存款保險制度的利弊-資料下載頁
2025-04-02 00:51本頁面
【正文】 不過，也有部分人士持樂觀態(tài)度。中金固定收益研究員陳健恒認(rèn)為，從國際經(jīng)驗來看，多數(shù)國家實行存款保險制度后未出現(xiàn)存款轉(zhuǎn)移現(xiàn)象?！ ￡惤『氵€介紹，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進(jìn)行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。這一點與國外的慣例一致，即使有銀行破產(chǎn)，如果得到其他健康的金融機(jī)構(gòu)收購和支持，儲戶最終可能會得到全額賠償?！ ”ＹM無需儲戶買單 根據(jù)《征求意見稿》的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險，對于儲戶而言，除了儲蓄安全問題以外，存款保險無需由儲戶買單。 央行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，存款保險是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當(dāng)個別存款銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照規(guī)定對存款人進(jìn)行及時償付。 招商證券銀行業(yè)分析師肖立強預(yù)計，存款保險制度的推出對銀行利潤影響不大。假定商業(yè)銀行的平均費率為萬分之七，需要五年左右時間讓存款保險基金達(dá)到目標(biāo)水平，之后商業(yè)銀行的平均費率降為萬分之一。據(jù)此測算，%，第六年起，對銀行業(yè)績的負(fù)面影響甚至微乎其微，%?！ 《L城證券分析師屈俊分析，存款保險基金將根據(jù)各銀行的資本充足率、撥備覆蓋率及其他財務(wù)指標(biāo)，%%的差別費率，預(yù)計對銀行凈利潤的負(fù)面影響在1%3%?！ 「鶕?jù)中金固定收益研究院計算，由于我國存款保險制度覆蓋所有吸收存款的境內(nèi)商業(yè)銀行，其主要覆蓋對象為個人儲蓄存款、企業(yè)存款及其他單位存款，根據(jù)XX年9月央行公布的人民幣分為個人、企業(yè)以及單位的存款來看，估計合格存款為85萬億元95萬億元。就保額內(nèi)存款而言，由于存款分布相對不均勻，導(dǎo)致被保的存款可能大幅低于符合存款保險制度要求的合格存款。從國際經(jīng)驗來看，主要國家存款保險制度的保額內(nèi)存款/合格存款范圍在20%85%，%，預(yù)計我國保額內(nèi)存款占合格存款比重大約或略低于50%。保險費率方面，我國執(zhí)行差別費率制，且強調(diào)初期適用的費率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，因此，%左右?！ ∫虼耍诤细翊婵?5萬億元95萬億元，保額內(nèi)存款/合格存款比重大約或略低于50%，%左右，得到投保機(jī)構(gòu)(境內(nèi)銀行)每年所需繳納的保費在200億元左右，對銀行整體的影響并不是很大?！ ≈袊嗣翊髮W(xué)財經(jīng)金融學(xué)院副院長趙錫軍分析認(rèn)為，所謂的基準(zhǔn)費率可能將是所有銀行都必須繳納的部分，而風(fēng)險差別費率則是根據(jù)不同銀行的經(jīng)營風(fēng)險來判別，不過如何判別風(fēng)險將是件十分棘手的事。雖然現(xiàn)在從技術(shù)上來看沒有難度，但現(xiàn)在中國信用市場依舊不成熟，未來或許還將出臺相關(guān)細(xì)則彌補判定標(biāo)準(zhǔn)。 14 / 14
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