【導(dǎo)讀】Introduction

　　

【正文】 做出決定最有利的經(jīng)濟(jì)福祉。由消費(fèi)者做 出財(cái)務(wù)決策影響個(gè)人或家庭目前的財(cái)務(wù)狀況的，有能力為長(zhǎng)期目標(biāo)保存，如置業(yè)，尋求更高的教育或退休融資。此外，消費(fèi)者的決策也發(fā)揮了國(guó)家的整體經(jīng)濟(jì)健康的重要作用，是通過最近的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的經(jīng)驗(yàn)。 如最近的信用卡債務(wù)，房屋止贖，減少儲(chǔ)蓄下降的投資價(jià)值觀，次級(jí)貸款市場(chǎng)崩潰，個(gè)人破產(chǎn)數(shù)量不斷升級(jí)的重點(diǎn)是國(guó)家對(duì)金融教育的重要性的關(guān)注，經(jīng)濟(jì)問題。 科技進(jìn)步已經(jīng)幾乎改 變了營(yíng)銷交付的每一個(gè)環(huán)節(jié)，以及金融產(chǎn)品和服務(wù)處理。技術(shù)和市場(chǎng)創(chuàng)新力量，推動(dòng)了日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了復(fù)雜的行業(yè)中，各種各樣的供應(yīng)商為消費(fèi)者提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)范圍廣泛。這些發(fā)展給消費(fèi)者更多選擇，創(chuàng)造更大的財(cái)務(wù)安排最適合自己需要的靈活性。然而，復(fù)雜的，需要專門的金融服務(wù)市場(chǎng)消費(fèi)者的知情權(quán)和積極參與，如果他們要有效地管理他們的資金。 雖然是該國(guó)面臨的經(jīng)濟(jì)問題的原因很多，但不可否認(rèn)的是，缺乏理財(cái)教育是一個(gè)促進(jìn)因素。太多的美國(guó)人進(jìn)入到家庭和其他貸款協(xié)議，他們不理解，并最終無法承受。從更廣泛的基本技能上，比如如何創(chuàng)建和維護(hù)的預(yù)算，了解信貸，或儲(chǔ)存的是防止利用我們充滿活力的經(jīng)濟(jì)體制優(yōu)勢(shì)，未來的數(shù)百萬美國(guó)人缺乏教 育。財(cái)政教育對(duì)任何一個(gè)人口不是唯一的一個(gè)問題。它影響到所有種族和社會(huì)經(jīng)濟(jì)線上的每個(gè)人，男女老少。（美國(guó)財(cái)政部，金融教育辦公室， 2021） 在這種情況下，有一個(gè)重新關(guān)注個(gè)人理財(cái)教育這一主題是目前獲得來自各方面的社會(huì)，如學(xué)術(shù)界，政府，企業(yè)和 非營(yíng)利組織的注意。有一個(gè)這一領(lǐng)域的重要性不斷增加若干學(xué)術(shù)季度內(nèi)，如經(jīng)濟(jì)，金融，傳統(tǒng)上被這個(gè)問題沒有參與此事的認(rèn)識(shí)。其中一個(gè)挑戰(zhàn)，來自不同方案的興趣增加，是專注于家庭和個(gè)人決策上集中更多的損失。財(cái)政教育計(jì)劃，現(xiàn)正提到了各種各樣的名字時(shí)，最經(jīng)常使用的名稱是 “ 金融掃盲 ” ，然而，長(zhǎng)期金融掃盲意味著不同的事情不同的人。沒有國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，它描述了一門課程的期望，標(biāo)有 “ 金融掃盲 ” 有關(guān)的核心內(nèi)容，核心競(jìng)爭(zhēng)力，影響評(píng)估，以及教師的專業(yè)準(zhǔn)備。 本文簡(jiǎn)要回顧了個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展史，然后在個(gè)人財(cái)務(wù)紀(jì)律和教育現(xiàn)狀看才能確定未來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。 在最后一節(jié)，必要步驟，加強(qiáng)對(duì)這一學(xué)科的未來進(jìn)行了展望。 個(gè)人理財(cái)：一個(gè)跨學(xué)科的方法 個(gè)人理財(cái)在經(jīng)濟(jì)，金融和管理方面的根源，并結(jié)合決策的一般原則和對(duì)個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)資源的管理。它涉及原則的應(yīng)用，從不同學(xué)科，如經(jīng)濟(jì)學(xué)，社會(huì)學(xué)，心理學(xué)，各種成人學(xué)習(xí)和輔導(dǎo)的方式，向個(gè)人和家庭獲取，發(fā)展研究，并分配貨幣資源，以滿足其當(dāng)前和未來的財(cái)政需要。在個(gè)人金融動(dòng)態(tài)系統(tǒng)中，決策者是主體。他們的影響和受各種因素的影響，無論是在外部和內(nèi)部環(huán)境。這包括金融市場(chǎng)和組織機(jī)構(gòu) 。政府機(jī)構(gòu)，經(jīng)濟(jì)，人口和社會(huì)趨勢(shì)，以及個(gè)人和家庭因素。個(gè)人理財(cái)包括如財(cái) 務(wù)報(bào)表，支票和儲(chǔ)蓄賬戶，債務(wù)票據(jù)，抵押貸款和投資工具。它也包括技術(shù)與現(xiàn)金流量的管理，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，以及稅收，退休和遺產(chǎn)規(guī)劃設(shè)計(jì)。（斯卡維特等 ， 2021） 在目前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的理財(cái)教育 目前大量的關(guān)注正在制定這方面的公共，私人，營(yíng)利性和非營(yíng)利實(shí)體。作為消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)能力的憂慮，而有關(guān)的金融教育方案和方案提供商數(shù)量和種類有所增加。但是，有些程序?yàn)閺V大觀眾提供全面的信息和各種主題，包括儲(chǔ)蓄，信貸，風(fēng)險(xiǎn)管理，投資，退休規(guī)劃和類似的主題。其他都集中在一個(gè)單一的主題，如信用管理，退休規(guī)劃，投資，他們是針對(duì)一個(gè)特定群體， 如青年，婦女，或少數(shù)民 族（布朗斯特和 韋爾奇 ， 2021） 。許多人向?qū)W生提供理財(cái)教育，員工，客戶，公眾以及更多的和這些教育工作最正的名義下，提出了 “ 金融知識(shí) ” 。 但是，個(gè)人理財(cái)正在做 多個(gè)名字被用來確定教學(xué)和科研的工作 。對(duì)已經(jīng)很長(zhǎng)時(shí)間使用的名稱有包括消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)，消費(fèi)事務(wù)，家庭和消費(fèi)者科學(xué)， 家庭經(jīng)濟(jì) 與資源管理， 家庭理財(cái) ， 家庭經(jīng)濟(jì)管理 ， 家政 和個(gè)人財(cái)務(wù)。最近的名稱包括家庭財(cái)務(wù)，家庭行為金融和財(cái)務(wù)知識(shí)。 自 20 世紀(jì) 90 年代，這 個(gè)術(shù)語的使用已獲得了金融知識(shí)的勢(shì)頭，但是，這個(gè)名詞的普及造成了混亂。對(duì)金融知識(shí)網(wǎng)上搜索返回近兩百 萬個(gè)結(jié)果。有金融掃盲計(jì)劃，測(cè)試，統(tǒng)計(jì)和培訓(xùn)。大部分是一般性的，但如青少年或準(zhǔn)備退休的一些目標(biāo)受眾。這些項(xiàng)目大多有不同的目標(biāo)和不同的結(jié)果的期望。我們沒有核心內(nèi)容，總體目標(biāo)和具體的共同協(xié)議，這些課程的提供者的資格，并在這項(xiàng)成果的評(píng)估。（希拉和斯卡維特 ， 2021） 如數(shù)學(xué)，經(jīng)濟(jì)學(xué)，歷史學(xué)，社會(huì)學(xué)和心理學(xué)的大部分學(xué)科通常只確定一個(gè)名字。有專業(yè)或濃度為這些學(xué)科的每一個(gè)，但只有一個(gè)名字。為了減少混淆，必須有一個(gè)名稱為金融教育，以及更重要的是，必須有一個(gè)什么樣的課程，可以從這樣的預(yù)期的共識(shí)。在此之前能夠完成，一些必須回答 的基本問題：什么是總體目標(biāo)，核心內(nèi)容是什么，使學(xué)習(xí)者增益要有什么能力和技能，對(duì)金融教育的教師必須具備什么資格，和用于評(píng)估這些計(jì)劃的結(jié)果如何必須有什么樣的標(biāo)準(zhǔn)？ 金融教育的總體目標(biāo) 對(duì)金融教育的整體目標(biāo)是確保人人有適 當(dāng)?shù)男畔ⅲR(shí)和技能，使具備良好的財(cái)務(wù)決策。對(duì)教育工作者面臨的挑戰(zhàn)是，以確定哪些人需要特殊技能，以了解長(zhǎng)期成本和收益的財(cái)務(wù)決策（希拉， 1995） 。在運(yùn)轉(zhuǎn)良好的市場(chǎng)上，財(cái)政受過教育的消費(fèi)者是一個(gè)重要的第一道防線。與此同時(shí)，重要的是要認(rèn)識(shí)到，金融教育不是萬能的，而且仍然有一個(gè)有效監(jiān)管的需要就是順應(yīng)市場(chǎng) 的演變，以確保消費(fèi)者免受不法分子濫用和欺詐行為。 未來的機(jī)遇和挑戰(zhàn) 在過去，在家庭經(jīng)濟(jì)和個(gè)人財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域的專業(yè)人員組成的跨學(xué)科方法來研究金融行為。今天，從這些學(xué)科（經(jīng)濟(jì)學(xué)，社會(huì)學(xué)，心理學(xué)，和許多其他人）的專業(yè)人士正在研究財(cái)務(wù)行為，擴(kuò)大為一個(gè)更強(qiáng)大和更豐富的紀(jì)律的機(jī)會(huì)和潛力。對(duì)跨學(xué)科的工作機(jī)會(huì)提供了一個(gè)對(duì)未來充滿希望。必須滿足的學(xué)科創(chuàng)造環(huán)境的挑 戰(zhàn)，其中來自不同學(xué)科的專業(yè)人員創(chuàng)造很強(qiáng)的聯(lián)系，合作，并產(chǎn)生真正的跨學(xué)科研 究。 美國(guó)政府問責(zé)局在 2021 年編寫的一份報(bào)告明確指出的挑戰(zhàn)和機(jī)遇擺在面前。它表明，建立的核心內(nèi) 容和成果目標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)是評(píng)價(jià)和評(píng)估工具的發(fā)展，以便能有匹配的地區(qū)一致的目標(biāo)和適當(dāng)?shù)哪繕?biāo)受眾是至關(guān)重要的。此外，重要的是要區(qū)分測(cè)量結(jié)果的過程和干預(yù)，例如建議和咨詢，旨在實(shí)現(xiàn)預(yù)定的行為改變的結(jié)果。問不同的問題，采用不同的措施，并比較不同目標(biāo)的課程，利用各種專業(yè)資格的導(dǎo)師教導(dǎo)是可能產(chǎn)生不同的結(jié)果。這份報(bào)告還確定了建立規(guī)范的基準(zhǔn)聯(lián)邦評(píng)價(jià)和發(fā)展基礎(chǔ)設(shè)施，幫助非營(yíng)利組織和其他組織的評(píng)估能力建設(shè)的需要。 布朗斯特和韋爾奇（ 2021）為提供理財(cái)方面的教育幾 個(gè)獨(dú)特的想法。他們認(rèn)為類似的包銷的貸款信用評(píng)分模型，這使得貸款人迅速和有效 地構(gòu)造一個(gè)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況使用。一個(gè)可能采取類似的方法在確定消費(fèi)者的金融知識(shí)專頁，與數(shù)據(jù)庫的個(gè)人或集團(tuán)的財(cái)務(wù)狀況，行為和學(xué)習(xí)偏好用于識(shí)別個(gè)人的信息和教育的需要。這些需要的知識(shí)，與個(gè)人的動(dòng)機(jī)和信心的評(píng)估相結(jié)合，可協(xié)助提供相關(guān) 他們還認(rèn)為，對(duì)測(cè)量結(jié)果可以提高金融掃盲計(jì)劃的成功符合標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展。執(zhí)業(yè)誰能夠證明其方案的成效，極大地促進(jìn)最佳做法的鑒定和政策可能導(dǎo)致誰是更好地生存和消費(fèi)者的設(shè)置，更重要的是，我們充滿活力，蓬勃發(fā)展，多樣化，還有復(fù)雜的金融市場(chǎng)。 最重要的行業(yè)今天面臨的挑戰(zhàn)是多重的名稱和混亂，什么都可以從該金融 掃盲標(biāo)記方案的預(yù)期使用。明確的愿景和使命，確定結(jié)果目標(biāo)來確定金融教育計(jì)劃和教育工作者，結(jié)果目標(biāo)期望的核心內(nèi)容，設(shè)置的教育資格 /顧問來準(zhǔn)備財(cái)務(wù)知識(shí)和技能教育的標(biāo)準(zhǔn)，衡量成效教育的努力，這幾個(gè)步驟，無疑會(huì)導(dǎo)致改進(jìn)的成果。 總之，加強(qiáng)職業(yè)是需要界定或重新界定的任務(wù)，在一塊的名稱達(dá)成一致的領(lǐng)域，確定一個(gè)基本的個(gè)人理財(cái)課程，從 K 12 延 伸到大學(xué)的內(nèi)容 ， 確定核心能力 ，確定那些誰教或資格建議所有年齡的人 ， 制定標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)價(jià)節(jié)目質(zhì)量，制定標(biāo)準(zhǔn)來衡量金融教育的成效 ， 進(jìn)行急需的研究和開發(fā)用于個(gè)人，教育工作者和政策制定者效益研究的 實(shí)踐意義。 迫切需要有一個(gè)為國(guó)家?guī)硪粋€(gè)有名稱，核心內(nèi)容和能力的論壇，專業(yè)資格的個(gè)人金融領(lǐng)域的協(xié)議。這是為未來的發(fā)展和行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。 出處 ： [美 ]泰 哈爾 ， 希拉 爾 ，《 個(gè)人理財(cái)：過去，現(xiàn)在和未來 》 ， 網(wǎng)絡(luò)金融研究協(xié)會(huì) ： 2021： 120.