【導讀】第一章現代農業(yè)與農業(yè)可持續(xù)發(fā)展。，如日本和荷蘭等，發(fā)展土地節(jié)約型技術如精耕細作和作物品種改良，以（）為。、擴大農民就業(yè)、輸送勞動力的傳統功能基礎上，農業(yè)向著農產品加工、農業(yè)。環(huán)保、觀光、休閑等領域擴展，這體現了（）。A．生態(tài)農業(yè)，有機農業(yè)。B．綠色農業(yè)，精確農業(yè)。C．數字農業(yè)，都市農業(yè)。，在應用農業(yè)科學技術時要因地制宜，農業(yè)科技成果的推廣應。用必須有與之適應的自然條件和社會經濟條件，這體現了農業(yè)生產的（）。、轉基因技術的產生使技術或技術體系發(fā)生質的變革，這種科技進步稱為（）。D．提高農產品競爭力目標。（）和反饋兩個基本職能。、自我調整、自我發(fā)展的基本經營方式，是以（）為基礎的經。A．多元參與者主體共同利益。C．龍頭企業(yè)的利益。C．墨西哥某城市為農戶設立系統化的服務機構。，在我國發(fā)展產業(yè)化經營過程中，常見的“龍頭企業(yè)”+農戶的形式屬于農業(yè)產業(yè)化經營。境清潔和維持地球生態(tài)平衡新思想的重要里程碑。C．以商品化為特征

　　

【正文】 其關聯方合計持股比例不得超過 10%。任何單位或個人持有村鎮(zhèn)銀行、農村合作金融機構股份總額 5%以上 的，應當事先經監(jiān)管機構批準。 （ 4）放寬業(yè)務準入條件與范圍。積極支持農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦各類銀行業(yè)務，提供標準化的銀行 產品與服務，鼓勵并扶持農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構開辦符合當地客戶合理需求的金融創(chuàng)新產品和服務。 （ 5）調整董（理）事、高級管理人員準入資格。 （ 6）調整新設法人機構或分支機構的審批權限。新設銀行業(yè)法人機構的籌建申請，由銀監(jiān)分局受理，銀監(jiān)局審查并決定；開業(yè)申請，由銀監(jiān)分局受理、審查并決定。在省會城市所轄農村地區(qū)設立銀行業(yè)法人機構的，由銀監(jiān)局受理、審查并決定。 （ 7）實行簡潔、靈活的公司治理。新設立或重組的村鎮(zhèn)銀行可只設立董事會，信用合作組織可不設立理事會。 （ 1）堅持 “ 低門檻 、嚴監(jiān)管 ” 的原則，實施審慎監(jiān)管。 （ 2）根據農村地區(qū)新設銀行業(yè)法人機構的資本充足狀況及資產質量狀況，適時采取差別監(jiān)管措施。 （ 3）引導和監(jiān)督新設銀行業(yè)法人機構的資金投向。 （ 4）建立農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構支農服務質量評價考核體系。 （五）村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社 村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據有關法律法規(guī)批準，由 境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資 ，在農村地區(qū)設立的主要為當地農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。 村鎮(zhèn)銀 行不得向關系人發(fā)放信用貸款；向關系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款。村鎮(zhèn)銀行在繳足存款準備金后，其可用資金應全部用于當地農村經濟建設。村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應充分滿足縣域內農戶、農業(yè)和農村經濟發(fā)展的需要。確已滿足當地農村資金需求的，其富余資金可投放當地其他產業(yè)、購買涉農債券或向其他金融機構融資。 村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款應堅持 小額、分散 的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。村鎮(zhèn)銀行對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的 5%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的 10%。村鎮(zhèn)銀行要確保資本充足率在任何時點不低于 8%，資產損失準備充足率不低于 100%。 銀監(jiān)會應根據村鎮(zhèn)銀行的資本充足狀況和資產質量狀況，適時采取下列監(jiān)管措施：對資本充足率大于 8%、不良資產率在 5%以下的，監(jiān)管機構可適當減少對其現場檢查的頻率或范圍，支持其穩(wěn)健發(fā)展。對資本充足率低于 8%，大于 4%的，要督促其制訂切實可行的資本補充計劃，限期提高資本充足率，適時采取限制資產增長速度、固定資產購置、分配紅利和其他收入、增設分支機構、開辦新業(yè)務以及要求其降低風險資產規(guī)模等措施，督促其限期進行整改。對限期達 不到整改要求、資本充足率下降至 4%、不良資產率高于 15%的，可適時采取責令其調整高級管理人員、停辦所有業(yè)務、限期重組等措施。在限期內仍不能有效實現減負重組、資本充足率降至 2%以下的，應適時接管、撤銷或破產。 農村資金互助社是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由 鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成 ，為社員 提供存款、貸款、結算 等業(yè)務的 社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構 。農村資金互助社實行社員民主管理，以服務社員為宗旨，謀求社員共同利益。 農民向農村資金互助社入股應滿足以下條件：具有完全民 事行為能力；戶口所在地或經常居住地（本地有固定住所且居住滿 3 年）在入股農村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內；入股資金為自有資金且來源合法，達到章程規(guī)定的入股金額起點；誠實守信，聲譽良好；銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。 農村小企業(yè)向農村資金互助社入股應符合以下條件：注冊地或主要營業(yè)場所在入股農村資金互助社所在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村內；具有良好的信用記錄；上一年度盈利；年終分配后凈資產達到全部資產的 10%以上；入股資金為自由資金且來源合法，達到章程規(guī)定的入股金額起點；銀行業(yè)監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他條件。 單 個農民或單個農村小企業(yè)向農村資金互助社入股，其持股比例不得超過農村資金互助社股金總額的 10%，超過 5%的應經銀監(jiān)會批準。社員入股必須以貨幣出資，不得以實物、貸款或其他方式入股。 農村資金互助社應向入股社員頒發(fā)記名股金證，作為社員的入股憑證。 農村資金互助社以吸收社員存款、接受社會捐贈資金和向其他銀行業(yè)金融機構融入資金作為資金來源。農村資金互助社的資金應主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員貸款需求后確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機構，也可購買國債和金融債券。 農村資金互助社應審慎經營，嚴格進行風險管理： 資本充足率不得低于 8%；對單一社員的貸款總額不超過資本凈額的 15%；對單一農村小企業(yè)社員及其關聯企業(yè)社員、單一農民社員及其在同一戶口薄上的其他社員貸款總額不得超過資本凈額的 20%；對前十大戶貸款總額不得超過資本凈額的50%；資產損失準備充足率不得低于 100%。 對農村資金互助社的差別監(jiān)管措施：資本充足率大于 8%，不良資產率在 5%以下的，可向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，屬地銀監(jiān)機構提出限制性措施，適當降低對其現場檢查頻率；資本充足率低于 8%大于 2%的，銀監(jiān)機構應禁止其向其他銀行業(yè)金融機構融入資金，限制其發(fā) 放貸款，并加大非現場監(jiān)管及現場檢查的力度；資本充足率低于 2%的，銀監(jiān)會應責令其限期增擴股金、清收不良貸款、降低資產規(guī)模、限期內未達到規(guī)定的，要求其自行解散或予以撤銷；農村資金互助社違法本規(guī)定其他審慎性要求的，銀監(jiān)會應責令其限期整改，并采取相應監(jiān)管措施。 （六）商業(yè)銀行貸款子公司與小額貸款公司 貸款公司是指經銀監(jiān)會批準，由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行在農村地區(qū)設立的專門為縣域農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供貸款服務的 非銀行業(yè)金融機構 。是 由境內商業(yè)銀行或農村合作銀行全額出資 的有限責 任公司。 貸款公司可經營下列業(yè)務：辦理各項貸款、辦理票據貼現、辦理資產轉讓、辦理貸款項下的結算，經批準的其他資產業(yè)務。貸款公司貸款的投向主要用于支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展。 貸款公司不得吸收存款、信貸額度較高，貸款方式靈活。 貸款公司發(fā)放貸款應 堅持小額、分散的原則 ，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。貸款公司對同一借款人的貸款余額不得超過資本凈額的 10%；對單一集團企業(yè)客戶的授信余額不得超過資本凈額的 15%。 小額貸款公司是 由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不吸收公眾 存款 ，經營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。 小額貸款公司的名稱應由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃是指縣級行政區(qū)劃的名稱。小額貸款公司的注冊資本來源應真實合法，全部為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次足額繳納。有限責任公司的注冊資本不得低于 500 萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于 1000 萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關聯方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%。 小額貸款公司的 主要資金來源為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行 業(yè)金融機構的融入資金 。從銀行業(yè)金融機構獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的 50%。小額貸款公司 發(fā)放貸款應堅持小額、分散的原則 ，鼓勵面向農戶和微型企業(yè)提供貸款服務。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的 5%。在此標準內，可制定最高貸款額度限制。 小額貸款公司貸款利率上限放開，但不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為人民銀行公布的貸款基準利率的 倍。 【例題 1 多選題】中國農村金融體系實際上由（ ）類金融組織機構構成。 [答疑編號 911030201] 【答案】 ABCD 【例題 2 多選題】農業(yè)銀行是屬于（ ）。 [答疑編號 911030202] 【答案】 BC 【例題 3 多選題】農業(yè)發(fā)展銀行的主要業(yè)務范圍包括（ ）。 、批發(fā)貸款 、油等產品政策性加工任務的企業(yè)的貸款 款 [答疑編號 911030203] 【答案】 ABCD 【例題 4 多選題】農村信用社具有（ ）特點。 [答疑編號 911030204] 【答案】 ABC 【例題 5 單選題】在縣（市）設立村鎮(zhèn)銀行，其注冊資本不得低于人民幣（ ）萬元。 [答疑編號 911030205] 【答案】 A 【例題 6 單選題】下列關于農村資金互助社的表述 錯誤的是（ ）。 ，不得以實物入股 10% [答疑編號 911030206] 【答案】 A 【例題 7 單選題】下列關于商業(yè)銀行貸款子公司的表述錯誤的是（ ）。 、分散的放貸原則 10% 、吸收各種存款 [答疑編號 911030207] 【答案】 D 【例題 8 單選題】下列關于小額貸款公司的表述錯誤的是（ ）。 10% 倍 [答疑編號 911030208] 【答案】 C 二、農村金融機構信貸資金來源與運用 資金來源是農村金融機構的負債。中國農業(yè)銀行的最重要資金來源渠道是農村工商企業(yè)存款，中國農業(yè)發(fā)展銀行的重要資金來源渠道是發(fā)行金 融債券和中央銀行借款，而農村居民存款是農村信用社最重要的資金來源渠道。 資金來源 資金運用 一、各項存款 一、各項貸款 二、自有資金 二、庫存現金 三、發(fā)行金融債券 三、同業(yè)拆放 四、同業(yè)拆借 四、同業(yè)存款 五、中央銀行借款 五、聯行占用資金 六、占用聯行資金 六、持有的有價證券 七、當年結益 七、在人民銀行的存款 八、其他資金來源 八、其他資金運用 資金運用形成農村金融機構的資產，中國農業(yè)銀行的最重要資金運用方式是農村工商貸款，中國農業(yè)發(fā)展銀行的重要資金運用方式是糧食收購與加工企業(yè) 貸款，而農戶貸款是農村信用社最重要的資金運用方式。 農村金融機構的資金來源與資金運用，實際上體現著三個方面的信用關系：一是農村金融機構與中央銀行的信用關系；二是農村金融機構與客戶的信用關系；三是農村金融機構與同業(yè)之間的信用關系。 【例題 1 多選題】中國農業(yè)發(fā)展銀行的重要資金來源渠道是（ ）。 [答疑編號 911030209] 【答案】 BC 【例題 2 單選題】吸收存款屬于農村金融機構的（ ）項目。 源 [答疑編號 911030210] 【答案】 A 三、小額信貸 （一）小額信貸的含義 小額信貸是指通過融資中介，按照組織化、制度化、商業(yè)經營原則，為具有一定潛在負債能力的中低收入階層提供無須抵押擔保的小額、短期、連續(xù)、簡便的信貸服務。 按照經營目標不同，小額信貸機構分為商業(yè)性和福利性兩大類。商業(yè)性機構信貸業(yè)務遵循商業(yè)原則，以營利為目的；福利性機構多以扶貧為主要目標，但其利息收入必須能覆蓋交易成本和風險成本。各種模式的小額信貸包括兩個基 本層次的含義：一是為大量中低收入（包括貧困）人口提供金融服務；二是保證小額信貸機構自身的生存與發(fā)展。 如果沒有相對完善的內部管理機制，小額信貸機構風險比商業(yè)銀行更高，其原因有三：第一，小額信貸機構資產組合的穩(wěn)定性較傳統銀行差，短期內資產質量可能出現明顯惡化。第二，小額信貸機構單位貸款成本較傳統銀行高，如出現同樣金額的貸款損失，小額信貸機構的資本水平下降得更快。第三，小額信貸的發(fā)展歷史較短，經營者和監(jiān)管當局缺乏控制小額信貸風險的經驗。 小額信貸和傳統金融的比較 小額信貸 傳統金融 借貸方法 給予 個人品行發(fā)放貸款 給予抵押發(fā)放貸款 較少的書面證明 更多的書面證明 較多的勞動集中 較少的勞動集中 貸款構成 貸款筆數多 貸款筆數少 每筆金額很小 每筆數額巨大 無抵押 有抵押 期限相對短 期限相對長 逾期貸款數額不穩(wěn)定 逾期貸款數量較穩(wěn)定 機構管理 主要由非贏利性的機構作持股人 利潤最大化的管理方法和個人持股者 很多由非政府組織出資建立 由已有的受到監(jiān)管的機構的外圍組織建立 分散成小單元，多設立在基礎設施薄弱的邊緣地區(qū) 組織集中，分支機構設在城市中 （二）小額信 貸與商業(yè)銀行的普通商業(yè)貸款的區(qū)別 普通商業(yè)貸款更多地是強調貸款的回收安全，因而對發(fā)放貸款時的信用保障要求較為嚴格，貧困農戶、一般農戶和農村小型企業(yè)由于難以提供銀行要求的信用保障，而難以取得貸款。發(fā)放小額貸款時，放貸者雖然也強調貸款的償還，但主要不是通過要求提供信用保障形式實現的，而是通過采取措施激勵償還的方式實現的。 （三）小額信貸的提供者 小額信貸的提供者，除了所有正規(guī)金融機構以外，還包括 NGO、以成員為基礎的合作組織（如資助團體、金融服務協會、合作金融組織等）、非正規(guī)金融組織和行為（如放貸者 、積累性儲貸協會、輪轉儲蓄貸款