【導讀】第三次工業(yè)革命的興起，致使一系列產業(yè)逐步走向信息化，網絡化。直到當下，電子銀行已走過了數十年的發(fā)展歷程。自上世紀后期電子銀行引入中國，亦在我國的經濟市場中展現(xiàn)。同時，電子銀行產。也說明發(fā)展并完善電子銀行的制度和業(yè)務服務對國內銀行業(yè)的重要性。第三部分為電子銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，首先通過總結上一部分數據分析的結果，接著通過對國外電子銀行的發(fā)展狀況進行相。應的探究，從中篩選出對我國電子銀行逐步完善有利的啟示。第五部分為電子銀行的普及策略，根據我國實際國情、市場需求等各類元素，提出合理的普及方案建議，對優(yōu)化國內的電子銀行業(yè)提出自己的觀點與見解。電子銀行作為信息網絡的新生品，有其獨特的優(yōu)勢所。數十年以來，一代又一代的新型電子銀行的發(fā)展與創(chuàng)新讓世人為之矚目。業(yè)蓬勃發(fā)展，可以說，當前局勢正是電子銀行發(fā)展與普及的最好時機。因為，通過電子銀行這個平臺，可以縮小經營地域的限

　　

【正文】 （ 4）內控制度尚未適應電子銀行業(yè)務的發(fā)展 電子銀行作為信息化和科技化的產物，時時刻刻都處在更新和發(fā)展的進程中，而如何在快速發(fā)展的同時保證內部制度安全，把握發(fā)展的穩(wěn)定性，就成了我國電子銀行必須考慮的問 題之一。目前，出現(xiàn)在電子銀行的發(fā)展中有一明顯問題，業(yè)務的迅猛發(fā)展的同時，內部卻存在著一系列的問題，例如業(yè)務授權制度、內部監(jiān)控制度、考核制度等等有著種種的漏洞，使得一些瀆職的行為和違規(guī)的操作有機可乘，從而造成電子銀行改革的滯后性?？梢詤⒖济绹膬?yōu)秀電子銀行，他們在創(chuàng)新發(fā)展的同時，必然會在風險內控方面格外重視，所以其建立起來的制度也比較完善，乃至對于每種電子銀行業(yè)務都有著相應的一套規(guī)定，并將某些可能出現(xiàn)的風險點列舉出來，尤其可貴的是不斷的，根據發(fā)展的現(xiàn)狀及時修訂原有的制度。這在降低風險的同時，也對其他相關部門提 供了專業(yè)而準確的依據。 （三）針對風險的應對方案 （ 1）完善健全法律法規(guī) 國家及司法部門應當重視電子銀行在我國經濟市場中發(fā)揮的不可或缺的重要作用，盡快建立健全一套詳細的，完整的司法體系。根據電子銀行的業(yè)務或其他服務，制定出嚴格的規(guī)定與技術規(guī)則。重視對銀行內部的教育，培養(yǎng)員工的法律意識與責任感，明確其所負責的職責范圍，嚴防監(jiān)守自盜。還應當設立專門的監(jiān)督機構，對銀行內部的員工進行合理的監(jiān)督管理，同時規(guī)范員工行為，提高道德素質，建立職業(yè)操守。 （ 2）加強風險管理人才儲備 電子銀行的員工，應當擁有嫻熟的業(yè)務技 術。除了傳統(tǒng)意義上的日常銀行業(yè)務，仍需具備其他技術能力，計算機掌握能力，通信電子化技術，金融經濟理論知識，以及全方位的風險管理意識和道德素質。只有這樣，才可以保證電子銀行沈陽航空航天大學本科畢業(yè)設計（論文） 的運作與推進。所以銀行應當對內部的工作人員進行全方位的、科學化的、系統(tǒng)的培訓，重視人才的引進。并為之提供良好的工作環(huán)境和使其滿意的薪酬，建立起科學的激勵制度。讓責任與自身利益合二為一，使員工更有積極性。 （ 3）提高創(chuàng)新與研發(fā)能力 電子銀行必須要把以往的傳統(tǒng)理念轉變成將客戶利益視之至高無上，以客戶為中心的新型經營理念。最大可能的樹立起創(chuàng)新 意識；對于產品業(yè)務服務研發(fā)的工作人員有必要進行適當的激勵制度，提高他們的積極性。在原有的基礎上，學習借鑒國外先進經驗，學習并不是抄襲，要結合我國本身的國情，具體問題具體分析，實現(xiàn)創(chuàng)新與創(chuàng)造。對于一些特色業(yè)務，有必要實現(xiàn)其個性化和針對性的獨立。利用當前所掌握的一切科學技術，推動電子銀行業(yè)務的完善。 （ 4）重建信用機制 不管是哪個行業(yè)，都必須重視信用的力量。對于金融市場來說，信用機制更是至關重要的生命線。就電子銀行而言，無論是業(yè)務已經成熟發(fā)達，或者剛投入建設試用，都會面臨信用機制的考驗。所以，如何建立健全信 用機制，對作為服務行業(yè)的銀行來說，絕不能掉以輕心。雖然目前的經濟市場制度已較為完善，但實際上仍然存在著信用缺失的現(xiàn)象，對電子銀行來說十分的不利。所以我們應以法律法規(guī)為根本，從銀行內部做起，規(guī)范個人信用行為，從而帶動社會信用制度的完善。努力地見識我國市場經濟，讓誠信行為蔚然成風。 （ 5）加強風險內控 電子銀行第一步應該要制定全面化的電子渠道業(yè)務流程和標準化的安全規(guī)范，在發(fā)展的同時及時進行修訂與完善。以此確保在發(fā)現(xiàn)問題的同時第一時間可以進行處理，防患于未然。之后，應該對員工的安全意識，領導應多與員工溝通，了解 員工所想，調動員工的工作積極性，最大程度的降低內部違規(guī)的發(fā)生幾率。建立內部控制機制，使得電子銀行業(yè)務渠道與其權限相互制約，建立嚴格的授權和保密制度，電子銀行業(yè)務的各個環(huán)節(jié)分配都需要特定的權限，加強對信息系統(tǒng)人員的監(jiān)控。最后增強內部審計工作力度，培養(yǎng)和引進具備專業(yè)審計知識，通信技術的專業(yè)性人才，對客戶負責，不投入尚存在安全隱患的產品。 五、 電子銀行的普及營銷策略 （一）建設完善電子銀行的網絡技術平臺 沈陽航空航天大學本科畢業(yè)設計（論文） 電子銀行是依托互聯(lián)網建立起來的，所以，建設一個全面化的、完善的服務平臺對于電子銀行的業(yè)務服務和未來創(chuàng)造新型 業(yè)務是一個必須首要考慮的問題。對此提出以下幾點建議： （ 1）網絡平臺的設計應當與傳統(tǒng)營業(yè)網點的風格理念相一致，因為客戶第一視覺印象很重要，感受該平臺的文化理念。就如同建設銀行的藍色色調與龍卡上騰飛的巨龍，客戶在生活中對某銀行的印象會潛移默化的影響對電子銀行網絡平臺的感知。合理而富有底蘊的設計會使客戶更感覺到親近，有利于增強信任度。 （ 2）對于任何一個客戶來說，效率是很關鍵的選擇因素之一，網絡平臺的響應速度很大程度的決定了客戶對其好感度。尤其是一些客戶比較缺乏耐心，倘若平臺長時間未響應，或者加載失敗，就會影響 客戶的信任度與好感。所以，關注網絡鏈接與傳輸速度，是相當重要的問題。網絡平臺的響應速度和服務器的處理速度以及寬帶的帶寬有著直接的關系，所以，對于這些電子設備，銀行應有專人定時定點檢修，以保證服務質量，同時也可以應對一些突發(fā)性的事件。 （ 3）全保證網絡平臺信息的多樣化，優(yōu)化客戶體驗感覺。網絡平臺本身就是靠其中信息與資訊吸引客戶，如果客戶可以感覺平臺十分具有互動性，例如信息檢索查詢，人工客服咨詢等服務，讓客戶感到網站的生動，從而引發(fā)對網絡平臺的好感度。除此之外可以發(fā)布一些電子銀行的科普信息或最新動態(tài)，以便于客戶更好的學習與了解，日后操作起來更為簡易。最重要的一點，就是保證網絡平臺為客戶提供信息的真實性，用真心與誠信換來客戶的好評和信任，也有利于樹立銀行形象。 （ 4）為客戶建立特色的個性化服務，制定客戶專屬的功能主頁。對于不同行業(yè)，開通不同業(yè)務的客戶，針對其愛好需求，為其制作個性化專屬主頁。投其所好，使得互動信息更加完善，更容易使客戶獲取滿足感，極大程度的提升客戶忠誠度。 （二）電子銀行體驗式推廣 因為電子銀行是通過客戶以自助的方式進行業(yè)務辦理與服務，所以客戶必須要親自操作相關系統(tǒng)，但是在使用的過程中由于客戶的文化 程度不一樣，對信息技術的掌握也不盡相同。所以在使用的過程中沒有與銀行的業(yè)務人員直接溝通交流，很多客戶都對一些手續(xù)流程比較費解。作為銀行來說，應當讓他們掌握這些基本的操作技能，也有助與客戶與銀行之間及時溝通交流。 沈陽航空航天大學本科畢業(yè)設計（論文） （ 1）在營業(yè)網點設置電子銀行體驗區(qū)。作為傳統(tǒng)營業(yè)網點來說，一般都比較受到客戶的信任。所以可以在網點推出電子銀行的介紹與開通辦理，向客戶直觀的介紹演示電子銀行的快捷方便，并同時為不同需要的客戶開通不同的電子銀行—— 手機銀行、網絡銀行、電話銀行等。一站式服務不僅節(jié)省人力物力，更有利于節(jié)省客戶的辦理時間。 針對不同年齡段的客戶，制定不同的銷售計劃。此外，要在體驗區(qū)設置咨詢點，對于客戶提出的問題進行一一詳細解答，負責人應當當場演示說明，并且發(fā)放使用手冊。同時可以收集客戶提出的建議，進行合理的篩選，從而改進電子銀行的服務，使其更加親民，更加完善。 （ 2）電子銀行客戶經理可以開展一對一服務。對于一些具有一定財富積累的，并且愿意追求更高的財富夢想，愿意冒著一定風險投入資金的這類客戶。銀行應當重視，進行全方位的，終身性的理財。這類客戶可以給銀行帶來極大的收益，望遠的看，他們的子孫后代都很有可能繼續(xù)成為銀行的客戶。通過這 種尊貴的、全面的服務，用已消費的客戶的親身體驗告訴別人，對開拓新客戶有著借鑒與參考意義，更有利于建立銀行的口碑。 （ 3）對特定群體客戶提供差異性體驗服務。對于電子銀行來說，除了個人客戶以外，更多的是來自不同行業(yè)的，不同層次的團體性客戶。如商業(yè)集團、政府機關、移動聯(lián)通通訊公司等企業(yè)。針對這類客戶，應當針對其行業(yè)目標，分派專業(yè)性人員上門進行服務。對業(yè)務分門別類，使客戶在體驗電子銀行產品優(yōu)越性的同時，也體驗到銀行帶來的服務。從而擴大營銷范圍和最終效果。 （三）加快我國信用建設 （ 1）要對每個用戶建立起信用檔案 ，從 而形成長久的信用體系。將個人信用與企業(yè)信用收集，并且劃分信用等級，進行合理評估。對于信用度高的客戶，可以享受一定的優(yōu)惠和參加一系列銀行舉辦的活動。這種建立檔案的方式，有利于實現(xiàn)隨時進行信用資料的查詢與線上線下的共享。 （ 2）建立起嚴格的信用監(jiān)管制度。加強信用信息披露，將一些個人與企業(yè)對信用的履行度定期公布在官網 ?？梢栽O置紅榜與黑榜，建立信用獎懲制度。不斷的考察個人與企業(yè)的信用狀況。給守信的客戶更多的實惠，不守信用的人予以懲戒，惡意破壞的人嚴厲打擊。這樣，通過這樣的信用監(jiān)管制度，有利于讓電子銀行的客戶明白，在 短期違約獲得微薄的收益和長期的信用損失之間學會判斷，做出明確的選擇，規(guī)范自身的行為。