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【正文】 個(gè)人貸款的品種、對(duì)象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度 。系統(tǒng)要控制 一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。 基于 SOA的技術(shù)架構(gòu) SOA 架構(gòu)要點(diǎn) SOA 方案的成功的最關(guān)鍵因素是業(yè)務(wù)模型的合理性。如何將業(yè)務(wù)功能分解為可重用，輕藕合的服務(wù)組件是 SOA 可持續(xù)發(fā)展的保證。通過將服務(wù)劃分為不同類型，簡單的單一服務(wù)組件可以直接部署系統(tǒng)上，復(fù)雜的流程服務(wù)通過對(duì)單一服務(wù)組件的組裝可以放在流程容器中。 SOA 的業(yè)務(wù)建模不但是對(duì)業(yè)務(wù)的梳理，更重要的是通過梳理建立業(yè)務(wù)處理的規(guī)范，設(shè)計(jì)不同類型的業(yè)務(wù)模板，為后續(xù)業(yè)務(wù)的發(fā)展和實(shí)施提供依據(jù)和快速開發(fā)的保障。 通過有效地業(yè)務(wù)建模方法將業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能進(jìn)行梳理，從而得到可重用的，輕量級(jí)的服務(wù)組件，為 SOA的 后續(xù)建設(shè)制定規(guī)范和提供保證。 系統(tǒng)如果采用面向服務(wù) SOA的體系架構(gòu)，必須在基礎(chǔ)建設(shè)上進(jìn)行規(guī)劃，主要包括 ? 支持基于開放標(biāo)準(zhǔn)（ Web Service），將復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)按功能封裝成組件，將組件按業(yè)務(wù)邏輯組裝成服務(wù)，最后按業(yè)務(wù)流程調(diào)度服務(wù)完成業(yè)務(wù)需求的技術(shù)實(shí)現(xiàn)模式。簡而言之，信貸管理系統(tǒng)采用的是一個(gè)支持業(yè)務(wù)組件化、組件服務(wù)化、服務(wù)流程化的面向服務(wù)的體系架構(gòu)。 目前 某 信貸產(chǎn)品在組件的劃分上已經(jīng)完成了如下的切分，組件之間的耦合性保持了 較低的程度，并能夠根據(jù)需要獨(dú)立成為子系統(tǒng)使用： PUB 公共管理 P U B l i c CUS 客戶管理 C U S t o m e r FNC 財(cái)務(wù)管理 F i N a n C e FNA 財(cái)務(wù)分析 F i N a n c e A n a l y s i s PRJ 項(xiàng)目管理 P R o J e c t PRD 產(chǎn)品管理 P R o D u c t LMT 額度管理 L i M i T LMA 額度測算 L i M i t A s s e s s i n g ACR 授權(quán)管理 A R c R e d i t CTR 合同管理 C o n T R a c t GRT 押品管理 G u a R a n T y DOC 檔案管理 D O C u m e n t ACC 賬務(wù)核算 A C C o u n t GRP 集團(tuán)管理 Grp CCR 客戶評(píng)級(jí) C l i e n t C r e d i t R a t i n g FCR 債項(xiàng)評(píng)級(jí) F a C i l i t y R a t i n g LPC 貸款定價(jià) L o a n P r i C i n g RSC 風(fēng)險(xiǎn)分類 RiSk Cls es IQP 貸前調(diào)查 In Q u i r y P h a s e CRP 授信審批 C R e d i t P h a s e PVP 簽約放款 P r o V i d e P h a s e PSP 貸后管理 P o S t P h a s e ARP 資產(chǎn)保全 A s s e t s R e d e e m i n g P h a s e ? 采用 SOA 的原則、技術(shù)框架將 為銀行新一代銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)提供建設(shè)指導(dǎo)和統(tǒng)一規(guī)范，包括標(biāo)準(zhǔn)的 XML 報(bào)文數(shù)據(jù)接口、標(biāo)準(zhǔn)的 Web 服務(wù)描述、標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)連接方式、標(biāo)準(zhǔn)的門戶和統(tǒng)一的流程引擎平臺(tái)，同時(shí) SOA 途徑也能更好地重用銀行現(xiàn)有核心等業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)銀行隨需應(yīng)變的業(yè)務(wù)目標(biāo)。 其中在報(bào)文規(guī)范上系統(tǒng)提供對(duì) webservice,8583 等報(bào)文的支持外 , 還提供內(nèi)部專有的 ,可擴(kuò)展的內(nèi)部 xml 報(bào)文規(guī)范 .通過專有內(nèi)部報(bào)文的推廣 ,降低以后集成系統(tǒng)的成本。示例如下： ?xml version= encoding=UTF8 ? transaction t=”M” header t=”M” reqId003/ reqId transSN003M0130574000020210415113540031/transSN transId0010000000000012/transId ext t=”M”……/ext /header t=”M” body t=”M” request t=”M” CRD_NO t=”S”1234567890123456789/CRD_NO FLG t=”B”1/FLG COUNT t=”I”1000/COUNT COUNT t=”L”20210808080808008/COUNT /request response t=”M” /response /body / transaction 其他架構(gòu)要點(diǎn) 1. 實(shí)現(xiàn)全行跨部門跨系統(tǒng)的緊密協(xié)同，實(shí)現(xiàn)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的無縫整合，支持雙向“ T+0”處理模式； ? 在貸款業(yè)務(wù)的完整生命周期中需要審、貸、監(jiān)督及會(huì)計(jì)等部門全過程的配合，需要核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、歷史數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)與信貸管理系統(tǒng)緊密協(xié)同工作。如何實(shí)現(xiàn)多系統(tǒng)、多部門有機(jī)集成的人機(jī)協(xié)同工作，并保證全行 IT 系統(tǒng)可根據(jù)管理需要敏捷地適應(yīng)企業(yè)流程變更，是信貸管理系統(tǒng)必須要解決的核心問題。 ? 信貸系統(tǒng)與核心系統(tǒng)，以及其它系統(tǒng)間進(jìn)行實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)交互，向核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)以及其它系統(tǒng)提供特定的服務(wù)。 2. 系統(tǒng)的高度擴(kuò)展性和高性能 ? 支持四層體系架構(gòu) （數(shù)據(jù)庫服務(wù)器 /應(yīng)用服務(wù)器 /WEB服務(wù) /客戶端），支持集群和負(fù)載均衡機(jī)制，具備良好的擴(kuò)展性以適應(yīng)業(yè)務(wù)增長的要求，充分滿足業(yè)務(wù)高峰的性能要求。 3. 高度的安全性 ? 系統(tǒng)從網(wǎng)絡(luò)、系統(tǒng)、應(yīng)用、管理 4 個(gè)層面進(jìn)行安全設(shè)計(jì)。對(duì)于作為應(yīng)用軟件的信貸管理系統(tǒng)，采用數(shù)據(jù)加密、防火墻等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)的安全性和交易的不可抵賴性；建立嚴(yán)格的用戶、角色管理，細(xì)化到字段級(jí)別的權(quán)限控制等安全措施，并輔以合理的管理制度確保系統(tǒng)整體的安全性。 4. 標(biāo)準(zhǔn)錯(cuò)誤碼 體系 ? 通過系統(tǒng)來規(guī)范各系統(tǒng)報(bào)錯(cuò)的處理機(jī)制，采用統(tǒng)一設(shè)計(jì)的錯(cuò)誤碼，避免將來的系統(tǒng)調(diào)用 中錯(cuò)誤碼混亂導(dǎo)致的錯(cuò)誤定位上的困難。 差異化的業(yè)務(wù)參數(shù)配置 系統(tǒng)的設(shè)計(jì) 在前瞻性的基礎(chǔ)上， 充分考慮了 股份制銀行跨區(qū)域經(jīng)營 下各種業(yè)務(wù)參數(shù)的差異化情況。以機(jī)構(gòu)配置組為基礎(chǔ)，采用參數(shù) 按照 事業(yè)部制 分級(jí) 配置管理與 全行 統(tǒng)一上收管理相結(jié)合的模式，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一、系統(tǒng)統(tǒng)一，差異化配置，差異化使用。 ? 機(jī)構(gòu)配置組 系統(tǒng)內(nèi)不同的機(jī)構(gòu)，根據(jù)地域分布、經(jīng)濟(jì)發(fā)展、崗位配備等原因，會(huì)有不同的審批流程、額度及數(shù)量閑置、評(píng)級(jí)、利率定價(jià)等模型的差異。采用相同配置的機(jī)構(gòu)，可以統(tǒng)一為一個(gè)配置組，配置組大可到整個(gè) 銀行 ，小可到一個(gè) 支行 。通過機(jī)構(gòu)配置組， 在實(shí)現(xiàn)靈活的進(jìn)行機(jī)構(gòu)各種參數(shù)以及模型等調(diào)整的同時(shí)，極大的減少了維護(hù)人員的工作。 ? 流程的差異化配置 針對(duì)不同的機(jī)構(gòu)配置組，配置不同的流程模板，使各機(jī)構(gòu)組按照符合自己的流程進(jìn)行業(yè)務(wù)申請(qǐng)以及審批。 ? 同一流程內(nèi)流轉(zhuǎn)方式控制的配置 在同一流程內(nèi)，各配置組可以根據(jù)各自的業(yè)務(wù)管理辦法，配置不同的流轉(zhuǎn)方式，來控制流程是繼續(xù)流轉(zhuǎn)，還是跳轉(zhuǎn)，還是結(jié)束。 ? 各種額度及數(shù)量的差異化配置 不同的機(jī)構(gòu)配置組，可以有不同的額度及數(shù)量上限的控制，可以方便的根據(jù)地域、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同，差異化控制比如 綜合 授信額度上限、 小企業(yè) 聯(lián)保小組成員上下限等。 ? 模型選擇的差異化配置 不同的機(jī)構(gòu)組，可以選擇不同的模型 ，如：額度測算模型、利率定價(jià)模型、擔(dān)保能力測算模型等，充分支持 全行 下不同 特色分支機(jī)構(gòu) 的不同業(yè)務(wù)處理模式。 松耦合的工作流配置 作為成熟的信貸系統(tǒng)解決方案，需要解決能夠快速更換工作流產(chǎn)品的需要，能夠根據(jù)客戶選擇的工作流產(chǎn)品快速進(jìn)行開發(fā)。 因此，作為信貸系統(tǒng)和工作流產(chǎn)品的融合， 某 的信貸系統(tǒng)采用了松耦合的配置文件模式，可以隨時(shí)更換所使用的工作流產(chǎn)品，而不會(huì)對(duì)系統(tǒng)架構(gòu)、設(shè)計(jì)、功能、性能等造成影響。目前已經(jīng)成功接入了 IBM 的工作流產(chǎn)品 WPS 并投入使用。 系統(tǒng)在工 作流工具的配置上，以標(biāo)準(zhǔn)工作流產(chǎn)品規(guī)范 WFMC 中的描述的接口 2（工作流客戶端用程序接口）、接口 3 （被調(diào)用應(yīng)用程序接口）為基準(zhǔn)，使用第三方工作流引擎提供相關(guān) API，重新實(shí)現(xiàn)定義的接口。而對(duì)于流程服務(wù)的使用方（如信貸系統(tǒng)）不受影響，只需更換流程接口的實(shí)現(xiàn)類，即可實(shí)現(xiàn)流程引擎的替換工作。 某 公司提供的 echain 工作流引擎作為工作流工具整合進(jìn)入信貸系統(tǒng)，是符合國際工作流標(biāo)準(zhǔn) WFMC的純 JAVA技術(shù)模塊，因此，也可以根據(jù)需要被替換成為其他的工作流產(chǎn)品。 集成的業(yè)務(wù)流程配置 工作流工具作為系統(tǒng)支撐層的重點(diǎn)工具之一 ，解決了信貸業(yè)務(wù)過程中的工作流配置問題。但是在滿足業(yè)務(wù)流程的靈活配置方面，需要結(jié)合業(yè)務(wù)申請(qǐng)過程中的各種要素的組合進(jìn)行流程流轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)的控制。這一點(diǎn)通過工具層面的工作流工具可以實(shí)現(xiàn)，但是其實(shí)現(xiàn)方式是通過新建不同的流程來滿足流轉(zhuǎn)方式的改變。 因此，為了能夠讓業(yè)務(wù)管理層能夠更加清晰的把信貸政策落實(shí)到流程中，特別是通過流程的設(shè)置，將流程中的所有流轉(zhuǎn)方式、流程中的授權(quán)、機(jī)構(gòu)審批權(quán)限、個(gè)人審批權(quán)限等統(tǒng)一通過對(duì)流程節(jié)點(diǎn)的控制實(shí)現(xiàn)，同時(shí)，應(yīng)該是能夠自定義流程節(jié)點(diǎn)的流轉(zhuǎn)條件。 通過集成的工作流配置，至少在如下幾個(gè)方面帶來益處： ? 通過業(yè)務(wù)人員能夠理解的方式配置流程； ? 流程的管理更加清晰，能夠徹底表達(dá)信貸政策的要求； ? 便于流程的維護(hù)，流程中的各種條件改變可以通過修改配置參數(shù)實(shí)現(xiàn)； ? 去除冗余和不必要的流程，便于流程的集中管理； ? 提供更加人性化的可視化界面，滿足流程配置和流程監(jiān)控 ； ? 流程的配置更加集中，不需要單獨(dú)再其他地方配置授權(quán)，從而將流程、授權(quán)、崗位、人員、審批環(huán)節(jié)等集成在一起管理。 支持快速產(chǎn)品創(chuàng)新 信貸系統(tǒng)中的產(chǎn)品通過與核心系統(tǒng)的產(chǎn)品核算參數(shù)的交互，提取核心相關(guān)產(chǎn)品的核算要素，完成產(chǎn)品創(chuàng)新業(yè)務(wù)。 為了能夠適應(yīng)信貸業(yè)務(wù)，尤其是零售信 貸和中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)靈活多變、客戶需求多樣化的要求， 某 的信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)為： 靈活配置業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使得新創(chuàng)新得業(yè)務(wù)品種及時(shí)推出市場 嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制手段，使得業(yè)務(wù)能穩(wěn)定、健康得發(fā)展 標(biāo)準(zhǔn)化操作，使得業(yè)務(wù)能夠快速有效的辦理。 產(chǎn)品管理是信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)的中樞，集中反映了全行的產(chǎn)品情況，以及與之配套的風(fēng)險(xiǎn)管理和政策。將業(yè)務(wù)產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則、客戶評(píng)級(jí)、流程、權(quán)限等進(jìn)行統(tǒng)一管理，保證全行的信貸業(yè)務(wù)、政策和規(guī)范得到貫徹和落實(shí)。 業(yè)務(wù)品種為信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和核心，系統(tǒng)提供一個(gè)產(chǎn)品庫，預(yù)先定義了主要常用的業(yè)務(wù)品種，根據(jù)銀行信貸 發(fā)展?fàn)顩r，可以隨時(shí)進(jìn)行產(chǎn)品得維護(hù)和擴(kuò)充。產(chǎn)品設(shè)置的關(guān)鍵 管理 屬性主要包括： 產(chǎn)品版本 擔(dān)保方式 期限范圍 金額控制 風(fēng)險(xiǎn)攔截規(guī)則 資料管理 機(jī)構(gòu)管理 承兌業(yè)務(wù)配置 貼息業(yè)務(wù)設(shè)置 ?? 真正無紙化審批流程 實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)無紙化審批流程是既能提高效率又能降低成本的一舉兩得的舉措，已成為國內(nèi)先進(jìn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的追求。 但要實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)真正的無紙化審批流程，需要信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)給予充分的支撐： ? 與外部渠道的良好對(duì)接，申請(qǐng)信息可以無紙化轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)受理階段； ? 提供自動(dòng)化預(yù)審模型，可以實(shí)現(xiàn)無紙化業(yè)務(wù)受理檢查； ? 實(shí)現(xiàn)審批流程中的在 線文檔管理，業(yè)務(wù)受理后，可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)文檔的在線采集、在線存儲(chǔ)和審查審批崗的在線調(diào)閱，從而完成無紙化審批流程。 某 信貸管理系統(tǒng)完全支撐上述功能的實(shí)現(xiàn)： 業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)管控 隨著銀行業(yè)務(wù)分工的明細(xì)，信貸系統(tǒng)需要與越來越多的系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互。在眾多的交互中，除了傳統(tǒng)的與核心之間的賬務(wù)交互之外，信貸系統(tǒng)主要通過額度的管控實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù) 的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，如何建立實(shí)時(shí)的管控體系，對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制將起到一個(gè)非常重要的作用。 在實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)管控中，信貸系統(tǒng)主要負(fù)責(zé)與核心系統(tǒng)、國際結(jié)算系統(tǒng)、票據(jù)系統(tǒng)（部分銀行單獨(dú)建設(shè)）、金融同業(yè)授信系統(tǒng)（部分銀 行單獨(dú)建設(shè)）等進(jìn)行交互。 某 提供的信貸系統(tǒng) 通過與周圍應(yīng)用的整合，建立雙向“ T+0”的實(shí)時(shí)和批量的交易接口，實(shí)現(xiàn)對(duì)關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)修改和同步，確保關(guān)鍵數(shù)據(jù)在任何時(shí)點(diǎn)的一致性。 在聯(lián)機(jī)實(shí)施交易處理上，以下以核心系統(tǒng)為例來說明雙向“ T+0”方案的優(yōu)越性： 實(shí)時(shí)交易接口的實(shí)現(xiàn)方案有三種： ? 紙質(zhì)通知書＋校驗(yàn)碼方案 此方案是采用紙質(zhì)通知書方式，由信貸系統(tǒng)打印出帳通知書與交易校驗(yàn)碼，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)前臺(tái)柜員在放款時(shí)輸入出帳通知書信息和交易校驗(yàn)碼。 此方案需要分別對(duì)信貸系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行改造，增加對(duì)出帳核對(duì)信息的校驗(yàn)，以相同 的算法生成出帳時(shí)所需要的校驗(yàn)碼，如貸款發(fā)放的出帳需要信貸系統(tǒng)、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行借款人客戶號(hào)、合同編號(hào)、借據(jù)編號(hào)、發(fā)放金額、利率、起貸日期、止貸日期等關(guān)鍵字段的校對(duì)，就需要信貸系統(tǒng)在生成出帳通知書時(shí)對(duì)這些字段進(jìn)行校驗(yàn)碼計(jì)算并生成校驗(yàn)碼，另一方面核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)也要按照同樣的算法對(duì)柜員輸入的數(shù)據(jù)進(jìn)行校驗(yàn)碼計(jì)算，保證核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)貸款的發(fā)放嚴(yán)格按照出帳通知書的要求操作，保證數(shù)據(jù)的一致性。 此方案不足之處是增加了柜員的重復(fù)工作量，信貸系統(tǒng)和核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，一般較少采用。