上一部分?jǐn)?shù)據(jù)分析的結(jié)果，接著通過對(duì)國(guó)外電子銀行的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行相。應(yīng)的探究，從中篩選出對(duì)我國(guó)電子銀行逐步完善有利的啟示。第五部分為電子銀行的普及策略，根據(jù)我國(guó)實(shí)際國(guó)情、市場(chǎng)需求等各類元素，提出合理的普及方案建議，對(duì)優(yōu)化國(guó)內(nèi)的電子銀行業(yè)提出自己的觀點(diǎn)與見解。電子銀行作為信息網(wǎng)絡(luò)的新生品，有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所。數(shù)十年以來，一代又一代的新型電子銀行的發(fā)展與創(chuàng)新讓世人為之矚目。業(yè)蓬勃發(fā)展，可以說，當(dāng)前局勢(shì)正是電子銀行發(fā)展與普及的最好時(shí)機(jī)。因?yàn)椋ㄟ^電子銀行這個(gè)平臺(tái)，可以縮小經(jīng)營(yíng)地域的限

　　

【正文】 （ 4）內(nèi)控制度尚未適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展 電子銀行作為信息化和科技化的產(chǎn)物，時(shí)時(shí)刻刻都處在更新和發(fā)展的進(jìn)程中，而如何在快速發(fā)展的同時(shí)保證內(nèi)部制度安全，把握發(fā)展的穩(wěn)定性，就成了我國(guó)電子銀行必須考慮的問 題之一。目前，出現(xiàn)在電子銀行的發(fā)展中有一明顯問題，業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展的同時(shí)，內(nèi)部卻存在著一系列的問題，例如業(yè)務(wù)授權(quán)制度、內(nèi)部監(jiān)控制度、考核制度等等有著種種的漏洞，使得一些瀆職的行為和違規(guī)的操作有機(jī)可乘，從而造成電子銀行改革的滯后性?？梢詤⒖济绹?guó)的優(yōu)秀電子銀行，他們?cè)趧?chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，必然會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方面格外重視，所以其建立起來的制度也比較完善，乃至對(duì)于每種電子銀行業(yè)務(wù)都有著相應(yīng)的一套規(guī)定，并將某些可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)列舉出來，尤其可貴的是不斷的，根據(jù)發(fā)展的現(xiàn)狀及時(shí)修訂原有的制度。這在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也對(duì)其他相關(guān)部門提 供了專業(yè)而準(zhǔn)確的依據(jù)。 （三）針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)方案 （ 1）完善健全法律法規(guī) 國(guó)家及司法部門應(yīng)當(dāng)重視電子銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中發(fā)揮的不可或缺的重要作用，盡快建立健全一套詳細(xì)的，完整的司法體系。根據(jù)電子銀行的業(yè)務(wù)或其他服務(wù)，制定出嚴(yán)格的規(guī)定與技術(shù)規(guī)則。重視對(duì)銀行內(nèi)部的教育，培養(yǎng)員工的法律意識(shí)與責(zé)任感，明確其所負(fù)責(zé)的職責(zé)范圍，嚴(yán)防監(jiān)守自盜。還應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，對(duì)銀行內(nèi)部的員工進(jìn)行合理的監(jiān)督管理，同時(shí)規(guī)范員工行為，提高道德素質(zhì)，建立職業(yè)操守。 （ 2）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理人才儲(chǔ)備 電子銀行的員工，應(yīng)當(dāng)擁有嫻熟的業(yè)務(wù)技 術(shù)。除了傳統(tǒng)意義上的日常銀行業(yè)務(wù)，仍需具備其他技術(shù)能力，計(jì)算機(jī)掌握能力，通信電子化技術(shù)，金融經(jīng)濟(jì)理論知識(shí)，以及全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和道德素質(zhì)。只有這樣，才可以保證電子銀行沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 的運(yùn)作與推進(jìn)。所以銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)內(nèi)部的工作人員進(jìn)行全方位的、科學(xué)化的、系統(tǒng)的培訓(xùn)，重視人才的引進(jìn)。并為之提供良好的工作環(huán)境和使其滿意的薪酬，建立起科學(xué)的激勵(lì)制度。讓責(zé)任與自身利益合二為一，使員工更有積極性。 （ 3）提高創(chuàng)新與研發(fā)能力 電子銀行必須要把以往的傳統(tǒng)理念轉(zhuǎn)變成將客戶利益視之至高無上，以客戶為中心的新型經(jīng)營(yíng)理念。最大可能的樹立起創(chuàng)新 意識(shí)；對(duì)于產(chǎn)品業(yè)務(wù)服務(wù)研發(fā)的工作人員有必要進(jìn)行適當(dāng)?shù)募?lì)制度，提高他們的積極性。在原有的基礎(chǔ)上，學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)并不是抄襲，要結(jié)合我國(guó)本身的國(guó)情，具體問題具體分析，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與創(chuàng)造。對(duì)于一些特色業(yè)務(wù)，有必要實(shí)現(xiàn)其個(gè)性化和針對(duì)性的獨(dú)立。利用當(dāng)前所掌握的一切科學(xué)技術(shù)，推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的完善。 （ 4）重建信用機(jī)制 不管是哪個(gè)行業(yè)，都必須重視信用的力量。對(duì)于金融市場(chǎng)來說，信用機(jī)制更是至關(guān)重要的生命線。就電子銀行而言，無論是業(yè)務(wù)已經(jīng)成熟發(fā)達(dá)，或者剛投入建設(shè)試用，都會(huì)面臨信用機(jī)制的考驗(yàn)。所以，如何建立健全信 用機(jī)制，對(duì)作為服務(wù)行業(yè)的銀行來說，絕不能掉以輕心。雖然目前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)制度已較為完善，但實(shí)際上仍然存在著信用缺失的現(xiàn)象，對(duì)電子銀行來說十分的不利。所以我們應(yīng)以法律法規(guī)為根本，從銀行內(nèi)部做起，規(guī)范個(gè)人信用行為，從而帶動(dòng)社會(huì)信用制度的完善。努力地見識(shí)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，讓誠(chéng)信行為蔚然成風(fēng)。 （ 5）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控 電子銀行第一步應(yīng)該要制定全面化的電子渠道業(yè)務(wù)流程和標(biāo)準(zhǔn)化的安全規(guī)范，在發(fā)展的同時(shí)及時(shí)進(jìn)行修訂與完善。以此確保在發(fā)現(xiàn)問題的同時(shí)第一時(shí)間可以進(jìn)行處理，防患于未然。之后，應(yīng)該對(duì)員工的安全意識(shí)，領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)多與員工溝通，了解 員工所想，調(diào)動(dòng)員工的工作積極性，最大程度的降低內(nèi)部違規(guī)的發(fā)生幾率。建立內(nèi)部控制機(jī)制，使得電子銀行業(yè)務(wù)渠道與其權(quán)限相互制約，建立嚴(yán)格的授權(quán)和保密制度，電子銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)分配都需要特定的權(quán)限，加強(qiáng)對(duì)信息系統(tǒng)人員的監(jiān)控。最后增強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)工作力度，培養(yǎng)和引進(jìn)具備專業(yè)審計(jì)知識(shí)，通信技術(shù)的專業(yè)性人才，對(duì)客戶負(fù)責(zé)，不投入尚存在安全隱患的產(chǎn)品。 五、 電子銀行的普及營(yíng)銷策略 （一）建設(shè)完善電子銀行的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái) 沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 電子銀行是依托互聯(lián)網(wǎng)建立起來的，所以，建設(shè)一個(gè)全面化的、完善的服務(wù)平臺(tái)對(duì)于電子銀行的業(yè)務(wù)服務(wù)和未來創(chuàng)造新型 業(yè)務(wù)是一個(gè)必須首要考慮的問題。對(duì)此提出以下幾點(diǎn)建議： （ 1）網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的設(shè)計(jì)應(yīng)當(dāng)與傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)格理念相一致，因?yàn)榭蛻舻谝灰曈X印象很重要，感受該平臺(tái)的文化理念。就如同建設(shè)銀行的藍(lán)色色調(diào)與龍卡上騰飛的巨龍，客戶在生活中對(duì)某銀行的印象會(huì)潛移默化的影響對(duì)電子銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的感知。合理而富有底蘊(yùn)的設(shè)計(jì)會(huì)使客戶更感覺到親近，有利于增強(qiáng)信任度。 （ 2）對(duì)于任何一個(gè)客戶來說，效率是很關(guān)鍵的選擇因素之一，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的響應(yīng)速度很大程度的決定了客戶對(duì)其好感度。尤其是一些客戶比較缺乏耐心，倘若平臺(tái)長(zhǎng)時(shí)間未響應(yīng)，或者加載失敗，就會(huì)影響 客戶的信任度與好感。所以，關(guān)注網(wǎng)絡(luò)鏈接與傳輸速度，是相當(dāng)重要的問題。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的響應(yīng)速度和服務(wù)器的處理速度以及寬帶的帶寬有著直接的關(guān)系，所以，對(duì)于這些電子設(shè)備，銀行應(yīng)有專人定時(shí)定點(diǎn)檢修，以保證服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)也可以應(yīng)對(duì)一些突發(fā)性的事件。 （ 3）全保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息的多樣化，優(yōu)化客戶體驗(yàn)感覺。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)本身就是靠其中信息與資訊吸引客戶，如果客戶可以感覺平臺(tái)十分具有互動(dòng)性，例如信息檢索查詢，人工客服咨詢等服務(wù)，讓客戶感到網(wǎng)站的生動(dòng)，從而引發(fā)對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的好感度。除此之外可以發(fā)布一些電子銀行的科普信息或最新動(dòng)態(tài)，以便于客戶更好的學(xué)習(xí)與了解，日后操作起來更為簡(jiǎn)易。最重要的一點(diǎn)，就是保證網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶提供信息的真實(shí)性，用真心與誠(chéng)信換來客戶的好評(píng)和信任，也有利于樹立銀行形象。 （ 4）為客戶建立特色的個(gè)性化服務(wù)，制定客戶專屬的功能主頁(yè)。對(duì)于不同行業(yè)，開通不同業(yè)務(wù)的客戶，針對(duì)其愛好需求，為其制作個(gè)性化專屬主頁(yè)。投其所好，使得互動(dòng)信息更加完善，更容易使客戶獲取滿足感，極大程度的提升客戶忠誠(chéng)度。 （二）電子銀行體驗(yàn)式推廣 因?yàn)殡娮鱼y行是通過客戶以自助的方式進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理與服務(wù)，所以客戶必須要親自操作相關(guān)系統(tǒng)，但是在使用的過程中由于客戶的文化 程度不一樣，對(duì)信息技術(shù)的掌握也不盡相同。所以在使用的過程中沒有與銀行的業(yè)務(wù)人員直接溝通交流，很多客戶都對(duì)一些手續(xù)流程比較費(fèi)解。作為銀行來說，應(yīng)當(dāng)讓他們掌握這些基本的操作技能，也有助與客戶與銀行之間及時(shí)溝通交流。 沈陽(yáng)航空航天大學(xué)本科畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） （ 1）在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置電子銀行體驗(yàn)區(qū)。作為傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來說，一般都比較受到客戶的信任。所以可以在網(wǎng)點(diǎn)推出電子銀行的介紹與開通辦理，向客戶直觀的介紹演示電子銀行的快捷方便，并同時(shí)為不同需要的客戶開通不同的電子銀行—— 手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等。一站式服務(wù)不僅節(jié)省人力物力，更有利于節(jié)省客戶的辦理時(shí)間。 針對(duì)不同年齡段的客戶，制定不同的銷售計(jì)劃。此外，要在體驗(yàn)區(qū)設(shè)置咨詢點(diǎn)，對(duì)于客戶提出的問題進(jìn)行一一詳細(xì)解答，負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)場(chǎng)演示說明，并且發(fā)放使用手冊(cè)。同時(shí)可以收集客戶提出的建議，進(jìn)行合理的篩選，從而改進(jìn)電子銀行的服務(wù)，使其更加親民，更加完善。 （ 2）電子銀行客戶經(jīng)理可以開展一對(duì)一服務(wù)。對(duì)于一些具有一定財(cái)富積累的，并且愿意追求更高的財(cái)富夢(mèng)想，愿意冒著一定風(fēng)險(xiǎn)投入資金的這類客戶。銀行應(yīng)當(dāng)重視，進(jìn)行全方位的，終身性的理財(cái)。這類客戶可以給銀行帶來極大的收益，望遠(yuǎn)的看，他們的子孫后代都很有可能繼續(xù)成為銀行的客戶。通過這 種尊貴的、全面的服務(wù)，用已消費(fèi)的客戶的親身體驗(yàn)告訴別人，對(duì)開拓新客戶有著借鑒與參考意義，更有利于建立銀行的口碑。 （ 3）對(duì)特定群體客戶提供差異性體驗(yàn)服務(wù)。對(duì)于電子銀行來說，除了個(gè)人客戶以外，更多的是來自不同行業(yè)的，不同層次的團(tuán)體性客戶。如商業(yè)集團(tuán)、政府機(jī)關(guān)、移動(dòng)聯(lián)通通訊公司等企業(yè)。針對(duì)這類客戶，應(yīng)當(dāng)針對(duì)其行業(yè)目標(biāo)，分派專業(yè)性人員上門進(jìn)行服務(wù)。對(duì)業(yè)務(wù)分門別類，使客戶在體驗(yàn)電子銀行產(chǎn)品優(yōu)越性的同時(shí)，也體驗(yàn)到銀行帶來的服務(wù)。從而擴(kuò)大營(yíng)銷范圍和最終效果。 （三）加快我國(guó)信用建設(shè) （ 1）要對(duì)每個(gè)用戶建立起信用檔案 ，從 而形成長(zhǎng)久的信用體系。將個(gè)人信用與企業(yè)信用收集，并且劃分信用等級(jí)，進(jìn)行合理評(píng)估。對(duì)于信用度高的客戶，可以享受一定的優(yōu)惠和參加一系列銀行舉辦的活動(dòng)。這種建立檔案的方式，有利于實(shí)現(xiàn)隨時(shí)進(jìn)行信用資料的查詢與線上線下的共享。 （ 2）建立起嚴(yán)格的信用監(jiān)管制度。加強(qiáng)信用信息披露，將一些個(gè)人與企業(yè)對(duì)信用的履行度定期公布在官網(wǎng) ?？梢栽O(shè)置紅榜與黑榜，建立信用獎(jiǎng)懲制度。不斷的考察個(gè)人與企業(yè)的信用狀況。給守信的客戶更多的實(shí)惠，不守信用的人予以懲戒，惡意破壞的人嚴(yán)厲打擊。這樣，通過這樣的信用監(jiān)管制度，有利于讓電子銀行的客戶明白，在 短期違約獲得微薄的收益和長(zhǎng)期的信用損失之間學(xué)會(huì)判斷，做出明確的選擇，規(guī)范自身的行為。