【導(dǎo)讀】我國已成功加入WTO，在這樣的背景下，與國外商業(yè)銀行相比，我國的銀行業(yè)面臨的嚴峻問題不是業(yè)務(wù)內(nèi)容和業(yè)務(wù)手段的差距，而是我們的銀行管理能否適應(yīng)信息化發(fā)展的需要。但是，現(xiàn)在我們的銀行在經(jīng)過前一階段大力開發(fā)各種業(yè)務(wù)之后，終于感覺到來自對內(nèi)管理和對外履行職能等多方面的挑戰(zhàn)，尤其是在前幾年大力發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)的前提下，貸前的評估、調(diào)查、審批和貸后的監(jiān)控以及風險控制等管理顯得尤其重要，這些挑戰(zhàn)包括：。l公眾金融意識的增強和對服務(wù)水平的要求不斷提高；l經(jīng)濟和社會發(fā)展對商業(yè)銀行履行職能的效率、手段提出了新的要求；國內(nèi)外新的競爭者不斷涌現(xiàn)，行業(yè)間競爭日益激烈；l商業(yè)銀行在內(nèi)部管理上，如何使銀行信息共享程度提高，信息傳遞流暢，各部門協(xié)同工作，降低管理成本，提高工作效率，形成學習型的組織；l商業(yè)銀行在作出決策時，缺乏有效的定量和定性的分析和支持工具；我們正在試圖探索一條適合于現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展要求的業(yè)務(wù)再造之路。

　　

【正文】 類結(jié)果。 貸款資產(chǎn)保全 不良資產(chǎn)的催收系統(tǒng)定期提醒相關(guān)人員進行不良資產(chǎn)的催收，登記催收日志和處理結(jié)果； 訴訟時效認定訴訟時效的認定是針對不良資產(chǎn)訴訟時效的記錄。系統(tǒng)提供對訴訟時效的認定、最遲起訴擔保人時間登記功能；系統(tǒng)支持對訴訟時效的提前提醒； 借新還舊借新還舊是指不變更借款主體，發(fā)放新的貸款用于歸還舊貸款。借款人或經(jīng)營機構(gòu)要求對貸款進行借新還舊的，應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)程按權(quán)限逐級上報，批復(fù)同意后實施借新還舊，并在系統(tǒng)中予以登記。 貸款重組貸款重組是指發(fā)放新的貸款用于歸還舊的貸款，對原貸款主體、保證方式或保證人、利率等要素進行變更（不含借新還舊）。借款人或經(jīng)營機構(gòu)要求對貸款進行重組的，應(yīng)按照貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)程按權(quán)限逐級上報，批復(fù)同意后進行貸款重組，并在系統(tǒng)中登記。 簽定還款協(xié)議還款協(xié)議是銀行與客戶簽定的還款計劃的協(xié)議；系統(tǒng)提供還款協(xié)議的審批流程以及協(xié)議最終執(zhí)行情況登記； 不良資產(chǎn)的認定對于認定為不良的資產(chǎn)進行登記；包括：不良資產(chǎn)登記后，貸款類資產(chǎn)系統(tǒng)自動修改貸款形態(tài)，并做歷史記錄；對于登記的不良資產(chǎn)，系統(tǒng)提醒負責人作好后續(xù)處理工作； 訴訟管理為了保障資產(chǎn)的安全收回，可根據(jù)實際情況可向法院提起訴訟和申請強制執(zhí)行的方式來收回資產(chǎn)。如果采用向法院提起訴訟和申請執(zhí)行的方式也無望收回不良資產(chǎn)的，做不訴訟登記處理。系統(tǒng)記錄所有訴訟和執(zhí)行以及不起訴的相關(guān)信息，包括法院、法官、律師、執(zhí)行人、執(zhí)行標的等明細，作為檔案保存； 抵債資產(chǎn)管理對抵債資產(chǎn)進行記錄并登記其各種處理信息；包括：拍賣抵債資產(chǎn)登記出售抵債資產(chǎn)登記出租抵債資產(chǎn)登記使用抵債資產(chǎn)登記留置抵債資產(chǎn)登記經(jīng)營抵債資產(chǎn)登記以物易物抵債資產(chǎn)登記 非信貸類不良資產(chǎn)管理提供對銀行在非信貸業(yè)務(wù)中發(fā)生的不良資產(chǎn)進行統(tǒng)一集中管理，為所有銀行的資產(chǎn)管理提供全方位的支持。 呆賬核銷對于不起訴、雖已訴訟和執(zhí)行還是沒有收回貸款的貸款，符合呆壞帳貸款認定條件的，可申請核銷貸款，并對已核銷的貸款進行追蹤管理。 資產(chǎn)剝離資產(chǎn)剝離是指將無法收回的不良資產(chǎn)交由總行指定部門管理。剝離行做貸款回收處理，并將資料移交指定部門。系統(tǒng)提供資產(chǎn)剝離的申請審批流程；對經(jīng)審批同意的資產(chǎn)剝離申請，系統(tǒng)自動將原貸款轉(zhuǎn)到指定部門； 風險管理與監(jiān)測 授權(quán)權(quán)限管理提供對分支機構(gòu)、不同業(yè)務(wù)種類、不同貸款類型、不同客戶、不同審批角色等各種方式的授權(quán)權(quán)限管理功能，系統(tǒng)建立100%參數(shù)化授權(quán)條件定制結(jié)合審批路線自定義，能夠?qū)崿F(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)審批的權(quán)限嚴格控制和適應(yīng)隨時信貸政策的變化和調(diào)整；同時，通過本模塊可以實行對機構(gòu)的授信，（定義各支行的業(yè)務(wù)范圍、權(quán)限及業(yè)務(wù)授信等、并能夠在審批業(yè)務(wù)時體現(xiàn)）1． 授權(quán)的條件可以有系統(tǒng)管理員來動態(tài)設(shè)定，內(nèi)容含蓋數(shù)值類型、是否類型、文字類型等各種項目2． 授權(quán)內(nèi)容可以根據(jù)不同的機構(gòu)、審批人、業(yè)務(wù)種類等內(nèi)容來自由靈活設(shè)定條件；3．授權(quán)內(nèi)容可以進行結(jié)束和恢復(fù)的切換，支持特殊業(yè)務(wù)特殊處理； 風險監(jiān)測 設(shè)定監(jiān)測模型通過預(yù)先設(shè)定監(jiān)測模型，系統(tǒng)對相關(guān)指標進行自動檢測，對符合預(yù)警條件的監(jiān)測內(nèi)容和監(jiān)測結(jié)果發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員登錄系統(tǒng)時即可查看。風險監(jiān)測預(yù)警指標可以進行靈活設(shè)置： 高風險企業(yè)名單對符合高風險企業(yè)預(yù)警條件（如貸款四級分類、貸款清分）的客戶發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。 重點監(jiān)控企業(yè)監(jiān)測對符合重點監(jiān)控企業(yè)監(jiān)測條件（如貸款余額）的客戶發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。 規(guī)模集中度監(jiān)測對符合規(guī)模集中度監(jiān)測條件（如貸款十大戶占貸款總量比率）的客戶和辦理機構(gòu)發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。 借新還舊項目監(jiān)測把符合條件的借新還舊貸款相關(guān)信息發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。 超額度監(jiān)測把超過授信額度的貸款發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。 貸后跟蹤監(jiān)測對需要進行貸后跟蹤（檢查）的貸款發(fā)送給指定對象，相關(guān)人員隨時可以查看。 違規(guī)操作跟蹤對信貸業(yè)務(wù)操作、審查審批、資金下柜等各個階段的違規(guī)操作根據(jù)系統(tǒng)日志進行跟蹤和統(tǒng)計； 不宜往來客戶名單管理系統(tǒng)提供對本行劃分的不宜往來客戶進行增加、修改、刪除功能以及不宜往來劃分的指標進行管理； 黑名單管理系統(tǒng)提供對本行的黑名單客戶進行增加、修改、刪除功能；為我行了解客戶整體信用狀況提供參考依據(jù)； 不良貸款責任認定根據(jù)不良貸款發(fā)生歷史信息進行責任認定； 查詢報表決策分析系統(tǒng)的查詢報表分析實現(xiàn)途徑分為：綜合查詢、固定格式報表、自定義靈活查詢報表三部分；查詢結(jié)果提供按照人民幣統(tǒng)計、外幣折算美圓統(tǒng)計等多種統(tǒng)計口徑；實現(xiàn)技術(shù)方式包括：網(wǎng)頁、EXCEL、圖形、商業(yè)智能平臺綜合分析等。同時，系統(tǒng)支持交互查詢及模糊查詢，同時具備信息發(fā)布及提示、預(yù)警功能。 綜合查詢綜合查詢主要是自由組合查詢條件，選擇輸入內(nèi)容和格式的查詢功能，內(nèi)容涉及貸款、存款和中間業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)；根據(jù)實現(xiàn)內(nèi)容，包括：模糊信息查詢、日期查詢、逾期查詢和自由查詢等；功能模塊主要包括：經(jīng)辦人查詢樓盤查詢合作企業(yè)查詢（房產(chǎn)商、汽車經(jīng)銷商、旅游公司、學校等）單個客戶查詢到期貸款查詢到期擔保查詢貸款明細查詢利息明細查詢貸款匯總查詢利息匯總查詢貸款展期匯總查詢貸款五級分類演變查詢貸款投放情況查詢貸款回收情況查詢貸款風險度明細查詢貸款風險度匯總查詢資產(chǎn)保全情況查詢審查審批情況查詢外幣業(yè)務(wù)匯總查詢中間業(yè)務(wù)匯總查詢存款業(yè)務(wù)匯總查詢客戶經(jīng)理(分支機構(gòu))業(yè)務(wù)活動查詢客戶經(jīng)理績效查詢其他查詢 固定格式報表固定格式報表模塊提供商行和人行所需的各種固定格式的報表，內(nèi)容涉及貸款、存款和中間業(yè)務(wù)等數(shù)據(jù)；固定格式報表的實現(xiàn)方式采用報表工具定義好表頭和數(shù)據(jù)來源，根據(jù)要求定期生成，輸出格式包括網(wǎng)頁和EXCEL兩種方式。報表包括聯(lián)社報表、分社報表、網(wǎng)點報表等； 自定義靈活查詢報表由于商行的查詢、報表會隨著業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷有新的需求，所以完全依靠固定格式查詢和報表不能滿足實際業(yè)務(wù)需要。系統(tǒng)通過使用BI技術(shù)，就可以根據(jù)用戶需要，靈活地增加新的查詢，可以設(shè)置報表內(nèi)容、風格、格式等，并通過柱狀圖、餅圖、曲線、表格等多種形式進行展現(xiàn)；通過智能查詢工具實現(xiàn)的下列查詢，每個都可以實現(xiàn)對不同統(tǒng)計范圍、不同統(tǒng)計口徑（信用等級、擔保方式、經(jīng)濟類型、貸款種類、客戶等）進行統(tǒng)計匯總：貸款回收情況月報貸款投放情況月報不良貸款變化分析利息回收情況月報貸款清收情況月報其他內(nèi)容報表 決策分析貸款風險度測定根據(jù)客戶信息，對客戶提供風險狀態(tài)評估，并對有潛在風險的客戶，及時預(yù)警?？蛻糌暙I度分析利用聚類、相關(guān)分析算法，通過對本行客戶貢獻度的分析，發(fā)掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶，指導(dǎo)公司金融業(yè)務(wù)的開展。貸后五級分類按照一定的算法批量的將貸款分成正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，以對貸款質(zhì)量進行動態(tài)的監(jiān)測。職業(yè)投向分析功能說明：對宏觀經(jīng)濟發(fā)展，產(chǎn)業(yè)政策，市場供求情況等進行歸納分析和預(yù)測，并對銀行現(xiàn)有客戶按職業(yè)進行分類，對將來的增長點進行預(yù)測，從而選擇銀行對私客戶的職業(yè)信貸投向。 客戶經(jīng)理管理 客戶經(jīng)理工作平臺管理l 客戶經(jīng)理資料管理對所管轄的客戶經(jīng)理的檔案、業(yè)績、業(yè)務(wù)、任務(wù)、問題等進行查詢與管理l 客戶經(jīng)理權(quán)限管理對所屬客戶經(jīng)理的企業(yè)客戶進行分析、管理、分配, 對企業(yè)與客戶經(jīng)理的訂單、交易結(jié)果進行管理，l 客戶經(jīng)理日程管理日程管理包括計劃管理與日程備忘等功能，計劃管理是提供給客戶經(jīng)理進行工作計劃管理的功能模塊。在本模塊中，工作任務(wù)是由客戶經(jīng)理本人和銷售經(jīng)理進行設(shè)定的，包括：客戶經(jīng)理工作日記、客戶經(jīng)理工作計劃及計劃分解。日程備忘功能是提供客戶經(jīng)理或銷售經(jīng)理進行工作備忘記錄與管理的功能。工作備忘的記錄字段包括：備忘標題、備忘詳細內(nèi)容、提示對象、提示方式、制定時間、提示時間、備注等。系統(tǒng)將根據(jù)事先定義規(guī)則對系統(tǒng)中的變動情況進行提醒，包括客戶關(guān)聯(lián)企業(yè)、風險類別的修改和調(diào)整、項目審批結(jié)果、即將到期的信貸業(yè)務(wù)、訴訟時效提醒、未完成工作等方面內(nèi)容；l 客戶信息預(yù)警及客戶重要信息提示l 客戶經(jīng)理管理客戶明細提供客戶經(jīng)理直接搜索定位所管理客戶的功能；l 客戶經(jīng)理管理資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品明細 客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)管理l 客戶重要信息補充l 客戶情況分析l 潛力客戶識別l 客戶經(jīng)理工作日記l 客戶經(jīng)理工作計劃及計劃分解 客戶經(jīng)理產(chǎn)品管理l 金融產(chǎn)品銷售l 產(chǎn)品服務(wù)l 客戶服務(wù)l 反饋市場、產(chǎn)品和客戶信息、提供金融創(chuàng)新需求 客戶經(jīng)理績效考核客戶經(jīng)理考核主要涉及銷售分析、業(yè)績分析、利潤分析、業(yè)務(wù)進度及指標考核、客戶情況及成本考核、工作量考核、效益考核和其他任務(wù)完成情況考核，同時客戶經(jīng)理考核的指標也可以作為分支機構(gòu)考核的指標。l 銷售分析此功能需要業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫的支持，主要包括的內(nèi)容有報表、圖形，包括的信息范圍按照客戶經(jīng)理的職責和權(quán)利不同將各不相同，統(tǒng)計分析可以按照地區(qū)、部門、小組、個人、產(chǎn)品、類型等不同關(guān)鍵字進行。l 業(yè)績分析此功能需要客戶經(jīng)理管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)定價系統(tǒng)、相關(guān)公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)和數(shù)據(jù)倉庫的協(xié)作支持，形式主要包括報表與統(tǒng)計圖形。l 利潤分析l 客戶經(jīng)理名下資產(chǎn)、負債及中間業(yè)務(wù)任務(wù)進度及指標考核l 客戶經(jīng)理名下客戶貢獻度、滿意度、忠誠度及成本考核l 客戶經(jīng)理工作量考核；l 客戶經(jīng)理成本、效益考核l 客戶經(jīng)理其他任務(wù)完成狀況通過預(yù)先設(shè)定考核模型（指標體系），系統(tǒng)對相關(guān)指標進行自動計算或由相關(guān)人員手工輸入，系統(tǒng)自動對分支機構(gòu)或客戶經(jīng)理可以進行工作監(jiān)控和業(yè)績考核，使考核對象的工作成果展現(xiàn)的直觀明了。 客戶經(jīng)理級別管理客戶經(jīng)理的分級制度以及客戶經(jīng)理的績效考核為客戶經(jīng)理的級別管理提供依據(jù)；客戶經(jīng)理按照級別管理能夠調(diào)動客戶經(jīng)理的工作積極性以及提升銀行的服務(wù)水平； 按客戶經(jīng)理所屬機構(gòu)統(tǒng)計分析、評價經(jīng)營成果客戶經(jīng)理的經(jīng)營成果評價、績效考核直接影響到一個分支機構(gòu)的成果和績效考核，真正體現(xiàn)銀行的管理和服務(wù)“以人為本”的思想；另一方面，根據(jù)對機構(gòu)的總體分析評價，賦予其客戶經(jīng)理相應(yīng)的工作權(quán)限和靈活性，進而提高客戶經(jīng)理的工作水平和范圍，實現(xiàn)良性循環(huán)互動發(fā)展； 系統(tǒng)管理 模型管理 客戶評級模型維護提供對客戶評級模型（即指標體系）的維護功能； 貸款清分模型維護提供對貸款清分模型（即指標體系）的維護功能； 業(yè)績考核指標維護提供對機構(gòu)/客戶經(jīng)理進行考核模型（即指標體系）的維護功能； 業(yè)務(wù)品種設(shè)置提供對各種信貸業(yè)務(wù)品種要素的自定義功能，支持新業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新和組合； 審批路線管理系統(tǒng)提供完全參數(shù)化的審批路線自定義功能，如：能夠適應(yīng)機構(gòu)和部門的重組、崗位角色的重新劃分，人員職位的變更等等； 組織機構(gòu)管理l 機構(gòu)管理l 部門管理l 人員管理 角色權(quán)限管理l 角色管理l 角色權(quán)限管理依據(jù)農(nóng)信業(yè)務(wù)管理要求，按照信用社、區(qū)縣聯(lián)社、市聯(lián)社三級管理的要求，對業(yè)務(wù)功能的權(quán)限進行劃分和管理。依據(jù)農(nóng)信內(nèi)控管理制度的要求，按照業(yè)務(wù)崗位的分工，對業(yè)務(wù)功能的權(quán)限進行劃分。系統(tǒng)中所有操作權(quán)限、操作范圍都可以通過參數(shù)化的權(quán)限設(shè)置來進行全面的控制，防止越權(quán)操作。同時角色結(jié)合授權(quán)管理，可以針對每個角色定義不同的審批權(quán)限，實現(xiàn)參數(shù)化調(diào)整；部分重點模塊進行雙人臨柜控制，系統(tǒng)的安全管理由系統(tǒng)管理員和科技部門共同掌握，各級業(yè)務(wù)人員的權(quán)限管理嚴格控制，形成相互制約，保證業(yè)務(wù)操作安全。 系統(tǒng)操作日志管理系統(tǒng)對所有操作都進行全程跟蹤，包括對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)表記錄操作人和操作時間，對重要業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的改動記錄操作日志，以供將來備查。 系統(tǒng)參數(shù)管理l 基準利率維護l 貨幣折算率維護l 代碼表維護l 雜類變量表維護l 其他參數(shù)維護 信貸業(yè)務(wù)的交接系統(tǒng)提供在某個分支機構(gòu)內(nèi)的業(yè)務(wù)移交和跨機構(gòu)的業(yè)務(wù)移交和客戶移交； 操作員工作臺管理系統(tǒng)提供一個個性化的首頁界面，不同角色可以有不同的工作臺，保證和操作員相關(guān)的所有提示，預(yù)警、操作項目的集成，這個界面應(yīng)是獨立于所有模塊的。通過這一個操作界面，可以進入所有的模塊進行操作，以減少操作員的操作步驟，方便操作員的日常工作。 外部系統(tǒng)接口包括核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)接口、人行信貸登記系統(tǒng)的接口、上海征信接口、公積金管理中心接口、郵件接口以及系統(tǒng)上線前歷史數(shù)據(jù)的引入等。 信息交流提供搜集整理組織有關(guān)國內(nèi)國外重大事件、重要政策、行業(yè)及其他相關(guān)動態(tài)信息；提供人行、銀監(jiān)會及商行下發(fā)的各種有關(guān)政策文件；提供全行員工的精神文化活動信息，并為全行員工發(fā)表觀點，提建議及對有關(guān)熱點問題進行討論提供平臺。 公告牌為總行、分支行以及各級信貸部門間的信息傳遞提供快速通道，包括總／分行公告板、國際國內(nèi)金融信息、營銷信息管理、反饋信息板、政策法律、行業(yè)信息、制度建設(shè)和業(yè)務(wù)交流等。 BBS論壇為行內(nèi)交流提供場地，從而促進行內(nèi)業(yè)務(wù)人員水平的提升。 E_MAIL通過與OA 系統(tǒng)（含有E_MAIL功能）的接口，為信貸系統(tǒng)用戶提供電子郵件、資料傳遞等信息共享功能；