【導讀】市大氣污染的主要來源，燃料消耗量越大污染越嚴重。道路運輸業(yè)是能耗大戶，燃料消耗量較大，能源利用率較低。據(jù)統(tǒng)計，截止到2020年，全國道路運輸車。平均油耗要高10%-25%，因此，道路運輸業(yè)在節(jié)能降耗方面任務十分艱巨。

　　

【正文】 生的風險和損失降到最低。 項目企業(yè)將逐步建 立合理的利率風險管理機制，逐步完善符合項目企業(yè)業(yè)務與資產(chǎn)特色的利率風險衡量、評估和規(guī)避機制，及時統(tǒng)計分析項目企業(yè)資產(chǎn)負債期限、數(shù)量等基礎數(shù)據(jù)，對潛在的利率風險形成報告、反饋機制，實時監(jiān)控利率敏感性缺口，主動應對市場利率的波動風險。 最重要的，項目企業(yè)將努力研究客戶需求，提供最能滿足目標客戶需要的汽車消費信貸產(chǎn)品，努力降低利率、車價等市場因素變動對公司業(yè)務的不良影響。 六、操作風險 指項目企業(yè)在處理業(yè)務時操作失誤或操作不當而造成損失的可能性。操作風險產(chǎn)生于內控制度不完善，缺乏有效的約束機制，或員工工作能力和 責任心差等運營和操作環(huán)節(jié)。在項目企業(yè)經(jīng)營管理中，只有按規(guī)范的程序和標準進行操作，才能保證整體的運行質量和運行效率。如果法人治理結構不完善，內部控制制度不健全，操作的程序和標準出現(xiàn)偏差，業(yè)務人員違反程序規(guī)定，以及內控系統(tǒng)不能有效識別、提示和制止違規(guī)行為和不當操作，都將可能導致操作風險。項目企業(yè)可能存在的操作風險主要包括當前內部控制體系不能完全滿足業(yè)務控制的風險、制度執(zhí)行過程中人為風險以及面臨著舞弊、欺詐的風險。 內部控制不能滿足業(yè)務控制的風險 項目企業(yè)的內部控制是公司正常運轉及健康、持續(xù)發(fā)展的必要保證。隨 著項目企業(yè)業(yè)務區(qū)域擴大、資產(chǎn)規(guī)模增長、金融產(chǎn)品增多，項目企業(yè)的內控體系也需逐步完善。但若內控體系自身對新增業(yè)務的風險不能有效識別，自檢系統(tǒng)不能及時進行糾正與完善，將導致內部控制體系不能及時、充分揭示風險并控制風險。 崗位規(guī)范操作管理風險 盡管項目企業(yè)有各項業(yè)務規(guī)則和制度保障，但各個崗位的員工都有可能出現(xiàn)違反項目企業(yè)利益的業(yè)務操作。如果公司員工不履行職責、違反操作流程，崗位職責和操作流程的規(guī)范和制約作用將會減弱，并可能誘發(fā)操作風險。 舞弊、欺詐的風險 舞弊、欺詐風險是指外部人員或公司內部人員或內外人員 相互勾結通過編制虛假信息和憑證、使用不正當手段和方法盜竊公司和客戶資金，從而給公司帶來損失的可能性。舞弊或欺詐行為，不僅直接導致公司資產(chǎn)損失，而且會對公司造成信譽損失或其他損失，引發(fā)客戶信任危機，導致客戶流失，進而削弱公司的市場競爭能力。隨著經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務品種、服務區(qū)域的不斷擴大，舞弊、欺詐行為的潛在風險不但對項目企業(yè)的風險識別能力提出了更高的要求，而且也對員工的 專業(yè)素質以及職業(yè)道德、誠信精神、服務水平提出了越來越高的要求。 七、操作風險對策 嚴格執(zhí)行“內控優(yōu)先”、“制度先行”的原則，不斷提高風險控制水 平 內部控制的完善是一個持續(xù)的過程，根據(jù)項目企業(yè)的業(yè)務發(fā)展，將充分發(fā)揮風險控制部牽頭管理的職能，堅持“內控優(yōu)先”的原則，不斷根據(jù)新的業(yè)務品種制定新的相關內控制度。項目企業(yè)將定期梳理全公司的內部控制制度，進行定期及不定期的內部風險評級，加強項目企業(yè)對內部控制制度執(zhí)行的監(jiān)督、評價，檢查和評價內控系統(tǒng)的健全性和有效性，對項目企業(yè)內部控制中存在的問題做出反饋，提出相關審計稽核意見，督促糾正內部控制可能存在的缺陷。 嚴格執(zhí)行統(tǒng)一的業(yè)務流程管理制度 項目企業(yè)制定了統(tǒng)一的流程管理制度，編寫了專門的《內控手冊》，明確各崗位職責；對項目企業(yè)每一項業(yè)務內容，均按全公司統(tǒng)一的流程管理框架，制定了操作細則，明確流程中每一環(huán)節(jié)的責任及權限；對各個環(huán)節(jié)規(guī)定了嚴格的崗位標準，在強化目標管理的同時堅持過程控制，防范人為因素帶來的經(jīng)營風險。 嚴格執(zhí)行業(yè)績考評與激勵制度 項目企業(yè)定期與不定期地對各級別員工包括董事及高級管理人員，進行全面業(yè)績考評。同時，項目企業(yè)也建立了各業(yè)務環(huán)節(jié)的責任制度，對業(yè)務風險及給項目企業(yè)帶來的損失實行第一責任人制度，降低員工在管理流程中的道德風險，保證各級員工的盡職、盡責。 加強關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)風險控制點的管理， 控制舞弊、欺詐行為風險 項目企業(yè)將不斷加強關鍵業(yè)務環(huán)節(jié)流程管理，重點核查業(yè)務環(huán)節(jié)中的風險點，并對相關規(guī)章制度進行全面檢查。項目企業(yè)根據(jù)風險控制與業(yè)務發(fā)展需要對員工實行資格管理，并制定了持續(xù)培訓計劃，不斷加強對一線員工與關鍵業(yè)務崗位的技術培訓，提高員工綜合業(yè)務素質，增強員工風險識別能力與反金融犯罪的 業(yè)務能力，加強預防、識別、檢查舞弊的技能；同時增強對員工職業(yè)道德水準的考察和職業(yè)道德教育，建立了兼職“監(jiān)察員”制度，防范內部人與外部勾結作案。項目企業(yè)已建立了大額支付的申報制度與重大事項的匯報制度，努力降低舞弊、欺 詐行為給項目企業(yè)可能帶來的損失。 不斷完善業(yè)務問責機制 為推進控制業(yè)務中的操作風險，推動風險責任制的建立，項目企業(yè)制定了《業(yè)務風險責任評議與認定辦法》，明確責任評議與認定的范圍，確定責任人及其應承擔的責任，按照責任的大小分為全部責任、主要責任和次要責任，并確定不同情形下相關責任人相應承擔的責任；規(guī)定了工作盡職調查的要求、程序及報告內容；界定了評議與認定的組織管理、具體程序和要求；提出了工作的責任處理，處罰等次分為誡勉談話、訓誡談話、降低薪等、取消從業(yè)資格，并規(guī)定了各處罰等次適用范圍。 八、信息技術風險 信息技術是現(xiàn)代公司賴以生存的基礎，項目企業(yè)的日常營運業(yè)務信息、處理手段與流程均由計算機系統(tǒng)與金融電子化技術完成，項目企業(yè)將不斷加強金融電子化建設。但信息化平臺也存在運行中的不可靠性，如果出現(xiàn)系統(tǒng)安全防護的欠缺、非法的數(shù)據(jù)存取等情況，無論是偶然事故，還是人為入侵破壞，都將給項目企業(yè)帶來一定損失；在異地新設機構中，如果對計算機系統(tǒng)安全管理和風險控制不完善，也將影響到項目企業(yè)區(qū)域經(jīng)營的業(yè)務拓展與在新市場中的聲譽。 九、信息技術風險對策 不斷加大電子化建設投入，增強系統(tǒng)安全運行能力信息化建設 依據(jù)金融電子化建設 發(fā)展規(guī)劃，建設項目企業(yè)的核心公司業(yè)務應用系統(tǒng)，實現(xiàn)集中業(yè)務處理；強化管理信息系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘等技術實現(xiàn)公司內部管理的信息化；加強信息系統(tǒng)管理，提高系統(tǒng)安全運行能力。 制定系統(tǒng)的金融電子化建設方案，確保核心公司系統(tǒng)與信貸管理信息系統(tǒng)的有效運行 成立金融電子化建設領導小組，統(tǒng)一系統(tǒng)規(guī)劃、應用管理和運行維護等各個環(huán)節(jié)的工作流程，制定系統(tǒng)的金融電子化建設方案，確保信息系統(tǒng)的技術具備一定超前性，實現(xiàn)信息系統(tǒng)的標準化，保障項目企業(yè)各系統(tǒng)間信息共享。 進一步完善計算機系統(tǒng)安全管理制度，從內部控制環(huán)節(jié)上 有效防范計算機系統(tǒng)風險 在公司內部建立并健全一系列的計算機系統(tǒng)安全管理制度，嚴格劃分計算機信息系統(tǒng)開發(fā)部門、管理部門與應用部門的職責，根據(jù)管理辦法對信息系統(tǒng)的建設、維護實施全程管理和控制，實現(xiàn)業(yè)務環(huán)境、開發(fā)環(huán)境、測試環(huán)境、管理環(huán)境的嚴格分離，信息系統(tǒng)開發(fā)人員、測試人員、管理人員以及操作人員崗位分離、職責明確，崗位之間設定權限，相互制約、互不兼任。堅持業(yè)務信息系統(tǒng)與管理信息系統(tǒng)相互獨立，從空間上、物理上做到隔絕分離，實現(xiàn)了系統(tǒng)運行、維護管理、安全防范等方面的相互獨立。同時，公司配備專門的稽核人員，對公司計算機 系統(tǒng)進行專項稽核，強化科技部門的內部管理控制，從內部控制環(huán)節(jié)上有效防范計算機系統(tǒng)風險。 采用先進的計算機安全技術防范風險，建立數(shù)據(jù)備份中心 建立專用防火墻，可靠的數(shù)據(jù)加密技術和安全認證手段。公司將建立符合自身特色的網(wǎng)絡系統(tǒng)，采用先進、成熟的網(wǎng)絡安全防范技術抵御外部入侵，不斷提高業(yè)務系統(tǒng)技術性能和數(shù)據(jù)安全性能。建立數(shù)據(jù)備份應急預案，以降低系統(tǒng)出現(xiàn)故障時數(shù)據(jù)丟失的風險。建立數(shù)據(jù)備份中心，有效防范不可抗力風險。 第八章 項目綜合效益分析 一、經(jīng)濟效益和社會效益分析 從安全性能分析；由于燃氣在車上的儲存、傳輸和 加注均在封閉的管道內進行，因此安全可靠，即使有微量泄漏，由于比重比空氣輕，將在空中飄散，不可能形成可燃混合氣。 此外，燃氣汽車具有良好的經(jīng)濟性： 節(jié)約大量燃油：一輛中型車如果改燒天然氣，一年可以節(jié)約汽油 810噸，如果有 10 萬輛汽車改用天然氣做燃料，一年就可節(jié)約汽油 80100 萬噸。 節(jié)省燃料費用：天然氣作為汽車燃料，每立方米天然氣約相當于 升汽油，而 1 立方米天然氣的價格只有一升汽油的 1/32/3。 降低維修費用：使用天然氣可延長發(fā)動機各部件的壽命，減少維修保養(yǎng)次數(shù)，年平均降低維修成本 50%以上。 中國的天然氣汽車產(chǎn)業(yè)在國家大力支持下初具規(guī)模，整個天然氣汽車產(chǎn)業(yè)體系基本形成。根據(jù)國際天然氣汽車協(xié)會（ IANGV）統(tǒng)計，截至 2020 年底，中國已有近 30 個省市自治區(qū)的 80 多個城市推廣天然氣汽車。 2020 年底，中國有天然氣汽車約 100 萬輛。 油價上漲使我國許多城市興起雙燃料汽車熱，尤其一些城市出租車大都改為雙燃料車 既省錢、尾氣又不超標，雙燃料車成為出租車的最理想車型。天然石油氣汽車使用的燃料成本僅相當于汽油車的一半，既節(jié)約能源，又有利于保護環(huán)境，噪音小，行駛平穩(wěn)舒適，更聞不到汽油味，改善了空氣質量 。隨著各國政府對燃氣征稅的減少．燃氣的價格將進一步下降，從而為加速推廣使用燃氣汽車創(chuàng)造了便利條件，可見推廣燃氣汽車項目有著良好的經(jīng)濟效益和社會效益。 二、綜合效益分析 （ 1）保證銀行收益持續(xù)快速增長 從資金投入和回收的特點分析，對于同一資金，資金回收越早越有利，銀行的收益主要來源于放貸利息，相對于銀行普通的貸款業(yè)務，汽車貸款利率相對較高，回收相對較快。而且，在消費需求的推動下，汽車信貸業(yè)務將持續(xù)快速發(fā)展。在經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展的今天，銀行業(yè)也在積極轉變經(jīng)營思路，大力推廣汽車消費貸款，并取得了較好的經(jīng)營效益和社會 效益。據(jù)某銀行自 2020 年 3 月與汽車服務有限公司合作開展第一筆汽車消費貸款業(yè)務后，截止今年 10 月初，該農(nóng)村信用合作聯(lián)社累計發(fā)放汽車消費貸款 萬元，累計收回 萬元，余額為 374 戶 萬元，共產(chǎn)生利息收入 萬元。開辦汽車消費貸款業(yè)務以來，給該農(nóng)信社帶來豐厚的效益，并拉動了代理車輛保險業(yè)務，促進了中間業(yè)務發(fā)展，截止今年 10 月初，中間業(yè)務收入達 65 萬元。目前，發(fā)放的汽車消費按揭貸款中沒有一筆不良貸款，實現(xiàn)了信用社、企業(yè)、客戶“三贏”的贏利模式。但是其中還有很大的貸款業(yè)務并 未全面開展起來，因為還有更多的渠道未打通，如果銀行和一個更熟悉汽車貸款和擔保性質的公司合作，挖掘更多客戶，更廣客源，更深層次的擔保，利潤回報會更加豐厚。 （ 2）風險低，資金回收有保障 公司將認真審核貸款購車者的個人資產(chǎn)量，還貸能力，除私營業(yè)主、個體工商戶等信用優(yōu)良、收入較穩(wěn)定的優(yōu)質客戶群體，項目企業(yè)還致力于更多外圍天然氣汽車購買人群的開發(fā)及審查，使銀行的信用風險降低到最小，使銀行利潤達到最大。 （ 3）還款周期短，有利于銀行資金的流通 資金周轉的速度越快，資金的時間價值就越大，銀行收益較高的信貸業(yè)務主要是房屋 貸款及汽車貸款，相對于房屋貸款較長的還款期，汽車貸款更有利于銀行資金的回收及流通，資金的有效流通會給銀行帶來較大的收益。 （ 4）擴大銀行信貸業(yè)務市場占有率 隨著消費觀念的不斷改變，人們對于貸款消費已經(jīng)習以為常。對于普通大眾來講，似乎買房、買車都跟貸款消費是分不開的。隨著傳統(tǒng)信貸業(yè)務的相對飽和，汽車信貸為銀行信貸業(yè)務開展出一條嶄新的道路，開展汽車信貸業(yè)務不僅有利于提高銀行信貸業(yè)務的市場占有率，而且能有效的積累保有客戶，為開展其他業(yè)務提供了信用度較好的目標客戶。 第九章 可行性研究結論 本項目運營實施是緊緊圍繞 解決消費者購車中存在的資金困難、降低車輛燃料消耗，為業(yè)主創(chuàng)造收益、降低車輛排放而展開的項目，是城市節(jié)能減排工程的重要組成部分，發(fā)展清潔汽車是改善大氣環(huán)境質量的重大舉措，是使能源結構實現(xiàn)轉換的重要機遇。項目企業(yè)通過與銀行合作，先期以零首付的方式向燃氣客貨運輸汽車需求企業(yè)及業(yè)主銷售燃氣客貨運汽車，不僅解決了運輸經(jīng)營業(yè)主購車資金短缺的問題，同時該項目的推廣應用對于德州市低碳道路運輸體系建設具有重大意義，具有明顯的社會效益和經(jīng)濟效益。同時有利于降低企業(yè)運輸成本，全面提升企業(yè)核心競爭力，促進德州市交通運輸事業(yè)又好又快 發(fā)展。 綜上所述，本項目不僅符合國家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，而且符合省、市“十二五”交通運輸發(fā)展規(guī)劃，項目的實施，增加了燃氣汽車產(chǎn)品的供給，解決了業(yè)主的購車資金短缺問題，同時也促進當?shù)毓?jié)能減排及低碳道路運輸體系建設，不僅增加了企業(yè)的經(jīng)濟效益、加強企業(yè)的競爭力，而且為當?shù)亟?jīng)濟建設做出了貢獻，本項目具有良好的可行性。 Power by YOZOSOFT