【導(dǎo)讀】就無(wú)法真正獲得自由。未來(lái)的財(cái)富命運(yùn)，這本書(shū)將有助于您設(shè)計(jì)出具體的行動(dòng)方案。于現(xiàn)金流象限的左邊，那些從自己擁有的企業(yè)或投資中獲得現(xiàn)金流的人則位于現(xiàn)金流象限的右側(cè)。象限中都能夠?qū)崿F(xiàn)，只不過(guò)“B”或“I”的技能將使您更快地實(shí)現(xiàn)您的財(cái)務(wù)自由。這本書(shū)在很多方面可以說(shuō)是我的《富爸爸，窮爸爸》一書(shū)的續(xù)集。開(kāi)辦企業(yè)，做一名成功的投資者。算成為“B”或“I”的人們。富并最終取得了財(cái)務(wù)上的自由。們一直沒(méi)有看見(jiàn)過(guò)比爾。比爾還宣稱(chēng)，他能夠每天24小時(shí)，一星期7天不間斷地為村民提供用水，而艾德卻只能。同時(shí)比爾還宜布，對(duì)這種質(zhì)量更高，供應(yīng)更為可靠。的水，他收取的價(jià)格比艾德的價(jià)格低75%。為了與比爾競(jìng)爭(zhēng)，艾德也立刻將他的水價(jià)降低了75%，并且又買(mǎi)了兩個(gè)桶，開(kāi)始一次運(yùn)送四桶水，艾德不得已雇用了幫工，可又遇到了令他頭痛的工會(huì)問(wèn)題。工會(huì)要求他付更高的工資，提供更。好的福利，并要求減輕勞動(dòng)強(qiáng)度，允許工會(huì)成員每次只運(yùn)送一桶水。

　　

【正文】 標(biāo)準(zhǔn)的天數(shù)?！崩纾喝绻忝吭碌幕ㄙM(fèi)是 1千美元，并且你有 3千美元的儲(chǔ)蓄，那 企業(yè) () 大量管理資料下載 21 么你的財(cái)富就是大約 3個(gè)月，即 90天。財(cái)富是用時(shí)間衡量的，而不是用美元度量的。 到了 1994年，我妻子和我已經(jīng)非常富有（能夠應(yīng)付巨大的經(jīng)濟(jì)變動(dòng)），因?yàn)槲覀兊耐顿Y所帶來(lái)的收入已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò) 我們的月支出。 最終，問(wèn)題不在于你掙了多少錢(qián)，而是你能有多少錢(qián)和這些錢(qián)能為你工作多久。每天我都遇到很多人，他們掙的錢(qián)很多，但是他們所有的錢(qián)都被用于支付各種開(kāi)銷(xiāo)。他們現(xiàn)金流形式如下圖所示： 每當(dāng)他們賺到一些錢(qián)時(shí)，他們就會(huì)去購(gòu)物。他們通常會(huì)買(mǎi)一所更大的房子或一輛新車(chē)，這些導(dǎo)致了長(zhǎng)期負(fù)債和更辛苦的工作，并且他們沒(méi)剩下任何錢(qián)流入到自己的資產(chǎn)項(xiàng)目中去。他們掙到的錢(qián)消失得如此之快，以致于你可以認(rèn)為他們是服用了某種財(cái)務(wù)瀉藥。 紅線(xiàn)財(cái) 務(wù) 在汽車(chē)領(lǐng)域，有一種說(shuō)法叫做“把引擎開(kāi)到紅線(xiàn)檔”?！凹t線(xiàn)”就是指汽車(chē)引擎在不熄火的情況下所能維持的最快速度。 在個(gè)人財(cái)務(wù)方面，很多人，不論是富人還是窮人，經(jīng)常處于財(cái)務(wù)“紅線(xiàn)”上。無(wú)論他們賺多少錢(qián)，都總是以?huà)赍X(qián)的速度花掉錢(qián)。把你的汽車(chē)引擎開(kāi)到“紅線(xiàn)”檔的麻煩就在于引擎的預(yù)期壽命縮短了，把你的財(cái)務(wù)狀況推到“紅線(xiàn)”上去的結(jié)果也會(huì)是一樣的，我的幾位醫(yī)生朋友說(shuō)認(rèn)為現(xiàn)在最主要的問(wèn)題是辛苦工作卻永遠(yuǎn)缺錢(qián)花所帶來(lái)的壓力。有一位對(duì)我說(shuō)，她最近的健康出現(xiàn)問(wèn)題最主要是由被她稱(chēng)為“錢(qián)包癌癥”的恐懼心理所引起的。 錢(qián)產(chǎn)生錢(qián) 不管人們掙多少錢(qián)，最終他們都應(yīng)該投些錢(qián)在“Ｉ”象限中。 “Ｉ”象限適于用錢(qián)生錢(qián)的想法，或者是讓你的錢(qián)工作、而你不必工作的想法。當(dāng)然，認(rèn)識(shí)到還有其他的投資方式也很重要。 其他的投資方式 人們還可以在他們的教育上投資。基本的教育是非常重要的，因?yàn)槟闼邮艿慕逃胶茫銙赍X(qián)的機(jī)會(huì)也就越多?；?4年時(shí)間完成大學(xué)教育后，你的年收入會(huì)是在 2． 4萬(wàn)美金至 5萬(wàn)美金之間 企業(yè) () 大量管理資料下載 22 或者更多。假設(shè)平均每人自愿工作 40年或者更長(zhǎng)， 4年的大學(xué)教育或者其他形式的高等教育將是一種非常好的投資。 忠誠(chéng)和努力 工作是另一種投資，例如公司或政府的終生雇員由于努力工作，作為回報(bào)，雇員可以通過(guò)合同獲得終生津貼。這是工業(yè)時(shí)代的一種流行的投資方式，但是在信息時(shí)代這種方式已經(jīng)過(guò)時(shí)了。 另一些人則投資于大家庭，作為回報(bào)，當(dāng)他們年老時(shí)，他們的孩子們會(huì)照顧他們。這種投資方式在過(guò)去是一種準(zhǔn)則，然而現(xiàn)在，由于經(jīng)濟(jì)約束，單靠家庭的力量將越來(lái)越難以應(yīng)付父母的生活費(fèi)和醫(yī)藥支出。 政府退休計(jì)劃，比如美國(guó)社會(huì)保障和醫(yī)療保險(xiǎn)金，通常通過(guò)在工資單上扣除的方式支付，是一種由法律監(jiān)管的投資方式。但是由于人口結(jié)構(gòu)和費(fèi)用額的巨大變化，這種投資方式也 許不能信守它的一些承諾。 還有獨(dú)立的退休投資工具，我們稱(chēng)之為個(gè)人退休計(jì)劃。聯(lián)邦政府通過(guò)向雇主和雇員提供稅收優(yōu)惠刺激，鼓勵(lì)他們參加這樣的計(jì)劃。在美國(guó)，一個(gè)較流行的退休計(jì)劃叫做“ 401（ K）退休計(jì)劃”，在一些國(guó)家，如澳大利亞，有一種他們稱(chēng)之為“超級(jí)年金”的退休計(jì)劃。 投資帶來(lái)的收入 雖然上面介紹了一些投資方式，但是真正屬于“Ｉ”象限的人們往往喜歡這樣一些投資方式，即在你做其他工作的同時(shí)通過(guò)某種投資能夠?yàn)槟銕?lái)收入。因此確定一個(gè)人是否有資格處在“Ｉ”象限中，使用的衡量標(biāo)準(zhǔn)與所有其他象限的衡量標(biāo)準(zhǔn) 相同。請(qǐng)回答：目前你是從“Ｉ”象限中獲得收入嗎？換句話(huà)說(shuō)，你的錢(qián)在為你工作嗎？你的錢(qián)在為你帶來(lái)收入嗎？ 讓我們考慮一下這樣一種人，他買(mǎi)了 — 所住房做為投資，并把它租出去，如果獲得的租金多于經(jīng)營(yíng)房屋所付出的成本，那么獲得的收入就是來(lái)自“Ｉ”象限的。同樣，對(duì)于從儲(chǔ)蓄中獲得利息收入或者從股票和債券中獲得紅利的人們來(lái)說(shuō)，他們的收入也是出自“Ｉ”象限的。因此，衡量“Ｉ”象限資格的標(biāo)準(zhǔn)就是你有多少收入是來(lái)自于不用在其中工作的象限。 我的退休帳戶(hù)是一種投資嗎？ 定期地把錢(qián)存入一個(gè)退休賬戶(hù)是一種投資，而且是 一種聰明的做法。我們大多數(shù)人希望在我們停止工作時(shí)，被看成是投資者??但是在本書(shū)里，“Ｉ”象限代表著這樣一種人，他們的投資收入在他們工作時(shí)就已產(chǎn)生。事實(shí)上，大多數(shù)人不是投資于退休賬戶(hù)，而是在往他們的退休賬戶(hù)里存錢(qián)，希望當(dāng)他們退休時(shí)，能夠拿到比存入的錢(qián)更多的錢(qián)。 把錢(qián)存入退休賬戶(hù)中的人和通過(guò)投資、積極地用錢(qián)生出更多的錢(qián)的人之間仍存在著不同。 證券經(jīng)紀(jì)人是投資者嗎？ 很多人是投資業(yè)的顧問(wèn)，但是依照定義，他們不是真正的從“Ｉ”象限中獲得收入的人。 例如，大多數(shù)證券經(jīng)紀(jì)人、不動(dòng)產(chǎn)代理商、財(cái)務(wù)顧問(wèn) 、銀行家和會(huì)計(jì)師主要是“Ｅ”或“ S”。換句話(huà)說(shuō)，他們的收入來(lái)自他們的專(zhuān)業(yè)工作，而不一定是來(lái)自他們擁有的資產(chǎn)。 我有一些朋友，他們是股票交易商，他們低價(jià)買(mǎi)入股票，希望高價(jià)賣(mài)出去。事實(shí)上，他們的職業(yè)是“貿(mào)易”，就像一個(gè)人擁有一個(gè)零售商店，成批的買(mǎi)進(jìn)商品然后將商品零售出去。他們?nèi)匀恍枰冻鰟趧?dòng)以獲得金錢(qián)，因此，他們更適合“Ｓ”象限而不是“Ｉ”象限。 所有這些人都是投資者嗎？答案是肯定的，但是要知道靠賺取傭金，靠出售建議或提供建議獲得工資，或者靠盡力低買(mǎi)高賣(mài)來(lái)掙錢(qián)的投資者同靠投資或者創(chuàng)造良好投資機(jī)會(huì)來(lái)掙錢(qián)的 人之間存在著差別。 有一種辦法可以檢測(cè)你的投資顧問(wèn)的水平如何，即：在他們的收入中，百分之幾來(lái)自傭金或者咨詢(xún)費(fèi)，百分之幾來(lái)自資產(chǎn)收入，百分之幾來(lái)自他們的投資或者他們所擁有的企業(yè)。 我有一些注冊(cè)會(huì)計(jì)師朋友，他們?cè)跊](méi)有侵犯客戶(hù)隱私的情況下告訴我，許多專(zhuān)業(yè)投資顧問(wèn)幾乎 企業(yè) () 大量管理資料下載 23 沒(méi)有來(lái)自于投資的收入。換句話(huà)說(shuō)，“他們不做他們所鼓吹的事情”。 來(lái)自“Ｉ”象限的收入的優(yōu)點(diǎn)因此，從“Ｉ”象限掙錢(qián)的人的主要特點(diǎn)是他們集中精力于用錢(qián)掙錢(qián)。如果他們擅長(zhǎng)此技，他們能讓錢(qián)為他們及他們的家人工作幾百年。 除了知道如何用錢(qián)掙錢(qián)和不 必起早貪黑去上班這些很明顯的好處之外，還有許多稅收方面的優(yōu)惠是那些不得不靠工作掙錢(qián)的人們無(wú)法享受的。 富人變得更富的原因之一是他們有時(shí)能夠掙到幾百萬(wàn)美金，而且能夠合法地不為這筆錢(qián)納稅。這是因?yàn)樗麄兛俊百Y產(chǎn)項(xiàng)目”掙錢(qián)，而不是靠“收入項(xiàng)目”掙錢(qián)，或者說(shuō)他們是做為投資者而非工人來(lái)掙錢(qián)。 那些靠工作掙錢(qián)的人們，不僅經(jīng)常要以較高的稅率納稅，而且稅金會(huì)直接從他們的工資中扣出，因此他們甚至永遠(yuǎn)也看不到他們的這部分收入。 為什么大多數(shù)人不是投資者？ “ I”象限是這樣一種象限：工作很少，掙錢(qián)很多且付稅較 少。 那么為什么較多的人不去做投資者呢？原因與為什么很多人沒(méi)有開(kāi)辦自己的企業(yè)相同，概括成一個(gè)詞就是：“風(fēng)險(xiǎn)”。 很多人不希望把自己辛苦掙來(lái)的錢(qián)都投出去且收不回來(lái)，他們是如此害怕?lián)p失，于是選擇完全不投資或完全不冒險(xiǎn)??無(wú)論他們能掙回多少錢(qián)。 一位好萊塢的名人曾說(shuō)，“我擔(dān)心的不是投資能帶來(lái)多少收入，我擔(dān)心的是投資能否帶來(lái)收入?！睆膶?duì)賠錢(qián)的恐懼的角度來(lái)看，可以把投資者分為四大類(lèi)： 1．厭惡風(fēng)險(xiǎn)者，對(duì)他們來(lái)說(shuō)最重要的是安全穩(wěn)妥，他們寧愿把錢(qián)放在銀行里； 2．聘人代為投資的人，這類(lèi)人會(huì)把錢(qián)交給別人，如財(cái) 務(wù)顧問(wèn)或共同基金經(jīng)理，代其投資； 3．投機(jī)者； 4．投資者。投機(jī)者和投資者之間的區(qū)別在于：對(duì)于投機(jī)者，投資是一種隨機(jī)游戲；對(duì)于投資者，投資是一種技能游戲。而對(duì)于把錢(qián)轉(zhuǎn)交給別人投資的人，投資通常是一種他們不想學(xué)習(xí)的游戲。對(duì)于這些人來(lái)說(shuō)，最重要的事情是仔細(xì)挑選投資顧問(wèn)。 坐擁書(shū)城 掃描校對(duì)，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留鏈接： 企業(yè) () 大量管理資料下載 24 第二章 不同的象限，不同的人們 (下 ) 風(fēng)險(xiǎn)最終能被消除 關(guān)于投資的好消息是風(fēng)險(xiǎn)能被最小化，甚至被消除，而且只要你真正了解游戲的規(guī)則，你就能從你的投資中得到高回報(bào)。 真正的投資者會(huì)這樣說(shuō)：“我將以多快的速度收回我的錢(qián)？ 收回最初的投資后，我在余生中還能得到多少收入？”真正的投資者想知道他們收回投資的速度，而擁有退休賬戶(hù)的人們不得不等到多年以后才能查明他們的錢(qián)是否收得回來(lái)，這是職業(yè)投資者和把錢(qián)存入退休賬戶(hù)的投資者之間的最根本的差別。 正是對(duì)賠錢(qián)的恐懼導(dǎo)致大多數(shù)人尋求保障。然而“ I”象限并不是像人們想像的那樣不安全，“ I”象限與其他象限一樣，有自己的技能和思維方式。如果你愿意花時(shí)間學(xué)習(xí)，是能夠?qū)W會(huì)在“ I”象限獲得成功所需要的技能的。 — 個(gè)新時(shí)代開(kāi)始了 1989年，柏林墻倒塌。這是世界歷史上重要的事件之一，以我的觀點(diǎn)，這次事件標(biāo)志著工業(yè)時(shí)代的結(jié)束和信息時(shí)代的到來(lái)。 工業(yè)時(shí)代退休金計(jì)劃和信息時(shí)代退休金計(jì)劃的差別 工業(yè)時(shí)代開(kāi)始的時(shí)間大致與 1492年哥倫布航海遠(yuǎn)行的時(shí)間相一致， 1989年柏林墻的倒塌標(biāo)志了這個(gè)時(shí) 代的結(jié)束。出于某種原因，在現(xiàn)代歷史上，似乎是每 500年就發(fā)生一次偉大而劇烈的變化，我們現(xiàn)在正處在這樣的時(shí)期中。 這種變化已經(jīng)威脅到幾億人的財(cái)務(wù)安全，而很多人還沒(méi)有意識(shí)到這種變化將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生多么重大的影響，很多人將無(wú)法承受這種變化。這種變化可以在工業(yè)時(shí)代退休金計(jì)劃和信息時(shí)代退休金計(jì)劃之間的差別中找到。 在我小時(shí)候，富爸爸鼓勵(lì)我用我自己的錢(qián)去冒險(xiǎn)，并讓我學(xué)習(xí)投資。他總是說(shuō)：“如果你想有錢(qián)，你需要學(xué)會(huì)如何冒險(xiǎn)，學(xué)會(huì)成為一名投資者?！被氐郊依铮腋嬖V有學(xué)問(wèn)的爸爸關(guān)于富爸爸的建議，即我們應(yīng)該學(xué)會(huì)如何投資和管 理風(fēng)險(xiǎn)。我的有學(xué)問(wèn)的爸爸回答說(shuō)：“我不需要學(xué)習(xí)如何投資。我有政府的退休金計(jì)劃，一份來(lái)自教師工會(huì)的退休金和被擔(dān)保的社會(huì)保障福利，為什么我還要拿我的錢(qián)冒險(xiǎn)呢？”我的有學(xué)問(wèn)的爸爸相信工業(yè)時(shí)代的退休金計(jì)劃，如政府雇員退休金和社會(huì)保障金。因此，當(dāng)我加入美國(guó)海軍陸戰(zhàn)隊(duì)時(shí)，他很高興。當(dāng)我去越南時(shí)，他也并不擔(dān)心我在 越戰(zhàn)中可能會(huì)丟了性命，而只是說(shuō)：“ 20年后，你會(huì)得到一份退休金和終生醫(yī)療保險(xiǎn)?！彪m然這樣的退休金計(jì)劃官方現(xiàn)在仍在使用，但它顯然已經(jīng)有些過(guò)時(shí)了。公司將對(duì)你退休后的生活負(fù)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，政府也將通過(guò)退休金計(jì)劃實(shí)現(xiàn)你退休后 的需求平衡，但這樣的想法已是不再有效的陳舊觀念了。 人們需要成為投資者 當(dāng)我們從確定的福利退休金計(jì)劃或者是我所說(shuō)的工業(yè)時(shí)代的退休金計(jì)劃轉(zhuǎn)變到確定公積退休金計(jì)劃，即信息時(shí)代的退休金計(jì)劃時(shí)，作為個(gè)人你現(xiàn)在必須對(duì)你自己負(fù)起經(jīng)濟(jì)責(zé)任，然而并沒(méi)有多少人發(fā)現(xiàn)了這個(gè)變化。 工業(yè)時(shí)代的退休金計(jì)劃 在工業(yè)時(shí)代，確定的福利退休金計(jì)劃意味著，公司將保證每個(gè)員工只要在世就可獲得一筆確定的金額（通常是每月支付）。因?yàn)檫@一計(jì)劃確保了未來(lái)的一份穩(wěn)定的收入，所以人們感到有保障。 企業(yè) () 大量管理資料下載 25 信息時(shí)代的退休金計(jì)劃 但有人改變了上述規(guī)則，當(dāng)你停止工作時(shí)，公司突然不再給你財(cái)務(wù)保障，而是開(kāi)始實(shí)施確定公積退休金計(jì)劃。“確定公積”意味著你僅能拿回你和公司在你工作期間所提供（貢獻(xiàn)）的價(jià)值，也就是說(shuō)，你的退休金由所貢獻(xiàn)的價(jià)值來(lái)決定。如果你和你的公司沒(méi)有投入，那么你也拿不到任何的錢(qián)。 在信息時(shí)代可喜的事是，人的壽命將會(huì)增加；而可悲的是，你可能活得比你能領(lǐng)退休金的日子還長(zhǎng)。 有風(fēng)險(xiǎn)的退休金計(jì)劃 而且，比這更糟的是，你和你的雇主投在計(jì)劃中的錢(qián)已不再保證在你決定取回時(shí)還存在，這是因?yàn)橄瘛?401（ K）計(jì)劃” 和“超級(jí)年金”這樣的退休金計(jì)劃也會(huì)受到市場(chǎng)的影響。換句話(huà)說(shuō)，某天你可能在你的賬戶(hù)中存有 1百萬(wàn)美元，如果發(fā)生了股市下跌，這是每個(gè)市場(chǎng)都會(huì)突然發(fā)生的情況，那么你的 1百萬(wàn)美元只會(huì)剩下一半或者一文不剩，這說(shuō)明終生獲得收入的保證一去不復(fù)返了??可我在想有多少正在進(jìn)行這種計(jì)劃的人能夠意識(shí)到這一點(diǎn)呢。 這可能意味著，人們?cè)?65歲時(shí)退休，開(kāi)始靠他們的確定公積金計(jì)劃生活，比如說(shuō)到了 75歲時(shí)他們可能花光了他們所有的錢(qián)，這時(shí)他們又該怎么辦？請(qǐng)打消重新開(kāi)始工作或投資的想法。 那么，政府的確定福利退休金計(jì)劃又如何呢？在美國(guó)，社 會(huì)保障金制度預(yù)期到 2032年就會(huì)破產(chǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)制度到 2020年就會(huì)破產(chǎn)，而那時(shí)正是那些在生育高峰時(shí)期出生的人們最需要它的時(shí)候。 即使在今天，社會(huì)保障金也沒(méi)能夠提供出很多的收入。當(dāng) 7， 700萬(wàn)在生育高峰時(shí)期出生的人開(kāi)始要回他們過(guò)去投入的錢(qián)??但錢(qián)并不在那兒時(shí)，天知道情況將會(huì)怎樣？ 1998年，克林頓總統(tǒng)因在口號(hào)中呼吁“拯救社會(huì)保障金制度”而受到了廣泛歡迎。然而，正如民主黨參議員霍林斯所說(shuō)，“很明顯，挽救社會(huì)保障金制度的第一種辦法就是停止掠奪它?！倍嗄暌詠?lái)，聯(lián)邦政府應(yīng)對(duì)從退休基金“借錢(qián)”以應(yīng)付日益膨脹的 政府開(kāi)支的做法負(fù)責(zé)。 許多政客似乎認(rèn)為，社會(huì)保障金是能夠用來(lái)花費(fèi)的收入，而不是一項(xiàng)以信托方式保留下來(lái)的別人的資產(chǎn)。 太多的人依靠政府我寫(xiě)書(shū)并且創(chuàng)造教育紙板游戲《現(xiàn)金流》等產(chǎn)品是因?yàn)槲疑羁痰匾庾R(shí)到我們正處于工業(yè)時(shí)代的末期，我們將進(jìn)入信息時(shí)代。 作為一名公民，我的憂(yōu)慮是，從我這一代人開(kāi)始，有多少人為了面對(duì)工業(yè)時(shí)代和信息時(shí)代之間的差別真正做好了準(zhǔn)備??尤其是我們應(yīng)該怎樣為我們的退休做好財(cái)務(wù)上的準(zhǔn)備。那種“上學(xué)，然后找份穩(wěn)定安全的工作”的想法對(duì)于 1930年以前出生的人來(lái)說(shuō)