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2025-01-19 07:12本頁面
【導(dǎo)讀】Whycreditriskoccur?Andhowtodealwithit?loans.creditrationing.
【正文】 是經(jīng)常被引用的：銀行業(yè)的工作就是生產(chǎn)信息。 篩選。貸款市場(chǎng)上存在著逆向選擇問題，要求銀行將風(fēng)險(xiǎn)小的人們從風(fēng)險(xiǎn)大的人們中篩選出來，從而使銀行放款有利可圖。為了進(jìn)行有效的篩選，銀 行必須從每一位借款人那里收集到可靠的信息。有效的篩選和收集信息，構(gòu)成信用風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要原則。 6 貸款專業(yè)化。銀行貸款令人迷惑的特征之一就是，一些銀行常常專事對(duì)當(dāng)?shù)仄髽I(yè)或諸如能源之類的特定行業(yè)發(fā)放貸款。從某種角度來說，這種行為看起來是令人意外的，因?yàn)檫@意味著銀行沒有把它們的貸款組合分散化，因而使自己面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)。然而，從另一角度來看，這樣專業(yè)化又是非常有道理的。由于存在著逆向選擇問題，銀行分辨風(fēng)險(xiǎn)高低就是必要的。對(duì)于銀行來說，收集當(dāng)?shù)仄髽I(yè)的信息并確定它們的信用度，較之對(duì)一家遙遠(yuǎn)的企業(yè)做同樣的事要容易得多。 同樣，將自己的貸款集中于特定的行業(yè)，銀行對(duì)這些企業(yè)會(huì)擁有更多的了解， 從而更容易判斷哪些企業(yè)具有按時(shí)償還貸款能力。 監(jiān)控和限制性契約。一旦貸款發(fā)出，借款者就有從事那些可能會(huì)使貸款難以償還的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的動(dòng)力。為了減少這種道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行必須堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)管理的原則，在貸款合約中寫入限制借款者從事風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)的條款（限制性契約）。通過對(duì)借款人從事的活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)控來審視借款者是否遵守限制性契約，一旦它們不遵守則強(qiáng)制他們執(zhí)行，這樣，銀行能保證借款者不從事那些從銀行角度來看有損于銀行利益的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)。一家成功的銀行之所以要在審計(jì)和收集信 息活動(dòng)上花那么多錢，其原因就在于它們需要對(duì)貸款實(shí)行篩選和監(jiān)控。 與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系 銀行得到有關(guān)借款人信息的另一條途徑就是同客戶們建立長(zhǎng)期聯(lián)系，這是信用風(fēng)險(xiǎn)管理的另一重要原則。 如果一位可能的借款人在一家銀行長(zhǎng)期保有支票賬戶或儲(chǔ)蓄賬戶，或者曾借過其他貸款，信貸員就能從 賬戶上觀察客戶的活動(dòng)，并對(duì)借款者有所了解。在支票賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶的余額上可以告訴銀行家，這位可能的借款者掌握的資金流動(dòng)狀況以及在一年中的什么時(shí)候?qū)ΜF(xiàn)金有著最強(qiáng)烈的需求。復(fù)審這位借款者過去簽發(fā)的支票，能了解他的供應(yīng)者是誰。如果借款者過去在銀行借過款， 銀行就有其償還貸款的紀(jì)錄?？梢?，與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系減少了收集信息的成本，并使甄別信用風(fēng)險(xiǎn)更容易。 銀行 監(jiān)控的需要，使得與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系多了一層重要性。如果借款者過去在銀行借過錢，銀行就已經(jīng)建立過對(duì)他的監(jiān)控程序。因此，監(jiān)控長(zhǎng)期客戶的成本就比監(jiān)控新客戶的成本低得多。 長(zhǎng)期聯(lián)系即使客戶受惠，也使銀行受惠。一家過去與銀行有聯(lián)系的企業(yè)將發(fā)現(xiàn)，它們能以低利率取得貸款，因?yàn)殂y行能很容易地確定借款者的風(fēng)險(xiǎn)狀況，而且在監(jiān)控上也將少花很多錢。 對(duì)于銀行來說，與長(zhǎng)期客戶的聯(lián)系還有另一項(xiàng)好處。當(dāng)銀行將限制性契約寫進(jìn)貸款合約時(shí)，它們不 可能設(shè)想到所有的可能，依然會(huì)有借款者的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)未被排除在外。然而，如果一名借款者想同一家銀行保持長(zhǎng)期聯(lián)系，以便其在未來較容易地以低利率取得借款，他將怎樣行事？這位借款者就會(huì)有積極性去規(guī)避那些 7 會(huì)惹惱銀行的風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，即便在貸款合約中并未對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)有所約束。的確，如果銀行不喜歡借款者的所作所為，即便借款者沒有違反任何限制性契約， 它也有能力阻止借款者去從事這些活動(dòng)，如銀行可以用未來不再提供新貸款來威脅借款者。這樣，與客戶的長(zhǎng)期聯(lián)系甚至可以使銀行防范那些未預(yù)見到的道德風(fēng)險(xiǎn)。 與客戶建立長(zhǎng)期聯(lián)系的好處告訴我們，公司 和銀行之間的密切聯(lián)系可能使雙方受益。建立這種聯(lián)系的途徑之一，就是由銀行持有其貸款企業(yè)的股份，并派員參加這些企業(yè)的董事會(huì)。 貸款承諾 銀行還通過向商業(yè)客戶提供貸款承諾來創(chuàng)造長(zhǎng)期聯(lián)系和收集信息。所謂貸款承諾，就是銀行同意在未來某一時(shí)期中以某種與市場(chǎng)利率相關(guān)聯(lián)的利率向企業(yè)提供某一限額之內(nèi)貸款的承諾。大部分工商業(yè)貸款都是在貸款承諾安排下發(fā)放的。這樣做對(duì)企業(yè)的好處是當(dāng)它需要貸款時(shí)便能得到。對(duì)銀行的好處則在于貸款承諾促進(jìn)了 長(zhǎng)期聯(lián)系，反過來便利了企業(yè)連續(xù)不斷地提供其收入、資產(chǎn)和負(fù)債狀況、經(jīng)營活動(dòng)等等的信息，因此，貸款承諾安排是一種減少銀行篩選和收集信息成本的有力手段。 2021 中國城市商業(yè)銀行研究報(bào)告 告訴我們： 中 國城市商業(yè)銀行，作為中國商業(yè)銀行體系中出現(xiàn)的 最 后 機(jī)構(gòu) ， 于 1995 年 在 城市信用社股份制改革 的過程中成立 。 他們?cè)?中 國銀行體系 中 被視為 “ 第三梯隊(duì) ” 。 2021 年， 中 國加快了城市商業(yè)銀行首次公開募股 的步伐 。 在 07 年 7 月 19日，南京銀行 在上海證券交易所上市，成為第一家在上海證券交易所上市 的 城市 商業(yè)銀行股票。 南京銀行 注冊(cè)資本 億 ， 是 繼北京銀行和上海銀行之后第三 個(gè)在 其他城市設(shè)立 了 分行 的城市商業(yè)銀行 。 此外 ， 寧波銀行 也 在 同一天 于深圳證券交易所 首次公開上市。（中國城市商業(yè)銀行存款總額的變化， 2021— 2021見下圖） 8 北京銀行（ 601169 ） 于 2021 年 9 月 19 日 在上海證券交易所上市并以 23元 每股的價(jià)格 在市場(chǎng)上公開亮相， 已由其首次發(fā)行價(jià)格上升了 84 ％ 即 元。銀行 總共 發(fā) 行了 12 億股 A 股股票 ，其中 9 億 股 于 網(wǎng)上 發(fā)行 。 北京 銀行 的 股 票受到市場(chǎng) 的 熱捧， 并 有 萬億被凍結(jié)認(rèn)購。 此外，杭州銀行，重慶銀行， 天津銀行 都 明確地 表示 了 上市 的打算 。 毋庸置疑，將 有更多的 中 國城市商業(yè)銀行在 2021 年 上市 。 我國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì) 要求 國內(nèi)各城市 商業(yè)銀行 在 2021 年應(yīng)當(dāng)滿足作為現(xiàn)代金融公司的基本要求?；疽蟀ㄒ韵缕邆€(gè)方面 ：首先 ， 不良貸款比率應(yīng)保持在 5 ％左右 ；第二， 資本充足率 比例應(yīng)高于 8 ％ 。第三， 不良貸款提供覆蓋率應(yīng)達(dá)到 100 ％ 。第四， 利潤(rùn)應(yīng) 持續(xù) 增長(zhǎng) 。第五， 所有信息應(yīng)充分 披露 。第六，抵御 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn) 的能力 應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng) 。最后，操作功能，操作 機(jī)制，企業(yè)管理，企業(yè)文化和 員工素質(zhì) 也應(yīng)得到進(jìn)一步改善。根據(jù)我們 在本報(bào)告中 關(guān)于中國 75 家 城市 商業(yè)銀行的運(yùn)作狀況和業(yè)績(jī) 的深入分析 。 可以看到 所有的城市商業(yè)銀行 均竭盡全力以 滿足上述要求 ，并且 終于得到了回報(bào)，
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